计算债券利息的三种方法
从支付时间上划分，债券利息一般分为三种情况：
1．单利计息。这是现在我国企业债券的主要计息方法。
单利计息是指在债券到期后(不得中途兑取)一次性支取本息。单利债券本息之和用公式表示为：本息之和=本金+本金×利率×期限。
2．贴现计息。这是指在债券发行时提前支付利息。购买人在购买债券时只需支付债券面额扣除到期应得利息后的资金数量，到期则按债券面额支取。限期在一年以内的短期债券，一般以票面额为计息基数；期限在一年以上的中长期债券，则以实际投资金额为计息基数计息。
3．复利计息。这是指债券的利息收入也并入本金。在实际操作中，复利计息债券的利息一般都是每隔半年或一年支付一次利息。复利计息债券本息之和计算公式为：本息之和=本金×(1+利率)×期限。
计算债券收益率的三种方法
债券的收益，具体计算时主要依据如下指标：
1．持有期间年收益率。该项指标反映债券投资者每百元钱投资一年所能带来的收益。对债券投资者来说，最重要的是该项指标。其计算公式为：(卖出价格-买入价格)÷(持有天数÷365天)÷买入价格×100％。其中，“买人价格”是指买入债券时每张债券的单价；“卖出价格”是指卖出债券时每张债券的单价；“持有天数”是指按日历计算出来的实际持有债券的天数。
2．本期收益率。这是指发售公司每年支付的利息与本期债券的市场价格的比率。其公式为：本期收益率=年利息÷本期债券市场价格×100％。
3．票息利率。它是印在票面上的固定利率，所以票息利率是不变的。其公式为：票息利率=年利息÷债券面值×100％。
不同存款种类的优缺点
1．整存整取的优点是利率和收益率高。缺点是用钱不够方便。若计划不周的人不宜存款，提前支取只能算活期利息。
2．整存零取的优点是花钱有计划。缺点是利率和收益率低。
3．零存整取的优点是存款有计划，有利于家庭有计划的开支。缺点是利率和收益率低。
4．活期存款的优点是方便用钱，随时存取。缺点是利率低。
助学贷款八原则
1．贷款向经济困难的高校在校生发放。国家助学贷款的发放对象为全日制高等学校经济困难的本、专科在校学生。
2．国家给予50％的财政贴息。国家助学贷款的利率按中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行，为减轻学生的还贷负担，利息的50％将由政府负担。
3．贷款额度为学费和生活费。国家助学贷款分为学费贷款和生活费贷款。用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准；用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。一般情况下，每年助学贷款的上限为8000元。
4．银行定期划拨贷款。学费贷款由银行按学年直接划入借款学生所在学校指定的账户；生活费贷款由银行在每月10日前按月划人贷款学生指定的活期储蓄账户，生活费贷款原则上一年按10个月发放、每年2月份和8月份不发放。
5．贷款本息在4年内还清。按规定，还款时间最迟在毕业后第1年开始，贷款本息应当在毕业后4年内还清，既可分期还贷，也可一次还清。
6．可实施异地担保。该贷款的担保方式有三种：保证担保、抵押担保和质押担保。保证担保由证人担保，保证人可以是中国境内的自然人或法人，只要他们有足够的代偿能力即可；抵押担保的抵押物指抵押人合法所有的房产；质押担保的质押物须出示拥有者合法所有的、工商银行签发的本、外币存单或凭证式国债。
7．特困生找不到担保的可特殊处理。借款人为特困生且无法提供担保的，可经学校及学生贷款管理中心特别批准，申请特困生贷款。
8．申请方式为一次性申请。国家助学贷款实行一次性申请，如新生入学后，可一次申请到本科四年的学费和生活费贷款，银行再按年(月)发放。需要特别提醒的是：银行不直接受理学生的贷款申请，而由学生向学校的指定部门提出贷款申请。
信用卡有哪些新规定
1．银行卡不仅指商业银行发行的卡，也包括邮政金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
2．银行卡按可否透支分为信用卡和借记卡；按币种分为人民币卡、外币卡；按发行对象分为单位卡(商务卡)、个人卡；按信息载体分为磁条卡、芯片(IC)卡。
银行卡档次的高低主要以是否能透支作为划分标准。只有信用卡才可在银行规定的信用额度内透支，其中需向各银行交存一定数额备用金的叫准贷记卡，不需交存备用金的叫贷记卡。我国目前发行的卡大多数是准贷记卡，所以多数人得到信用卡之前必须向银行交存一定数额的备用金。
