善解人意的银行小姐立刻告诉他:“在上海个人信用联合征信系统中,市民不良贷款记录只保留7年,只要以后注意-些,还是可以挽回自己的信用的。”
这是现在每天都在上海发生的事情中的一件,这位王先生只是逾期还款并无恶意,但银行人士指出:“如果信用记录差,将成为我国银行放贷的最大风险――上海某银行在对贷款人进行信用调查时就曾发现,一个恶意贷款人居然用同一抵押物,在6家银行办理了抵押贷款。”
应当记住这一时刻，2000年6月嚣日9时20分,我国第一份个人信用报告在上海资信有限公司个人信用联合征信系统诞生。
这家公司是在中国人民银行总行及上海分行、上海市信息办的支持下建立的一个第三方中介机构。通过与全市15家商业银行、200多家支行菅业诳饫网的局域网,联合征信系统可以为信贷消费等信用行为提供配套的个人信用报告。各家商业银行只要拨号上网进人“数据库系统”,就可在十几秒钟内获得个人信用资料,并以此为根据即时确定贷款或信用卡透支额度。据悉,这一系统运转至今,已储存有上海近200万个个人信用信息数据。
茫茫人海,芸芸众生,谁最有可能被列人信用记录黑名单?
……恶意贷款,住房不还款。
这是一套50多万元的公寓,两年前由原房主饶某向工行普陀支行申请总额35万元的20年按揭贷款后获得。但自1999年1月27日签约后,这位房主从未还过银行一分钱。多次催讨未果,银行只得将贷款人告上了法庭。
几经审理后,饶某被逐出住宅,该套公寓由开发商收回,其欠开发商的债务消灭,欠银行的贷款由开发商负责偿还。
……手机欠费,恶意透支。
这是上海移动和上海联通两大运营商挥之不去的烦恼。近几年,由于电信事业急剧发展带来的问题,这两家公司已各遭欠费2亿元和数干万元。仅去年,上海移动就有近3000名手机用户经查实使用假冒身份证人网,恶意欠费300多万元。而上海联通则为催缴欠费动用了大量的社会力量,上门核对用户的地址姓名。这些被查实的恶意欠费者,当然会被列人黑名单。
……申请助学贷款,毕业后“失踪”。
在上海交通大学,最多时放着十几份未被领取的毕业证书,这是当初申请担保贷款的大学生没有按时还贷的“证据″。银行认为,大学生毕业后较容易获得稳定的工作,具各较强的偿还能力,应该能够还贷。但学校却在担心现在“人才”流动得越来越快,这些学生如果“失踪”了,那该怎么办?实际上,牵涉到个人信用不良记录的现象,还有很多很多,
上述例举不过九牛一毛。……
按照上海个人信用联合征信系统的发展目标,下列内容已进人他们的视野。如银行信用方面的个人贷款和偿还记录;商业信用方面的个人赊销及付款记录;经济状况信息方面的个人及家庭成员收人;参加保险及住房公积金、养老公积金、失业保障金及医疗保险金缴存记录;社会信誉方面的个人法院诉讼、公安处罚、纳税及公用事业费缴交记录等等。
上海的资信调查专家说,在中国社会让每个公民树立牢固的信用观念非常急,但很有希望。“因为人们都知道,在发达国家每个人都有一个终生的社会安全号,每个人都有一份由资信公司做出并保留的信用报告,任何有需要的机构和个人都可以付费查询这份报告。而一旦有不良信用,就会造成当事人贷款、做生意甚至租房、住旅馆、找工作上的极大困难。因此,市民十分重视维护自己的信用。”
在世界上,发达国家的个人消费信贷额往往已占银行贷款总额的30%以上。而在我国,对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的2%。所以,专家们都认为,无论银行和个人,尽怏建立良好贷款机制和个人信用记录显得十分迫切。为此,上海有关方面-再提醒市民:“如今是信用抵万金的社会,没有信用,你将一事无成。”
