多样化你的资产
如果有朋友来家里做客，你会只给客人们准备一壶茶么？多半不会。你很有可能精心为朋友准备了各种饮料，比如柠檬水、冰茶、咖啡或者啤酒等。你会努力让自己所准备的饮料多样化，以此来满足大多数客人们的需求。投资理财同样如此，只有进行多元化投资，才能让有限的资金获得最大的收益。
那么，该如何做到投资的多元化呢？如果你比较热衷于基金投资，那么多样化的投资可以在基金组合的不同级别中实现，某些级别对于共同基金的投资来者说尤为重要。通过多个投资对象，可以实现多样化。
比如--
你仅持有一家公司的股票，如果这家公司发展良好，那么你的股票也同样上涨，如果这家公司破产，你也将失去你全部的投资。为了减低你对这一家公司的依赖，你最好是买入四、五家其他公司的股票。这样，即便其中一家的股票业绩不佳，你的整个组合也不会损失惨重。
投资的多元化，能够为你构筑起坚实的保障。
不同的资产种类，同样可以实现多样化，股票、债券和现金是最主要的三种资产类型。还有的理财专家主张按照国际市场股票、房地产投资、新兴市场等进行分类，但是股票、债券、现金的分类标准仍然是最被人广泛接受的。在以股票为主的组合中加入债券和现金，可以从总体上控制组合的风险，而在以债券和现金为主的组合中加入股票，则可以提高组合的增值潜力。对于绝大多数投资者来说，将这三者有机结合是明智的选择。
要想做到投资的多元化，就要通过你自身的投资目标和投资周期来判断。对于股票和债券这两种资产种类来说，你可以进一步选择其中自己喜欢的次级分类进行投资。
具体来说--
对于股票，可以分为本土市场股、境外发达市场股、新兴市场股。不仅如此，在美国本土市场股中，又可以分为大盘成长型投资、大盘价值型投资、小盘成长型投资、小盘价值型投资。你也可以就市场中某一个特定的产业部门进行投资，比如投资到房地产部门或者科技部门。即便是对于经验丰富的投资者来说，次级资产分类的方式也是无法尽数的。
虽然说多元化投资有如此多的好处，但并不是每个投资者都该买入一支债券基金、一支国际市场基金，一支小盘基金，一支房地产基金......投资多元化并不是一条放之四海而皆准的真理，需要你从自己的实际出发。在进行多元化投资时，请你一定要多学习相关的知识，最好向专业人士请教，切不可盲目行事。
专家建议：过分几种投资风险更大
有些保守的投资者担心尝试多种投资风险太大，因此不愿作任何多样化的投资，他们常常将投资组合集中于少数几只大型股，认为大型股票可以对他们起到保护作用，就算市场大幅下跌，大型股票也不会受影响。其实这种看法是严重错误的，大型股票也有风险，从某种意义上说风险更大，如果过分集中的投资大型股票将承担更大的行业风险。
适合于不同年龄段的投资法
年龄是一种阅历，一种财富。人在不同年龄段所承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力自然也不同。不同年龄的家庭有不同的理财任务，因此，选用适合自己年龄段的投资方法十分必要。
20岁的年轻人
张丹是实实在在的"80后"，工作不到三年，拥有不错的收入。去年11月底，张丹在同事的介绍下前往农行买进了2万元交银基金。从来没有投资经验的张丹设想只要投资收益满4000元了就赎回。可是令她没有想到的是，基金一路看好，短短1个月的时间，交银基金已实现了近30%多的收益。可是，这种好势头并没有一直持续下去， 2月初，股市行情一路下跌，看着自己投资的基金每天以3%左右的速度下跌，张丹再也受不了了，赶快赎回了基金。
像张丹这样的"80后"，上班时间短，积蓄有限，加上年轻人都比较急躁，经常把握不好投资时机的特点。因此，专家建议这个年龄阶段的年轻人投资理财还是应该以小打小闹积累经验为主。在投资过程中需要注意以下三点：
1.不要将必要的生活费用来投资，一万、两万投资金额虽然不大，但对于工作没几年的年轻人来说，几乎已是百分百的积蓄；
2.投资最忌讳用应急的资金，一旦风险产生，会令人焦头烂额；
3.投资要有主见，不能人云亦云。
对于20多岁的年轻人来说，理财方面经验不足，很容易听别人说什么好就投资什么。实际上，股市很多情况下都会逆向运作，并没有你当初想象的那么好，投资收益先预设，学会见好就收。总的来说，20多岁的年轻人可选择定额定期投资法，通过平均成本法，有效降低风险。
35-45岁的中年人
