个人和家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。个人和家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标），以会计学为基础（客观忠实记录），以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。
一位理财专家告诉我们：智者常常能够贮存好的东西，而愚者则挥霍他所拥有的一切。不少人认为理财计划只适用于有钱人，其实是错误的想法。无论你是否富有，都需要去控制自己的用度和改善你自己的财务状况。让自己的个人理财踏出第一步，就是需要你在现有的财政资源上用理性和系统化的安排，使你达到目的。
缺乏理财知识的人，往往只知道单纯的花钱，缺乏正确的金钱观念、消费观念和创造财富的能力。当人们称赞一个人在经济上取得成功时，并不仅仅指他赚了多少钱，还有更重要的一点就是他对他所赚的钱进行了有效的管理。
一般认为，决定一个人理财成功与否最重要的不是理财的技术和手段，而是理财的心态。做好理财需要耐心和恒心，但最重要的是要有平常心，任何希望一夜暴福的急功近利的心态都是不可取的。本质上讲，不同的投资理财态度是不同的价值观的取向，不同的生活方式的选择。我们追求的理财目标是：建立一个安心健康富足的生活体系，实现人生的理想。
一、财商培养的重要性
夏保罗－－这位为世界各国培养出1000多名CEO的教育家说，美国许多家长在如何对孩子进行教育的问题上有一个共同的认识：在孩子IQ（智商）、FQ（财商）、EQ（情商）的教育培养中，FQ（财商）的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。
夏保罗先生说：曾今流行于世的“学好数理化，走遍天下都不怕”的观点早已被美国人抛弃，取而代之的是，一个人进入社会后，综合素质比数理化要重要100倍。同时很多美国教育专家指出：综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。他说，美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。
夏保罗先生对孩子财商的教育培养是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后就买来账本，耐心地教他们记账的基本知识，要求他们每天把爸爸妈妈给的每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，并一周对自己的花钱情况进行一次检查，看哪些钱该花，哪些钱不该花；哪些钱花多了，哪些钱该花而没花出去。然后夏保罗先生会对他们进行讲评和指导。夏保罗先生还从孩子们五岁时开始教他们买卖股票。他细致地教孩子们买卖股票的方法，分析股市行情的基础知识，教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。这样孩子不仅能加深对财富的认识，还能逐渐学会节流。同时，孩子学习理财，一方面可以让他不小气，另一方面可以让他们学会把钱花在刀刃上。
或许正是这种财商的教育培养，他五个孩子的综合能力都非常高，分别进入了美国著名的哈佛大学、耶鲁大学、麻省理工大学、斯坦福大学和普林斯顿大学，并全部都拿到了MBA学位。步入社会后，五个孩子的财商得到了充分发挥，纷纷成为各自所在行业中的佼佼者，有了丰厚的物质回报，年收入高的达到400万美元，最少的也超过200万美元。很多人称他们是赚钱的机器！
夏保罗先生说，美国家庭培养孩子对钱的认识和理财能力都比较早，社会对孩子财商的基本要求是：
三岁时能够辨认硬币和纸币；
四岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；
五岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等，知道钱是怎么来的；
六岁时能够找零；
七岁时能够看懂价格标签；
八岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；
九岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；
十岁时懂得每周节省一点钱，以备有大笔开销时使用；
十一岁时知道从电视广告中发现有关花钱的事实；
十二岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
现在夏保罗先生被清华大学聘为EMBA班的主讲教授，经常到中国来讲学。“从小就要对孩子进行理财教育”，是夏保罗先生在中国谈子女教育问题时强调最多的话题，作为一个世界知名的教育专家，他甚至强调：“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代。”
夏保罗先生告诉我们财商培养的对孩子、家庭、乃至社会发展的重要性。加强对孩子的财商培养，提高他们的理财能力是关系国计民生的大事，应该认真对待，把工夫下足，下劳。
二、树立正确的理财观念
（一）需要理财的群体
不少人认为，只有有钱的人才需要理财，但收入低微的人更加需要理财。理财的对象大致可以划分为：
1.有钱的人
有钱是一种优势。理财的作用就是要先令其保持这种优势，然后可以用钱生钱，将自己的财富不断增值。不善于理财的后果就是“坐吃山空”，由富变贫。
2.计划工作至退休的人
未来要退休的人（即工薪族）都可能面临着收入中断或减少的可能，因此在退休之前要准备一套完善的理财计划，使退休之后的生活素质不会改变。
3.收入稳定的人
收人稳定的人，自然不愿意过刻板的生活，总想通过理财、投资，有更多的钱去享受生活，因此早一步理财，为自己作出更佳的保证。
4.收入不稳定的人
收入不稳定，本身就是一种风险，随时有可能遇到收人中断的情况，生活水平也是时高时低，而理财的最主要目的就是减少风险，因此收入不稳定的人一样需要理财计划。
5.穷人也需要理财
越是穷人越要有计划，因为对他们来说，一分一毫的钱都是用血汗赚来的，更不能胡乱地花和盲目地投资。
（二）树立正确的理财观念
1.正确的理财观念与思路
理财本身是生活的一个部分，要用积极的态度去接受，要清楚知道理财是不可避免的，所以应在理财中找到乐趣。完善的理财必定可以达到支配金钱的愿望，而不至于成为钱的奴隶。
理财就是教你如何掌握用钱去解决问题，而不会让钱本身构成你的问题。每一个人的理财目标不可能一模一样，理财计划也绝不会一成不变。但最终的目的就是减轻在金钱上的烦恼，避免在运用资金上的风险。树立正确的理财观念就要从改变理财思路人手。
首先是消费思路。消费思路是家庭理财的一条新途径。在日常生活中，每个家庭都会面临着各种费用的支出，如水费、物业管理费以及买车、购房、教育投资等。对大多数工薪家庭而言，这些费用甚至早已超出了他们的即期承受能力。在这种情况下，就需要开辟新的消费思路，灵活运用理财策略，充分享受国家的优惠政策，进行贷款消费。比如贷款买房就不失为一个很好的消费思路，既拥有了家庭财产，又达到了消费目的，改变无房居住的苦衷。
其次是投资思路。以前，多数居民都喜欢把家中多余的钱存入银行，以获取利息的方式来增加自己的收人。但近几年随着银行利率的大幅下调，再把家中的钱全部存入银行，分明已不是明智的选择。这样，就不妨根据自己的情况改变一下投资方式。如购买部分债券、股票、保险等，或者投资收藏、集币、藏金、集邮等。总之，尽量使自己的财产持续保值，打好经济基础，供自己养老或者子女上学之用。
时间思路。如为了省一点钱而花太多的时间，不值！在时间已不再显得无足轻重的今天，不计时问地去挑选便宜一点的东西已不合时宜，不如省下时间去赚更多的钱。
美食思路。摆脱过去“度日”的传统模式，力求吃得科学合理。紧跟时代脚步的“美食思路”是讲究美味营养，讲究荤素搭配、粗细调和、讲究饮食的文化含量。
文化思路。过去你可能花不少钱在装扮、吃喝、娱乐上，现在进入知识经济时代，想要致富，请把钱花在追求新知上。在速度与知识决定成败的今天，你的钱可以用在更有效率的地方，取得更多文化知识、更多信息，多培养自己未来致富的能力，会比花钱在锦衣玉食上有意义得多。
