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第7章 投资储蓄篇——要致富,先“存款”(1)

80后不妨先以攒钱为主

俗话说“巧媳妇难为无米之炊”,理财同样如此,如果手上没有财,有再多的理财知识也是白费。对于刚刚步入社会不久的80后来说,要想富,不妨先以攒钱为主。

目前,日本有1.35万间麦当劳店,一年的营业总额突破40亿美元大关。而所有店面的主人,是一个叫藤田田的老人,他不仅是日本麦当劳社名誉社长,更是日本商界叱咤风云的人物。可是,你知道吗?这个拥有40亿美元资产的日本人却是从5万美元起家的。

1965年,藤田田毕业于日本早稻田大学经济学系,刚走出校园时,他只是个毫无家族资本支持的打工仔。那时的他只有5万美元,可他却将眼光放在了美国的麦当劳上。要知道,若想取得麦当劳的特许经营权,至少要拥有75万美元的现款以及一家中等规模以上的银行做信用支持。当时的藤田田使出了浑身解数东拼西凑,可离75万美元的数目仍相差甚远。面对巨大的资金落差,要是一般人,也许早就心灰意冷,前功尽弃了,然而,藤田田却偏有对困难说不的勇气和锐气,他想到了“贷款”。

一天清晨,藤田田走进了住友银行总裁的办公室。他以极其诚恳的态度,向对方表明了他的创业计划和求助心愿。总裁看他经济实力太薄弱,就婉转地拒绝了他。藤田田诚恳地说:“您可否让我讲讲我那5万美金的来历呢?在这6年里,我每月坚持存下1/3的工资奖金,雷打不动。在这期间,我曾无数次面对过度紧张或手痒难耐的尴尬局面,但都克制欲望,坚持了下来。有时候,碰到意外事故需要额外用钱,我也照存不误,甚至不惜厚着脸皮四处告贷,以增加存款。因为在跨出大学门槛的那一天我就立下宏愿,要以10年为期,存够10万美元,然后自创事业,现在机会来了,我要提早开创事业……

简短地叙述却深深打动了住友银行的总裁,送走藤田田后,总裁立即驱车前往藤田田储蓄的那家银行,在核实了藤田田的存钱情况之后,很快表示可以支持他创建麦当劳事业。

藤田田的创业史告诉了我们储蓄的重要性。攒钱不仅能够给自己积累一定的财富,还能帮助我们养成节约、有计划开支的意识,赢得别人的信赖,从而增加成功的机会。

虽然很多人都认同攒钱的重要性,但却很难做到,因为要想“存得多”,那就不得不紧衣缩食,降低现有的生活水平。一想到这点,很多人便缺乏了这种自律心。针对这一现象,美国著名成功学家博恩崔西提出这样一个克服人性弱点的技巧:你不必缩减现有开销,毕竟“由奢返简难”;而是“未来”每当收入增加时,就存下其中50%。这样一来,既不会影响到现有的生活水平,还可以照样花用另外50%新增收入,买任何你想买的东西。

还有些人始终认为,攒的多不如挣得多,他们认为自己根本没有必要这样节衣缩食地生活,他们相信自己明天有能力继续赚钱保持现有的经济水平,与其今天省吃俭用攒明天的钱,不如今朝有酒今朝醉,明天再去挣明天的钱。殊不知,这样的生活方式完全受惠于大环境,一旦景气反转直下,财务就可能拉警报。

即使排除大环境变化的可能性,也充分肯定这些人的挣钱能力,但是你总会有年老失去劳动能力的一天,在那一天来临之前,你计算过需要拥有多少钱才能安度晚年吗?

作为一个普通市民,平时的日常开销除了吃、穿、租、买之外,最大的消费一般体现在五个方面:子女教育、家庭住房、汽车更新、出国旅游以及退休养老。在子女教育方面,从妊娠期算起,到子女22岁大学毕业;在家庭住房方面,以空间合理、地段适中,装修适度、贷款从容为目标;在汽车更新方面,普通人一生将由次至好地添置及更换五到六次自己的座驾;在出国旅游方面,以每年出外旅游三周为例;最后,在退休养老方面,在目前国家的政策指导之下,今后这方面的费用占人一生总支出的比例只可能越来越小。将以上这些方面粗略估计,以未来年均3%左右的通货膨胀率计算,一生在大城市中生活需要500万元左右,才能活得自由平和;在中小城市里生活大概需要300万元左右累积收入,才能活得小康安详。这些巨额的数字足以让我们每一个人认识到及早储蓄的重要性。

尽管如此,还是会有很多人一想到攒钱就马上联系到“痛苦”和“牺牲”,认为既然要储蓄,一定会少了“享受”与快乐。其实,你大可不必这么悲观,换个角度看问题,会让自己生活的更加舒心。例如,一想到储蓄就觉得自己获得了财务上的独立,从而感到快乐;一想到钱会流失,就觉得心里难受。