在国企上班的刘女士，拥有稳定的工作，不错的家庭收入。对于刘女士来说，她目前最大的梦想是通过投资，迅速将自己的资产快速增值。刘女士也确实属于投资中的"先知先觉"者，早在这个世纪初，刘女士就开始投资房地产，经过几年投资，完成了第一桶金的挖掘工程，房子越住越好，手中的资金也越来越多。2005年，当房地产宏观调控初显时，刘女士就坚决从房产市场中退了出来，转而将其资金投入到股票市场中。
人到中年，手中基本都有一定的资金积累，面对孩子的教育、家庭的开销，日常花费比较庞大，如何让资产快速增值是中年人的投资目标。针对这个年龄段的特点，理财专家建议，适当做点长期投资。许多投资者习惯将基金当股票炒，这是一个错误的观点。既然选择了由基金经理专业打理的开放式基金产品，就无需每日了解行情。买基金就做好长期投资的准备，尤其在牛市下，收益才能达到最大化。此外，对于中年一族来说，随着家庭成员的增多，小房换大房也是当务之急的事情。
老年人
孙先生今年59岁，马上就到了要退休的年龄，现在是无债一身轻。住房贷款早已还清，孩子也已工作能自食其力，老俩口就等着退休后，吃吃玩玩安享晚年。虽然，年轻时的孙先生是个投资高手，不过，现在孙先生基本已不闻不问。唯一做的投资就是购买国债，至于收益，用孙先生自己的话来说，"只要比储蓄收益高一点就可以了。"
虽然说理财没有年龄之分，但对于退休一族来说，参与激进、较高风险的投资，实在不是一件合适的事情。像孙先生这样以平和的心态来对待投资理财，也不失为一种很好的理财模式。理财专家建议老年朋友们，如果想要投资，最好以稳定的国债、固定收益的储蓄为主，同时，可以购买少量保本且有较稳定收益的人民币理财产品。
专家建议：一百减去年龄投资法
举例来说，如果你今年40岁，那么就应该将资产的60%投资在股票市场或股票基金上；如果你今年60岁，就应该投放40%的资产在股市上。换句话说就是，随着年龄的增长，你应该尽量减少风险较大的投资，逐步扩大风险较小的投资范围。
头脑一定要清醒
现在，人们的收入来源越来越广泛，很多人不愿意仅凭工资收入来维持简单的生活，而是把投资理财当作赚钱的"第二职业"，但其中很大一部分人并不清楚如何投资怎样理财，通常因为盲目投资或选择不当的理财方式而造成不必要的资金损失。世界上没有哪种投资是注定盈利的，我们能够做的就是减少风险，这就需要具备一些投资技巧，保持一个清醒的头脑。也许你曾经遭遇过失败，这并不可怕，失败带给你的不是受打击的自尊心，而应该是丰富的实战经验。只要你肯面对现实，仔细调整自己的投资机会，就一定会获得成功。
投资从来不受年龄的影响，老年人虽然年龄大了，但同样有"以钱生钱"的需要。只要时刻保持清醒的头脑，同样可以获得一笔不菲的收入。具体来讲，投资可以从以下几个方面入手：
1.以自己的经济实力为依托
在准备投资前一定要考虑好自己的资金实力。俗话说"有多大脚就穿多大鞋"，投资同样如此，如果没有几十万、几百万的资产，就不要考虑投资房地产或者收集昂贵的物品，更不能为了所谓的高额收益而贷款，这是得不偿失的。
2.预测到未来的未知消费
老年人身体很容易出问题，如果你或者老伴的身体情况不是那么乐观，就不要把太多的钱投资到一些短期无法获得收益的投资上，而是应该选择一些容易变现的投资。
3.关心经济发展情况
平时有时间应该多关注一些财经新闻，通常来说，经济发展的周期性规律是不断交替的增长和萧条，当处于经济增长期，物价上涨、储蓄和债券利率调整频繁；当处于经济萧条期时，银行紧缩、投资减少、物价下调。
总而言之，投资是一项有风险的活动，只要你始终保持一颗清醒的头脑，加上长期累积下来的丰富经验，相信你一定能很好地驾驭它。
专家建议：投资切忌头脑发热
正确的投资方法是要学会"衡量风险、管理风险、利用风险"，在投资前认真考虑自己做出的投资决定是经过深思熟虑还是一时冲动，如果一时头脑发热选错了投资项目，将使你后悔莫及。
比较安全的投资理财--基金
投资基金是一种简捷的证券投资方式，相对于其他投资方式，基金具有稳定的特点，正因如此，它越来越受到人们的青睐。看看银行里络绎不绝咨询的人们，看看证券市场摩肩接踵希望了解基金的人们，就知道基金在现在投资者心目中的地位了。一般来说，基金的分类，有广义和狭义之分。
广义的基金：机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，主要包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。
