家庭信贷主要是商业银行向消费者个人或家庭提供资金，用来满足其消费需求或支付其他费用的信贷方式。在消费者的收入水平在一定时期内保持不变的情况下，消费者通过家庭信贷可以使得大额消费和未来消费在今天变为可能，理性的消费者可以通过对一生中消费对象和消费时机的选择使消费效用达到最大化。家庭信贷在我国现实经济生活中发挥着非常重要的作用，合理的家庭信贷业务的办理和使用对家庭的财务也起着十分重要的影响，因此，做好家庭信贷的规划很有必要。
把握借钱时机
虽然信贷可以满足自己家庭提前消费的愿望，借钱去投资项目也可能为自己赚取更多的钱，但是借钱也并非是信手拈来的事，如果借钱不讲究时机就可能借了钱也发不了财，还要赔本。把握住正确的借钱时机，在一定程度上决定了你借来的钱是否能够替你赚取更多的钱。依据现代的财商理念，通常以下几个因素决定你的借贷时机是否适合。
1、利率高低
资本的成本其实就是利息。如果利率较高，钱存入银行已经可以有十三厘的利息收入，那么坦白地说，不少投资都收不到如此高的回报。但既然银行发给存户的利息这么高，那么借给你的钱的利息自然会比存款利率还要高。如果借入的资本利息很高，而投资的利润却少于这些利息支出，那么此时借钱就显得并不划算。但如果投资的预期回报十分可观，而利率又明显低垂，这时借钱投资就往往是正确的选择。
2、利润风险比率
利润风险比率是投资学中一个十分重要的名词。一项投资是否值得一试，说到底还是要看它的利润风险比率。如果预期收益明显大于风险，赚就赚一百万，赔才赔一万，这样的投资就应该放手一搏。但如果赚钱最多也就只能赚一万元，赔就可赔几十甚至几百万元，风险如此大，收益如此小，明眼人一看就知道这笔买卖不可做。但相反如果利润大，风险小的话，即使借钱也值得一试。
3、通涨情况
如果物价指数眼看着一路攀升，钞票拿到手后马上就会逐渐失去一些购买力，那么此时就应该大胆地去借钱。因为银行只会收取利息，而不会在意物价指数的高低。如果银行年利率十厘，借入四百万的话就要明年还四百四十万。但如果是明年物价看涨，今年四百万的房子明年会升值到七百万，如果此时借四百万买房，一年之后就升值到七百万，而你还给银行的钱，只是四百万本金加上四十万元的支出。虽然这样的事情在现实生活中出现的概率基本上为零，但事实上它却是借钱时要必须考虑的因素。因为如果货币的购买力下降，而还本还息时只需付给银行已经贬值的货币，无形之中自己已经赚了不少，那点利息根本不足过虑。
4、投资计划
借钱一般都是有目的性的。如果借贷毫无用途的话，那么只会白白浪费信贷额的利息。站在投资理财的角度而言，借贷前必须先行计划借来的这一笔钱怎样运用，投资在哪些方面。有了详细的计划后，借钱就成了要配合投资计划的必要行动。没有人会把借来的钱存入银行，眼看着自己的财富受损。
5、借钱期限
借钱期越长，由于通胀累积的缘故，还款往往已经变得微不足道。借钱期越长，反而会使你越有信心把巨额的借贷还完。因为钱财的数目并没有变，变的只是钞票的实际价值。
正确看待信贷
一直以来，勤俭节约、量入为出都是中国传统家庭的持家之道，在很多家庭的心目中，信贷是在迫不得已时的无奈之举。而且在新中国成立以前，信贷往往以“高利贷”等丑恶面目出现。因此长期以来，对于信贷，很多家庭都选择了敬而远之。但是，随着近年来超前消费、信贷投资等理念逐渐深入人心，人们的思想观念也发生了翻天覆地地变化，很多家庭都开始重新的审视信贷。与此同时，各大金融机构也适时抛出了多种信贷方式，以迎合家庭的需要，并从中赚取利益。
实事求是地说，信贷消费也确实解决了不少人的实际困难。比如，很多年轻人由于没有自己的住房，不得不和家里几代人挤在一起，甚至婚姻问题也因此受到影响；很多有志青年，由于缺少创业启动资金，许多好的项目、好的计划只能被束之高阁。而有了信贷之后，他们就能够花明天的钱，办今天的事，最终解决他们的苦恼，实现家庭生活的幸福美满。
高中毕业后，小孙和很多落榜同学一道，踏上了打工的道路。几年下来，靠着勤劳，他不仅攒了3万余元，而且掌握了一门修车的手艺。和很多有志青年一样，小孙婉言谢绝了老板的挽留，准备回老家大干一场。小孙的家就在国道的旁边，他早就想利用地利之便，开一家中型的“汔车维修部”。但是他仅有的3万元显然不能开一家像样的维修部，如果自已建房再加上购买必要的设备，最少也得5万元。这时候，他想起了信贷，于是他找到了信用社，用自家的林地做抵押，贷到了15000元，然后又找亲戚朋友借了5千元，最终建成了他自己的维修部，由于他技术过硬、收费合理，开业不到两年，他不仅收回了全部成本，而且实现了赢利。
