在经济学上，我们将助学贷款那样为了必要的支出而进行的信贷消费，称为信用消费；而将小明赶潮流买车这样为了不必要支出甚至是奢侈品支出而进行的信贷消费，归于超前消费。分辨清楚这一点，再看看超前消费是否适合小明，是否适合我们这东方社会中的芸芸众生。
很多评论中都会历数超前消费的好处，说它一来可以带动新的消费热点扩大市场需求，进而促进生产的增长并增加了资金利用率；二来转变了人们的消费观，让人们主动提高生活品质之外，还因负债而形成了让人们更努力工作的压力与动力，以上这些一旦形成良性循环，就可以拉动整个社会的经济增长。还有人用数据说明，只要消费总额中信贷消费的比例占到10%，就能拉动经济增长4个百分点；还有，政府的大量举债与企业的借贷，也是超前消费观念的一种宏观表现，政府、企业的这些举措也推动了地方的建设和企业的发展。
但是我们仔细分辨一下，这一切所说的似乎都只是信贷消费的好处，而且要想形成良性循环的话，这些其实是信用消费的好处。因为信用消费的消费项目本身是更加迫切的生活需求，这样的需求才能够激励人们将压力变为动力。
继续前文所进行的比较，受资助完成学业的学生在努力工作还贷回报学校方面的动力，比之小明为还车贷而奋发工作的动力，哪个会更强一些呢？笔者认为必然是前者，因为小明在面临超前消费带来的压力时，更多的反应是感叹自己的不容易，并没有让他对自己的工作产生什么新的认识和动力。从这种状态来看，小明这次消费行为并没有真正地让小明感受到生活品质的提高，反倒让他感觉受到了束缚，甚至想延长还款期。而这样的消费贷款如果被拖延还款，那就存在不能按时收回资金的风险。那么，即便小明最后不还款了，到时候银行收回的也不过是一辆折旧率不低的旧车，早就不值当初贷款的价格了，所以良性循环也无从谈起。
从这个意义上说，超前消费其实是一种风险更大的信贷消费，它拉动经济的方式其实是容易产生泡沫的方式。不像信用消费那样适用于迫切的生活需要，超前消费所适用的奢侈品需求、赶潮流需求，往往会让消费者脱离实际，只顾当前风光而不顾长远利益。并且它追求一步到位在消费水平上不甘于人后，长此以往难免助长奢侈、浪费、攀比之风。
比之中国传统文化延续至今的勤俭节约的传统教育，以及淡泊明志、宁静致远的精神追求，超前消费的上述导向未免格格不入。并且它容易让人们满足于眼前虚名上拥有的财物，造成市场繁荣的假象。
由此看来，表象上美好的超前消费，未免内里太不实惠，根基太不稳固，实在不适合小明这样还在个人追求与潮流追逐间分辨得不甚清晰的人们。在世界东方的中国，恐怕大多数的人都跟小明的情况相差不远吧。
（第七节）宏观调控，在“涨”声中无奈
中国现阶段虽说是发展市场经济，但一直都没有离开政府的经济调控。每当市场中出现了不稳定因素，比如受到外国经济危机的波及，或是出口贸易受到汇率波动的影响，再或者出现了区域发展不平衡所导致的诸种问题，政府的应对方式都是动用国家政策工具进行宏观调控。
而最近这段时间，市场中最显着的不稳定因素就是物价上涨，让各行各业、各种处境的人们怨声载道。
同在一个城，共遇一个难
家住城郊别墅的小明，在炎炎的夏日内心却仿佛过着寒冬。“限购令”来了，小明的这家小小的房地产公司，恐怕就要在国家政策的大掌下巢倾卵覆。目前最让小明头疼的就是公司资金链断裂问题，资金链如果断裂，接踵而来的就是存房增加，最后不得不将楼盘以白菜价出手。
中国房地产的资金链是这样的：首先，政府审批土地给开发商；而中国的房地产商呢，常常是资金不足，需要靠银行来周转；并且，买房的人也要靠银行贷款来成全房子的梦想；于是处于其中的银行，就扮演输送金钱血液的角色。
在这样的资金链条上，如今的“限购令”一出，小明的房子就卖不好，一卖不好，银行就收不回本金；另一方面，精明的买房者一看，哎，房价跌了，于是按揭还款的热情就会大减，银行也无法按时按量收到钱。输送血液的银行流通不畅，资金链就会由此断裂，形成恶性循环。楼市的冬天似乎已经来了，春天连影子都还没有见着，小明眼巴巴地看着手中的楼盘滞销，掐指算着自己到底还能撑多久。
