发展生产是新农村建设至关重要的一环。在广大的农村地区，发展种植和养殖业是农民增加收入进而达到“生活富裕”目标的最普遍选择。然而，由于提供担保难，农民搞种植养殖业贷款难的现象越来越突出，种植养殖业信贷供求矛盾益发尖锐。
如何满足广大农民群众发展生产的金融需求，破解信贷瓶颈？2007年2月，福建省A县联社推出了一个信贷新品种，以“会员联保+担保基金”这一崭新的信贷方式，对当地的养猪专业户发放贷款126万元，为解决农民贷款难、降低农户小额信贷风险作出了积极、有益的尝试。
案例一：强特色创新品种，降风险规范操作
A县B镇养猪产业较为发达，养猪能手众多，目前养殖规模达9800多头，年产值达1000多万元，养猪业发展势头良好。当地的养殖户还于2003年1月联合成立了B镇养猪协会，吸收会员53户，并选举一名责任心强、技术过硬的养猪能手担任会长。协会还开办技术夜校，在种猪的选购、饲料的喂养、疾病的预防管理等方面对会员进行全方位的培训指导，到目前，这个镇养猪产业已具产业化雏形。随着当地养猪产业的发展，养殖户自有资金不足、申请银行贷款又缺乏抵质押物、担保难等问题越来越突出，产业发展受到了资金制约。针对这一问题，当地人行会同A县联社和B镇政府一同进行了详细调查和多方探索。通过反复研究，最终决定，在B镇率先实行“会员联保+担保基金”贷款的方式，利用支农再贷款资金，通过农信社对农村养殖专业户进行信贷扶持。
应该说，这是一种既能满足农村专业经济协会会员信贷需求，又能有效降低风险的信贷创新。但是他们并不满足于信贷模式上的创新，而是在此基础上进一步通过规范操作来实现信贷规范管理，进而实现信贷“零风险”。我们来看一下他们的操作方法：
（一）选择贷款对象，组建联保小组
在进行调查摸底的基础上，对B镇养猪协会所有养殖会员按信用级别、资金实力、养殖规模等要素进行排列和筛选，从中选择一批养殖规模较大、技术水平过硬、信誉良好的养殖户成为首期信贷扶持对象，以后条件成熟就推广到其他会员。被选中的协会会员通过签订联保协议组建联保小组，承担连带责任。信贷协议中明文规定贷款用途必须用于满足养猪户短期流动资金方面的合理需求，不得挪作他用。贷款额度的掌握是根据养殖规模、技术水平、资金实力、信用程度等因素确定每户贷款风险基金额，然后按风险基金的3倍确定贷款金额。贷款利率按人民银行公布的基准利率上浮不超过50%的标准，以体现对养殖户的政策扶持。
（二）成立担保基金，降低贷款风险
为提高资金运用效力，降低信贷风险，对首批养殖户，规定每户按家庭经济收入、养殖规模等条件分别出资1万元～3万元，成立贷款风险基金，在当地农信社开立专户，专款专用，全部用于贷后风险补偿。
（三）贷款的操作程序
与农信社普通贷款相比，其贷款操作程序相似而又有所区别。
（1）借款申请。以养猪协会会长为召集人，统一向当地农信社提交书面借款申请书，详细载明养殖户基础信息、借款用途、金额、期限、担保等基本情况。
（2）贷款审查。农信社受理借款申请后，首先根据借款人在个人征信系统中的历史记录，了解借款人的资信状况；其次实地调查了解养殖户生产经营及资金需求情况；最后审查联保会员之间是否有关联关系等。
（3）签订协议。联保协议的订立建立在自愿、自由、相互信任的基础上，会员互相联保，联保会员对组内成员的借款承担连带保证责任，保证担保的范围包括借款本金、利息等。
（4）贷款管理。严格实行主任负责制，按规定程序审批发放，信贷员为第一责任人，主任为决策责任人，贷款发放后信贷员定期走访，了解养殖户资金使用及生产经营情况，并及时上报联社。
（5）偿还方式。贷款到期，贷款人按约定从借款人或保证人账户扣收，或由借款人、保证人主动偿还。贷款到期，对未能还款成员首先从风险基金中扣收，一旦风险基金不够偿还，则启用连带担保机制，其他会员负责全额偿还。
另外，对于联保小组中经营不善的养殖户，其他经营效益较好的小组成员则可在共同协商解决的基础上，通过兼并手段将联保责任转换为追偿债权从而增加农户资产，增强养殖户经营实力，扩大养殖规模。
从上面的案例我们可以看出，A县B镇的农村信用社通过“会员联保+担保基金”这一崭新的信贷方式，不仅缓解了农户贷款难的问题，帮助农民获得了贷款，大大促进了当地生产的发展，而且还奇迹般地实现了贷款“零风险”。这是信用社一个成功的尝试，我们可以从中汲取经验，在防范农户小额信贷风险方面取得新的突破。
案例二：LD、QL农村信用社贷款创新
农村信用社主要的业务为吸收存款，发放贷款，从而获得利差收入，贷款业务便是农村信用社利润的主要来源。LD农村信用社以信用为准绳，严把信贷关，同时积极拓展客户群，通过规范的制度及操作办法在利益与风险之间获得平衡。其在贷款发放业务上的主要创新包括以下两个方面：
（1）对农户提高贷款的创新模式：实行现场放贷、上门送贷、柜台办贷。LD信用社依托其遍布农村乡镇的营销网络，坚持优质的服务理念，将满足客户的需要作为其扩展业务的法宝。乡镇级信用社为了方便农户，在进行了严格的信用评级之后，由信贷员深入各家各户进行信贷服务，在最短的时间内满足农户的贷款需要，提高了效率，扩大了客户群。
（2）积极推出新的信贷产品。例如市场网络定额贷款，对市场上效益好、不需贷款的工商户，提供最高限额为50万元的定额贷款，以解决其临时资金周转困难，一次办手续，可享有权利一年。
QL农村信用社在加强农户小额信贷管理，防范信贷风险方面也采取了一些创新措施，主要是通过建立信用户与信用村来加强农户的信用意识，以达到降低信贷风险的目的。
农业生产经营的一个主要特点是经营周期较长且易受自然环境的影响，随之而来的便是其具有较高的经营风险，发放给农户的小额信贷资金回收率将相应受到影响。如何降低风险，提高资金回收率，是每一个农村信用社面临的问题。LD信用社制定了严格的信用评审制度，由信用户拓展到信用村，在信贷的过程中积极培养农民的信用意识，从而提高还款率。截至2004年底，LD全区共创建信用村301个，占到辖内行政村总数的80.9%；创建信用乡镇8个，占到辖区内乡镇总数的50%；创建信用户6031户，占到辖内总户数的62%。开展风险抵押金和担保基金试点推广工作，已建立风险抵押金的有211个村，占到信用村总数的70%；已建立担保基金的有89个村，占到信用村总数的30%，担保基金达到38.7万元。