小孙的经历，再一次说明了信贷对于那些想创业而又缺乏资金的年轻人的重要性，没有信贷，他们可能永远与成功无缘。因此，对于那些有着切实可行的投资计划的家庭来说，适量的信贷应该是一种理智的选择，是应该支持的。
但是，在看到信贷好处的同时，我们也应该看到，在现实生活中，也有很多的人却由于种种原因跌入了信贷的陷阱，使他们原本不错的生活变得苦不堪言。
高中毕业之后，赵先生就来到了离老家不远的县城，不久后，他便决定在城里定居。2年前，受超前消费的影响，赵先生贷款买下了一套房子，成为了打工者中的有房一族。但是，几个月之后，赵先生便发现自己的决定大错特错了：赵先生的爱人没有固定工作，他们的女儿要上幼儿园，因此赵先生的工资除去还房贷之外，仅够一家人日常开销。赵先生说：“现在工作完全是为了谋生，与我买房之前的想法太不一样了。以前，我还想做点自己感兴趣的事情，而现在想的更多的则是如何在正常工作以外，多挣些外快来补贴家用，自己每天像个机器人一样地运转，太累了。现在我最担心是，如果家人有个大病小灾的，我可怎么办？”
不难看出，正是由于片面追求“幸福”，不顾自身经济承受能力而盲目选择信贷，赵先生使自己和家庭都背上了沉重的包袱，最终影响了自己的生活。因此，自身没有相应的偿还能力，单纯为超前消费而进行的信贷对于很多家庭来说都是一件极为“危险”的事情。如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能给生活带来巨大的压力。因此，家庭在选择信贷之前，必须注意以下两点：
1、理性考虑再贷款
家庭之所以进行信贷，其原因不外乎投资、置产或消费三种。为投资进行信贷，必须保证投资的报酬率高于借款利率，否则会导致家庭财务状况恶化。为了置产而借贷，应该审视产业的增值、保值等特点，并根据自己的还款能力做出理智的决定。而单纯为消费进行贷款，如果不是必须，则应该尽量杜绝，因为这不仅会加重生活负担，而且很容易使人养成习惯，最终形成消费无度的恶习。
2、不盲目追求多贷款
很多人在创业融资时会犯多多益善的错误，抛开信贷额度必须有相适应的抵押不说，信贷金额的增加无疑决定着相应利率会水涨船高。因此，在信贷时应该根据自己的还款能力和投资所需，选择适当的信贷额度。
综上所述，信贷既意味着机会，同时也意味着风险，如果只是为了追求生活质量而又缺乏必要的偿还能力，还是不要轻易尝试信贷；同样，当你有了切实可行的投资项目却苦无资金时，信贷无疑是最好的选择。
确保信贷安全消费
每个人都想过上更好的生活，这是毋庸置疑的。在以前，一个家庭要想实现这一目标，只能加倍的努力赚钱。而现在，随着信贷消费这一新型生活理念的日益风行和各种各样的信贷产品的适时出现，很多的家庭都已加入了超前消费的行列。无可否认，超前消费为他们带来了更好的生活质量，但是仍然有很多的教训在时刻提醒着我们，在尽情享受生活的同时，我们必须控制好自己的信贷规模，确保消费的安全，否则超前消费带来的美好享受就会只是昙花之一现，而且我们还必须要承担因之而造成的巨大负担。
“当时，我还能挣点钱，一年下来怎么也得挣个十来万吧！”面对记者，北京顺义区的李先生不无得意地说。
“可是现在，我这么跟你说吧，有的时候我真想连人带车一块开进河里去。”说到这儿，李先生的得意变成了苦笑。李先生所说的车，是一款漂亮的本田车，当时受超前消费的影响，正值春风得意的李先生想都没想，就贷款买回了这辆爱车。谁知不久后，全国范围内车价大跌，这让李先生非常郁闷。
更糟糕的事情还在后头，买车还不到一年，由于种种原因，李先生的生意便开始一天不如一天，到最后李先生不得不选择了关张。而这时，买车的贷款只还了个开头，虽然李先生还有些积蓄，但是在这种情况下，李先生也不敢把所有的积蓄都用在提前还贷方面，毕竟还有一个读大学的儿子。
最后，李先生不无担心地说：“我准备开着这车拉出租，但是恐怕不好干。一来，现在哪都是出租，开车的比坐车的还多。二来，我这车有点太好，一般人不认。”