您手持的储蓄卡(转账卡)、专用卡、储值卡都属于借记卡，不具备透支功能。
3．信用卡可透支额度上升，付息标准下降。有关政策规定个人卡单笔透支额以2万元为上限，同一账户月透支额不超过5万元；单位卡单笔透支额不超过5万元，即不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3％，月透支额不超过10万元；外币卡的透支额度不超过持卡人保证金的80％。
4．单位卡账户的资金一律从其基本存款账户或从外汇账户转账存入，不得存取现金或外币现钞。对于将单位现金存入单位卡，或将单位的款项存入个人卡的，中国人民银行应责令其改正，并对单位卡所属单位处以1000元以内的罚款。
单位卡内的外币资金自始至终不可提现。销户时须将单位卡内余额存入相应的外汇账户内。
5．持卡人在领卡城市之内取款，每笔收费不超过2元，在领卡城市以外取款，每笔收费不得高于8元；每卡每日累计取现不得超过5000元。不必事先交存备用金的贷记卡则每卡每日取现不得超过2000元。
何谓“金卡212程”
“金卡工程”即电子货币工程，它以计算机、现代通信、金融与商业专用电脑和机具等现代科技为基础，以各种银行卡(信用卡、现金卡、智能卡等)为介质，通过电子信息转移形式实现货币流通。“金卡工程”涉及金融、商业、旅游、通信、电子等诸多领域，也涉及人民生活多方面的需要和服务，因此金卡工程是一项跨系统、跨地区、跨世纪的社会系统工程。“金卡工程”要建立一个能将全国乃至国外各地区金融机构与商户有效连接起来的计算机网络，实现“一卡在手，走遍天下”的目的。
1993年“金卡工程”正式启动，“金卡工程”的内容包括：跨行使用银行卡及银行卡异地授权服务机制；银行卡作业标准化，从而实现银行卡的通用性；银行卡机具、网络共享，跨行使用、公平竞争。
怎样办理个人支票开户
如果想一次性地办好所有手续、填好一切单据、能顺利地拿到个人支票，您应事先了解开户手续，将所需的证件、证明等准备好。
1．开户时需持本人身份证、户口簿及复印件并提供单位担保证明，由银行负责对担保单位进行资信调查。如为个人担保，储户及担保人需持双方身份证、户口簿及复印件办理开户。担保人必须有本市正式户口。
2．填写“人民币个人支票储蓄存款开户申请书”并预留方形印鉴。
3．经开户行审查同意开户，按规定金额存储后，由银行售给转账和现金支票，每次不得超过5张，凭支票领用单加盖预留印鉴购买支票。
使用个人支票的六原则
使用个人支票，有一些注意事项：
1．不得签发空头支票，银行对客户签发的空头支票和印鉴不符的支票除退票外，并按票面金额的5％处以罚款，如果发生第二次，便停止该账户使用。
2．签发支票必须使用墨汁或碳素墨水填写，不得更改支票的大小写金额、日期和收款人。
3．不准签发远期支票，支票有效期为10天(从签发的当日算起)，到期日遇到假日顺延。
4．不准出租出售出借支票或将支票转让，不准将支票交给消费单位由收款人代办签发。
5．个人支票一律记名，签发支票的金额起点为一百元。
6．账户结清时，必须将全部剩余空白支票交回银行注销。
我国个人外汇买卖的范围
个人的外汇买卖包括的范围有：
1．个人外币存款，不同币种之间的换算。
2．个人外币(汇)存款利息的支付，没有该货币的零钞时，用人民币支付。
3．境外亲人汇入的赡养家属侨汇，要求出售给银行，或换成其他货币的。
4．外币旅行信用证，旅行支票的支付。
5．外汇汇款的提现，在现汇买入以及现钞卖出的套算。
6．个人参加国际市场外汇之间的买卖。
买卖外汇的注意事项
进行外汇买卖，必须注意：
1．具备一定的金融知识，熟识主要的外币的代码、缩略词，知道国际金融方面的名词、概念，多阅读有关外汇买卖的书籍。
2．经常留意电视、报纸上的金融财经消息，订阅一些有关金融证券方面的报刊，了解银行外汇以及人民币存款利率和主要货币的兑换比率，确定投资方向和赢利的具体操作。
3．进行外汇兑换，一般最好找认识的可靠的银行工作人员作参谋，了解行情，如当地有外资银行的，可找外资银行的工作人员兑换。
4．若进行外币之间的套换，可先在有开办个人外汇买卖业务的银行开立一个外币活期账户。
5．中国银行是国内进行外汇买卖的较权威的机构。
6．要有成败置之度外的气量，别贪心太重。
什么是股票
股票是股份公司发给股东证明其所购股份数、并以此取得股息的一种有价证券。股票是资本市场的一种长期信用工具，它可以作为买卖的对象，也可作为一种抵押物品，但其自身是没有任何价值的。
股票的种类很多：
