2.利用政策选择低价房
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房，主要面向中低收入家庭。所以中低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。经济适用住房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，因而其成本略低于普通商品房。
3.收入不高也可投资获利
随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。房产正在成为新的投资热点。房产周期长，盈利空间大。一般情况下，房子的寿命在60年以上，从举债买房的角度来看，投资住房不但赢得了产权，而且赢得了盈利空间。对于中低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。
买房“砍价”技巧
商品房的价格，大致可分为底价、标价和成交价三种；善于“砍价”者，用低于标价，甚至低于底价的价格作为成交价，就是真正得到了实惠。
人们在买一般商品时，首先想到的是价格能否便宜一些，而且屋的本质是一种商品，肯定有其议价的空间，这也是购房过程中很重要的地方。因为在一些小的细节上开发商即使做出让步，却以较高的价格出售，吃亏的还是购房者，这好比是“捡了芝麻，丢了西瓜”。首先，分析一下商品房价格的构成。根据新颁布的《北京市商品房住宅销售价格构成管理办法》，商品房的销售价格是由成本费用、期间费用、税金、依法应当缴纳的其他行政性事业性收费和利润组成。其中期间费用和利润是有弹性的，开发商可以根据自己的实际情况来做相应的调整，这也就是购房者砍价的关键所在。对于目前商品房的销售价格.大致可分为底价、标价和成交价三种。底价是开发商自己或者是委托销售公司销售的最后底线价格：标价是开发商做广告对外所宣称的价格；而成交价就是购房者和开发商经过协商以后签订购房合同时所确定的价格，在底价和标价之间每平方米相差可能有几百元之多。不善于砍价者，用标价作为成交价，这样即使您的购房合同签订得再详细，补充协议签订得再多，您实际上还是吃亏了，只不过在表面上维护将来可能发生也可能不会发生的利益。善于砍价者，用低于标价，甚至低于底价的价格来作为成交价，就是真正得到了实惠。即使在签订合同时不违背基本原则的情况下做出一些小的让步，也不失为明智之举。
具体来说，对于期房，销售人员最初会基于期房的某些不足之处，对于购房者提出的让价要求，可能会在权限范围内每平方米让个几十元。对此，购房者可不要满足于这个价格，而应进一步提出让价的要求。这样，销售人员一般就会请出业务主管来和购房者谈具体价格，只有让销售人员请出业务主管，购房者才有可能进一步把价格洽谈下去。因为一般销售人员没有进一步让价的权利。当购房者和业务主管谈价时，要从挑剔房屋着手，如对公共设施面积的计算、相关管线的设计、营建成本等方面提出合理的看法；或者是对小区绿化、房屋朝向、电梯数量等挑出合理的毛病后，业务主管才有可能做出进一步让价的考虑。不管怎样，购房者提出让价的要求后，要做到成交价一定要低于标价，至于成交价是否接近底价，甚至低于底价，就要看购房者个人谈判水平和楼盘销售情况了。而对于现房，如果楼盘的规模比较大，一般议价的空间就，比较小，因为个案数量多，给某个购房者大幅度让价的话，可能会引起大的混乱，开发商通常不会冒这么大风险的。如果楼盘规模较小，议价的可能性就大些，不过关键还是看购房者如何去和开发商交涉。当然，对于热销楼盘，开发商一般不会考虑让价的问题，而对于销售状况一般或者是滞销的楼盘，购房者不妨用上述办法一试。
贷款买房的五个选择
很多人在买房时都使用了个人住房贷款。既然是贷款就有偿还的问题，钱挣得不容易，选择住房贷款当然要精打细算。选择时要考虑哪些因素呢？在这里给大家五个简单的建议：
1.选择贷款种类
