如今的这个时代对于现代家庭来说是一个理财时代，各种理财方式五花八门，每个家庭的理财观和理财目标千差万别，小夫妻们在走上家庭生活道路时，找到适合自己家庭的正确理财方式变得比什么都重要，家庭的发展正是需要这样一个合理的理财规划的指引。
前文中，我们不止一次的提到过家庭理财项目，它们其实包括：储蓄、房产汽车投资、股票、债券、教育投资、收藏品投资、保险、退休基金投资等几个方面。在本篇中我们会逐一为小夫妻们介绍这些理财项目的投资理财策略与方法，以期帮助在这些理财方式上还没有太多经验的小夫妻们最快地走上投资致富的捷径。
从前，一个农夫靠种地为生，生活很贫苦。有一天，他走进自家的谷仓，在鹅窝里发现一颗金蛋。他的第一个念头是：“这一定是颗假金蛋，大家一定会把我当笑话。”于是为保险起见，他把金蛋拿去市场上鉴定，鉴定的结果是：“这是百分之百纯金，如假包换。”农夫卖了这颗金蛋，换了一大笔钱回家。
晚上他和家人大大地庆祝了一番。次日天刚亮，农夫全家起了个大早，想去看看他们的鹅是否又下金蛋了。果真，在鹅窝里又有一颗金蛋。从那天起，农夫每天都得到一颗金蛋，卖金蛋的钱让他变得很富有。
但农夫是个贪得无厌的人，他总在想，为什么这只鹅每天只下一颗金蛋，而且他还想知道这只鹅到底是怎么下金蛋的。如果知道了，他也可以自己生产金蛋。终于他忍不住到谷仓里用刀子把鹅剖开，却只看到一颗半成形的蛋。
我们在这里讲这么一个故事到底是为什么呢？也许这个故事显得过于隐讳了。其实从人本性的角度来看，我们不难看出这是一个大部分人都会犯的错误。鹅生金蛋其实和储蓄资本获得利息使一个道理，然而现实中小夫妻们总是急于得到更多利息，因此会急于去想一些让资本升值办法，可这些办法在一定程度上都是不能保证万无一失的，因此他们必须冒着资本被花费殆尽的危险，而一旦这种情况发生，利息也就跟着消失了。
因此，在储蓄还没有获得利息回报的时候，小夫妻们所要做的不是匆忙地把资本拿去做别的事情，而是应该保证储蓄资本的安全性，只有这样小夫妻才有可能会得到“金蛋”。想要做到这一点，小夫妻们至少应该明白：无论什么时候，储蓄对一个家庭来说都是一件很有意义的事。
第一节 投资的基础：储蓄
根据调查显示，目前中国倾向于“存钱”的人占了近65%，而更乐于采用“股票、基金”等更为灵活、更具现代气息的理财方式的人仅仅约占10%。与此同时，也有很小一部分人从不存钱。当然，也有许多人因为本身收入的限制而不采用任何理财形式。
在调查结果中，我们还可以看到，在倾向于储蓄的人中，选择定期“储蓄”的占到总体的36.4%。另有27.5%的人进行不定期存款，无疑他们对存钱没有固定的计划，但如果手头有多余的钱，“储蓄”就会成为他们的第一选择。
另外，调查数据还显示，视“储蓄”为首选理财方式的人中女性占大多数，这表明女性在选择理财方式时更偏爱安全、易行的方式。而且此种理财方式人群对于生活现状的满意度是最高的，达到了80%以上。
这就说明，从目前的情况来看，“储蓄”是大部分家庭的首选理财方式，虽然它的升值潜力有限，但作为最为稳妥的理财方式，仍然受到绝大部分人的青睐。
小夫妻为什么要储蓄？
现在我们再来问为什么要储蓄这个问题的时候小夫妻们就不会觉得新鲜了，虽然它也许有许多的好处，但是小夫妻们可能并不这么想，也许我们得到的回答将会是：“不！”
其实随着时代的发展，今天的社会与从前发生了很大的变化，现实中对许多小夫妻而言，他们也许拥有如够多多的不储蓄的理由。比如他们因为年富力强，往往都认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；他们钟情于享受眼前的生活，寻找自由、浪漫与快乐，而不愿意受到金钱方面的束缚；他们认为储蓄对家庭来说并不十分重要，他们没有金钱上的压力，并且认为这种看法不会改变；他们认为储蓄很难，想要坚持下去就更难；他们没有看到储蓄的任何好处，因为现实中利息低、通货膨胀等因素确实都实实在在地存在着。
鉴于上述的几个观点，小夫妻们当然不认为储蓄会带来什么好处，这是很正常的事情。但我们的看法并不是这样，让我们先来依次检验这些观点，从中小夫妻们会发现其实从另一个角度来看这与他们自己原先想的结果并不太一样。我们认为：小夫妻们不可能透过收入致富，而是要藉由储蓄致富；对任何人而言，储蓄都会让人感到快乐，小夫妻们也包括在内；小夫妻们可以随意更改对储蓄的信念和看法，因为任何看法与信念都不会永远一成不变；储蓄是件轻而易举之事，把多余的钱放入银行即可，而银行的储蓄手续也越来越简捷；储蓄能够让小夫妻们成为千万富翁，小夫妻们可以轻而易举地在银行存折中多出20%或更多的金钱，通货膨胀甚至还会帮助他们。
如果从这样的角度来看待储蓄，小夫妻们恐怕就不会认为储蓄是件一无是处的事情了。相反它还给对你的家庭带来很多好处，下面我们就来详细地剖析小夫妻们一定要储蓄的理由：
1、持续的储蓄让家庭变得富有
许多小夫妻都有一个错误的观点，他们认为随着收入的增加，家庭会自然而然地变得越来越富有。然而事实上，这是不可能实现的！也许小夫妻们并不认同我们的观点，也许他们会问：为什么收入的增加无法使家庭变得富有呢？
前文中我们已经说过，人们的物质需求欲望是和收入同步提高的，也就是说小夫妻的收入越多，需求也就会越多，这也就是说家庭收入与支出的百分比不论在何种情况下，往往都会保持不变，甚至支出更多！比如，大部分月收入3500元的家庭会坐公车上下班，而月收入10000的家庭则会天天打车上下班，对于交通费支出而言，很显然这两种情况占各自收入的百分比甚至后者要超过前者。如果以小夫妻现在的收入无法让收支达到平衡，那么，我们敢预言：当小夫妻的收入增加一倍时，还是会出现同样的状况。