和李先生一样，时下很多家庭选择信贷消费的目的不是购房便是买车，但是由于对自己还款能力的估计过于乐观，他们当中有很多人变成了房奴、车奴，为了还债，他们甚至不得不终生为银行打工。可见，信贷消费虽好，但是消费之前，必须认识到它的风险，并通过不断完善自己，从而达到规避风险、享受生活的目的。专家指出，对于那些准备选择信贷消费或者已经在信贷消费的家庭来说，遵循以下理财原则至关重要。
1、控制个人债务
专家指出，任何家庭在选择信贷消费时，都应该正确衡量自己的还贷能力，并对随之而来的风险有客观地认识，避免背上过多的信贷负担。通常情况下，家庭的负债额度不宜超过个人总资产的一半，否则家庭资产的安全性就难以保证。
需要提醒的是，很多家庭在选择信贷消费时会把预期收入计算在内，当然也不乏有人对预期收入的估计过于乐观。专家指出，这是导致很多家庭选择信贷消费的主要原因，而事实上，很多人做出的预期估计只是一厢情愿，缺乏科学依据。
2、注意金融风险
时下，很多的家庭都存在着对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱的意识误区。然而，金融市场的走向对于任何投资领域都有着巨大的影响。比如说，在贷款利率较低的前几年，贷款买房就比较划算，但是随着利率的不断攀升，到目前为止，贷款买房的巨大压力已经显露无遗。可见，一个家庭在选择信贷消费时，必须考虑金融市场的影响。
3、避免过度消费
可以毫不夸张地说，过度消费是极为危险的行为，对于准备选择信贷消费的家庭来说，必须尽量保持理性，要尽力避免过度消费的发生。一个家庭在进行某项消费之前，必须先要确定该消费是不是在自己家庭的承受范围之内，如果结论是否定的，那么就应该果断地放弃此项消费。
4、规避贷款投资风险
从理财角度来说，投资相对于超前消费来说有其积极意义。但是，收益和风险从来都是并存的，而且收益愈大，风险愈高。因此，家庭若选择贷款投资的话，应该在投资之前对投资领域进行透彻的了解，以最大程度地避免风险，赢取投资效益最大化。
5、购买保险来转嫁风险
可以肯定地说，即使投资者用尽所有的避险措施，也无法规避所有风险。在现实生活中，随时都有突出事件发生，其影响甚至可能将原本一片大好的投资计划化为泡影，这时候，损失是难以避免的。而各种各样的保险无疑能有效地转嫁这些潜在风险，因此，信贷消费应该购买相应的险种，以保障财产安全和家庭成员的生命安全。
6、谨慎使用信用卡
随着越来越多的家庭开始使用信用卡，信用卡透支成为了很多家庭负债的重要原因。究其原因，就在于信用卡透支非常方便，而且这种消费方式很容易成为习惯，因此很多消费者往往在交纳透支金额时才大吃一惊，其原因就是由于很多借贷行为是在无意中发生的。因此，家庭在使用信用卡消费时必须慎重，除了应该经常查阅卡上的余额、谨慎透支之外，专家认为，如果一个家庭没有足够的经济实力作为支撑，向银行申请注销信用卡不失为一个明智的选择。
综上所述，信贷消费有其积极意义不假，但在选择信贷消费之前，消费者首先应该做好充分的心理准备，并在信贷消费过程中，通过不断完善自身、购买相应保险等措失最大程度地避免潜在风险，从而在保障财产安全的前提下享受生活。
如何应对加息危机
虽然信贷消费尤其是贷款买房、买车等对任何人来说都不是一个轻松的负担，但还是有很多家庭最终选择了这种生活方式。这就意味着这些家庭每月必须支付相应的月供，而且对于其中大部分人来说，负担的月供已经接近他们所能承受的极限了。但是种种迹象表明，最近几年我国抵押贷款利率会进行相应的上调。也就是说，家庭在贷款置产或者投资之前要精心策划，未雨绸缪，做好应对加息的准备。
专家指出，家庭在应对加息危机时，可从以下方面入手：
1、控制好月供占家庭收入的比例
对于贷款买房买车者来说，通常情况下月供不宜超过家庭月收入的50%。因为按照相关规定，如果利率上调的话，已经签订的抵押贷款合同将自下一年的1月1日起执行新的利率。同时，如果我国进入加息通道，那么贷款利率每年都要上涨。可见，如果家庭在贷款前事先没有将月供控制在合理的范围，那么加息后的生活很有可能会捉襟见肘。同样，如果借款人能够事先将月供控制在家庭月收入的50%以内，那么即使利息稍有增加，家庭的日常开销也仍然可以保持不变，从而避免陷入还贷与日常开支相抵触的两难境地。
2、提前还贷，具体情况具体对待