个人住房贷款有两种，一是银行商业贷款，二是公积金委托贷款。公积金委托贷款的利率比银行商业贷款的利率低，公积金委托贷款是购房人的首选。不过公积金委托贷款有额度限制，如果单独申请公积金委托贷款不能满足需要，可以即用银行商业贷款弥补不足的贷款额。
2.贷款银行的选择
每家银行提供的商业性住房贷款都涉及律师费、保险费、登记费，费用标准不完全相同，如果有可能的话，应当选择费用最低的银行。
3.贷款成数的选择
选择贷款成数时，应从以下几方面考虑：
1.一定要保留一部分储备资金，以应付不时之需。
2.自己的资金如有投资且收益率高于银行贷款利率，那就应该尽可能多地使用住房贷款，否则就降低贷款成数以减少利息负担。
3.买房时除了要支付房价款，还有装修、购买电器和家具、支付契税和物业维修基金等多项支出，如果就这些费用单独向银行申请贷款，贷款的利率适用消费贷款的利率，利率水平要高于住房贷款利率的水平。因此在资金有限的情况下，应该尽可能多地用住房贷款去支付房价款。而用自己的钱来应付其他支出。
4.选择贷款期限
贷款期限的长短直接影响每月还款额和利息负担的多少。依据前面提到的选择标准，每月还款额一定要限制在自己的承受能力范围内。建议大家选择长一些的贷款期限，以保证自己的生活质量不会因为住房贷款而受到太大的影响。另一方面，如果有了钱还可以提前还清或偿还部分贷款，利息负担的总和也不会增加多少。对于提前还款银行要收取违约金的问题，至少目前不用担心，因为只有上海对贷款合同履行不满一年的收取违约金。
5.还款方式的选择
个人住房贷款还款方式主要有五种：
1.到期一次还本付息法，这种方法只适用于贷款期限在一年以内的贷款。
2.等额本金还款法，这种方法第一个月的还款额最高，以后逐月减少。
3.等额本息还款法，在贷款期限内每月还款额相同。
4.等比递增还款法，把还款期限划分为若干个时间段，每个时间段内的月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。
5.等额递增还款法，同前一种方法基本相同，只是把固定比例改成固定数额。
几种还款方式比较而言，第2种方法的利息负担最少，但前期的月还款额最高，以后每种方法的利息负担都在逐渐增加，而前期的月还款额在逐渐减少。一般来说，第2种、第3种方法适用于收入稳定的成熟型家庭，第4种、第5种方法适用于收入处于上升阶段的成长型家庭，也就是说新婚夫妇或创业人士。目前在北京实行的还款方式只有第1种和第3种，但随着银行服务水平的提高，其他儿种方式很有可能在不长的时间内实行。例如建设银行已经在部分城市开展等比递增还款、等额递增还款的试点工作。
装修预算不花“冤枉钱”的窍门
一般的家庭装饰工程，都是以实际材料价格和人工费用来计算。装饰材料的品种、价格变化较快，预算则很难用定额规范起来。装饰预算是一门学问，住户在审查预算时应掌握科学的方法，以避免花“冤枉钱”。
1.量力而行，砍价有度
住户应该在考虑满足基本使用功能和体现家居造型氛围的同时，根据自己的经济条件，事先确立一个合理的装饰费用投入。一般正规装修企业的毛利率占工程总造价的10％—20％左右，有的消费者将公司的管理费砍至工程总造价的5％，为了保持合理利润，装饰公司就只有在材料费、人工费上“偷工减料”了，最终受害者仍是住户。
2.有备无患，一气呵成
装修前一定要留出足够的时间把设计、用料、询价和预算做到位，前期准备得越充分，装修的速度可能越快。住户收到工程图和报价单，一定要仔细阅读，要留意你所要求的装修项目是否已全部提供。比如，有没有漏掉窗帘、少报了一扇门等。可惜有许多住户，所关心的只是最后一个总价。但若这报价不包括你要的全部项目，到最后还不是超出预算吗？这些漏掉的项目到了现场施工时肯定少不了，届时不仅要多增加开支，而且还“受制于人”。
3.用料做工，清楚明白
装修公司提供的图纸和报价单，要能表示出项目的尺寸、做法、用料（包括型号、牌子）、价钱，不能笼统地一说了之。例如消费者看到这么一项标价“墙面立邦漆30元／平方米”，显然不够具体。首先，立邦漆是一个漆的品牌，有很多产品，如内墙漆、外墙漆、木器漆，而内墙漆中又分几大类，每种又有很多颜色，价格千差万别。