那么也有的小夫妻会这么说：“我同意储蓄，但我的方法是每年储蓄一次，把全年需要储蓄的金额一次放到银行里不就行了！”我们不得不说，这种想法也是很难实现的。如果小夫妻现在的月收入是8000元，储蓄百分之十，就是800元。而如果要他们把一年收入（按20万计算）的百分之十（也就是两万）存起来，这似乎就要困难得多，因为没有哪个家庭到了年底工资的余额能够有两万元的。由此可以看出在低收入时进行储蓄是比较容易的，因为金额愈大，给小夫妻们造成的心理压力也就会越大。
2、储蓄是善待自己的最好方法
说到善待自己许多小夫妻也许都会觉得他们正在这么做，他们会每天吃最好的食物、把自己打扮得美丽动人、享受艺术与娱乐带来的休闲乐趣，但这一切在我们看来不过表面的浮夸罢了。小夫妻们都忽视了一点：他们正在持续地付钱给别人，可从来没有付给过自己。买了最好的食物，他们会付钱给厨师或食品店老板；打扮自己，他们会付钱给美容院和理发师；享受艺术与娱乐带来的乐趣，他们会付钱给电影院和酒吧……
但是小夫妻们什么时候付钱给过自己？在你们的生活中，自己的地位应该不亚于厨师、理发师和电影院老板吧！
因此，我们的观点就是：小夫妻们应该付钱给自己！而这是通过储蓄来实现的！每个月将收入的固定一部分（可能是10%或者15%）存入自己的帐户，这样一来，小夫妻们就可以利用这笔钱达到致富的目标。这样做以后，小夫妻们将会发现：是用收入的全部还是90%或85%来支付生活所需的费用，对一个家庭而言其实是一样的，而后者让小夫妻们还拥有了10%或15%的储蓄。
3、为家庭积累资本
储蓄还能够帮助小夫妻的家庭进行原始资本的积累。小夫妻们可以用固定的一部分家庭收入来进行这种资本的投入。假设这部分资本金的固定额度是家庭总收入的10%，那么小夫妻们应该如何累计这部分家庭资本呢？首先小夫妻需要开设一个存储账户，每个月初，将家庭收入的10%存入这个帐户；要把持注自己，任何时候都不要轻易动用这个账户里的钱；找到适当的机会，用这个账户里的钱进行投资；当这个账户里的金额越来越多时，小夫妻们将得到更多的生活乐趣和安全感。
综上所述，我们还可以看出，开设一个家庭储蓄账户是改善小夫妻理财现状最简单、也是最有效的方法。但是说归说，当要把储蓄真正落实到实处时，一些小夫妻就可能会有这样的问题：为什么我们的家庭储蓄计划总是失败呢？为什么家庭储蓄的效果并不明显呢？我们认为小夫妻们可能在储蓄的过程中犯了一些错误，比如小夫妻们可能一味地想要每月存尽可能多的钱。当建立储蓄帐户后，有些小夫妻甚至想把家庭月收入的50%存入这个帐户，这就是一个错误的想法。要知道我们在前文中的建议是：只从目前家庭收入中扣除10%或15%来进行储蓄，而不是更多正是基于这方面的考虑。小夫妻们一定要记住，这个额度千万不能超过家庭收入的20%！因为，20%的收入对一个家庭来说是可以承受的最大极限了，只有在这个范围内，家庭的一切正常生活开销与花费才不会受到影响。
另一方面，小夫妻们的储蓄计划也许是到月底才把每月剩余的钱存起来，这也是不正确的。因为一般而言，一个家庭到了月底绝对不会剩余太多钱，所以小夫妻们最好的存钱办法是在月初就将该存的钱扣除下来，这样才能达到保量储蓄的目的。
家庭资本储蓄方案
家庭作为一个基本的消费单位，在储蓄时也要讲科学、合理安排。小夫妻们平时收入有限，因此对数量有限的家庭资本的储蓄方案需要格外花一番功夫，针对不同的需求，小夫妻应该分别进行有计划的储蓄。在前面我们已经提到了这方面的一部分内容，那么现在我们就来系统地谈一谈这个问题：我们的建议是把全家整个经济开支划分为五大类。
1、日常生活开支
在理财过程中，每对小夫妻都清楚建立家庭就会有一些日常支出，这些支出包括房租、水电、煤气、保险、食品、交通费和任何与孩子有关的开销等，它们是每个月都不可避免的。根据家庭收入的额度，在实施储蓄时，小夫妻可以建立一个公共帐户，采取每人每月拿出一个公正的份额存入这个帐户中的方法来负担家庭日常生活开销。
为了使这个公共基金良好的运行，小夫妻还必须有一些固定的安排，这样才可能够有规律地充实基金并合理地使用它。实际上小夫妻们对这个共同帐户的态度反映出对自己婚姻关系的态度。注意不要随意使用这些钱，相反的，要尽量节约，把这些钱当作是夫妻今后共同生活的投资。另外，对此项开支的储蓄必不可少，应该充分保证其比例和质量，比如小夫妻可以按照家庭收入的35%或40%的比例来存储这部分基金。
2、大型消费品开支
家庭建设资金主要是用于购置一些家庭耐用消费品如冰箱、彩电等大件和为未来的房屋购买、装修做经济准备的一项投资。我们建议以家庭固定收入的20%作为家庭建设投资的资金，这笔资金的开销可根据实际情况灵活安排，在用不到的时候，它就可以作为家庭的一笔灵活的储蓄。
3、文化娱乐开支
现代化的家庭生活，小夫妻自然避免不了家庭的娱乐开支。这部分开支主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。设置它的主要目的是为了在紧张的工作之于为小夫妻平淡的生活增添一丝情趣。比如郊游、看书、听音乐会、看球赛，这些都属于家庭娱乐的范畴，在竞争如此激烈的今天，小夫妻们难得有时间和心情去享受生活，而这部分开支的设立可以帮助他们品味生活，从而提高生活的质量。我们的建议是：这部分开支的预算不能够太少，可以规划出家庭固定收入的10%作为预算，其实这也是很好的智力投资，若家庭收入增加，也可以扩大到15%。
4、理财项目投资
家庭投资是每一个家庭希望实现家庭资本增长的必要手段，投资的方式有很多种，比较稳妥的如储蓄，债券，风险较大的如基金、股票等，另外收藏也可以作为投资的一种方式，邮币卡及艺术品等都在收藏的范畴之内。我们认为以家庭固定收入的20%作为投资资金对普通家庭来说比较合适，当然，此项资金的投入，还要与小夫妻个人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合，在还没有选定投资方式的时候，这笔资金仍然可以以储蓄的形式先保存起来。