你也无需在储蓄上花费太多的精力,只要在每个月拿到薪水后,确保在动用任何开销前先存下至少10%。之后可以采用循序渐进的方法,第一个月只减少1%的开支,并把这1%存入你的“财务独立”账户,不论任何情况下,都坚持“只进不出”的原则,并且将任何额外的收入,如员工分红、退税等,也都立刻存进这个账户。等到第二个月减少2%的开支,再下个月3%……由于每个月减少的额度并不大,你几乎察觉不出日常开销受到影响,很容易适应,而且坚持一段时间后,你就可建立起每月至少储蓄10%的习惯。

不要小瞧这10%,不积跬步,无以至千里,不积小流,无以成江海,储蓄同样如此。经济学上有这样一个公式:72÷利率=存款倍增所需年数。假若现行利率是8%,9年后你的存款就靠着复利,自动增加一倍。例如,从21岁参加工作开始,每月只要存区区100元,在10%的利率下,65岁退休时就滚到1,118,000元!

任何巨大的财富,都是从无数小节省涓滴累积起来的。等到你把储蓄变成一种习惯,你会慢慢发现自己的原始资本越来越多,当有了原始积累以后,就可以通过各种投资手段去获得稳定的现金收益。

读者互动:

问:我也想攒钱,但总感觉生活中每笔开销都是必不可少的,我什么时候才能攒够投资的钱呢?

答:凡事起步的时候都是最难的,贫穷者要变成富人,最大的困难也是最初几年。对于白手起家的人来说,如果第一个百万花费了10年时间,那么第二个百万只需5年,再将百万变成千万乃至亿,也许只需要3年就足够了。攒钱同样如此,开始的时候总是很难,但是当你拥有了丰富的经验以及足够的启动资金后,财富就会像已经跑起来的汽车,你只需轻轻踩住油门,车就会前进如飞。最初的几年也许是最困难的时候,但是只要能坚持下来,财富的积累会变得越来越容易。

控制消费欲,发工资后先存一部分

在现今社会,有一些80后时尚白领女性,平时大手大脚惯了,要对她们说起理财来,她们脑中完全是一片空白,且以“月光女神”自居。事实上,现代女性,尤其是80后女性不但要懂得赚钱,还要懂得理财。与其先甘后苦,不如好好地学习一下理财术,让“她”时代的“小金库”名副其实起来。

那要如何对理财进行规划呢?不妨分两步走。

第1步:适时抑制购物消费的冲动

我爱人的朋友王荔可谓是典型的80后“潮女”,打扮时尚,喜欢购物,不管手头的工作多忙,都想方设法去商场血拼购物一番,我们都希望钱多,多到数钱数到手抽筋,但在王荔身上就变成了刷卡刷到手抽筋,直到商场关门时才筋疲力尽地提着大包小包往回走。紧接着,王荔就要节衣缩食好一阵来还信用卡上的钱。

我们知道,很多年轻女性大都有购物的嗜好与冲动,这是导致许多女人个人理财失败的重要原因。冲动性消费很容易让女性陷入不自觉的消费扩张,甚至进一步动用循环利息,给自己的财务造成一定问题。

跟很多男性相比,许多女性天生在花钱上容易随性而为,计划性比较差。并且女性消费的观念是很矛盾的,有时很精打细算,一分一厘都要计较。另一方面,又最容易因冲动而买了不少无用的东西。克服自己的消费冲动,恐怕是做“财”女最难的一步。

对此,要想控制消费购买欲,至少要做到两点:首先,在选购东西的时候,心里先数三个数,慎重考虑下自己目前是否真的需要这件东西,假如这件东西目前不需要,那就坚决不买它,哪怕它的价格非常优惠。因为家里很多被束之高阁的东西就是由于这样的诱惑才被买回家的;其次,要清理掉钱包中那叠厚厚的、随时引发你购买欲望的打折卡、会员卡,身上不带过多的现金是控制消费的好方法。控制了钱包,在某种程度上就能控制随时涌上大脑的消费欲望。

第2步:坚定不移地执行你定的规则

朋友张梅是她们公司有名的“财”女,工作5年就在市中心购置了一套二居室,引得大家好羡慕,纷纷请教理财高招。张梅解释说,理财其实没什么诀窍,无非是开源节流罢了,诚如张梅说的那样,她的理财方案很简单。她在年初时给自己做了一份年度财经预算,量入而出,购物以实用为主,除了每月固定存一笔钱到银行账号里,季度奖金、年终奖金的一半也被纳入储蓄。