金融专家指出，截止到08年上半年，我国一直在加息的通道中运行，这无疑会加重信贷者的贷款负担。同时，随着国家公务员的加薪和各企事业单位的工资纷纷上涨，很多家庭的经济来源也有了相应的增加，使得众多贷款置产者手中的现金极为可观。专家指出，与其将这些资金放入银行，还不如提前还贷。理财专家认为，如果经济条件允许，借款人可以参考以下方法提前还贷。
（1）在资金允许的情况下，家庭可以选择一次性还清贷款，这样的好处就是可以省下一大笔银行利息。
（2）如果家里的资金无法一次性还清贷款，那么可以选择先还一部分的方式，然后保持月供水平不变，贷款期限会相应缩短，也能省下不少利息。
（3）先还一部分贷款，之后增加月供，缩短还款期限，利息也会相应减少。
（4）先还一部分贷款，之后同时减少月供和还款期限，也可达到节省利息的目的。
（5）先还一部分贷款，之后保持贷款期限不变，每月月供减少，利息也会相应减少。
除了以上几种方法，家庭在提前还贷时还应该注意以下几点：
1、既便银行加息，但其调整幅度必然有限，而且贷款还款利率是以年为单位进行调整的，既然还款也可等年底时再说。此外，加息也有时间限度，有升就有降，因此借款家庭完全没必要心急火燎地提前还贷，应该先看看形势再说。
2、提前还贷虽然可以省下还款利息，但是提前还贷后，资金的流动性无疑会减小，这时候借款人如果遇到有更好的投资渠道或者急需资金时，就会因缺少资金而痛失良机。
3、家庭在提前还贷时必须结合自身特点。如果目前经济条件较好，而且手头的钱暂时没有其他用途，选择提前还贷无疑会省下不少利息。但对于月收入相对较低，但收入稳定的家庭来说，按部就班地还款永远都是保障正常生活的不二选择。
综上所述，对于贷款的家庭来说，加息就意味着生活负担的加重，因此在贷款置产或投资前就应该控制好月供的额度，以避免加息对生活的影响。而要不要提前还贷，选择哪种还贷方式，家庭还应该根据自身条件做出正确的抉择，在保证正常生活的前提下争取将加息带来的影响降到最低。
灵活使用个人贷款
个人贷款，又称零售贷款业务，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房（不含外销房）的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。经过几十年的发展，个人贷款已成为一项重要的贷款业务。个人贷款的种类主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费贷款和个人小额信用贷款。
家庭在进行信贷消费的同时，还可以对银行推出的各种贷款品种善加利用。由于不同的贷款品种有各自的定位，家庭可根据自身的资金需求和实际情况，合理利用银行开发的个人贷款品种，花最少的钱，寻求最大的效益。具体来说，家庭对银行推出的个人贷款可以按以下方式加以应用。
1、个人住房按揭贷款
购买商品住房资金不足的可申请之，其贷款利率较低，目前年利率仅为4.77%，如采用公积金贷款，利率就更低了。此项贷款中，除人行规定各家银行拥有10%利率的优惠幅度外，对公证费、保险费的收取也有不同的规定。现如今，家庭在按揭贷款购房的过程中，对贷款还有以下两种较为实用的利用方式。
（1）一房两贷解决资金缺口
如果你的家庭决定购置一辆汽车，却又一时无法筹集到这样一大笔资金。但是家中有人办理个人住房按揭贷款业务，在这种情况下，就可以通过“一房两贷”的办法将正在按揭的房产重新进行评估，在其基础上再贷款，这样就可以解决购车的资金缺口。
为应对市场的变化，各银行结合市场的特点，都在加快房贷新品的推陈出新。围绕还款方式和服务的创新、定价方式的创新、以个人房产为最高抵押的组合产品创新、与理财相结合的房贷理财创新、转按揭方式的创新以及其他服务方式的创新等多种形式的创新层出不穷。此外，各中资商业银行将消费贷款业务流程标准化，放款快捷，以适应个人“额度小、要求急、周转快和零售化”的资金需求特点，信贷产品多样化和信贷业务的简化等举措，在相当程度上弥补了个人住房贷款的颓势，对拉动消费市场起了积极作用。
（2）各银行推出加按揭
工行的幸福“+”、中行的“一贷再贷”、建行的“个贷通”等理财产品，将企业综合授信的理念引入个人贷款，通过将个人房地产按最高额进行抵押，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。
