某储户有一张5万元的1年期定期存单，1996年9月10日存人银行，半年后他急需用钱1万元，此时他若不知道可办理定期存款的部分提前支取手续，而将存单的5万元全部取出，那么这5万元全部都将按活期利率计付利息。如果他根据需要提前支取1万元，其余4万元仍按原存入日期的原利率计息，那么，该储户就比全部提前支取减少损失达1098元。即(50000)元×(7.47％一1.98％)×180／360＝40，000元×5.49％×0.5＝1098元。
根据现行储蓄条例的规定，只有定期储蓄存款(包括通知存款)才可以办理部分提前支取，其余储蓄品种不能部分提前支取。
3.办理存单质押贷款
储户在存入1年期以上的定期储蓄存款以后，如需全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期日的时间已过半，这时，你可以用原存单作质押，办理小额贷款手续。这样既解决了资金急需，又大大减少了利息损失。
4.与别的投资方式优化组合
当储蓄利率水平较低时，你可将部分到期的存款，转向其他收益较高的资产(如国债等)，以获得最佳的投资效果。
专家建议：要学会对利率的预测
平时对利率的合理预测是非常重要的。比如当预测利率要走低时，可以在存期上选择存长期，这样即使利率开始走低，也能保证你的存款在未来一段时间内的高利率空间；同样的道理，如果预测利率要走高时，就应在存期上选择短期，这样可以最大限度的减少提前支取转存时导致的利息损失。
债券是最稳妥信赖的"储蓄"
在众多令人眼花缭乱的金融商品中，债券以其风险低、收益稳定和流动性强而成为投资心目中理想的投资对象，尤其对于年龄较大、缺乏投资经验的投资者来说，债券具有绝对的吸引力。通常，债券是指政府、金融机构、企业为募集资金所发行的一年期以上可转让债务的凭证，它是固定收益与套利的游戏。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。一般来说，债券包括几个要素，如表2-2所示。
要素 具体说明
发行机构 国家、金融机构、企业等
面值 通常为100元
期限 自债券上的发行日期为起，债券上写明的本金偿还日期为终
价格 包括发行价格和转让价格。发行价格是指发行时购买的价格，可以和面值不同；转让价格是二级市场的买卖价格，由面值、收益和供求关系等因素共同影响，处于不断变化之中。
票面利率 票面上标注，票面利率×面值＝年利息
付息方式 有到期一次性支付、按年支付、半年支付、按季支付等几种形式
投资收益率 收益率＝（债券价差＋利息收入）÷购买价格×100%
注：如果投资收益不等于投资利息收入，利息率就不等于收益率
表2-2 债券的几要素
对于老年人来说，购买债券有很多独特的好处，其中最大的好处就是它的安全性了。债券在发行之初都承诺到期偿还本息，通常有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定。因此，它具有不跌破发行价的能力。有的债券虽然流动性不高，但它的安全性很高，因为它们经过较长一段时间后就可以收取现金或不受损失地出售。而且，就算是企业破产，债券持有者也可享有优先于股票持有者对企业剩余资产的索取权。
当然，这并不是说投资债券一点风险也没有，债券也有可能遭受不履行债务的风险及市场风险。不履行债务的风险主要指发行人不能充分和按时支付利息或偿付本金，这种风险决定于发行者的资信程度。一般来说，政府的资信程度比金融公司和企业要高一些。市场的风险是指债券的市价会随着资本市场利率的波动而波动，因为债券价格与市场利率是成反比的，也就是说，当资本市场利率上升时，债券的市价就会下跌；而当资本市场利率下降时，债券的市价就会上扬。
今年60岁的王大妈是某国有企业的退休职工，看到现在银行的存款利息不是很高，再加上物价不断地上涨，自己的年龄也在一天天的增加，她愈发觉得理财的重要。可是，如果一味的将存款存入银行吃利息，只能是一天天的贬值。在儿女的建议下，王大妈开始实施自己的理财计划。在咨询了一些朋友和专家的意见后，她首先尝试了国债回购业务。虽然说这种投资的收益并不大，但它的风险小，而且每次操作都能获得一部分收益。即便是这些"小钱"，也已经远远高于存款利息了。此外，王大妈还逐渐养成了每天关注新闻的好习惯。用王大妈自己的话说就是，"了解国际、国内的时事对我的理财很有指导作用。"
由此可见，购买债券对于老年人来说还是有很多好处的，债券已经逐渐走进了老百姓的日常生活中。而现在有些老年朋友之所以还没有把投资债券当作一种重要的理财手段，正是因为对债券的知识缺乏了解和缺乏信任。相信当你了解了一些有关债券的知识，比如债券的收益率、风险以及一些增收技巧后，你会把债券列为你投资理财计划中必不可少的一个项目。