另外便是超前思路。超前思路就是要用敏锐的眼光提高预测自己的消费日标，从而达到理财的目的。如购买家庭电脑，就不能只从简单的文字处理和电子游戏去考虑。必须要有超前意识，首先考虑它的应用和开发。这样，所购买的电脑才会物尽其用。
2.理财的十大目标
无论是什么人，恰当的理财，应该是先订立理财的个人目标，理财的个人目标总体上离不开以下10项：
（1）提高保障、减低风险；
（2）稳定的收入；
（3）保值、对抗通货膨胀；
（4）资本增值；
（5）退休前有一笔养老金；
（6）置业安居；
（7）减低税项的负担；
（8）降低投资风险；
（9）为下一代计划；
（10）资本创业。
（三）理财的概念与分类
1.理财的概念
理财就是解决各经济主体如何在当前与未来取得资源、分配资源和运用资源的问题。它包括对“钱财”的“筹集”“运用”“增值”三个方面，目的在于以最低的成本筹措资金、以最大的效益运用资金、取得最大的利润收益。
关于个人理财的必要性：在未来5年内，我国居民将对个人财务策划产生巨大需要，主要原因在于：
一是老龄化问题；二是家庭规模小型化；三是政府职能的转变；四是人口素质的提高；五是传统观念的转变；六是个人收入的快速增长。
2.理财的分类
（1）按理财主体分类：政府理财、公司理财、个人理财，即运用各种理财工具如储蓄、保险、证券、投资等工具管理个人的钱财和物资，实现防范风险（失业、疾病、意外伤忘等）、积累资金、养老储备、为子孙后代积聚财富、投资增值、提高生活水平等目的。
商业银行个人理财是指商业银行利用其网点、技术、人才、专业、信息和管理等资源，为个人投资理财提供有关投资理财的便利、咨询、设计、代理、管理等综合性金融服务。
（2）按范围分类
狭义理财－－狭义的银行理财指银行为客户提供投资策划和安排，以实现客户资产的保值增值。
广义理财－－广义的银行理财指银行以客户为中心，充分运用资金、信用、服务等手段，调动银行内部、外部资源，向客户提供决策建议、方案策划以及多功能、全方位、综合性的金融服务。
（四）理财的策略与原则
理财专家特别针对初涉理财领域的朋友提出了“三不政策”与“五大原则”，只要确实吸收善加运用，就能在理财生活的开始，奠定坚实的基础，比别人更早达成各种生活目标、实现自我理想。所谓的“三不政策”
1.不懒惰
理财就怕懒，很多人常常认为理财很麻烦，只要每个月收入可以应付生活所需就好了，而根本不作理财规划；或是理财计划执行不力就轻言放弃，储蓄计划无法持之以恒，犯了理财规划的大忌。
专家认为，懒惰为贫穷之本，我们不但要作理财计划，而且更要持之以恒地执行，并养成记账的习惯，加上定期检讨理财计划的适宜性，真正将理财规划落实于生活当中，习惯成自然，不但能使自己的财务日渐独立，更在遭遇意外支出时可以从容对应，无后顾之忧。
2.不浪费
当省则省是最高原则，殊不知浪费为败家之本，因此消费之前细心思量必须与否，决定购买之后也要货比三家，并谨记“简单生活即是享受”的原则，生活品质与享乐不须高额消费也可以轻松拥有。
3.不迷糊
迷糊为损失之源，许多年轻朋友只记得每月薪水多少，结余多少，却不知道自己花了什么，根本没有注意自己的收支结构，或是参与股票或基金投资时，根本不了解投资标的的特性就贸然投入，这种理财方式实在很危险。
根据理财专家的建议，了解自己的财务结构与收支习惯，才能了解缺失，适时调整；搜集完整资讯再作出投资判断，才能正确掌握投资契机。
除了以上三不政策，五大原则则是必须掌握的理财重点：
1.拟定生活目标，理财有计划
根据生涯规划的进程，了解自己的生活需求，拟定短、中、长期的财务目标，再据此制定理财计划。
2.完全致富公式：先储蓄再消费
许多人都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有理财了。这种错误的观念一定要彻底扭转，因为如果克制不了消费欲望，或是一向对支出数字不敏感的人，往往到了收入用罄、信用卡刷爆了，才懊悔不已。
专家提醒我们，正确的理财观念应是：
收入一固定储蓄及投资一固定必要支出＝可支配所得
养成固定储蓄的习惯正是累积财富的基本原则。
3.开源节流才能让生活有保障