所谓加按揭，是指部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的60%～80%。该政策对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户来说最有吸引力。
加按揭允许的贷款，几乎囊括了除风险投资以外的一切正常用途，极端的例子如离婚分房。贷款人可以根据自身情况，提供相关用途的证明文件。比如，贷款人手里有一套正在还按揭的房子，而目前房子的装修费用还没有着落，或者结婚费用、旅游费用、大宗消费等费用都无处支付，所有这些有着明确用途的费用都可以通过加按揭的方式完成。
如果贷款人所在贷款行并没有开通加按揭业务，而贷款人又急需通过升值房产套现，那么贷款人可以选择个人住房转按揭业务。目前光大银行和中信银行都明确推出跨行转按揭的业务。
2、个人综合消费贷款
这种方式是借款人以个人消费为目的向银行申请的贷款。其最大优势是用房产等固定资产作抵押，可盘活资产；以足够代偿能力的第三人的资信作担保，可减少机会成本。此项贷款的用途较广，除了购房、买车、装修、留学外，只要借款人能够提供其他消费用途，都可以申请贷款。由于其贷款额度和年限均有限定，招行理财专家建议，如需要大额的短期贷款，这种贷款方式最可行。
3、质押贷款
如家里拥有尚未到期的1999年以后发行的国债、定期存款，又急需运用资金，即可申请此项贷款。客户可通过招商银行的电话银行、网上银行24小时自助申请贷款，申请成功后贷款即刻到账。由于此项贷款受本金的限制且贷款期限不可超过存单到期日期，招行理财专家建议，如拥有即将到期的国债或定期存款，又急需资金时，不要急于提前兑付，经过计算，若质押贷款付出的利息低于提前兑付损失的利息，当然应该选择质押贷款。
4、信用卡透支
用信用卡透支是在使用信用卡消费的过程中，在信用限额内先消费、后还款的消费方式。但消费者在使用过程中，不可突破授信的最高额度。在免息期后，如还未还款，银行将以每天万分之五收取罚息，其罚息将远远高于贷款利率产生的利息，而且还将影响个人资信。理财专家建议，在使用信用卡透支时，客户可用足免息期，但在免息期后必须及时还款。如果消费者的确需要较长期的资金，与其用信用卡透支，还不如申请个人综合消费贷款，这样可省下一大笔贷款利息。
选择合适的贷款方式
确切地说，没有任何一个家庭或者个人希望贷款，然而现实生活中也并非谁都能贷款，而且贷款的方式也是多种多样。家庭在贷款时，应该尽量挑选那些适合自己的贷款方式，从而顺利的贷到自己需要的款项。以下是几种常见的贷款方式，消费者可以从中选择适合自己的贷款方式，在贷到款的基础上将贷款费用降到最低。
1、抵押担保贷款
顾名思义，抵押担保贷款是指借款者或者第三者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品作为补偿。
目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人，还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。
2、小额抵押贷款
小额抵押贷款是相对上述低押担保贷款而言，是指是指在银行开户存款的客户，以所持有的未到期银行同城网点的定期储蓄存款存单作质押，向银行申请取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。根据相关规定，小额抵押贷款的最高额度不得超过质押人民币储蓄存单面额的95%，以外币作质押的不得超过外币存单按当日国家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算金额的90%。此外，邮政储蓄也开设有此项业务。如果自己没有存单，在经过亲友书面同意后，借款人可以同时出示本人和亲朋的有效身份证件，用亲友的存单、凭证式国债和保单等办理质押贷款。
3、保证贷款
现实生活中，有些家庭虽然没有抵押品或者存单之类，但是如果你的亲人或者朋友有一份稳定的收入，那么也能如愿以偿。时下，银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。
4、动产抵押贷款
