资金少的家庭投资理财确实要受到一定的限制，但钱少并不是说不要理财。相反，经济紧张的家庭由于抵御风险的能力小，更要勤于理财，像龙力一样的家庭，如果不进行理财，恐怕他的几件大事很难顺利地实现，有了理财的规划，龙力不仅顺利地解决了自己的几件大事，而且还有了收益，这就是理财的好处所在。
对于低收入家庭不能只一味地叹息资金紧张，不够开支，整日拆东墙补西墙，而应该巧动心思，掌握理财技巧，坚持长期理财，肯定能够攒下一笔可观的资金。低收入的家庭在理财的时候要注意以下几点：
(1)定时定额或按收入比例存款。每月领到工资后第一件要做的事就是去银行存款，即存一个定额进去，或者根据这个月的开支做一个大概的预算，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩余的部分则存入银行，并养成长期存储习惯。
(2)计划采购。每月都要对自己采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后抽个适当时间到已经了解过行情的市场，按照自己的计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
(3)注意养成勤俭节约的习惯。这是减少日常开支的一个重要环节，如使用些节能、节水设施等。养成节约的好习惯，不仅有利于自身，还有利于社会，为社会节约能源。
(4)压缩人情消费开支。现在的社会，人情消费花样很多，但只要掌握适当、适量、适度的原则，还是可以轻松应对过去的。比如自家有事，规模越小越好，一来不铺张浪费，二来减少了亲朋好友的负担，同时也减少了自己的人情债。
(5)延缓损耗性开支。家庭中的任何物品都要勤于保养，尽量延长其寿命，提高使用率，这样就可以避免提前购买新的物品而造成浪费。
夫妻月入万元轻松实现购车梦
28岁的何景涛在事业单位做行政工作，月薪6000元。他的妻子25岁的刘小姐在出版社担任编辑工作，月薪4000元，双方都有三险一金。他们有50平方米的小户型一套，每月除去住房公积金外，还需还贷1000元左右。目前家庭共有万元存款，每月定投1000元基金，无其他投资。家庭月支出3000元左右(包括房贷1000元)，计划两年内生宝宝，同时想购买一辆家庭轿车(价值10万元左右)，想请教理财专家，如何快速积攒财富。
何景涛夫妇的储蓄意识较强，能够留得住钱，进行规划的空间较大。70％的结余中，只有1000元用来进行定投，额度明显偏低，投资资产所占的比重较低，不能很好地“用钱赚钱”。家庭负债较轻，偿债能力较强，能很好地应对债务风险。
因此，理财师根据实际情况，为何景涛家庭制定了合理的理财规划。
(1)投资规划。投资规划是整个理财规划中最重心的规划。何景涛家庭的月投资额较低，需要进行下面两方面的调整：第一方面，加大现有每月1000元的投入，每月增加1000元的投入；第二方面，为了进行资产配置，降低整体投资的风险，再投入800元到偏债型基金或混合型基金当中，与子女教育规划账户当中的金额进行合并投资，增加基础投资额，提高收益的同时，降低整体投资组合的风险。
(2)子女教育规划。两年后，小宝宝出生，需要及早地为其进行教育规划，储备高等教育金。假设将来孩子上大学时，大学四年需要20万元的费用，教育金账户的投资收益率为5％，则何景涛家庭每月需要投入486.58元即可，可以考虑投资到偏债型基金和混合型基金当中。
(3)购车规划。何景涛打算两年后购置一辆汽车方便全家出行，属于合情合理的理财目标，通过适当的规划可以很好地实现首付款和相关税费的筹集。两年后，何景涛夫妇需要一次性拿出40000元的现金购买汽车，建议何景涛夫妇现在从其活期储蓄当中拿出6000元作为启动资金，其他部分采用定期定投的方式进行积累，每月固定投入1324.96元，即可积累完整，此项金额从其每月收入中进行支取，可以考虑投资于指数型基金和平衡型基金当中。
贷款金额的偿还，从第三年到第八年期间，邓先生家庭需要每月偿还1320.99元，从其每月收益中进行支取。
指数型基金，顾名思义就是以指数成分股为投资对象的基金，即通过购买一部分或全部的某指数所包含的股票，来构建指数基金的投资组合，目的就是使这个投资组合的变动趋势与该指数相一致，以取得与指数大致相同的收益率。
指数型基金最突出的特点就是费用低廉和延迟纳税，这两方面都会对基金的收益产生很大影响。而且，这种优点将在一个较长的时期内表现得更为突出。
而平衡型基金是指以既要获得当期收入，又要追求基金资产长期增值为投资目标，把资金分散投资于股票和债券，或保证资金的安全性和盈利性的基金。
选择一支好的平衡型基金，先要选择值得信赖的基金公司。可通过比较各基金公司旗下基金的业绩水平、基金经理的稳定性、投资团队的实力以及权威机构提供的评价结果来综合判断。
年收入20万的家庭为未来谋划
罗利国和伍莉莉是对新婚夫妻。二人都是30岁。夫妻二人都在外企上班，年工资收入共20万元，除去生活开销，每年有15万元的结余。双方的父母一方有养老金，一方没有。
夫妻二人目前有银行存款13万元，每年有2.4万元的房租收入。家庭有一辆价值15万元的轿车。拥有住房两套：一套市值105万元，一套市值50万元。银行公积金贷款有40万元。扣除公积金外，每月需要自缴900元。车每月开销1000元。