投资债券类产品，有一定的技巧。对于普通大众投资者而言，切忌跟风投资，首先要做的是了解自己，这是所有投资活动的基础。一般来说，普通投资者缺乏时间、专业知识，过多操作或操作错误都会错过投资机会，因此应尽量减少操作频率，并根据自身的年龄、财富积累状况以及对风险的承受能力等，选择适合自己的投资工具，如可将少部分资金放在收益稳定、流动性强的债券类产品上，另外搭配一些优质的基金长期持有，做到风险的充分分散与收益的稳定和持续增长。
专家建议：老年人更适合买短期记账式国债
老年人投资讲求"稳"，如果时间较长的话，一旦遇到市场发生变化，下跌的风险就会很大。相对而言，年轻人对信息和市场的把握比老年人更敏感一些，因此，长期记账式国债更适合年轻投资者购买。
了解债券的收益率
债券的收益率指的是债券票面上的利率。票面利率是你从所购买的息票债券中获得的定期利息，它决定于利率、残存期限、发行者的信用度和债券的流动性水平等因素。一般来说，发行时市场利率越高，票面利率就越高；债券期限越长，票面利率就越高；发行者信用水平越高，票面利率就越低；债券的流动性越高，票面利率就越低。债券通常每年或每半年付息一次。
例如--
本金为100元面值的债券，如果年息票债券为5%，那么每年支付的息票就为5元，如果是5%的半年期息票债券每半年的息票为2.5元。
除了债券的票面利率外，债券还有两个收益率：到期收益率和实际收益率。
到期收益率：
指投资者在二级市场上买入已经发行的债券，并将其持有到期满，在这个期限里的年平均收益率。
实际收益率：
相对复杂一些，如本金为100元面值的国债，十年到期，利率为3.2%，正常情况下国家每年应该支付你3.2元的利息。但是，这个100元只是标价，作为买主，你有讨价还价的权力，有时你按标价买，有时可以按照打折价买，还有的时候会按溢价买，这其中就有个实际收益率的问题。
例如--
你以90元的实际价格购买了国债，到期时仍以90元的价格卖出，那么，实际收益率就是用3.2元的利息除以实际价格90元，也就是3.6%。如果卖出价格不再是90元，就还需要加上这个差价才能算出真正的收益率。
通常而言，影响债券收益率的因素主要包括：债券的票面利率、期限、面值以及购买的价格。一般情况下，债券的票面利率与收益率的值是不等的，但是如果你的购买价格与票面价值相等的话，这两者的值也就相等了。债券的收益率与期限成正比，这一点同贷款的道理是一样的。债券的购买价与收益率成反比，也就是购买价越高，收益率就越低，反之，收益率则高。因此，不同债券的收益率是不同的，我们可以根据下面这个公式来看看收益率是如何计算的：
债券收益率＝（到期本息和－发行价格）÷（发行价格×偿还期限）×100%
如果你在偿还期内出售了债券，还将涉及到出售者的收益率、债券持有者的收益率以及债券购买者的收益率。
出售者的收益率＝（卖出价格－发行价格＋持有期间获得的利息）÷（发行价格×持有年限）×100%
持有者的收益率＝（卖出价格－买入价格＋持有期间获得的利息）÷（买入价格×持有年限）×100%
购买者的收益率＝（到期本息和－买入价格＋持有期间获得的利息）÷（买入价格×剩余期限）×100%
我们可以举个例子来说明：
老王于2003年1月1日购买了一张面值1000元，利率为10%，期限为5年的国库券，并于每年1月1日支付利息。在持有此张国库券两年后，老王于2005年1月1日以1020的价格将这张国库券卖给了老李。两年后，老王于2007年1月1日把这张国库券以1100元的价格卖给了老张。到期后，老张卖出了债券。在这个过程中:
老王（债券出售者）的收益率＝（1020－1000＋1000×10%×2）÷（1000×2）×100%＝11%
老李（债券持有者）的收益率＝（1100－1020＋1000×10%×2）÷（1020×2）×100%＝13.7%
老张（债券购买者）的收益率＝（1500－1100）÷（1100×1）×100%＝36.4%
由此可见，当你了解了债券的收益率，就可以灵活的购买债券了，还可以很轻松的计算出什么时候转让最合适，什么时候买入收益最大。
专家建议：老年人购买债券应选择风险较小的种类
按照发行主体的不同，可将债券分为政府债券、金融债券和公司债券。政府债券由政府发行，它的利息享受免税的待遇；金融债券由银行或其他金融机构发行，利率一般高于同期银行存款利率，持有者需要资金时可以随时转让；公司债券由非金融性质的企业发行。通常来说，企业的资信水平比不上金融机构和政府，所以公司债券的风险较大，老年投资者应慎重选择。
