投资连结保险，简称“投连保险”，它是保险与投资挂钩的一种投资型保险，就是一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资型保险因具有较强的投资功能而受到更多人的关注，但是在购买之前要注意5个问题。
（1）并不是所有的人都适合购买投连保险。对投连保险来说，虽然是保险的一种，但毕竟是与投资挂钩的，因此具有一定的风险性，适合收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高的风险承受能力的人选择投资。
（2）投连保险的投资回报具有不确定性。投连保险的投资收益不一定能保证得到，投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能产生一定的费用支出。而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
（3）投连保险适合长线投资。投连保险的收益要扣除初始费、账户管理费等费用，比较适合中长期持有，而不适合短线理财。
（4）投连保险最好趁早买。受到复利的影响，一个人从20岁开始持续投资比从26岁开始效果要好得多。
（5）要克服自己的贪婪心理。投连保险毕竟也是一种投资手段，所以有涨有跌，克服贪婪的心理以免损失更严重。
投连保险能以契约的方式固定一个客户的投资金额，如果投保一两年后就退保是得不偿失的，所以最好选择长期投资。
万能寿险投资的注意事项
万能寿险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。购买万能寿险要注意以下几方面：
（1）万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。其中，附加保费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。
（2）购买万能寿险产品，就必须了解自己属于哪一类型的投资者。风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险规避性中等的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。
（3）万能寿险的缴费方式包括一次性交清和分期缴费两种形式，对资金宽裕的投保人来说最好选择一次性交清的方式。在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，会相应地增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。
（4）万能寿险收益领取方式有一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等方式。对年轻人来说，收入尚不充裕，资金需求不稳定，适合选择一次性领取的方式。中年投资者，收支比较稳定，适合年金领取方式。老年人常常选择转换为养老保险的方式，可以保障其投资、养老两不误。
不同的保险公司对万能寿险产品的费用采取不同的处理方式，投资者在购买时一定要详细咨询、对比各产品的交费表，再择优选择。
你适合分红险吗
我们都知道，保险除了可以给未来的生活增加一份保障外，通过购买投资类的保险还能给现在的生活增加一份收入，分红险就属于低风险、低受益的投资型保险产品，其账户中有90%以上的资金是用来投资固定收益类产品的；只有剩下的10%，甚至是更少的资金用来投资那些高风险类产品。
就目前的投资市场情况来看，兼具保障功能和稳健收益功能的分红险，最适合家庭有稳定收入且不急于使用部分资金的人购买。因为，它可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。
但是，有两类人不适合投资分红险，一类是收入较低，且有负债的家庭。因为，这种保险不能在经济拮据的时候暂停缴费或者随意地部分进行领取，如果缴费断档，就会对消费者造成比较大的利益损失。另一类是需要寻找储蓄替代品的投资人。因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，收益并不能得到保证，它的投资收益很有可能会低于银行定期存款的利率。
投资分红险的时候，还应该注意这样几点：①分红险涵盖的范围较广，所以要按需投保；②分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障，不要对投资收益期望过高；③分红险必须长期投资才能有较好的收益；④选择分红险最好组合投资。
分红险的收益随投资收益的波动具有不确定性，我们在选择分红险的时候可以多参考前几年的红利分配情况，对保险公司多做了解。
养老保险，你准备好了吗
随着社会老龄化进程的不断加快，现代人已经意识到养老是极其重要的一件事。我们可以趁现在年轻的时候拼命地干活，但是人可以学到老，却不可能真的工作到老，想要晚年生活无忧，就需要一份养老金。购买养老保险可以说是必不可少的选择。
有人会认为，养老保险是年纪大了之后才需要考虑的事，自己现在年轻，还有大把的时间，没有必要这么早就把钱浪费在买养老保险上。要知道，保险公司付给投保人的保费及保费生成的利息是养老金的主要来源，也就是说保费交得越早，相同保额需要交纳的保费也就越少。据计算，相差一年投保，保费可以相差2％左右。综合考虑，我们在25岁到30岁这段时间购买养老保险是最合适的。
那么，到底买多少养老保险合适呢？养老保险是一项长远的计划，其保费比较高，所以，投保人应该根据自己的经济能力购买相应保额的保单。我们可以根据自己的年龄、目前的收入、通货膨胀率等因素来估算自己所需要的保费。另外，我们也可以在确定了自己希望在退休后每月从保险公司领多少养老金后，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等，在挑选时要根据先保障后储蓄赢利，先老人后年轻人的顺序投保。
分红型养老，有保底的预定利率，虽然其利率比传统养老险稍低，却是应对通货膨胀的法宝，适合工薪阶层购买。
商业养老保险的理财计划
虽然，国家的保障机制提供社会基本养老保险，但是这份保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说等到我们退休时，这份保险完全不能应付将来的生活。如果你想在退休后有与现在的消费水平持平的生活水准，就需要再选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。购买商业养老保险要注意以下几个原则：