罗利国夫妇的理财目标是：一是正打算要一个小孩；二是未来10年买套价值200万元的别墅和换辆50万元的车。
从家庭资产负债状况来看，总资产为163万元，主要以房产固定资产为主。另外，家庭轿车属于耐用型消费品，平均以每年10％的比例折旧，不像房产一样能起到资产的保值增值作用；负债项目仅包括40万元的住房公积金贷款余额尚未还清，负债比例为24.5％，在合理的范围内。整体来讲，家庭资产负债状况良好。家庭的日常生活消费支出较为固定，由于采取了公积金贷款方式，每月房屋还款压力不算太大，年度家庭储蓄能力较强，且资金的流动性较强，从而保证了应对突发事件的能力。
通过分析，理财师给罗利国夫妇的理财建议如下：
(1)利用银行理财产品稳定投资。除去家庭紧急备用金外，将存款账户中约5万元转存七天通知存款，同时办理自动转存业务，以免忘记转存而损失利息收入，另外5万元可以考虑购买银行短期理财产品，注意选择较低风险级别类型，以确保资金的安全性，此类理财产品年平均收益一般在3％～4％左右。家庭年度盈余为15万元左右，进而用来作为家庭保险保障不足部分的补充以及未来中长期的子女教育规划和家庭养老规划安排。
(2)购买教育年金保险攒学费。目前来看，准备生育前期的消费支出会有所加大，准妈妈的营养补充短期内的需求骤增，支出以每月2000元的平均标准在家庭承受范围内，长期来看不会对家庭的现金流量及资产状况产生影响，重点应转向孩子出生后的教育计划中。
可以购买教育年金保险产品来满足大学之前的教育规划问题，除去九年义务教育阶段，高中、大学教育阶段的费用支出由年金保险适当覆盖，不足部分稍加补充，基本上可以满足届时学费需求。孩子处于活泼好动年龄，另外附加意外伤害保险，起到风险转嫁的作用，保额不超过10万元。
(3)增加定期寿险保障。即便家庭成员都有社会保险保障，但由于水平较低，很难起到抵御风险的作用，确保不会因为家庭经济支柱的意外崩塌而过大地削减家庭的收入能力。
建议购买一份定期寿险很有必要，缴费期20年，保额以覆盖家庭负债余额且控制在年收入的10倍为宜，被保险人为男主人，受益人为妻子。
(4)别墅计划最后完成。现在依据罗利国家庭的意愿，未来10年买套价值200万元的别墅(假设为10年后的价值)，那么，现将其中一套市值50万元的房屋出售，入住别墅后同时出租另一套房屋，获取租金收入。
需要投资年收益率为6％～7％的金融工具，并且必须将每年结余中的8.3万元以年金形式投入方可达成，在金融产品的选择上建议以定投平衡型基金的方式来实现。在此，考虑到家庭其他理财规划的重要性，各项理财目标若不能同时展开，在达成顺序上做出初步建议：一是子女教育；二是养老规划；三是换房换车计划。
若在10年后换一辆价值为50万元的轿车，则每年投入约3.8万元于上述购房计划的共同账户中，届时该目标可以达成。
结婚是人生最重要的事件之一，也是由单身生活迈入二人世界的标志，意味着个人肩上的责任更重了。在热热闹闹的婚礼前后，忙碌的新人别忘了一件重要的事情，那就是安排相关的保险保障。
(1)婚庆险让你安心结婚。近年来，婚礼形式不断翻新，花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。
通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3％，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
(2)蜜月旅游要买旅行意外险。热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了可能的风险。所以，新人出门前，最好买份旅行意外险。
新人若是跟旅行社出去旅游的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中，因旅行社责任而引起的意外事故。假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。
(3)联合寿险为爱情“保险”。每一对新婚夫妇，当然还有一个非常大的愿望，那就是可以“将爱情进行到底”，夫妻俩携手走过今后的人生。于是不少新人会考虑有没有“爱情保险”可以购买。
这些联合人寿保险计划的卖点就在于，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权，用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两人或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
(4)儿童保险未雨绸缪。假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人已经拥有足额、恰当的保险之前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。
而养老保险则是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划。即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，然后再随着身价的上升不断增加保额。
