长期以来，人们一直习惯运用传统的银行储蓄作为家庭财产保值、增值的主要手段，这种古老的方式，虽然相对于其他家庭投资方式来说收益率要低一些，但是，其风险很低，在我国可以说风险为零。其实，储蓄也有很多技巧，不同的存款品种收益率是不同的，我们应该充分了解各个品种后再进行最佳的组合，让这种最保险的方式为我们创造出可观的利润。
储蓄，生活中不可缺少的一部分
生活中，很多人理财的第一步选择了储蓄。有钱就存在银行是老百姓最原始的理财方式，即使在理财形式多样的今天，银行存款仍然是最大众、最保险的理财方式。事实确实如此，或许我们储蓄未必能成富翁，但不储蓄一定成不了富翁。但许多人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要。其实，储蓄是投资之本，甚至有人将银行存款称之为理财的“长生剑”。
此外，还有很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由：有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。
然而，让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不一样。
1．不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富
有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应地愈多。不储蓄的人，即使收入很高，也很难拥有一笔属于自己的财富。
2．储蓄就是付钱给自己
有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板，贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。
我们可以将每个月收入的10％拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10％达到致富的目标，利用其他90％来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10％是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，你将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成为了很多成功人士的投资之源泉。
王军工作已经有5年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。
王军的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了，老两口一下子拿出了20万元积蓄，并且让王军也拿出自己的积蓄，付了买房首付，早为结婚做打算。可是让王军开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过6位数。
其实，王军自己也觉得非常困惑，父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家，可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。不仅买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员王军和他们一起投资。王军表面上装作不以为然，其实让他难以开口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？
王军出现这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像王军这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大，但一个月下来这些零零碎碎的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。
像王军这样的人收入并不低，可是收入与支出相抵减，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况是可以理解的。可是如果你的收入已经渐进稳定，却依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。
对于财富而言，重要的不是你赚了多少钱，而是你实际上存了多少钱。纵观那些成功人士，他们几乎都有一个习惯，即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人们选择，储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样，在退休的时候你就能够实现所有经济方面的目标了。
制定自己的储蓄计划
古人说“凡事预则立”，在储蓄方面，也是需要提前计划好的，也就是说，最重要的一点就是坚持储蓄的计划性。
无论哪个家庭，开支只有讲究计划性，才能合理安排生活，使日子过得美满；反之，就会出现入不敷出，甚至债台高筑的窘境。周密合理的家庭开支计划是当前理财的第一要诀。
合理的家庭开支计划应该建立在“量入为出，先算后用”的原则下。因为对大多数人而言，收入都是有限的，要想让有限的收入支配的更加合理、有效，就必须进行预算。将属于家庭或家庭成员的全部收入的综合做一个总计，包括家庭成员的工资性收入、劳保福利性收入和其他各种收入等，再对家庭预算收入进行分配和使用的行为总和进行统计。
家庭支出分为两种情况。一种是实际支出，具体包括生活费用支出、赡养费、馈赠支出等。还有一种则是虚假性支出，是指家庭成员所付出的货币、实物或劳务开销，只是临时性、暂时性的支出，具体包括储蓄存款、购买公债、国库券、股票等。不管是实际支出还是虚假性支出，都应该列在计划之内。
在计算清楚了自己的收入和支出之后，就应该制定家庭开支计划，其目的是为了合理、科学地开支，以便更多地节省钱，进行储蓄投资。
要想让自己的计划可行性强，应该做到以下几点：
1．设定最合理的时间界限
大多数家庭的收入都是按一定的周期获得的。比如，上班族可能基本上都是每个月派发的工资就是他的收入周期。面对于农村家庭而言，可能一个季度或者每年收获之后才是他们的收入周期。在制定家庭预算的时候，选择的时间界限或者说预算的长短和起始点最好与家庭收入的周期相适应。
2．设置合适的预算科目
家庭预算应该包括收支总表和分类明细表。在具体的科目设置上，没有固定的格式，应该根据自己的具体情况而定，但是无论怎样设置都应该简洁实用，便于计算、分析、汇总和管理。
3．审查并及时修正家庭预算
生活总是不断变化，家庭收入不可能是一成不变的，家庭支出也是经常变化的，因此家庭预算应该根据实际情况进行修正。其实就是在收入不变的情况下，如果发现有不合理的开支应该急刹车，随时更正，使家庭开支既符合家庭的实际需求，又最大限度地节约。
