前言
中国的理财教育起步较晚，至今，仍有很多人不明白这个最简单的道理--你不理财，财不理你。理财知识的匮乏，导致很多不应有的悲剧不断发生：有的孩子因为从小没有树立正确的金钱观，盲目而且不择手段地追求金钱，最后走向犯罪的深渊；有的孩子已经上了中学，还不具备最基本的储蓄意识，拿着父母的钱肆意挥霍，最终因父母无法满足其私欲而走上绝路；有的孩子因为钱与朋友反目成仇，还有的孩子为了钱而抛弃了人格......众多的事实告诉我们：理财，要从娃娃抓起！
在《可爱宝贝理财经》这本书中有这样一个事例：暑假一开始,张先生和妻子就开始教育了对儿子小伟的劳动教育，经常引导小伟干一些诸如洗碗、扫地等力所能及的家务活。可没过几天，小伟便开始闹罢工，说什么也不干了。张先生很纳闷，问儿子原因。儿子说："其他同学在家干家务活，父母都付给他们酬劳，凭什么我就是个免费劳动力？"听到儿子的话，张先生一时不知如何是好。
按中国的传统教育观念，孩子做一些力所能及的家务劳动不应该给什么报酬，因为这是在培养一个孩子的爱心和责任心。如果孩子遇事斤斤计较，在家里做点力所能及的家务活就要收取一定报酬，一方面可能是由于家长在教育孩子的过程中，太强化"付出一定要有回报"，并把回报方式过多地定位在"金钱与物质"上了。其实，用肯定、赞扬、感谢作为回报，效果可能会更好些。另一方面，孩子太注重报酬是一种社会化的早期表现。针对这种情况，家长一定要加强孩子责任意识的培养，告诉孩子，每个人在人生中都应该承担许多种责任和义务，这些是不能以"金钱和物质"的回报为代价的。
在《可爱宝贝儿理财经》中，我们强调一个"早"字，即在培养孩子理财观念、习惯等等，都要"早"；主要针对的读者对象是3到15岁之间的孩子。
在孩子最适合接受理财教育的少儿时期，中国的父母到底给了他什么？教他怎样听话，教他怎样才能做一个让家长、老师都满意的好孩子，将他送进各种教授音乐、绘画、舞蹈之类的培训班，告诉他只有考高分，才有好前途......结果呢？孩子们的任何事情都在父母的掌控之中，有些孩子甚至在进入大学后，因为生活不能自理而不得不退学回家。这不是家长想要的结果，更不是孩子应当承担的结果。作为父母，对孩子的爱不能体现在替他包办一切，而是应当教会他如何才能撑起属于自己的一方蓝天！亲爱的家长朋友们，"授之以鱼，不如授之以渔"！
本书旨在为那些依旧在理财教育中艰难摸索的家长点一盏明灯，让孩子在家长的指引下，健康而快乐地成长，书写人生新的辉煌。
正文
孩子不是生活在真空中的，所以不要让孩子不知钱为何物，或者拒绝让孩子沾染金钱。要教孩子认识钱币，了解钱币，再告诉他们钱的来源、用途等，让孩子学会自己使用钱币，甚至可以让他接触一些金融知识。
培养宝贝的理财能力
藏宝阁：
金钱可以是许多东西的外壳，却不是里面的果实。
----易卜生
在当今社会，理财能力是每个人都必须具备的基本素质，它直接关系到一个人的成长、发展以及一生的幸福。毫无疑问，在经济高速发展的现在，金钱意识、理财能力已经成为孩子将来在生活和事业上必须具备的最重要的素质和能力之一，在孩子的少儿阶段，父母就应当培养他们的这种能力和素质。