城市的北面，平板房里的小A，听到“限购令”来了，几乎就要放鞭炮庆祝-高房价，老百姓们受够了！居高不下的房价一直都在刺痛着城市中收入不高的大龄工薪族。他辛辛苦苦十几年，楼价一涨他的生活就回到了解放前。小A和媳妇苦苦攒钱十几载，到现在还挤在一间不足50平方米的出租屋里，两人一直小心翼翼地不敢要孩子。但人算不如天算，最近媳妇的肚子就像西瓜般滚圆滚圆地鼓了起来，很快孩子就要呱呱坠地了。小A夫妇觉得委屈自己不要紧，可不能委屈了孩子。于是“限购令”一出，小A就和媳妇四处看房子，看完东家比西家，走完南边到北边，累得腿脚都酸了。
就在他们犹豫不决间，房价开始回升，银行的首付金额也悄悄地提高了。这可让两人都傻了眼，早知如此，他们在看第一处房子的时候就应该掏钱敲定！现在才真觉得管不了那么多了，小A和媳妇咬紧牙关定下了房子。他们想着房价既然在逆势也能突围，那么这次即使债台高筑，也要让未来的孩子住进舒服的家。
还有一位小C，曾趁着之前有点小钱，在城市的南面买下了一套160平方米的房子后，就拿了年假，跟朋友们旅游散心去了。回来以后，小C公司人事调整，天有不测风云，小C竟然也被列入了炒鱿鱼的名单之中。出局的小C，想下海做生意，但目前调控下，银行的贷款利率上升，这个时候去跟银行借钱，简直就是一种烧钱的行为。那么，就把城南的房子卖掉吧？可是他又发现买家们可都把自己的钱袋捂得死死的。小C顿时有种走投无路的无力感，独自坐在屋里抽闷烟，想着下一步的对策。
“蒜你狠，姜你军，豆你玩，糖高宗，药你命……最近这些词语很流行嘛！”正在看报纸的小D对两眼紧紧瞪着肥皂剧的老婆说道。小D是国企职工，早些年赶上单位分房子，自己和老婆住进了城市西边一套三室一厅的房子里，付了两万多元的装修费后，美滋滋地住进来了。这次的宏观调控似乎对他们没有什么影响，但听了小D的话之后，小D老婆开始抱怨：“你看你，一个月就给我这么点钱，这物价跑得比刘翔还要快，猪肉、白菜的价格好比坐火箭一样，你说，就这1个月2000元的工资怎么够吃嘛。”
家住城市东边的单身屌丝小E发现最近包租婆来的次数越来越多。从包租婆的直言暗语中，小E知道这一栋的租客几乎都接受了房租增加350元的现实。而小E还在顽强抵抗着，于是包租婆就下了最后通牒：“给不起就滚吧。”
听了这话，小E强压着心中的怒火。他心想，什么嘛，不就是一个破房子，还那么嚣张。小E向来都是自由自在的城市穿梭客，他不喜欢买房，或者说买不起房。小E可不想被房子套牢，而且欠银行一大笔钱总会让他感觉不自在，于是小E总是在各个出租房里漂泊为家。
可是，别看昨日小E还和包租婆剑拔弩张，今日去各处看房回来，小E的底气就漏了一半-符合他租金标准的房子都毫无意外地跟着宏观调控的春风而价格上涨了，连平日里最不起眼、最偏僻的房子，租金也增加了150元。看来没有办法了，小E今晚灰溜溜地回来，准备乖乖地给包租婆送钱去。
乡村还有一个小F，作为不大不小的土地官员，最近可是为地方的财政操碎了心。按照目前国家的税制，地方只能拿20%的营业税，也就是说，国内的地方政府很多时候要靠自给自足。土地政策上，国家规定地方政府在审批出让土地时可以拿90%的金额，但是在宏观调控下，土地不是那么容易出让了。这样的烦恼也会波及中央，因为地方一哭喊，中央就得救啊，所以说中央是个救火车，宏观调控带来的影响，它自己也得时时防备。
在中央机构上班的小G，办公室里面还亮着灯，看着手中的各种报表皱起眉头。近期的经济状况不容乐观，物价上涨幅度显示着通货膨胀的形势更加严峻，给经济发展的前景蒙上了一层阴影。他不得不加班，分析这次物价上涨的原因以寻求应对的办法。
宏观调控的效果如何