5、抚养子女与赡养老人
这项储蓄对小夫妻们来说也是必不可少的，可以说它是为了防范于未然而设计的。小夫妻如果今后有了小孩，以及父母的养老都需要这笔储蓄来支撑。此项储蓄额度应占家庭固定收入的10%，其比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。
上述五类家庭开支储蓄项目一旦设立，量化好分配比例后，小夫妻们就必须要严格遵守，切不可随意变动或半途而废，尤其不要超支、挪用、透支等，否则，就会打乱自己的理财计划，甚至造成家庭的“经济失控”。
储蓄理财的方法论
在谈过家庭资本的储蓄方案后，我们就不得不再涉及到另一个问题，既然小夫妻的家庭收入已经按比例规划好，那么接下来就是储蓄行动了！这里我们所说的当然不是去银行存钱的过程，而是要讲讲到底选择那种储蓄方法。这里面其实也大有文章，储蓄的方法有很多种，小夫妻们要根据家庭的实际情况来运用，其主要的储蓄方法有：
1、按理财计划储蓄
这种方法指的是小夫妻双方在每月的家庭收入中除了必需的生活费用和开支外，将剩余的钱按家庭理财计划中事先制订好的储蓄计划进行储蓄。这样做的好处是可以减少许多随意性的支出，使家庭日常经济支出处于可控制的范围内。
2、按月储蓄
这种方法的实用性很广，也被称为12张存单储蓄法，它是将除了必要生活开销以外的家庭剩余资金分成12份，每个月存一张一年期的定期储蓄。这样一来，每张存单一年后到期，再继续连本带息转入下一个年度的储蓄期。这样做的好处是：在一年中每个月都会有存单到期，一旦家庭急需用钱，只需动用最近期限的一张存单，而避免了动用全部存单，可减少利息的损失。
3、巨额支出储蓄计划
如果小夫妻想投资购买某件大额商品或家庭遇到可预料的大额支出，就需要建立针对这项巨额支出的储蓄计划。其具体的方法是：由小夫妻双方通过讨论，确立一个切实可行的储蓄指标，并制定储蓄措施，在不妨碍家庭正常生活的基础上，实现储蓄目标。
4、用节约的钱进行储蓄
顾名思义这种方法要求夫妻以节约作为家庭消费的重心，减少不必要的开支，如戒烟戒酒，不进高级饭店酒家，不买奢侈品和闲置不用的商品等，杜绝一切高档消费、随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。
上述这些储蓄方法都有各自的特点，小夫妻应该根据各自家庭的实际情况来选择其中的几种方法组合使用，这样储蓄的效果会比较明显，使小夫妻能够比较快的进入状态，增加对储蓄的信心。
第二节 储蓄常识
“储蓄”作为一种最常见的理财方式其实并不如笑夫妻们想象的这么简单，“我把钱存入银行，一切就都解决了”，事实并非如此，储蓄这种理财方式当然也和其他理财方式一样具有自身的规则与特点，因此了解一些用得着的储蓄常识也是使小夫妻们更好的利用储蓄来达到资金累积、财产增值的帮手。
小夫妻对储蓄知多少？
小夫妻们是否对我们上面说的“大话”感到有点气愤呢？你们也许会说：“储蓄我们还能不懂吗？”那么请允许我们问一个问题：小夫妻们对储蓄到底了解多少呢？下面我们提出的这一系列问题，小夫妻们是否都已经清晰地找到了答案了呢？
1、为什么要储蓄？
其实这个问题要说明的是存款的用途，也就是为什么存钱。一般情况下，大部分家庭存款的目的无非是应付生活中可能遇到的意外情况如疾病、交通以外等，以及家庭目标消费项目如购房、购车、子女上学等。要使存款的目的性明确，小夫妻们就必须在存款前首先确定款项的用途，只有这样才能准确地选择储蓄期限和种类。
2、选择什么时机储蓄？
这个问题是为了让小夫妻明确存储的时机而制定的。很显然，利率相对较高的时候是储蓄的好时机；相反利率低的时候，小夫妻则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。
3、储蓄计划是什么？
这个问题针对的是小夫妻们的储蓄计划而言的。储蓄计划的制定从某种意义来说可以起到稳定家庭的作用。小夫妻可以在储蓄计划中列出不同的储蓄目标以及储蓄周期，它们可以包括：日常生活储蓄；特定目标储蓄以及长期储蓄。
日常生活储蓄是对平时生活费用的储蓄，小夫妻可以把每月生活费用选择活期储蓄，因为这笔费用是需要随存随取的；特定目标储蓄在前面我们已经说过是家庭为某个特定大额消费项目而进行的储蓄，比如买房等，这笔储蓄小夫妻要计算好储蓄期限并根据实际情况选择储蓄类型；长期储蓄是为了保证家庭长期稳定，应付意外事件而进行的储蓄。由此，在一份储蓄计划中至少应该包括上述内容，这也是家庭储蓄投资的需要。
4、在哪家银行进行储蓄？
如今银行的种类繁多，选择到哪家银行存款是非常重要的。有什么选择标准来供小夫妻们参考吗？回答当然是肯定的。
在国外，大多数家庭都会担心存钱的那家银行会不会倒闭？这确实是一个需要考虑的问题，也就是我们所说的家庭在选择银行时应该首先考虑的因素：安全性。
然而，对于中国人来说，好像从来没有想到过银行会破产。就目前状况而言，这种安全性的问题确实还不会发生，尤其是对国有银行来说更是如此。每个人都知道银行破产对于一个国家意味着什么，因此这个“安全性”的问题对小夫妻们而言似乎就不是问题了。其实不然，如果说其不是问题也只不过适用在现阶段，因为在《中华人民共和国商业银行法》里已经有了明确规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，可由人民法院依法宣告其破产。因此说在将来“安全性”的问题是有可能存在的。
