打定了这个主意后，他们三兄弟一起凑足了15万元现金，合伙买了一套总价20万元，首付只要8万元（含税）的房子，然后他们又合伙买了一套总价18万元，首付只要6万元（含税）的房子，这样两套房下来，每月的按揭2000多。余下的一万元当做流动资金，缴一些手续费。
刚开始，他们的压力也挺大，平均每人每月要增加近1000元的按揭，如果说以前精打细算，每月能存上1000多元存款，那么现在基本上发了工资，还了按揭，就只剩下生活费了。
那么他们为什么不一次性付款，买一套全款15万元的房子呢？
这似乎是很多人理所当然的选择，如果这样，还按揭的压力就不会那么大了啊。但王小二们宁愿贷款买两套房，自然有他们的道理。
他说，当时的房价每年涨幅都是30%左右，我们全款购买，要付银行每年7%左右的利息，看似划不着，但是相比那30%的涨幅，只是很小的部分了。而且，首付三成，那么就意味着从银行贷款七成来投资，试想一下，以我们这些穷光蛋的身份，有什么生意能让银行入股七成，贷款七成帮你做投资呢？除了房子之外！
所以他们没有想到付全款，而是大着胆子，用15万元付了两套房子的首付。
不过，他们没有灰心，以前生活本来就挺节省的，现在也没有多少差别，只是心里上感觉银行没有存款了而已。
但是等他们两套房子交房之后，他们反而轻松了，为什么呢？
因为，他们还是在用做生意的投资思路在买房。他们不是分开住，而是把那套小房子出租出去，出租出去的钱刚好够每月按揭还款，还款压力小了一部分，他们三人搬到大房子里住，原来的租金又不用付了，差不多少了大房子的按揭了！
一番折腾下来，除了首付，他们现在的每月按揭几乎跟买房前的租金差不多了！两套房子解决了后，第三套怎么买的呢？
这得益于三兄弟各自女友的出现。有了女友，三兄弟带着女友住在一起总有着这样那样的不方便，怎么办？只有再买房！但现在的钱几乎全用在两套房的首付上了，如何才能做到三全齐美呢？
他们不是想着这三套房子如何分配的问题，如果那样的话，估计会打得头破血流，这就是为什么很多人不愿意合伙买房的原因之一。
讲到这，王小二像讲评书的甩个包袱一样，两手一拍说：“但我们恰恰相反，他们不是想着分配房子，而是想着出售房子！”
“为什么要出售，这样不谁都没有房子了吗？”我有些好奇了！
“笨蛋！”他敲打着我的脑袋说，“出售房子，我们马上就可以得到一笔现金，而这笔现金是整套房子的增值。而我们如果再去买房子，虽然其他房子照样增值，但是首付只要三成，我们用整套房子的增值去付三成的增值，你说我们能付得起吗？”
他们去中介挂牌试探了下，原来两套总价38万元的房子，2年后出售时几乎翻倍了，价值70多万元。这时候即使把银行剩余的信贷全部还了，他们也还获得40多万元现金，这样平均每人就有13万元现金。仅仅凭着这些钱，就都能买起他们原来价值20万，后来价值30多万元的房子了！如果当初他们只付全款买一套的话，那么他们最多也就赚15万元，总资金也就只有30来万元，根本不够买同样的三套房子。
从这点，他总结出来一个道理：对于我们这些穷小伙子来说，刚一毕业，手中确实没有多少积蓄，干任何事情，做任何投资，几乎连起步都难，即使买份基金，也往往要数万的起步价。如果只是等着自己去积累，那么将错过很多机会。
人们常说三个臭皮匠顶个诸葛亮，这是从智慧上说，实际上，投资也如此，三个没有钱的穷小伙，各自凑点钱可能就够付一套房的首付了，再凑点，第二套房的首付也出来了，如果等房子增值了，把两套房子全部买了，三套房子的首付都出来了，这不是很好的投资方式吗？