购买债券需要理由吗
为什么众多的老年投资者钟情于购买债券？债券与其他投资方式相比，优势何在？或许相对于股票或者其他投资来说，债券的收益微不足道，就长期投资而言，股票的确要优于债券。可事实是，大多数老年朋友仍然愿意选择债券这一投资方式，这是因为他们不愿意将自己的养老钱冒那么大的风险投入到股市中，况且占用时间也许会很长。其实，对于老年人投资理财，债券有很多优点，购买债券不需要理由。
1.债券具有较强的流动性
也就是说，债券具有能够迅速和方便地变现为货币的能力。现在，几乎所有的银行部门或者证券营业部都开设有债券的买卖业务，而且收费较低。只要债券发行者的资信程度越高，债券的流动性就越强。
2.债券能够帮你积累资金
债券并不像股票的风险那么大，因此，债券常常被称为固定收入的投资。只要债券的发行机构能够履行业务，你就可以在家安心的等待债券的收入。此外，债券的收益率通常比银行利率更具有诱惑力，你完全可以通过债券为自己的财政目标积聚一定的资金，以支付医疗费用以及子女的婚嫁费用等等。
3.债券能让你获得可观的资本收益
只要债券的发行机构能够按时支付利息，购买债券一般就可以获得固定的、高于同期银行存款利率的利息收入。而且，从目前的社会形势来看，政府会对经济进行适时的宏观调控，出现通货膨胀的可能性并不大，随着银行利率不断下跌的趋势，债券的价格反而会呈现上升的趋势，带给投资者比较可观的收入。
下面，我们来看看债券在家庭理财中的优势：
1.收益高
在同一时点上，债券的利率有可能高于同期同档银行储蓄的利率。另外，国债免征利息税。所以说，债券收益高于同期同档银行利息的收益。
2.投资风险小
公募债券，特别是政府债券，这类债券还本付息由国家保证，信誉度极高。当然，风险越小收益率也就越小。
3.变现能力强
债券作为"现金流"的一部分，可以及时获取现金，也可以通过提前兑换和质押等途径及时获取现金。
因此，对于老年人来说，购买债券不失为一种很好的投资方式。
专家建议：要时刻关注债券的利率
债券的利率主要受以下几方面的因素影响：发行人的资信情况、银行的利率、偿还期限、利息的计算方式以及资本市场资金供求情况的影响。它是债券每年应付的利息与债券票面价值的比率，例如债券的利率为10%，即表示每认购100元债券，每年将会得到10元的利息
债券风险有多大
投资总是伴随着风险而存在的，债券亦如此。那么，债券的风险到底有多大呢？以下，为你介绍几种常见的债券风险以及规避方法。
1.利率风险
债券的价格也像股票一样，会发生波动，而影响债券价格波动的一个重要因素就是利率的变化。利率的升降与价格的高低成反比，也就是说，当利率上升的时候，债券的价格会下跌；当利率下降的时候，债券的价格会上涨。
规避方法--
分散债券的期限，使其长短期配合。如果利率上升，短期投资可以迅速的找到高收益投资机会，若利率下降，长期债券却能保持高收益。
2.购买力风险
购买力风险是债券投资中最常出现的一种风险，是指由于通货膨胀而使货币购买力下降的风险。通货膨胀期间，投资者实际利率应该是票面利率扣除通货膨胀率。
规避方法--
分散投资。通常采用的方法是将一部分资金投资于收益较高的投资品种上，如股票、期货等，这样，这些收益较高的投资就可弥补另外那些由于购买力下降而带来的收益损失。但是这样做带来的风险也随之增加。
3.变现能力风险
指投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券，例如当投资者遇到一个很好的投资机会，它想出售现有的债券，但在短时间内很难找到出合理价格的买主，不得不把价格降得很低或者花费更长的时间。在这个过程中，他不是遭受价格降低的损失，就是丧失新的投资机会，这就是变现能力风险。
规避方法--
尽量不要选择冷门债券，而选择发行资信情况较好的进行投资，比如国债等，像国债这样交易比较活跃的债券，更容易得到其他人的认同。
4.经营风险
指发行债券的单位管理与决策人员在其经营管理过程中发生失误，从而导致资产减少、债券投资者遭受损失的现象。
规避方法--
为了防止出现经营风险，在选择债券时一定要对公司进行调查，对其报表进行分析，充分了解它的盈利能力和偿债能力、信誉等。此外，由于收益与风险是成正比的，因此，在选择债券时要在收益和风险之间做出权衡。
5.违约风险
由于发行债券的机构不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来的损失。
规避方法--