俗话说:“凡事预则立,不预则废”,良好的理财规划是成功理财的开始。大多数女性的逻辑思维能力不强,不喜欢条条框框制度化的东西,不喜欢受约束,且十分感性,碰到喜欢的东西即使借钱也要买。所以,无论职业女性还是家庭主妇,都应该学会制订理财规划,计划消费、支出。

那么,80后门如何制订理财规划呢?80后的很多人正年轻,首先,要确定自己未来继续深造、创业、购房等目标所需要的大致金额,测算一下达到这些目标每月需要的积累额度,再根据自己的收支状况,确定每月最低储蓄额度,并且将来一旦收入情况发生变化,应对规划进行一定程度的调整。

在不能很好地保证“开源”的情况下,“节流”就显得尤为重要。我们难免要参与各种聚会和活动,但切记要减少不必要的应酬消费;上下班选用公交、地铁系统节约开支,移动电话可以选择适合自己的套餐计划;单身租房可以采取与朋友合租等。比较有效的做法是每月领到工资后,第一时间就储够规划的额度,只拿剩下的钱应对各种开销。

读者互动:

问:我是个粗心的80后,我平时使用信用卡刷卡比较多,经常由于还款延误被银行罚息,请问有没有什么办法解决呢?

答:你不妨将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户。尤其是与工资卡挂钩,定期打入的工资收入,保证了还款的及时性,长此以往,不仅有利于建立良好的信用记录,同时也为你省下一大笔罚息费用。

巧妙选择存期

现在,银行的储蓄产品种类繁多,如何在众多的储蓄产品中选择一个最适合自己的,是每一个80后必须学会的。其实无论选择哪种储蓄方法,无非是为了利息最大化。而存期的不同,将会直接影响到利息的收益。

一般来说,银行的定期存款分1年期、2年期、3年期和5年期,存期越长,利率就越高。以1万元为例,存期为1年时,活期本息为10036元,定期本息为10225元;当存期为5年时,活期本息为10181元,定期本息为11800元,对比差额显而易见。

为了方便我们选择最适合自己的储蓄种类,下表列举出我们在日常生活中经常会遇到的七种储蓄存款种类:

名称

定义

存期

适合对象

活期储蓄

是一种没有存取日期约束,随时可取、随时可存,也没有存取金额限制的一种储蓄

不限

适合临时闲置不用的资金的存储

定活两便

事先不约定存期,一次性存入,一次性支取的储蓄存款

不限

适合一时投资渠道举棋不定时的存储

零存整取

个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构,每月固定存额,集零成整,约定存款期限,到期一次支取本息的一种定期储蓄

1年、3年、5年

适合广大职工、居民每月节余款项的存储

整存零取

在存款开户时约定存款期限、本金一次存入,固定期限分次支取本金的一种个人存款

1年、3年、5年

希望让自己的资金使用实现细水长流的人

整存整取

定期储蓄的一种,是约定存期,整笔存入,到期一次支取本息的一种储蓄

3个月、6个月、1年、2年、3年、5年

未来生活待用款

存本取息

个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额,分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄

1年、3年、5年

较大数额现金的储蓄投资者

个人通知存款

存款时不必约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。

1个月、2个月、3个月、……11个月、1年、2年、3年共14个档期

适合于手上持有现金,一时又无法确定存期的储户。

但是,我们不可能将所有存款都存为最长期,生活中常常会有“一分钱难倒英雄汉”的事情发生,如果将存款全部取出,利息会受到很大损失。因此,选择不同的存款方法,既能让你灵活应对生活中紧急情况,又能最大限度地让钱生息。

方式一:月月存储法

也称“12存单法”,这种存款方法不仅有利于筹集资金,还能最大限度地发挥储蓄的灵活性。80后可根据自己的经济实力,每月节余不定数目的资金,将这笔资金选择一年期限开一张存单,月月如此,一年之后,手中便有12张存单。当第一张存单到期时,取出到期本金与利息,和第二年第一个月节余的资金相加,再存成一年期定期存单。依此类推,则时时手中都有12张存单。这样的话,所有的闲钱都享受了定期存款的利息,而且一旦急需用钱,只需支取其中到期或近期的存单即可,大大减少了利息的损失。

方式二:四分存储法

目前,80后生人都处在事业、家庭的积累阶段,参加职业培训需要钱、好友结婚需要凑份子……每次用钱金额、时间的不确定性使得利息收益大打折扣。怎样才能做到活期的灵便同时又获得较高的收益呢?四分存储法是个不错的选择。

例如,手头上有1万元现金,可以将这1万元分别存成四张不等的存单,1000元的一张,2000元的一张,3000元的一张,4000元的一张。此种存法,当你需要1000元时,仅需动用1000元的存单即可;当你需要2500元,仅需取出3000元的存单就可以了。这样就可避免1万元全部存在一起,需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端,也就减少了不必要的利息损失。

方式三:阶梯存储法

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