个人信用,已成为金融业发展的趋势,成熟的-种标志,也是个人金融意识成熟的一种象征。宁可殚精竭力树立个人良好信用,干万当心,也别上信用黑名单。长远计,个人良好信用者会有好报,上了黑名单的人就难说了,定然少不了恶报。
八、建立自己的商业信誉
时间就是全钱,信用就是生命。
一个人的信用史始于他做的第一个承诺,借的第一笔钱。
信用的好坏完全可以影响一个人的工作、婚姻和生活的方方面面。
美国的商业信用发展可以追溯到几百年前。信用在美国商业中的核心地位早在⒘48年就被本杰明?富兰苋林在他跨世纪的“致富之路”的精彩演说中所概括:“时间就是金钱,信用就是生命。” 、
一个人的信用史始于他做的第-个承诺,借的第一笔钱。一个人最通常是通过使用信用卡,按时付账来建立信用史的。信用卡的使用渗透到美国人生活的所有角落。每个18岁以上的成年人几乎都可以轻易地申请到一个或多个信用卡。在几乎所有交易付费的场合,比方说饭馆、商店、加油站、报摊,人们都可以方便地使用信用卡,而不必用现伞。按时付账,日久天长,就构成一个人的良好信用史。一个有良好信用的人可以低利息贷款买车,购房,上保险。信用的好坏还能影响到一个人找工作、婚姻和生活的其他方方面面。
下面是一位在国外求学的中国人的经历,张某得到第一个信用卡时,恰巧是刚在MIT人学的第一天。信用卡公司将摊位设在校园里,任何学生只要简单填表,就可人手一卡,上面有3000美元(允许透支额),马上可以消费。虽说使起来方便,但张某总是很小心,账单一来总是立刻就付,从不欠账。由于他的信用好,每个星期都会收到从不同信用卡公司寄来的事先批准好的各种各样的信用卡。如果愿意,他任何时候都能拥有几十张信用卡,买10万美元以上的东西不用先付一分现钱。后来找工作,买车买房,从来没有任何麻烦。
张某有一个朋友却很倒霉,阴差阳镨加上不小心,欠了某信用卡公司的钱,又七拖八拖,高利贷利滚利,最后竟欠成了一大笔钱。信用卡公司天天打电话逼债,还威胁要告到法庭。为此他去请教一个律师,结论是或者照数还钱或者宣布个人破产。但是后者将意味着他今后⒓年不能贷款买任何东西,包括汽车和房子。谈到中国传统的债信文化,宋代袁甫在《袁氏世范》中就反复强调“债不可轻举”,因为“有所许诺,纤毫必偿,有所期约,时刻不易,谓之信也”。当然,我国古代也有骗赌、假药、假钏、种银子、改甲册、骗押柜银等诸多陋习,但这并非主流,真正的商家都能“平心度物,两不亏损”。随着明清时期商品经济的迅速发展,市场的扩大对商业主体的诚信提出了更高的要求,因为这是其商誉的支柱。《申报》(光绪六年三月十五日)刊发的川帮议规就说:“片言重诺干金,无食言者可昭忠信,万法本于一理,守成法者永协公平。”这种商业主体之间的承诺与忠信在当时是非常普遍的。晋商、徽商与宁波、潮州诸商帮的诚信享誉天下,良好的债信文化是其扬帆四海的治业根本。近代中国开埠后,中国商人所表现出来的崇高的债信文化也令世人瞩目。100多年前美国人何天爵在其游记《真正的中国人》中谈到“中国商人及其生意经”时,就指出:“他们能够充分认识到良好商业信誉的重要性,因此总是时时处处严肃认真地维护它”,并引用英美商界人士的公允评论,大加赞誉“中国商人赢得了所有与他们打交道的外国人的敬重”,“迄今为止,我们从来没有遇到有哪位中国商人不履行信用或合同”。因此,我们要继承和大力弘扬前人的优良传统,形成具有新时代特色的债信文化。
九、享受信用消费的方法
越早借钱,才能越早在银行建立借款记录,为逐渐建立个人“信用”打基础。
小额信贷是立信之初的最佳帮手。
只有准时或提前还贷,良好个人“信用”才能建立,才能再借不难。
被称为是富有者盛宴的个人消费贷款,对于急需用钱又普通的百姓,该如何善加利用这目益丰富的金融产品,在金融活动活跃的当今社会中立于不败之地?
让我们看看美国是如何建立个人信用制度的呢?