通常说来，物价上涨，有着五大诱因。首先是国际市场上的价格浮动。好比前些年石油资源紧缺，美国人加大了对生物能源的研发投入，生物能源需要玉米、大豆等作原料，于是国内的大豆、玉米价格噌噌地上涨。随之企业的运营成本提高了，自然造成产品价格一再上涨。第三个原因是供求关系当中的供应不足，比方说猪肉为什么涨得这么快，就是因为物以稀为贵。由于生猪的存栏减少了，一些地方猪生病了，所以生猪供应出现紧张，导致了“二师兄”特金贵的现象。第四个原因是现在的居民较以前有钱了，需求带动了物价的上涨。最后一个原因是房地产的价格上涨，这次物价狂飙很明显是与房地产的价格上涨有关，高温不退的房地产催生了宏观调控的出台，于是就有了上述苦逼众生相。
对于房地产市场泡沫的担忧，还是挡不住房价奔腾上扬的趋势。房价之所以会一路高歌，单从成本与行业特点方面看，主要的原因在于两点。一是上面提到的地方问题，地方政府掌握着土地，为了将地方经济拉上去，导致土地成本的提高；二是房地产商们也不是省油的灯，在面对国内楼市巨大的投资需求时，市场逐利本性让他们也会主动提高房产价格。那么到了最后，一切的附加成本都到了买房者的身上。羊毛出在羊身上，钱到底还是要由消费者来付。
另外，通货膨胀也是房产价格稳定上涨的一个重要因素。正如金子可以保值，投资者们发现房产也是在通货膨胀中保值的真金。并且物价愈涨，房产愈加真金不怕火炼，挺一挺，通胀过去了，房产价格还是要涨。因此，看透了这点的投资者们在通货膨胀时期也会加大对房产的投入，而供不应求的关系便拉动了房产价格的上升。在供求关系这一点上的更深层原因，就是我们在前文多次提及的金融资源配置不合理。
所以，上述苦逼众生相的出现，正说明了中央宏观调控也不能从根本上压倒“涨升”一片。物价从来就难以安稳地停留在某一个水平线上，目前老百姓们还是只能继续忍受高物价的煎熬。
无论微观调控还是宏观调控，经济手段只是政府在一定层面上对市场的干预，以此来调整国家航行的方向。宏观调控可以解决一定的市场经济弊端，但计划经济绝不会完全取代市场经济。
在现阶段，由于中国经济的各类市场都尚未发展健全，因而完全的计划经济或者完全的市场经济，对于国民经济发展来说都是弊大于利。
（第八节）市场是一只大手，政府其实掌握不了
我们都听过经济学家将市场称为“看不见的手”，或者无形之手，并将之视作经济活动规律的核心。但并不是所有的经济环境都是靠市场调节的，很多政府都会在一定程度上用经济政策干预市场，试图让它朝着社会或政府需要的方向发展。
当然，我们在前面的章节讨论过，很多时候政府的经济政策，可以视为旨在为市场的混乱运作引入合理性而采取的行动。但无法忽视的是，并不是所有政府的干预都能符合市场经济的规律，也未必所有的政府政策都能促成经济的优化发展。那么，政府在市场面前最恰当的做法应该是什么呢？
对这个问题的回答，在经济学上有过一个经典的案例。17世纪的法国财政大臣科尔贝尔曾向人提出过“国王和他的政府应如何帮助贸易”这一问题。当时被他询问的是一位在非洲和美洲都拥有惊人财富的商人-托马·勒让德尔。而他的回答只有短短的一句：“放手让我们去做。”
一个市场管理员的故事
小明现在的工作是一个农贸市场的管理员，他的工作内容，除了在市场里巡视保证经营秩序外，还给商户传达各种上级通知。
小明虽然赚的不多，但好在市场只在白天营业，他也只需工作八个小时，总的来说上班时间比较规律，也很稳定。小明现在还处在对市场的熟悉阶段，领导要求他熟悉商户的营业方式和服务需要，以便提高管理员的服务水平，并要求他每月汇报一次。
于是他便花了许多时间用来观察市场。
第一个月，他发现最近粮食提价后销售其他农产品的商户也跟着涨价了，这让许多顾客都不禁喊贵，还有人开口闭口不停说哪个哪个市场比这边便宜。不少商户的销售量似乎都有下降迹象，大家来交管理费的时候也有人在聊天中感叹钱越来越不好赚了。小明便去其他的市场看了一圈，发现有些商品确实比这个市场便宜，也吸引了更多的客户，但那边的产品品质并不如自己市场的好。