狭义的基金：主要是从会计角度来看的，它是指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。
我们常说的基金，通常指证券投资基金，这是一种通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的利益共享、风险共担的集合投资方式，是一种间接的证券投资方式。
根据基金单位是否可增加或赎回，将基金分为开放式基金和封闭式基金。
开放式基金：不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定。
封闭式基金：有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。
同股票、债券、定期存款、外汇等投资工具一样，证券投资基金也为投资者提供了一种投资渠道。那么，基金与股票、债券有何区别呢？请参看下表6-1。
基金 股票 债券
投资方式不同 投资者委托专业人士管理 直接投资 直接投资
投资者地位不同 持有者是基金的受益人 持有者是公司的股东 持有者是债券发行人的债权人
价格内涵不同 主要取决于基金资产净值 受上市公司业绩、股票供求关系等影响巨大 主要影响因素是利率
投资期限不同 开放式基金一般没有期限，但投资者可随时向资金管理人要求赎回；封闭式基金有一定的期限，期满后投资者可按持有的份额分得相应的剩余资产。 股票投资是没有期限的，除非公司破产，进入清算，投资者不得从公司收回投资。如要收回，只能在证券市场上按市场价格变现。 有一定的期限，期满后收回本金。
收益不同 风险适中，通过组合投资，分散风险，把资金按照不同的比例分别投于不同的期限，不同种类的有价证券，把风险降至最低。 较大 一般情况下本金能够得到保证，收益相对固定，风险比基金要小
表6-1
具体来说，证券投资基金具有以下优于其他投资工具的特点：
1.组合投资，分散风险。
按照我国《证券投资基金法》的规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作，从而使"组合投资、分散风险"成为基金的一大特色，这在无形中降低了基金的风险。"组合投资、分散风险"的科学性已为现代投资学所证明，中小投资者由于资金量小，一般无法通过购买不同的股票分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。
2.集合理财，专业管理。
基金是将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行的一种共同投资，它表现出了一种集合理财的特点。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。
3.利益共享，风险共担。
基金的持有者是基金的受益人，基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余后全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。
4.严格监管，信息透明。
为了确保投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对一些损伤到投资者利益的行为进行了严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。在这种情况下，严格监管与信息透明也就成为基金的一个显著特点。
5.独立托管，保障安全。
基金管理人负责的工作是基金的投资操作，他本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。
专家建议：基金是储蓄最好的替代品
也许很多老年人最习惯的理财方式还是储蓄，但是在通货膨胀的情况下，储蓄不仅不一定能带来家庭资产的保值和增值，反而可能造成家庭资产的流失。因此，不妨试试基金理财吧！
老年人投资基金应注重什么
投资基金是一种常见的理财方式，它具有投资起点低，管理水平高，收益共享，风险分担和灵活方便等特点。很多老年人也走入了投资基金的行列，但随着年龄的增大，老年人的体力、精力大不如从前，再加上他们投资很可能是拿出了自己的养老本，如果投资失败，后果将不堪设想。因此，在购买基金时，老年人一定要多加注意，谨防步入以下投资误区。
1.喜新厌旧