少儿阶段的理财教育，要避免给孩子灌输那些枯燥的经济学理论，你只能告诉孩子：有钱不是理所当然的，它并不是意味着自身的优越，当然与才智更加无关。钱，只是表明家长努力为孩子的成长提供良好的条件，如此而已。在孩子对钱的概念有了基本认识后，你应当让努力教育他形成一种正确的金钱观：如何挣钱、如何管钱、如何花钱，让他明白奢望不劳而获是一种不健康的、扭曲的金钱观。此外，还要让孩子体验到生活的艰苦，让孩子亲身经历挣钱的不易。充分利用"零用钱"这个教具，对不同年龄段的孩子采用不同的方法和手段，注重实际操作，避免空洞的讲解，因地制宜、结合环境进行教育。另外需要注意的是，父母在教孩子认识金钱的过程中，要让孩子在金钱面前能保持自尊，不能为了钱而出卖自己和原则，正确的教育方式将为孩子未来事业上取得更大的收获和成就打下坚实的基础。
那么，如何培养孩子的理财能力呢？下面给你提供一些方法和技巧，助你一臂之力。
1.尊重孩子的决定
既然将钱给了孩子，那就同时赋予他们一定的自主权吧，即使孩子买错了，也不要轻易指责。
2.切勿一下子给孩子大额的钱
通常情况下，一大笔钱会使孩子失去"方向感"，要循序渐进地让他们感受到钱的用处。
3.引导孩子如何花钱
这和尊重孩子的自主权并不矛盾，这是告诉他们最重要的东西是什么，比如书本、智力玩具等等，让他们懂得"好钢用在刀刃上"的道理。
4.养成储蓄的好习惯
告诉他们"积少成多"的道理，就像知识一样，要慢慢积累。
5.适当地教孩子投资
投资主要针对已经上中学的孩子，比如：用几十元钱进一些小商品卖，既可以让他们懂得挣钱的艰辛，又能够使他们萌发一些经济意识。
教孩子投资的教育方式在国外习以为常，而在我们国家还未形成良好的社会环境，所以这一点要慎重进行，免得孩子一味地想去赚钱而耽误了学业。
实践表明，教孩子理财可分为三个时期：
1.学前期（五岁之前）
此阶段需传授一些简单知识，切记大多数学前儿童无法理解抽象概念，他们只对具体的东西感兴趣。
2.童年（6-11岁）
孩子进入童年期（小学、初中）后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高。因此，加强孩子的纪律性及责任感是这一阶段的重要任务。
3.青少年期（12-18岁）
这时需要让孩子准备一个账本，学会定期整理，做到收支平衡。
如果你还没来得及开始教孩子理财，那么请马上行动吧！在培养一个"小神童"的同时也培养一个"小当家"，才会使孩子能够成为一名全面发展的人才。
专家建议：让孩子从小就认识钱
不应在孩子面前故意回避金钱的问题，这是孩子在成长过程中不可避免要遇到的一个问题，如果处理不当，很容易使孩子形成不良习惯。有的家长对孩子在钱上控制很紧，而孩子还经常偷拿家里钱，长此下去，后果不堪设想。让孩子从很小就认识钱，使用钱，掌握钱很重要，在他真正有了钱的意识后，就不会对钱有太大的新鲜感，也不会因手头没有钱而随便拿父母的钱。
金钱教育的必要性
藏宝阁：
金钱可以比肥料，如不散入田中，本身并无用处。
----费·培根
一位家长说，他四岁的儿子在商场看见一辆夏利轿车，小家伙立刻举着一枚一元的硬币，说要把车买回家。还有位妈妈说，当她问五岁的女儿"咱们花的钱是从哪来的"时，孩子很干脆地回答"是从取款机里取出来的"。幼儿金钱观念如此淡薄，很大程度上归咎于家长对孩子的金钱教育。
在幼儿家庭教育中，要不要对孩子进行金钱和消费的教育，很多家长持不同的看法。一些从事幼儿教育的专家表示，应该在四五岁的时候，对孩子进行金钱和消费的启蒙教育。概括来讲，幼儿的金钱教育通常涵盖以下一些内容：
1.认识钱币