第一，确定合理的缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性全部缴纳外，还分为3年期、5年期、10年期、20年期等几种期缴方式。投保者可以根据自己的经济状况来选择缴纳期限，但是总的原则是尽量缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
第二，选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型养老保险的预定利率固定；两全型保险对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用；万能型保险一般有保底收益，适合长期投资。
第三，需要购买多少商业养老保险。考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
第四，确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定。领取方式则分一次性领、年领和月领三种。保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
如何选择商业养老保险
商业养老保险是多层次养老保障制度的支柱之一，将其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳选择。那么，我们如何根据自己的实际情况选择商业养老保险呢？
（1）传统型养老保险适合比较保守，年龄偏大的女性。这种保险回报固定，从什么时间开始领养老金、领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，即便是在零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。但是它很难抵御通货膨胀，从长期来看，其实存在贬值的风险。
（2）分红型养老保险适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的女性。这种保险除固定生存利益之外，每年还能获得不确定的红利，其收益与保险公司的经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。但是分红具有不确定性，一定要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买。
（3）投资连结保险适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的女性。这种保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。它以投资为主，兼顾保障，只要坚持长线投资，有可能收益很高，但却是保险产品中投资风险最高的一类。
对比较理性，坚持长期投资，自制能力强的女性来说，万能型寿险更适合，它下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，账户透明，存取灵活，追加投资方便。
如何买保险，才能为风雨灾害埋单
自从好莱坞灾难大片《2012》上映之后，人类就像遭受了诅咒一样，经常被地震、台风、暴雨、泥石流、龙卷风等天灾侵害。虽然，“2012”是无稽之谈，但是，近年来逐渐增多的天灾却是有目共睹的，多少人在灾难中流离失所，不但经济财产遭到损害，就连生命也受到威胁。那么如何通过保险来降低这些风险带来的损失呢？
（1）保障人身安全类的保险品种是首选。自然灾害造成的最大损失当属生命的逝去，有时灾害发生得太突然，人们想逃都来不及，生命在此时显得如此的脆弱，人身安全是首先需要保障的。寿险、意外险等这些以生命为标的产品在此时能够发挥巨大的作用，这些保险产品之间的费率相差不大，但是在关键时刻可以发挥巨大的作用。
（2）家财险帮助你减少经济损失。除了对生命构成威胁，在自然灾害中对人们造成最大伤害的当属家庭财产的损失，很多人甚至会因此失去一生的积蓄。而购买一份家财险就可以减少我们在灾害中的经济损失。另外，在自然灾害发生的时候，有一种情况是虽然自己的家人、财产没有很大的损失，但是却因为自己的意外造成了第三方的损失，例如，在暴风雨天气中，自己家的花盆掉下来砸伤了路人，这就是第三方损失。针对这种情况，也可考虑购买一份“第三者责任险”。
（3）出行延误险。恶劣的天气会给出行带来极大的不便，例如飞机、轮船等公共交通的延误可能给我们带来不同程度的损失，可以购买出行延误险给自己增加一份保障。
在购买身故保险时，投保人在确定保单受益人时一定要填上具体的姓名与受益比例，若是留空，金额将按遗产进行分配。
购买意外险有妙招
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”意外是谁都不想看到的，但却经常会在我们的生活中发生，地铁接二连三地发生事故，动车出轨……这些隐形的杀手总是埋伏在我们周围伺机而动。所以，购买一份意外险对现代女性来说是必不可少的。目前，市面上的意外险的品种很多，我们可以根据自己的需求选择。
（1）交通意外险。交通意外事故的发生几率非常高，对上班族而言，因为乘坐交通工具比较频繁，所以购买一份交通意外险是非常必要的。而且交通意外险的保障范围比较大，飞机、公交车、轮船都可以包括在内。
（2）航空意外险。作为职业女性，很多人因为工作的需要经常乘坐飞机到各地出差，甚至很多人几乎成了“空中飞人”，这类女性购买一份航空意外险很有必要。经常出差可以选择保期是一年的年度险，保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。如果偶尔坐一次飞机，可以购买单次险，例如有单次航程10元保100万元的产品，也有20元保费保障100万元并附加医疗险的，大家可以根据自己的需要购买。
（3）旅行意外险。出门在外随时可能遭遇意外，一份旅行意外险可以解决这个问题。但是滑雪、滑冰、潜水、冲浪、骑马、攀岩等风险较高的娱乐运动会被很多保险公司列为免赔范围，如果是参加这一类的保险需要购买高风险运动保障的旅行保险。
很多意外险是可以在网上购买的，网购保险通常可以打四到六折，但是网购保险时，保险起期不能选投保当日，大家在购买时要特别注意。
附加险选购有技巧
我们在购买保险签单的时候，往往会发现在主险合同外还有一份延伸的附加险合同。这种附加险其实是相对基本险而言的，它是在主险合同下的一款附加合同。附加险所交的保险费比较少，但是不可以单独购买，想要获得附加险必须要购买主险。例如，我们在购买财险时，通常会有这样几种附加险：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等。