而就目前情况而言，如果忽略安全性的问题，那么影响小夫妻选择银行储蓄的最重要的因素就是便利性了，这里我们所说的便利性指的是银行所提供服务的便利性、业务手续办理的便利性以及银行网点分布的便利性。
很显然，如果从这个角度来看，四大国有商业银行无疑占据了强势位置。他们普遍拥有先进的资金清算系统，可以保证资金汇划24小时内到账，可以为小夫妻提供快捷、高效、安全的资金清算服务。此外，它们的网点分布广泛，布局遍及全国各地，在海外的分布也很广泛，可以向小夫妻提供多样化的服务。
此外，除了便利性外，随着我国商业体制逐渐与国际化接轨，服务性也成为了小夫妻们选择银行时的一个重要考虑因素。我们在这里所说的“服务”包含两层含义：一是银行对待消费者的服务态度，二是银行所提供的业务服务，这里面包括：服务品种是否齐全？办公手续是否简洁？办公效率高不高等。银行的服务态度无疑也对小夫妻们的最终选择产生着影响。
5、家庭中谁负责实施储蓄？
小夫妻双方对理财的认识和所掌握的知识肯定不同，因此由谁出面去和银行打交道也就成了一个需要考虑的问题。通常情况下，家中精打细算、擅长对外交往、心思细密的一方，应承担起这份“重任”。当然，如果小夫妻双方工作都十分繁忙没有时间跑银行，或者两人都不善交涉，那么就可以考虑许多银行所开设的个人理财服务项目，把钱交给银行的理财中心，让银行帮助代理理财。
上述的这些问题，小夫妻们是否都曾经认真的考虑过呢？现在你们明白储蓄并不是件轻松的事情了吧？
参透基本储蓄常识
说到储蓄的不轻松，其实主要还是在于其基本常识的繁复与冗杂。这些常识涉及到了储蓄的方方面面，小夫妻们虽然不必全都了熟于心，但要想做好家庭储蓄这篇文章，还是要对其方方面面的常识做到有所了解。
1、有关储蓄种类的划分
我们都知道，储蓄的优势在于其风险小、方式期限灵活、简单方便，而相对其它投资方式而言，它略显保守，收益相对较低。而储蓄的这些特点恰恰符合中国人骨子里那种根深蒂固的传统理财观念，这也就决定了储蓄是被普通家庭应用最广泛的理财手段。而说到储蓄的种类，按存款期限的不同我们可以把它分为活期储蓄和定期储蓄两大类，而定期储蓄则又可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款等几种类型。
在定期储蓄的类型中，零存整取指的是约定存期、每月按固定金额存款一次，中途如有漏存，可在次月补齐；存本取息指的是约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金；定活两便指的是存期不定，可随时支取，利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间；通知存款指的是存期不定，支取时事先通知银行，起存金额为一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。这些都是不太常用的定期储蓄类型，小夫妻们对此也要有所了解。
2、有关储蓄期限的计算：
关于储蓄期限的计算我们在这里要特别强调一个重要的规定，即支取当日不算利息的规定。比如小夫妻7月1日存入一笔钱，8月6日支取，则存期的计算是从7月1日算起，而支取日8月6日不算在内，存期为35天。
对于储蓄期限最常见的是存期为整年或整月的算法，比如小夫妻3月31日存入一笔钱，存期6个月，应该9月31日到期，由于9月没有31日，所以到期日为9月30日。这其中关于存储天数计算的原则是所有情况均按照每月30天，每年360天计算。另外，储蓄到期日逢银行休息日的可在休假日前一天取款，仍然按到期日计算利息。
3、有关储蓄利息的计算：
利息无疑是家庭参与储蓄所唯一能够得到的回报，因此小夫妻们对它一定是格外关注。然而对于利息的计算却并不是所有人都清楚的，储蓄利息的计算需要分为不同的情况。比如利率调整时的利息计算活期储蓄是按照以支取日利率来计息，与存入日利率无关，利息=存期内天数*支取日利率；而定期储蓄则是以开户日利率计算，不分段计息。
关于提前支取和超期的利息计算则相对更加复杂些，定期储蓄提前支取的部分按活期储蓄计算，未提前支取的部分，仍按照原来的利率计算；定期储蓄逾期未支取的，按照支取日的活期储蓄利率和相应在天数计算。定期储蓄中已约定到期自动转存的，原则上以原定存期转存一次，第一期利息加入本金，转存利息按转存当日银行利率计算。
而对于定活两便计息的方法则是采用不满3个月，按活期利息；满3个月不满半年，按支取日3个月定期利率打六折计算；半年以上不满一年，按支取日6个月定期利率打六折计算；存期1年以上（含1年），按支取日1年定期利率打六折计算的方法。
4、有关活期储蓄的存取方式：
活期储蓄是指不确定存期，小夫妻可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄开户和存取款的程序是：在开户时，小夫妻需要填写存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行办公人员。在经过银行办公人员审核后，发给小夫妻存折；若小夫妻要求凭密码支取，则要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码。存取款时，仍按上述步骤进行。另外如果凭密码支取存款，小夫妻则每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码才行。
活期存款起存金额为一元，存款利率按人民银行规定的。挂牌利率计算，活期储蓄存款帐户于每年6月30日统一结计利息一次，利息并入本金一并生息。
5、有关定期储蓄的存取方式：
定期储蓄是小夫妻在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。