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料、车辆、设备或有价证券等）向银行抵押或质押，并从银行获得贷款的融资方式。按照相关规定，动产抵押贷款的抵押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存4个基本要素。相对于其他贷款方式来说，动产抵押贷款的手续非常简单，只要贷款人将自己的动产如汽车、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获得相应额度的贷款。
综上所述，可供家庭选择的贷款方式可谓各有特色，然而对于急需资金创业而又缺乏相应抵押的人来说，保证贷款是比较不错的选择，有创业需求的家庭不妨一试。
盲目贷款不如量力而行
随着居民的消费观念的变化和金融服务水平的提高，近年来个人消费贷款正快速增长。贷款消费在促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平等方面发挥着重要的作用。但是，天下没有免费的午餐，从银行贷款就得支付利息。因此，贷款需要量力而行，如果盲目求多，后果可就严重了，因为盲目借债就意味着被套牢。尤其是家庭在选择贷款购房、购车等大额贷款时，更应量力而行。
1、房贷消费
如果每月房贷超过自己月收入的30%，就很可能对自己的日常生活产生不利影响。目前，银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，万一贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。近年来，一般每次基准利率多采取的是上调27个基点，尽管只是一次次小幅的调整，但积少成多，到最后贷款人将要偿还不少额外的利息。
还有一种就是固定利率的房贷。固定利率一般都高于现行利率，这其中高出来的部分就是贷款者规避利率风险的代价。对借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人而言是有利的；如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人在申请房贷时应综合分析各种情况，做出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率的房贷合同，再想修改合同或者提前还贷，都要向银行付出一定数量的违约金。
2、车贷消费
在目前全球金融危机的大环境下，贷款买车的人正在增加，所占比例从以前的30%飙升到70%左右。当国内的汽车市场遭遇了前所未有的“寒流”，车价频频下调的同时，各大汽车厂商也一直在汽车贷款上做文章，不少车商推出了车贷优惠活动。
对于车贷优惠活动，厂家的促销目的不言而喻。在2008年，受多重因素影响，中国汽车销售市场日趋低迷，降息或无息购车对消费者而言具有不小的吸引力，越来越多的购车者选择了贷款买车。
不过，面对众多车贷优惠活动的诱惑时，消费者也应该保持理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。虽然目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍然是不小的考验。一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者表面看来得了不少实惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。另外，贷款时还要评估偿还能力，对未来职业发展和家庭收入作合理预期，量力而行。尤其是年轻人，不要盲目跟风买车，以免陷入按揭纠纷。
因此，家庭在购车前一定要详细了解活动细则，备好各项资料。尤其是选择办理“零利率”或“零首付”车贷时，要仔细核算，并问清中间可能发生的各项费用，做到心中有数，才能让自己轻松地将汽车购买回家。此外，还要考虑到买车后的养路费、油费、停车费、路桥费及日常保养维修费等等。通常情况，月供款一般不要超过月收入的一半，这样比较保险，如果达到60%～70%，就比较吃力了。
除住房贷款和汽车贷款外，还有个人消费品贷款、国家助学贷款等。其思路和这二者大体相当，要量入而出，切记不可盲目求多，贪图一时之快。