1．按股东的权利可划分为：普通股、优先股、后配股、保证股、换价股、议决权股、无议决权股、否决权股等；2．按有无面值可划分为：有面值股票、无面值股票；3．按股本付清与否可划分为：付清股票、未付清股票；4．按股票发行与否可划分为：发行股票、未发行股票；5．按记名与否可划分为：记名股票、无记名股票。
什么是A股、B股、H股
A股，即人民币普通股，是指股份公司经过特定程序发行的用人民币标明面值，由中国人(境内)买卖的记名普通股票。
B股，即人民币特种股票，是指在中国境内股份有限公司经过特定程序发行的，用人民币标明面值，用人民币折成外汇，专供境外外国人和我国港、澳、台地区投资者进行买卖的股票。
H股，即在香港联合交易所挂牌上市的，在中国注册的上市公司股票。
股票投资应遵循的三项基本原则
股票投资应遵循三项原则：盈利性、流动性和安全性。
1．盈利性原则，是指投在股票上的资金能得到预期报酬的行为准则。人们从事股票投资的目的是追求盈利。
2．安全性原则，是指投资者要避免由于各种原因，如市场价格波动、企业经营亏损等而遭受价值损失所采取的行为准则。任何投资都包含着投资风险。
3．流动性原则，是指投在股票上的资金能及时变现，并且在价值上不会遭受损失的行为准则。这是维护安全性原则的一个必要条件。
投资股票应尽量避免风险
投资股票，是有风险的，因而必须注意下列事项：
1．要正确处理好日常生活与股票投资的关系。个人投资者应首先安排好保证家庭生活所必需的开支，再将结余资金投到股市。
2．要合理地筹措资金来源。投资股票的资金，一般情况下主要利用家庭的结余资金，如果动用暂时闲置留待将来有特定用途的资产时，则应考虑投资于风险性相对较小的股票，如蓝筹股、绩优股、超跌股等。
3．要合理确定投资证券的期限。一般说，投资期限越长，收益越高，但风险愈大，这时，应以投资者本人可支配资金期限为投资依据，以防止资金周转困难。
4．要权衡投资收益与风险的利弊得失，特别要分析自身对风险的承受能力，做好承担风险的心理准备和物质准备，然后再付诸投资。
怎样比较招股书
招股书是发行公司向投资者说明发行公司的基本情况和股票发行认购手续等的一份公开报告。这是投资者用来分析判断发行股票的优劣及是否值得投资的一份重要资料。
1．了解发生情况。如公开发行的股价、发行的数量，尤其是社会个人股的发行数量，据此判断是大盘股还是小盘股，是否有较好的流通性，自己能否人市。招股书应详尽地说明这些情况。
2．分析公司的财务报表是最重要的一步。公司的财务报表主要包括历年经营业绩表、资产负债表、新股发行完成后经济效益预测表。各项报表都必须有会计师的验证和确认。
分析财务报表，应主要观察以下几个方面：
(1)财务结构比率。即资产、债务和净资产的额度。公司净资产=总资产额-债务额，这一比率表明公司的自有资本量。每股净资产额表明股东的权益和公司的生产潜力。
(2)流动财务状况比率。分析固定资产和流动资产比例、分析资金周转速度。通常通过固定资产与总资产的比率、流动资产与总资产的比率来分析。其他情况相同时，流动资产与总资产比率越大越安全；固定资产与总资产比率越小越安全。资金周转速度是反映企业生产能力的指标，资金周转速度快，说明资金的使用率高，效益好。
(3)获利能力比率。了解产品的销售收入、销售利润、利润总额，可计算资产利润率。资产利润率=税后利润额÷资产净额。这一比率的高低说明投资的获利能力大小。
(4)投资效益预测。主要看“股东权益净利率”。股东权益净利率=税后利润÷股东权益。
3．应该了解公司的行业类型、规模如何，并同时了解公司的经营范围，由此判断公司的发展前途。
4．调查公司发行股票的目的，以及已经发生或将要发生的对公司资产、负债、股东权益会产生较大影响的重要事项。
例如重大的投资决策等等。
操作新股首先就要认真阅读招股书，这是认购新股的前提条件。投资者必须在对上述各项作了认真的调查了解和分析后，才可决定是否对新股投资。
认购新股的两种方法
投资者认购新股程序包括：
1．关注发行公司的股票募集书、代理发行机构和其他相关事项。
2．填写认股书，计算总股数。总股数=发行公司计划新股发行额-原有股东认购额。
3．认购人缴纳款额，认购人必须在规定期限内向认股书指定的代收股票的银行或其代理机构缴纳足额股款。
4．发行公司在收到股款后按规定日期向投资者交付所售出的股票，否则发行公司负失约责任。
通常有两种发行新股方法：第一，在限定时期内，无限量公开发行认购申请表与摇号中签相结合。第二，证券交易所证券交易系统上网定价(或竞价)发行。这两种发行方法都充分体现公开、公平、公正和诚实信用的原则。
采用第一种办法，中签后新股发行登记的程序包括：