整存整取指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。整存整取定期储蓄存款一般50元起存，存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年，本金一次存入，由储蓄机构发给您存单，到期凭存单支取本息。另外，小夫妻提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
零存整取指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。小夫妻需要提前支取时所需办的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由小夫妻在开户时自行约定，每月存入约定存款金额一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约处理，到期销计账户时，违约前存入的金额按开户时利率计付利息，违约后存入的金额按活期利率计付利息。
整存零取指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定，利息于期满结清时支付。
存本取息指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。存期分1年、3年、5年，由储蓄机构发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，开户时可以约定每个月或几个月取息一次，由小夫妻与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息，以后可随时取息。如果小夫妻需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内的利息，并要扣回多支付的利息。
定活两便指储户在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。定活两便储蓄存款由储蓄机构发给存单，一般50元起存。存单分记名、不记名两种，记名存单可以挂失，不记名存单不可以挂失。
定活两便存款的存期不限，存期不满3个月的，按实际天数计付活期利息；存期3个月以上（含3个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取3个月存款利率打6折计息；存期半年以上（含半年），不满1年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折计息；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期的利率按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折计息。
通知存款是指储户不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为5万元，小夫妻可以一次或分次支取。
储蓄的扣税方式
在了解储蓄基本常识的同时，小夫妻仍然不能忽视储蓄时另一个非常重要的衍生要素：所得税。由于各家银行的储蓄存款种类繁多，各种储蓄存款的计息规定也都不尽相同，这就造成许多小夫妻对银行如何收取不同种类的储蓄方式所对应的存款利息所得税不甚明了，但作为一项储蓄支出，小夫妻必须要明白钱是怎么花掉的。
针对大多数定期储蓄而言银行扣取所得税的方法是按照每次小夫妻取得的利息所得额由储蓄机构代扣代缴小夫妻应缴纳的个人利息所得税税款，并在给小夫妻的利息结付清单上注明。其中存本取息定期储蓄是个例外，它是一种一次存入本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄方式。考虑到小夫妻如果提前支取本金，其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得，因此规定这种储蓄方式在其存款到期清户时、或小夫妻提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。
银行在对小夫妻活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行代扣代缴个人利息所得税时，是可以不开具注明代扣税款的利息结算清单的。但在活期存款的小夫妻提取存款时，储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额；而对于银行卡、储蓄卡结息时，在其账单上银行会注明已扣税款的数额。
此外，小夫妻取得异地（或同城）通存通兑储蓄存款的利息所得，是由原开户银行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；代理银行则只是在兑付税后利息时向小夫妻开具注明已扣税款的利息清单。
而对于小夫妻自动转存的储蓄存款，银行在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款。
在异地托收储蓄方式中，对于异地托收不续存的情况，银行对小夫妻取得的储蓄存款利息所得，由原开户银行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；但遇到定期存款未到期而异地托收续存的情况时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。
