1.人生有风险，为生命和财产上一把“锁”
人的一生说长不长，说短不短，但是难免会遇见风险，比如自然灾害，这样不仅会使我们的人生出现意外，还会使我们的财产受到重挫。人身安全很难保证，但是财产还是有办法减小损失的，唯一的办法就是购买保险。
目前，我国的保险业还在完善之中，可保的范围没有那么广泛，但是不管从哪方面来考虑，它都能够将风险带来的损失降到最低。所以，我们应该重视保险，为生命投资是很重要的。
（1）人寿保险
人的生命是非常脆弱的，一个自然灾害就可能会断送数万人的性命。也许上午你看到一个人还在和朋友说笑，下午就意外去世了，这都是很有可能的。如果去世的人就是家人眼中的“天”，留下一大笔来不及偿还的债务，或者生活一下子没有了主要的经济来源，就会给家人的生活带来很大的影响。想要避免发生这样的状况，就应该事先购买寿险产品或者人身意外险。
寿险产品的种类不只一种，有两全保险、终身保险、定期寿险。在这三种保险之中，定期寿险的价格是比较低的，因为这种寿险对顾客的死亡赔付规定了特定的时间段，比如10年、20年等，对于家庭条件不是很好的人来说，可以选择这种寿险。比如有一人年龄为40岁，投保10万元20年期定期寿险，在20年之内一直缴纳费用，每年大概需要缴纳300元，也就是每天差不多拿出1元钱放在保险上，这样是不会让生活质量下降的，而且家人也会比较安心。另外其他两种保险的价格是比较高昂的，因为有效期限相对来说要长一些，而且在未来的某一刻保险公司一定会进行赔付，因此，家庭条件略微优越一些的人想要购买保险，应该从这两种保险中做出选择。
在购买保险之前，投保人应该先经过仔细考虑，确定理赔金额。因为人的生活价值是很难测量出来的，因此，理赔数目的确定权在投保人自己的手中，理赔数目的多少直接决定投保人在规定期限内缴纳的保费。
事实上，投保人想要科学地确定理赔数目，可以从以下几个方面来综合考虑：
A.被保险在家庭中的经济影响力。就是当家庭成员中不存在被保险人之后，家庭的收入状况会不会受到很大的影响。影响越大，确定的理赔数额就应该越多。
B.死者留下的负债。在现代生活中，有很多家庭都有各种各样的贷款，比如房贷、车贷等，这些贷款都会压得家庭中的成员喘不过气，如果在这时，家庭中的某一成员突然去世，而且该人曾经还是家庭的主要经济来源，那么，这些负债就会让整个家庭遭受重大的打击，因此，在确定理赔数目的时候，一定要考虑这一点。
C.考虑伴随死亡而来的费用。比如丧葬费，因为突然增加的这项费用，在短时间内，家庭的生活可能会受到一点影响。在当代社会，这项费用绝对不是一笔小数目。
从以上三个方面来考量，投保人就能够正确确定理赔的数额了，避免家庭因为资金短缺而出现“震动”。
（2）财产保险
目前，在人们的观念中，寿险要比财产险重要得多，很多人都不会考虑这类保险。但是，我们应该明白，没有财产，我们的生活也挣扎在死亡的边缘。对于一个富有的家庭来说，钱财貌似已经不是什么问题了，但是如果一夜之间，钱财全部被抢光，而盗贼又无处可寻，一家人的生活问题应该怎样解决呢？在这种情况下，在财产产品上的一些小投入就显得十分有必要了，比如家财险。
在家财险中，投保人在进行投保时是非常自由的，人们可以依据房屋的价值、房中财产等进行投保。大部分房屋的投保需要投保人每年缴纳200以上至500元以下的费用。对于家庭条件十分优越的人来说，每年缴纳的保险费在1，000元左右，其中包括保姆责任险、宠物责任险等。不管数额有多高，和上千万元甚至过亿的家庭财产相比，简直就是微不足道。当这些财产出现问题后，保险公司就会为投保人做出理赔，稳定投保人的生活质量。
（3）保险特征
回报丰厚、安全性能高。保险，可以说是一项比较长远的投资，投入小，回报大。而且保险投资的安全性是其他投资方式无法比拟的。保险公司的监管工作是由国家来执行的，因此，能够将投资风险由大变小。
此外，保险的安全性还表现在保单永远不被冻结且债务人索债无效。我们知道，当企业倒闭时，股票、债券等都会被冻结，但是保险却不会，而且，债权人还不能要求受益人以保险收益为由偿还债务。
2.保险角逐中，你该相信谁——选择保险公司
购买保险是非常有必要的，但是保险公司应该怎样选择呢？如今，我国的金融业的发展可谓是“蒸蒸日上”，各种各样的保险公司拔地而起。有国有保险公司，有外资保险公司，还有股份制保险公司，这些公司的出现，使得投保人有了更多的选择，但是也让投保人眼花缭乱。
那么，我们应该怎样在众多的保险公司做出抉择呢？