完善的个人资信档案登记机制。这种个人资信档案登记的资料来源有两种渠道。一种渠道是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表,包括借款人的身份证明、户口证明、职业、社会关系、贷款历史、婚姻状况等方面的信息;另一渠道是信用管理的专门机构提供的与借款人信用历史有关的资料,包括未偿还债务、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。
规范的个人资信评估机制。美国银行一般采用主观判断法与信用评分的数量分析法来对消费者个人的资信状况作出评估。数量分析法则指根据一系列项目的数据进行分析,作出贷与不贷的决定,其优点在于直观、省时,便于决策,可操作性强等,它主要关注借款者的收人状况及支出与收人的比例情况。另外,还可将借款人的贷款历史、年龄、居住情况、婚否也列人评估的参数,参与评估过程的评分。这种个人资信评估机制可以划分为4个等级。第1级,借款人还款能力强,信用记录好;第2级,借款人还款能力较强,信用记录良好;第3级,借款人还款能力和信用记录-般;第4级,倩款人还款能力和信用记录较差。对第1、2级的,银行可以放宽限制,加大信贷投放;对第3级申请人应限制发放;对第4级则杜绝贷款或从严控制发放。不过,个人收人支出状况也是动态的、不断发展变化的,银行应根据外部情况变化不断调整个人贷款的资信标准。
严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统。严格的个人信用风险管理机制一般包括3个方面的内容:(1)制定相关金融法规、制度、办法,依法约束信用借款人的行为;(2)金融机构按严格程序和要求与借款人签订借款契约;(3)银行采用抵押、担保和信贷保险等方式转移自身风险。
完善的法律体系。以美国为例,消费信贷方面有4部重要的法律:即《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》;授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款记录法》、《公正贷款记账法》等法律,此外还有《破产法》。
Visa国际组织中国区总经理熊安平强调,个人金融信用已如同每个人的第二张身份证一般重要,每个人都要及早学习与金融机构打交道,以开始建立信用,才能充分享受金融服务。熊安平提出,人们在建立个人“信用”时,需记住3个原则。
1早借钱、早立信。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱,才能越早在银行建立借款记录,为逐渐建立个人“信用”打基础。
2.小额信贷是立信之初的最佳帮手。银行向来对个人借贷持审慎态度,特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候,借钱是很困难的。在众多借款方式中,贷记卡作为一种小额信贷的工具,是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。贷记卡的借贷额度相对小,银行的信贷风险也相对减少,而且目前政策正在鼓励贷记卡的发行和使用,因此利用贷记卡借钱是明智之举。但是,信用卡在申请之后必须使用,否则,它只是张睡眠卡,信用并未被启动,更谈不上建立信用记录了。
3.准时还贷,再借不难。尽早借钱、小额信贷都是在为建立个人“信用”做准备,但如果光借不还,您在银行面前就成了无信用可言的人,银行也不会再继续接受您的贷款请求。即使是有借有还,但却未按期偿还,同样也不会帮助您建立起良好的个人“信用”。只有准时还贷,良好个人“信用”才能建立,才能再借不难。
遵循这3项原则,就在建立个人:信用”之路上有了正确的开端。不过,银行还有它一套完备的信用评估标准。概言之,其标准包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录。评估还款能力是通过看申请人的收人高低、收人是否稳定、资产多少(以净资产值为准)和是否有无形资产,包括社会地位、声誉等来评估的。评估借款、还款记录主要是看是否经常借贷及是否准时还款。
银行逐步完善的个人信用等级评估标准,是目前衡量一个人能否得到贷款的关键。那么,怎样才能提高自己的信用等级呢?
1.要提高自己的学历。一个人接受教育的程度,与自身的素质和能力密切相关。对银行来说,学历越高的人信用越高。
2,要拥有技术职称。一个人的专业技术,是其工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用加分。
3.要寻找一份稳定的工作。当前,借款人单位的性质和效益,是一笔巨大的无形资产。公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工,一般银行都给予适当的加分。
4.要有还贷的经济能力。目前,银行推出的个人消费信贷,数额较大,如果借款人家庭没有稳定的收人或每月收人少于还贷额,就易给银行的贷款带来风险。所以,提出贷款者最好根椐自己的收人确定最佳的贷款额,否则,会被银行减去信用评分,这样就很难得到银行的贷款。
5要拥有个人住房。这表明个人有一定的经济基础。
6.要有良好的信用记录。建立“信用”的开端是向银行借钱,如果没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零,而经常与银行发生借贷关系,并按时偿还的个人,就会逐渐增加信用积分。目前,小额贷款、信用卡透支还贷,是借款人最初积攒信用的主要途径。而没有任何信用记录的人,借款相对比较困难。
7.要在贷款行开有账户。如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分。
8.要有完满的婚姻。相对来说,已婚且夫妻关系好的客户,一定会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。
十、善用信用卡的威力
获得信用并保持良好记录应当成为你的重要目标之一。就是力量。你可以没有现全而活下去,但决不能没有信用。你吹嘘你购物只付现全,从不用信用,那你落伍了。
你必须控制债务,而不是债务控制你。
作为家庭的经济来源,你必须在商务活动中利用信用的力量。
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务。顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。