最后对于外币储蓄存款业务，目前银行向个人开办的外币储蓄存款种类只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄。对小夫妻取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣外币存款利息税款，并按照该银行向税务机关解缴利息税税款的上一月最后一日中国人民银行公布的人民币基准汇价，将外币利息税税款折算成人民币，以人民币缴入中央金库。
小夫妻在设计家庭储蓄方案时要明确本节中我们提到的这些储蓄常识，并运用这些常识使自己的家庭储蓄方案更加趋向于合理。当然，拥有了合理的家庭储蓄方案只能保证小夫妻们在家庭生活中得到家庭资本的一定保障，而想要达到通过储蓄来使资本增值的目的，小夫妻们还需要掌握一些储蓄方面的技巧才行。
第三节 储蓄技巧
由于受到根深蒂固的传统理财观念影响，储蓄到目前为止依然是许多家庭投资理财的主要方式，也因此许多家庭在实践中总结出了许多的经验与技巧。这些经验与技巧的唯一目的就是有效地增加家庭储蓄以及让储蓄的资金得到最大程度的增值。
如何实现利息最大化
小夫妻们进行家庭储蓄投资最主要的资本增值途径就是利息，因此小夫妻们最大的心愿当然是想要得到尽可能多的利息回报。但近年来，随着银行储蓄存款利率的不断下调，以及1999年储蓄存款利息税的开征，给本来就微薄的利息回报又雪上加了层霜。如果遇上急事需要提前支取，很多时候那些辛辛苦苦积攒起来的一点点可怜的利息还是会就这么白白的损失掉了。抛开客观的因素，其实对于小夫妻来说，要实现存款利息的最大化并非不可能，重要的是在储蓄时做到科学安排、合理配制。那么，小夫妻在储蓄时该如何进行科学的安排才能将利息的损失减到最小呢？
1、对储蓄种类和储蓄期限进行适当选择
首先小夫妻们必须明确，在所有存款种类中，活期存款是利息最低的，而如果存定期，利息则会高一些。现实中，无论是每月工资的结余还是其他额外收入，对许多家庭来说一旦进行了储蓄，这些存款都是长时间不动用的，那么既然是这样为什么不采用定期储蓄的方法呢？
在前面我们已经提到储蓄存款有许多种类，如活期存款、定期存款、存本取息存款、零存整取存款等等。在定期存款中，不同种类、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。比如整存整取定期储蓄的利息就比零存整取、存本取息高，期限越长的储蓄品种利息越高。由此我们可以进行一个简单的比较，同样5万元，打算存10年。如果按照最长的定期存款为五年期，年息为2.79%来计算，存两个五年定期，则10年后本息合计为61782.73元（已扣除20%利息税）。而其余各种储蓄方法的利息就都没有这么多，比如存3个三年1个一年，本息为60576.3元，利息少1000多元；如果是存1个五年1个三年2个一年，本息则为61063.67元，利息也要少700元。假如全部存活期则本息只有53557.4元，利息相差8000余元。由此可以看出，选择定期储蓄时，存储时间越长利息越多。
但是由此就会出现另一个问题，如果小夫妻选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有急事要提前支取，那么存款利息就会有所损失，因此在确定存款的种类和期限时，小夫妻要考虑到家庭的实际情况，本着这个前提来进行选择。
2、办理存单质押贷款
很多小夫妻都不了解定期存款可办理部分提前支取和以定期存单为抵押办理小额抵押贷款这两种方式，遇到急需用款的情况，大多会将未到期的定期存款全部取出，这样会造成很大的利息损失。要知道存款金额越大，离存单到期的日期越近，提前支取所引起的利息损失就会越大。而如果这种情况发生时，小夫妻采用原存单作质押，办理小额贷款手续，那么既解决了资金急需，又可以大大减少利息损失。另外，小夫妻还可以采取部分提取存款的方法，以减少利息损失。办理部分提取手续后，未提取部分仍可按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。
例如小夫妻有一张5万元的3年期定期存单，而在存入1年后急需用钱3万元，此时小夫妻们若不知道可办理定期存款的部分提前支取手续，而将存单的5万元全部取出，那么这5万元将全部都将按活期利率计付利息。如果小夫妻根据需要提前部分支取3万元，其余2万元仍按原存入日期的原利率计息，那么，实际就会比全部提前支取减少不少损失。
那么，紧接着小夫妻就会面临这样的问题：在急需用款时，究竟是选择部分提前支取，还是选择小额抵押贷款呢？我们建议小夫妻要根据用款时间以及用款日离原存单到期日的时间来确定。一般说来，用款日期较短（例如只需用款几天或几个月，用款期离原存单到期日较近，起码存单的存期已经过半）的情况下小夫妻们可考虑以定期存款单作抵押借取资金；如果用款日期较长，或用款日离原存单到期日时间较长（存单的原定存期尚未过半），而需用款项小于原存单存款额时，小夫妻可考虑采用部分提前支取存款的方式来满足临时急用资金的需求。
4、采用四分储蓄法
想要实现利息的最大化，小夫妻还可以采用四分储蓄法，这种方法适用于下面这类情况：如果小夫妻现有一笔钱，并且确切的知道在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让存款获取“高利”，又不希望用一次钱便动用全部存款。这样的情况下最好的选择就是四分存储法，即把存单存成四张，通过这种方法来降低利息的损失。
假如小夫妻持有15万元，则可分存成4张定期存单，每张存单的资金额呈梯形状，以适应急需时不同的数额，如将15万元分别存成1万元、3万元、5万元、6万元这4张一年期定期存单。依照此种存法，假如小夫妻在一年内需要动用2万元，就只需支取3万元的存单。这样就可避免15万元全部存在一起所造成的需取小数额存款却不得不动用“大”存单的情况，也就减少了不必要的利息损失。