（1）挑选有实力的保险公司
当一个地区的投保人大部分都受到了灾害的影响时，保险公司有没有实力担当理赔是非常重要的，通常实力比较雄厚的保险公司能够很好地处理这个问题，而对于实力薄弱的保险公司来说，这个问题就显得棘手了，难免会出现无法按时理赔的现象。
（2）挑选信誉好的保险公司
在挑选保险公司的时候，除了要考量实力外，还应该比较各个保险公司的信誉问题。在考查的时候，主要应该了解该保险公司在理赔上是不是迅速、合理，还有一点，就是服务态度如何。
在日常生活中，如果想要了解保险公司的状况，可以通过报刊、网络等方式。那么，我们在选择一家保险公司的时候，应该从哪些方面进行了解呢？
（1）保险公司的资本金、准备金、资金动用情况。通常情况下，资本金的多少能够影响该公司的偿付能力。准备金也是如此，数额越多，资金的运营情况就越好，偿付能力也就越高。
（2）保险公司的营业网络、保险单的多少、总保险费收入、工作人员数目等。还应该着重了解一下该保险公司是否出现过无法偿付保险金的情况。
（3）保险公司的产品种类。保险公司的产品越好，客户也就越多。良好的产品指的是全面的品种、业务的灵活性高、很强的竞争力、量身设计的保险计划等。
在了解了保险公司的情况之后，我们还应该学会判断哪家保险公司是最值得选择的，判断的标准如下：
（1）好的资产结构
如果一家保险公司已经上市，或者整体上市，那么，它的资金可以说是比较雄厚的。“整体上市”的意思就是以公司的所有资产为基础上市，能够实现这一点的公司，它的整体结构一定不会差。
（2）高的信用评级
信用可以评级，在国际上，有很多专门对金融机构的信用进行评级的，保险公司被评过级后，人们在选择保险公司的时候，就可以将这个等级作为参考，当然，哪个保险公司的信用等级最高，哪家就赢得了顾客的信赖。
（3）较强的偿付能力
在对保险公司进行选择的时候，这一点往往是最重要的。目前，我国有相关法规规定保险公司每年必须将上一会计年度的偿付能力额度定期交给相关部门，最后该部门会对这一额度进行公布。
（4）高效率的管理
一家保险公司的管理效率如果很低，那么，时间不久，它一定会关门。可以说管理效率如何直接决定着该公司的“生死”。管理效率体现在产品的创新能力、公司盈利能力、公司应变能力等。
（5）较高的服务质量
我们说过，保险是一项很长远的投资，而且投保人需要长时间与保险公司联系。如果投保的保险公司服务质量非常高，那么，人们就会很舒心地享受至高无上的服务，性情愉快地缴纳保险；与之相反，顾客就会觉得与保险公司打交道就是在和“魔鬼”对话，非常影响心情。
（6）较高的诚信度
之前我们说过，选择保险公司的时候一定要选择信誉较高的。而信誉高的根本就是诚信度高。在投资保险的过程中，诚信的最好体现就是理赔是否及时、合理。而只有诚信度高，保险公司才会越经营越成功，这样一来，我们的利益才能够得到保障。
3.投资保险，怎样获利
投资保险，能够让我们在遭遇风险的时候得到“援助之手”，让我们能够规避灾难。事实上，保险的功能不止如此，投资保险还能够使自己的资金得到保值，甚至是增值。这种保险就是投资型保险，目前这种保险的受欢迎度越来越高。
投资型保险与投资有些牵连，既可以保障安全，还能够投资获益。在我国，这类保险的品种大约占到了市场中所有保险种类的八成以上。虽然有不少人认为保险的存在意义就是保障，不应该涉及到投资，但是这类保险并没有消失，反而成为了人们理财投资中的一部分。那么，在选择投资型保险的时候，投保人应该如何去选择呢？
当前，在我国具有的投资型保险种类有几十种，比如万能保险、分红保险等。这些保险的各有各的优点，现在，我们来了解一下它们，然后再依据自己的情况作出选择。
（1）分红保险
这种保险有保底利率，这就降低了顾客的利率风险，顾客可以根据合同上的约定获得红利分配，但是它的利率是比较低的。
如何投资：因为这类保险的时间一般都是在1～5年之间，所以，对于那些喜欢短期投资，而又畏惧风险的顾客来说是非常适宜的。因为在设计上，每种分红保险不一定相同，所以它给顾客带来的保障和收益也是有所差异的。投保人在选择分红保险的时候，应该将每种保险的保障和收益做综合的比较，不可片面比较产品所带来的收益。
风险：想要通过分红保险获得收益也不是绝无风险的，因为没有保险公司会确保投保人每年都能得到一定的收益。这类产品中的收益来自保险公司经营这类产品的可分配盈余。而在这之中，保险公司的投资收益在确定分红率上面是非常重要的。通常来说，投资收益越低，年度分红率也就越低。但是，年度分红率还会因为费用实际支出情况、死亡实际发生情况等状况而出现变化。