为了尽早实现储蓄目标，应该试试下列几种方法：
（1）确定储蓄目标。储蓄不是最终目的，理财是为了善用钱财，实现你的某项生活目标。如购买住房、轿车、读书深造或进行投资。把储蓄目标贴在冰箱门、餐桌上方等醒目的地方，提醒自己时常想起存钱目标，激励增加储蓄的动力。
（2）定期从工资账户上取出200元、500元或1000元，存入新开立的存款账户中，给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活。待2～3个月后，逐步从工资账户中增加每次取出的金额，存入新的存款账户。先按月收入的10％参加储蓄。制定目标后要持之以恒，培养良好的储蓄习惯胜于偶尔一次存入一大笔钱。
（3）每天从钱包里拿出5元或10元钱，放入一个信封。每月将信封里积攒的一定数目的钱存入银行存款账户中。聚沙成塔，如每天存10元，每月就是300元，一年可达3600元。
（4）核查信用卡的对账单，看看自己每个月用信用卡花去了多少钱。如有可能，则减少每月从信用卡中支取的金额，每到月末，可将信用卡里省下的钱存入存款账户中，及早还清银行贷款，尽量减少利息支出。
合理选择家庭储蓄的种类
储蓄在居民理财产品中占据重要地位，但多数居民不知道如何利用不同储蓄品种以赚取更多收益。在存款时，如果能充分利用银行对不同存款种类利率的规定，规划好存款种类及存款时间，就可以使自己的存款利息达到最大化。
家庭储蓄是家庭财富积累的一个重要渠道，因此合理选择家庭储蓄的种类非常重要。家庭储蓄主要有以下几种：
1．活期储蓄存款
活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄。活期储蓄起存金额为1元，由储蓄机构发给存折卡，凭折卡存取。活期储蓄按季结息，每季度末月的20日为结息日。活期储蓄适合短期闲置的资金。
2．整存整取定期储蓄存款
整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，整笔存入，到期后一次性支取所有本息的储蓄。人民币整存整取定期储蓄存款一般50元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利率越高。由储蓄机构发给存单或存折，到期凭存单或存折支取利息，如果提前支取，储蓄机构将按活期支付利息。还可以向储蓄机构申请办理自动转存或约定转存业务。
3．零存整取定期储蓄存款
零存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，每月按照开户时选定的固定金额存储一次，到期凭存折一次支取本息的储蓄。一般以民币5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按照活期存款利率计算利息。零存整取不椁办理部分提前支取。
4．存本取息定期储蓄存款
一般5千元起存。存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要不按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。
5．定期两便储蓄存款
一般50元起存，由储蓄机构发给存单，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。各个存款的利息均不同。它兼有定期和活期储蓄之长，即有活期的方便，灵活，定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有20元，50元，100元和500元等几种，储户存储时，银行按其存款金额开给相应面额的存单。
6．通知存款
通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时只需提前通知储蓄机构，约定支取存款日期和金额便可支取的存款。通知存款最低起存金额为人民币5万元，不论实际存期多长，按存款人提前通知储蓄机构的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1大通知仔教必须提前1天通知储蓄机构约定支取金额，7天通知存款必须提前7天通知储蓄机构约定支取金额。通知存款的利率比活期存款利率高。
7．教育储蓄
教育储蓄是国家鼓励公民投资教育而开办的一个储蓄品种，凡在校就读的中小学生，为未来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。教育储蓄采用实名制。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，存款形式是零存整取，最低起存金额为人民币50元，每一账户本金合计最高限额为2万元。期限分1年、3年和6年。到期后存款人提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取的利率。国家对储户教育储蓄存款利息所得，免征所得税。
知道了个人储蓄存款种类及收益，就可以根据不同情况选择适合自己的存款期限和类型了。
玩转“储蓄魔方”
目前我国储蓄的种类很多，但是在林林总总的储蓄种类中，你知道用哪种储蓄方式最划算吗？这就要先弄清楚你手中的钱将要干什么用。每个人的情况都不相同，只要合理分析手中的资金运作，就不难找到最划算、最适合自己的储蓄方法。在此，银行专家特意为大家介绍了以下5种方法：
1．阶梯存储法
家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成1年期存单，又利息太少。为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此种方法既流动性强，又可获取高息。
具体操作步骤为：现假定你这个家庭持有5万元，你可分别用1万元开设1个一年期存单，用1万元开设1个两年期存单，用1万元开设1个三年期存单，用1万元开设1个四年期存单（即三年期加一年期），用1万元开设1个五年期存单，一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。
2．存单四分存储法
如果你这个家庭现有1万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把1万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性。可以把1万元分别存成1000元的一张，2000元的一张，3000元的一张，4000元的一张，当然也可以把1万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把1万元分成四张存单存储，这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。
3．交替存储法