5、采用阶梯存储法
小夫妻在进行储蓄时常常会有这样的矛盾：如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，单如果把存单存成短期存单，利息却又太少。于是对于这个问题好像很难有两全其美的解决方法，其实不然，如果小夫妻的储蓄目的是既保证资金的流动性，又希望获取高额利息，那么我们建议小夫妻们不妨试试“阶梯储蓄法”。
假设小夫妻持有10万元，可分别用2万元存一至五年期的定期储蓄各一份。一年后，可用到期的2万元，本息合计再开一个五年期的存单，依此类推，五年后持有的存单则全部为五年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于小夫妻筹备教育基金与养老资金。
6、采用利滚利存储法
所谓利滚利存储，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法的特点是只要长期坚持，便会带来丰厚回报。
假如小夫妻现在有4万元，则可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月的利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后取得了利息，最终达到一笔钱取得两份利息的效果。
每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求、现实情况，合理配制储蓄，那么聪明的小夫妻们在遇到提前支取时，利息的损失就会相应的减小许多了，反言之也就实现了利息的最大化。
但是，当储蓄利率水平较低时，不论小夫妻采用上述哪一种办法，由于利率的规定是死的，仅仅凭借储蓄利息的回报是无论如何不能令小夫妻们满意的。那么，最有效的获得更高回报的投资办法就是将部分到期的存款，转向其他收益较高的投资方式，以获得最佳的投资效果。
应对低息的存储策略
由于目前银行利率已经降到历史最低，那么对于储蓄这种依靠利息增值的理财方式来说，对各个家庭的冲击非常大，小夫妻们辛辛苦苦存下来的钱眼看就要无法增值。面对这种情况，我们要保持清醒的头脑，通过适当的方法达到存储利益的最大化，只有这样才能减小低息对储蓄的直接影响。
1、选择合理的存期
一般来说，在币值稳定、通货膨胀率低的情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大。我们认为，目前人民币存款利率已达到或接近谷底。近年来连续的几次降息对经济回升起到了明显的作用，另一方面，国民经济已经开始全面回升，再次降息的可能性很小，而人民币利率上调的空间和可能性却增加了。由此我们建议在当前阶段，小夫妻们的储蓄策略应以“中短期”为主，尤其是大额资金，应基本控制在2年期内，这样在利息率回调的时候小夫妻才不会因为储蓄年限的不协调而错过机会。
2、善用通知存款
通知存款是银行近年来推出的新储种，许多小夫妻还都不太熟悉。它是指小夫妻在存入一笔钱时不约定存期，而支取时只要提前通知银行约定支取存款的日期与金额即可，提前通知银行的日期可以是一天也可以是七天。这种储蓄方式使用于大额短期存款，因为它方便灵活，利率又高于同期的定活两便储蓄，无疑是小夫妻们大额闲置资金的最佳储种选择。
3、活用外币存储
从小额外币存款利率看，在相同的存期内，不少外币存款利率要远远高于人民币存款利率，比如美元、英镑、港币等。由此，在低利率时代，小夫妻可以考虑适量存储一些外币来弥补人民币利率过低所造成的利息损失。
4、投资“教育储蓄”
教育储蓄作为新兴的储蓄项目对于刚刚建立新家庭的小夫妻们来说应该说是颇具吸引力的。这种储蓄利率优惠，而且国家免征利息税。它的另一个好处是存、贷结合，小夫妻一旦参加了教育储蓄，今后孩子升学若遇资金困难，还可向开户银行申请“助学贷款”，银行将会优先给予解决。
在这里我们提醒小夫妻们应该注意的是：不要选择“存本取息+利息零存整取”配套储蓄。因为央行的7次降息，大大缩小了各存期档次间的利差，“存本取息+利息零存整取”配套储蓄已无利可图，其组合利息收入反而低于同期限定期存款利息。
针对不同储种的储蓄技巧
在储蓄存款低息和储蓄仍然是小夫妻投资理财重要方式的今天，掌握各储种的储蓄技巧就显得尤其重要，掌握了这些技巧将使小夫妻的储蓄存款保值增值达到较好的效果。那么小夫妻们不禁要问：目前银行开办的储种可谓种类繁多，面对不同的储种，是否都有与其相对应的储蓄技巧呢？答案当然是肯定的。
1、有关活期储蓄的技巧
对于活期储蓄来说，没有太多可供深究的技巧可言，小夫妻只需了解对于活期储蓄银行一般规定5元起存，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失。它的特点是利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
活期储蓄适合被普通家庭运用在日常开销方面，因为它的特点是灵活方便。但是由于活期存款利率较低，一旦活期帐户结余了数目比较大的存款，小夫妻就应及时把其转为定期存款。另外，小夫妻在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
2、有关定期储蓄的技巧
定期储蓄中又包含许多储种，它们的特点各自不同，当然在使用时的技巧也会有所不同。