千万别只顾着自己没钱，就不去想理财的办法，实际上只要我们懂得合作，钱就能积少成多，至少能迈出第一步理财的脚步。
如果从投资房产来说，王小二们赶上了一个好时代，没有限购令，也没有贷款限制。而到了2011年，国家出台了一系列的房地产调控政策，典型的就是每人只能购买一套，在某些地区可以第二套，但是首付提高到了六成，增加了很多操作的难度。
不过别急着灰心，规则既然是用来保护自住房的购买者，王小二的操作模式虽然不能反复用作投资，但是如果仅限于自住性质，那合伙购房的模式在今天照样行得通。只是需要增加一个条件：合伙购房，不能再像王小二当年那样，把所有的购房人姓名列在房产证上面，而只能在每套房上列明一个人。但为了法律风险的防范，大家一起投资的投入比例，分配方式，以及后续购房的安排，需要通过其他协议来约定，也可通过中介或其他制衡手段来弥补，当然最重要的还是合伙购房人的诚信。
别让银行悄悄“偷”走你的钱
看王小二那副得意的样子，我当时恰好在为房子犯愁，气不打一处来，你就知道炒房，都是你们这些炒房客，搞得房价暴涨！
他被我激得倒有些不好意思，悻悻得，本不打算再继续他的“理财大讲堂”了。但旁边的一位朋友却帮他解围了：“这不能怪他，现在物价上涨这么快，钱在银行里，完全是在亏损，比如你存银行10万元，一年就要亏损近3000元？”
3000元？相当于我那时候一个月的工资呢？银行不是有利息的吗？
旁边那位朋友，似乎是位理财师，他说现在的物价上涨已经大幅超过银行的存款利息了，并清晰地给我算了一笔账：
你年初存10万元，到年末还能买10万元东西吗？一般都不能！看看每年的CPI涨幅就知道了。
最明显的莫过于房价，比如在中等城市，2007年初10万元能买20平米（5000元/㎡），到了年末可能只能买16平米（6000元/㎡）。即使不是房价，其他产品价格也基本都是在上涨，只是幅度问题，比如猪肉，年初8元一斤的猪肉，到了年末，就可能涨到11元一斤了。
你说年初的10万元，到年末，还值10万元吗？当然，有些特殊的东西可以，比如数码电器类，价格都在普降，但我们不能把所有的钱都用来买这些东西啊。
为了证明他的观点，他随手打开自己的笔记本，给了一个通用的公式给我们计算：
一年后的剩余资金＝本金＋利息收入－利息税－cpi指数×本金
一年后的盈亏资金＝一年后的剩余资金－本金
根据这些公式来计算一下，10万元存入银行一年后会值多少钱？
10万元一年定期的利息是4140元，利息税207元，以2007年的物价上涨指数（cpi）为例，当年CPI是6.90％，也就是说每10万元一年后的价值：
100000.00＋4140－207－6900.00＝97033
97033－100000.00＝－2967（元）
亏损2967元（2.967％）！
不算不知道，一算吓一跳，当时正值CPI月月高企的时候，看来存钱真不是个好主意！
不过CPI不可能老是超过银行利息啊，不然谁往银行存钱呢？况且中国在银行存钱的人这么多，难道都是傻子？总有些年份是正利息的吧？
我把疑问说出来后，朋友笑话我说，你跟大多数中国人一样，都是“死脑筋”。
他解释说，在过去的中国，物价上涨幅度很低，一般人不会去注意，更重要的是根本没有其他理财工具，老百姓有了钱只有去存银行，正是因为这种思维惯性，大家有钱了，自觉不自觉的都往银行存，几年后，看到绝对值是增长的，以为赚了，实际上拿到市场上去买东西，才知道亏了！到底亏多少，很多人没算过，我这里有个统计数据，说明负利率绝不是侥幸，很有可能成为未来的常态。