为孩子准备一些面值较小的硬币和纸币（注意钱币的卫生），让孩子辨别各种钱币的不同之处，并且建立"大小"和"多少"的概念。你还可以结合日常生活，告诉孩子多少钱可以买一个雪糕，多少钱可以乘一次公共汽车，让孩子对钱的作用和多少钱能买什么东西有一个初步的印象。
2.明确钱和劳动的关系
这一点对于进行幼儿的金钱教育尤为重要。你要让孩子知道，钱不是谁发给谁的，而是爸爸妈妈通过辛勤劳动换来的，要告诉孩子"不劳动者不得食"的道理，从而使孩子对劳动产生尊重和崇尚的心理。有的家长为了培养孩子从小爱劳动的习惯，在家里实行"有偿劳动"，比如洗一次碗给多少钱，叠一次衣服给多少钱......这样做不失为一个鼓励劳动的方法，但是切忌做过头。教育工作者建议，家长可以适当使用金钱鼓励的办法，但更要鼓励孩子"自己的事情自己做"。让孩子参加家务劳动，首先是要培养他的劳动观念，同时体味爸爸妈妈的养育之恩，进而了解父母的赚钱的不易。另外，还可以通过劳动来体会其中的辛苦，从而达到约束过高的购物欲望的目的，建立正确的消费观。
3.教孩子合理消费
在日常生活中，你可以带孩子一起购物、交费等，告诉他去一次肯德基要花多少钱，一个月的托儿费是多少等等，让孩子建立初步的消费概念。与此同时，还要帮助孩子建立合理消费和选择消费的观念。
4.奉献一份爱心
有位妈妈带孩子去一家残疾人开办的餐馆吃饭，餐馆门口有一个捐款箱。每年，老板都把一部分营业收入捐献给残疾人。妈妈启发孩子，让他也给残疾人做点贡献。孩子很高兴地捐了五块钱。没想到过了几天，孩子竟然收到残联寄给他的一封信，信中写道："亲爱的小朋友，你捐献的五元钱我们收到了，并将转给残疾人朋友。你的善举使我们很受感动。金钱是有价的，但是爱心是无价的。有了爱心，我们就有了一切。"虽然孩子因为年龄太小，还不太懂得这番话的含义，但是他感受到了一种很特别的满足，而且这种满足是他从来没有过的。这时，家长可以不失时机地告诉孩子：有些事情是金钱无法衡量和买到的，比如朋友、信任、尊重等；世界上有很多比金钱更重要的东西。这些超越金钱一般意义的教育，孩子可能暂时还不懂，但是他肯定会记住，并且在幼小的心灵中留下深刻的印象。
在孩子的世界李，"金钱"不应当成为可怕的字眼。处在经济高速发展的社会，让孩子早点接触金钱、认识金钱、树立正确的金钱观是十分必要的。缺乏及时、正确的金钱教育，会导致孩子不会花钱，不知道勤俭节约，不懂得珍惜父母的劳动，不利于孩子良好品德的形成。而且，等到孩子长大后，也不善于理财。
专家建议：平常多对孩子进行认识钱的训练
家长可以在平时把各种大小不同、面值不等的钱币摆在宝贝面前，逐一地告诉他，这是多少钱，那是多少钱？上面的图案是什么？是什么时候制造出来的？有什么特别的原因或故事？讲解完后，可以挑几种钱币，看看小宝贝是否记得它们各自的价值。
教宝贝认识硬币与纸币
藏宝阁：
学会如何聪明地花钱。
--卡耐基
你的宝贝现在几岁了？他有钱的概念吗？如果你的孩子在5岁的时候还没有钱的概念，你就应该利用一切机会教他了。
培养宝贝数的概念，5岁是关键年龄，5岁半到6岁是儿童思维发展的一个飞跃期，这期间，大脑的发育处在从具体形象思维向抽象逻辑思维的过渡期，这段时间多向孩子灌输一些数字的认识，有助于幼儿形象直观地理解数、数位、数值、数的组成与分解等方面的概念。
放学回来，慧慧告诉妈妈，今天有一项作业是让家长教孩子认识钱币。经女儿一说，妈妈才意识到孩子在关于钱币的认识上还真有很大的欠缺。认识钱币是日后善于使用的基础，于是，妈妈与慧慧玩起了有趣的"认识钱币"游戏。