整存整取是定期储蓄中历史最悠久的储种，它适用于家庭中节余的较长时间不需动用的款项。目前银行一般规定整存整取定期储蓄50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。在高利率时代，储蓄的技巧是期限分拆，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样做可以达到因利生利的效果，使收益最佳。而在如今的低利率时期，小夫妻都应该明白，其储蓄的技巧除了尽可能增长存期外，别无它法。这就要求小夫妻能存5年的就不要分期存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是存期越长、利率越高、收益越好。此外，小夫妻还要能够善用我们在前文中提到的部分提前支取、存单质押贷款等方法来避免利息损失。
零存整取也是许多家庭非常熟悉的一种储蓄方法，它适用于较固定的小额余款存储，因为其积累性较强。目前银行一般规定零存整取定期储蓄5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，尤其适合收入不高的小夫妻生活节余积累成整的需要。它的规定比较严格，存款开户金额由小夫妻自行决定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。很明显我们可以看出，这种储蓄方法不具有很强的灵活性，有一些小夫妻存储了一段时间后，认为如此小额存储效果并不明显，因此放弃者不在少数，其实这种前功尽弃的做法对家庭来说往往损失很大，因此采用这种储蓄方式最重要的技巧就是“坚持”。
存本取息是定期储蓄中的另一个储种，目前银行一般规定存本取息定期储蓄是5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。要使存本取息定期的储蓄效果达到最好，最重要的技巧就是把这种方法与零存整取储种结合使用，即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。
3、有关定活两便储蓄的技巧
目前银行一般规定定活两便储蓄50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。这种储蓄方法的技巧主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，这样做可以利息的损失。
4、有关通知储蓄存款的技巧
前文我们已经提到过，通知储蓄是银行最新开设的一个储种。目前银行一般约定通知储蓄存款5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。这种储蓄方式最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的小夫妻，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。
5、有关教育储蓄的技巧
教育储蓄作为国家开设的一项福利储蓄品种目前银行一般约定教育储蓄50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由小夫妻自行决定，每月存入一次（本金合计最高为2万元）。因此，教育储蓄具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。由于教育储蓄是一种零存整取定期储蓄存款方式，在开户时小夫妻与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，小夫妻每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
另外出了上述对应不同储蓄类型的技巧外，就家庭储蓄本身而言，还是存在许多额外技巧的。在对待储蓄的态度上有的小夫妻会觉得花钱总是一种愉悦的享受，而储蓄却好似一种痛苦的惩罚。如果有这样的想法，那么，小夫妻们大可以把储蓄看作是一个游戏，一旦意识到这个游戏充满着智慧的挑战，那么小夫妻们就会取得成功。对于刚刚建立的新家庭而言从小额储蓄起步是很正常的。小夫妻可以拿出月收入的10%到15%来进行储蓄，最重要的是制定目标后要持之以恒。另外，小夫妻还可以采取定期从工资账户上取出20元、50元或100元，存入新开立的存款账户中的方法，小夫妻会发现这种手中可支配现金比以往减少了的生活不会和从前有什么差别，一旦适应之后，小夫妻就可以逐步从工资账户中增加每次取出的金额，存入新的存款账户，这样你们会发现，银行帐户上的钱会超出想象的多。我们还有一个相似的办法，就是每天从钱包里拿出5元或10元钱，把它们放在一个自己看不见的地方，也可以当作是被小偷偷走了，然后每月将这些积攒到一定数目的钱存入银行存款账户中。小夫妻仍然会感觉到，其实每天可支配的钱少了5元或10元并不会对生活产生什么影响，然而如果每天存5元，每月就是150元，一年就居然可以买得起一台电视了！
我们必须承认，储蓄也是需要动力的，它更是考验一个人自制力的最好方法，如果小夫妻们对自己的自制力不那么自信，不如就把储蓄的目标贴在床头、冰箱门、客厅的墙上等家中醒目的地方，来时常提醒自己，以增加储蓄的动力吧。
小夫妻一旦养成了储蓄的良好习惯，并能坚持下去，再配以一种或几种适合家庭的投资理财方式，以获得较高的投资回报，将来家庭的前途一定不可限量，储蓄永远都是一个家庭的坚实基石，有了它，小夫妻们就可以无忧无虑的进行投资、享受生活了！
小夫妻理财宝典：
储蓄无论何时都是家庭理财投资项目中最稳健的一种方式，虽然对追求上进的小夫妻来说它的收益率有些小，但它却是家庭风险保障的“护身符”，每一个家庭在投资组合中都应该保留“储蓄”的一席之地。