4.特殊情况，特别预算
在墙壁装修中。对于大面积的裂缝处理是要另行收费的。尤其是铺石膏板，通常每平方米要加30元以上，这项收费往往在预算中体现不出来，而到现场施工时根据实际情况才单独提出。有的家庭在铺地砖时喜欢用不同的颜色拼成一定的图案，这笔拼花费用通常也是在结算时才提出来。预算中关于水路、电路的改造费用通常先预付一小部分，竣工时再按实际发生的数量进行结算。对这些特殊项目及预算，住户一定要心中有底，摸准行情。
“超级房奴”如何调整理财思路
小陈的家庭财务状况比较特殊，他新婚一年，因双方家庭条件尚可，都事先早早为子女付了首付款购买了房产，但是由于自住的和新购的两套都是按揭房，目前深受房贷压力之苦。小两口现在就像两只蜗牛背着重重的壳艰难前行。经向其了解详细情况后，为其做了以下一番理财规划。
1.客户基本情况
家庭资产负债情况：
房产2套，一套在市区，100平米左右，目前市价80万元，房贷余额20万元，贷款剩余期限5年，月供3821元，已入住做新房；一套在市郊，150平米左右，市价75万元，房贷余额35万元，贷款剩余期限15年，月供2861元，2005年年底刚交房，现空置；自用车一辆，折旧后市值10万，车贷余额3万元，贷款剩余期限2年，月供1326元；另有活期存款10000元左右。
家庭成员收入情况：
陈先生从事通讯行业，月收入5000元，年终奖2万元：陈太太从事金融行业，月收入4000元，年终奖1万元左右。
家庭支出概况：
贷款月供8000元左右，养车费用1000元，月生活支出1000元左右。
家庭成员保障情况：
单位皆交基本医疗保险，无商业补充保险。
理财目标：
1.早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平；
2.计划不久添个宝宝，为小孩准备一定的养育和教育费用；
3.如何处置市郊房产？出租还是卖掉？
4.增强家庭抗风险能力，何时投保，买什么保险最为合适。
2.家庭财务状况分析
陈先生和太太凭借着自己的努力和双方家庭的鼎力相助已经初步建立起了自己温馨幸福的小家庭，但同时。在家庭的形成期，小两口也承担了较大的压力和责任，如父母赡养和计划子女养育等。因此，合理的配置家庭的资产负债，充分做好家庭主要成员的风险保障显得至关重要。
从目前陈先生和太太家庭的财务状况来看，主要存在以下几个问题：
问题一：双方虽然工作和收入相对稳定，但是月度收支处于入不敷出的状态，家庭财务每年的赤字总数达到1000×12=12000元，几乎抵消一年的年度收支赢余，虽然节衣缩食，但是年度赢余只有1.8万元，这对于家庭的资产净值的提升十分的不利。
问题二：从家庭的资产负债结构来看，陈先生家的负债比率仅为35％，小于通常的安全负债率50％的底线；净值比率为65％.家庭的财务安全状况尚可。但是，家庭的绝大部分资产都配置在房地产上；银行存款仅为1万元，因此，整个家庭的资产流动性很差，抗风险能力较弱。
问题三：在陈先生家庭的资产中，房地产占据了总资产的93％，而且目前一套空置，一套自住，不产生任何收益，市郊房产因交通和地段原因，租金较低，尚不能以租养贷。总体来看，资产的投资回报率低。问题四：家庭风险保障力度不足。在资金相对紧张时期要做好家庭主要支柱的风险保障，保证家庭生活质量和子女养育不受意外因素的影响显得尤为重要。陈先生夫妇两人收入相差不多，具有同等重要的经济地位，因此，风险保障额度应该基本相同。但目前除了双方单位投保了基本的养老和医疗金外，无任何补充保险。面对着房贷的重压和未来子女抚养和父母赡养的责任，风险保障方面明显不足。
3.理财建议
经过对陈先生和陈太太的风险属性测试结果显示：该夫妻两人职业稳定，目前无家庭子女抚养和父母赡养负担，具有相当的家庭资产，其中以投资房地产最多，客观上具有中高的风险承受能力；另外，从面对风险的主观承受态度来分析，夫妻两人相对保守，最多只可忍受10％左右的投资亏损，面对15％以上的亏损，在心理上有一定的影响和波动，从风险承受态度上来测评仅为中等。