第一步--初步认识
首先，妈妈从家里翻出了两本不同年份银行发行的《钱币收藏册》，和慧慧一页页地观看不同年代、国家、风格的各种钱币。慧慧虽然还不能从风格迥异的钱币中看出各国的文化风俗，但起码对中国的钱币有了更进一步的认识。比如中华人民共和国的钱币，不管是什么年代发行的，都有着不变的东西--国徽。从钱币的人物变化上，他还认识了一些伟人和一些少数民族。看得差不多了，妈妈就把钱币册合上，问慧慧不同钱币的一些特征。比如过去的1分、2分、5分纸币上都是什么图案？什么时候发行的钱币上有防伪标志？慧慧兴趣盎然，一下子掌握了不少钱币的特征。
第二步--交换钱币
对钱币有了初步的认识后，妈妈从钱夹里翻出一大堆纸币，又从慧慧的储蓄罐里倒出一大堆硬币，与她玩起了换钱币的游戏。妈妈将纸币划归己有，将硬币交给慧慧，然后用纸币与慧慧兑换硬币。比如：用5元、10元、20元的纸币分别兑换成同样面值的1元、5角或1角的硬币；再用这些纸币兑换不是同样面值的硬币。换成同样面值的硬币时，比如10元纸币可以换成10个1元硬币、20个5角硬币、100个1角硬币等，这个过程可以锻炼孩子的加减计算能力。
第三步--模拟演练
妈妈将慧慧的玩具当成了待售商品，一一估价，分成两堆，与慧慧对卖。比如：慧慧的小熊估价8元，妈妈拿出20元，让他找零；而他的玩具手枪估价4块2，妈妈出5元，继续让慧慧计算找零。在这些练习中，慧慧对钱币的运用更加熟练了。
第四步--实战演习
以上三步的最终目的，还是为慧慧最后真正的实战作铺垫。在结束上述游戏后，妈妈提议到楼下超市买点东西，由慧慧付钱。两人来到超市，妈妈先拿了袋纸巾，又拿了包糖果，慧慧也拿了一本图画书。付账的时候，妈妈将钱交到了慧慧手里，让他转交。在售货员尚未找回零钱时，妈妈问慧慧该找多少钱。慧慧稍加计算，说出了一个数字，妈妈笑了，对他说："现在让我们看看找回的钱对不对？"慧慧接过钱，很认真地数了数，抬起头对妈妈说："对！"
就这样，在轻松愉快的钱币游戏中，慧慧对货币的样式、功能和使用方法有了初步的认识，为将来进入社会，学会生活打下了一个重要的基础。
如果你的孩子已经三四岁，但仍然把钱币仅仅当成玩具的话，那么，请你赶快行动吧！
专家建议：让孩子学会数钱
对学龄前的孩子来说，即使会数数了，也未必懂得数钱，因为那只是抽象的声音或文字，必须让孩子感受数字的多与少到底有什么不同，才能建立金钱观。
例如点心对孩子具有相当大的吸引力，可以每天为孩子安排点心时间，透过点心来对孩子进行数字观念教育，父母可以准备孩子喜欢的可爱造型小饼干，例如飞机、兔子、星星甚至是数字等造型，以此引起孩子的注意，当发给孩子饼干后，会先让孩子算清楚有多少块饼干，妈妈发现，很快的，孩子便会清楚地感受到，十个饼干比五个多，也可以吃得比较久，如此对数字的概念就更具体化了。
揭开纸币上的"秘密"
藏宝阁：
教导子女养成对金钱负责的态度。
--卡耐基
在货币流通领域里，货币有纸币和硬币两种。孩子年龄小时，应主要认识硬币，然后再认识数额大的纸币，并教孩子在使用中辨认各种货币的币值是多少。教孩子使用货币与教孩子学习加减法相结合，与买商品的活动相结合。让孩子知道各种货币之间的数量多少并如何才能做到等值。
纸币的"秘密"，你可以按以下步骤一一揭开：
1.了解人民币。