（2）万能保险
这类保险对投保人有承诺，有保底收益。它的优点在于缴费不死板，在缴费的时候可以选择定期或者不定期，而提供保证部分的保险数额可以依据投保人的自身状况进行改动，还享受加保的选择权，能够满足投保人在不同状况下对保险的需求。这类保险不仅具有稳定的低保底，还具有高收益的可能性。
如何投资：这种保险的时间是比较短的，所以更适合有闲散资金，且不愿承担风险的家庭。在进行挑选的时候，应该全面考虑收费、保底和不确定的收益。此外，还应该清楚在保险说明上对较高收益的测算不一定能实现，不可将其作为挑选这类保险的依据。
风险：这类保险的风险在于高于最低保收益以上的收益是不确定的，所以，不能将这类保险和银行储蓄作比较，更加不能将原本存在储蓄中的资金全部投放在这类保险上。
（3）投连保险
通常情况下，这类保险是不承诺投资收益率的，而将保费分成了两部分，一是保障，二是投资。如果保障部分出现了意外，责任归于保险公司，保险金额不发生变化；如果投资部分出现了意外，责任归于投保人，当然当投资有收益时，投保人也是可以得到回报的。
如何投资：这类保险的投资是长期的，因此，对于想要缴纳20年以上保险的人士是非常合适的。投保人在购买这类保险前，应该将投这类保险的投资效益和投资账户之间的关系理清，并清楚这类投资将要面临的风险，还要了解退保损失的费用，允许的可退还份额等，与此同时，投保人还应该确定好最恰当的保障额度。
风险：投保人可以在这类保险产品中获得很大的收益，但是与之伴随的是极大的风险。此外，这类保险的投资也是不稳定的，当保险公司经营不当或者资本市场行情不好的时候，投保人的收益也许就会受到影响。
通常来说，顾客想要选择哪种类型的保险产品，应该由顾客根据自己的实际情况和偏好来选择，而不是通过对这三种产品的比较来抉择。因为不同产品的出现，完全是为了满足不同投保人的喜好和承受能力。
以上我们针对这三种保险进行了详细的介绍，投保人想要在购买保险的过程中获得收益，可以根据自己的情况来进行取舍，实现自己的理财目标。
4.维护自己的利益——保险理赔的步骤
当投保人遭受到意外事故或者其财产遭受到意外的时候，理赔就成了理所应当的事情。那么，究竟什么是理赔？理赔就是当发生保险事故的时候，权益人向保险人提出申请，根据保险条款的审核认定保险责任，付给投保人保险金的行为。投保人极其家人应该事先了解保险公司的理赔步骤，这样在发生事故的时候，才不至于手忙脚乱。
主要步骤为：
（1）受理报案
受理报案的意思就是被保险人在出现保险事故的时候，应该马上向保险公司报案，保险公司在接到报案后应该登录备案这场事故。通常来说，这一步骤是在理赔过程中最重要的，它能够帮助保险公司马上了解事故的状况，必要情况下可以介入事故进行调查。与此同时，保险公司还能依据合同上的条款和所发生事故的状况，提醒申请人事先将材料准备齐全。并将材料的收集方法告知申请人。
（2）受理立案
当申请人将所有的材料准备齐全之后，应该将材料提交给保险公司，待保险公司审核，查清材料是否全面、是否还要补交材料或者保险公司是否要受理，这一过程就是受理立案。在进行立案的过程中，保险公司的立案人提交的材料不充分、不清楚的，会马上要求申请人补全资料。当材料没有问题时，保险公司应马上通知申请人处理案件所需要的大概时间，并让申请人得知保险金的另取方法。
（3）调查
调查就是保险公司经过手机相关证据，确定保险事故和材料是否真实的过程。这一过程不是只有相关部门和机关的参与，还需要申请人的配合。这样一来，保险金的赔付就会更加及时。
（4）审核
审核的过程就是案件经办人在认清客观事实，认定保险责任之后，经过计算偿付金额，做出理赔结论。
（5）签批
签批是指理赔案件签批人对上面的各个步骤进行复核，核实没有问题后，对案件进行审批。
（6）通知领款
经过签批后，保险公司应该让受益人准备好相关证件，到保险公司办理领款手续。为了保证保险公司能够及时、无误地联系到受益人，申请书的电话号码和地址一定要准确。
目前，虽然有很多人都已经意识到了购买保险的重要性，但是很少有人能够清楚地知晓投保的全过程和如何理赔。当事故真的发生在自己的身上时，虽然知道向保险公司理赔，但是由于自己不熟知保险条款而导致得不到应有的赔付。
那么，在与保险公司进行理赔交涉的时候，怎样才能让索赔简单顺利地进行呢？
（1）认清保险责任
