中产或中产以上的家庭适合选择等额本息还款方式，因为这种家庭收入和支出均比较稳定，而等额本息的还款方式适合按计划执行的买房者。等额本金还款更适合于在家庭有一定闲用资金，首付比例较大，希望可以减少利息支出的投资者，后期压力较轻。一次还本付息方式适合小额短期贷款，一般银行审批比较严格。按期付息还本这一方案相对要人性化，其主要目的是为购房者提供自主还款的方式。本金归还计划为非月收入人群制订，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。等额递增和等额递减方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来收入会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，虽然眼下的收入用来负担房贷不是那么轻松，但工作业绩不错，未来会有很大的升迁可能，收入方面会大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，这种情况下你可以选择等额递减。
2．换车部分
车是必不可少的交通工具。对于自有小车的换购，首先需要合理地进行规划。目前如果要购买一辆奥迪A4，所需费用在35万元左右。按照35万元计算，扣除原车抵折价18万元，还需要17万元，可以通过2年后支取定期5年的存单10万元，及通过2年储蓄中每月节约支出约3000元这一方法来进行补充。
在支出计划进行时，可以把自己的生活消费标准适当地降低，以达到中短期的目标。通过进行支出的持续跟踪和合理规划，来实现中长期的目标。本次支出规划主要考虑的是夫妇双方在生活上不受太大影响，孩子的基本费用给予保障，在这样的基础上来减少一些额外的不必要的消费支出，把这些不必要的消费支出用来满足进行投资、购车、保险等方面的需求。
3．保险方面
奔奔一族想要让自己的生活过得自由、安稳又惬意，首先应该买重大人身疾病和意外伤害险。“奔奔族”生活在“三高”时代，应该先将收入的10％投入购买意外伤害和重大人身疾病保险，这样才能在可以保障的范围内让自己对自身的安全和健康情况负责。另外，为了能够按时将10～20年的贷款顺利还给银行，还得购买定期的寿险才行。另外，要增强家中主要收入来源的保障。在此方案中增加夫妇双方的大病及意外保障，大病部分设计为8000元／人，各保20万元，缴费期为20年；意外保险部分暂时设计为1000元／人。由于一般情况下都是丈夫为家庭主要经济支柱，所以，可以根据以后的收支调节来加大丈夫各方面的保障。
4．信用卡消费不能过分透支。
有的人乐于追求时尚，喜欢刷卡消费，他们甚至会用信用卡来高额透支，并在一个半月的免息期内进行具有风险的股票投资和基金投资。正是利用免息期的这种风险投资给投资者带来了巨大的风险。其实，如果想在某方面投资，其资金应该来源于自己存款的一部分，而不是透支信用卡得来的钞票，因为免息期一过，透支的钱将变成高息的债务，到那时，苦难就会来到你身边。刷卡消费要有节制，学会替自己的未来筹划，要合理地将每月的工资分成四部分：消费部分、存款部分、保险部分和投资部分。
5．外出旅游
经过详细的策划，每个月每个家庭完全可以节省出1200元左右的不必要支出，这样算下来，一年就有14400元。足够可以用于全家国内一周旅游的费用。以后随着购车计划的完成，支出压力会相对减轻，届时就可以增加资金，用来外出旅游。
6．认真研究，突出重点
不少人认为，理财规划就是一堆枯燥的数学报表，是制订好后就一成不变的方案。其实认真地研究一下你会发现，理财方案是具有阶段性的，更多的是一种理财观、人生观的体现，即以目前阶段的能力为基础，满足目标和需求。应随着人生的阶段性变化而改变，势必需要进行理财规划方案的调整，突出理财在各阶段的不同重点。
7．分期策划目标方案
分期的目标方案，包括长期目标、短期目标和中期目标，以及按照需求可分为养老规划、保险规划、投资规划、现金规划、购车规划、购房规划等。所以理财规划并不拘泥于形式，也不拘泥于某一项具体数据的准确性，最为重要的是对自己各方面真实需求的体会，了解市场各时期的变化，切实站在自己利益的角度上策划可执行的中肯规划。
要把个人资产配置放在首位，时刻注意资产的流动性和安全性，把握重大的历史变革和经济热点，以未雨绸缪的方式，综合考虑个人情况、市场的变动趋势，以保值为主，增值为辅，积极调配和转变资产组合，这样才能策划出一套适合自己的有价值意义的理财方案。
“白骨精”的理财方案
白领、骨干、精英是社会经济发展的主力军，被人们戏称为“白骨精”。随着生活节奏的加快，“白骨精”们承受的各种压力越来越大，他们中的许多人开始寻求更合适的保障规划和理财建议，使自己生活能无忧无虑。
孙先生和宋小姐都是收入较高的白领，但不同的理财观念和态度却让他们渐渐产生了悬殊的贫富之分。
孙先生原本没有任何理财观念，以前他的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月房租、水电费、电话手机费用、伙食、零用等各类支出用去了收入的1／2，剩下的钱大部分都用到消费和享受上了，几乎没有剩余。而且他一直比较粗心，对储蓄也不在意，所有钱都放在活期账户里，更糟糕的是，他开了一张信用卡，经常控制不住要去透支，因此月月透支月月还钱。他可以说是“白骨精”一族的贫困阶层。像他这样的人不在少数，他们共同的特点是年轻、爱玩，拿着高薪却没有理财观念。
宋小姐却不同，她一开始就有明确的理财目标和规划。她每月都定期将工资收入的1／3存进了银行零存整取的账户，这样做不是为了获取利息收入，重要的是日积月累。一年后，到期的第一笔资金被用于购买基金和股票。由于工作需要，宋小姐向家人借了一笔资金，学着炒起了外汇，2007年一年的收益率就达到20％以上，远远高于一般的定期存款。炒外汇很快有了感悟的她尝试写起了汇评，一开始在银行的网站上发表，后来又被转载到其他网站，渐渐在圈中有了一定的名气，来向她请教的客户就越来越多。
宋小姐不仅开拓了自己的事业，而且很快解决了很多年轻白领无力解决的住房问题。她用前瞻性的眼光购置了一套两房一厅的住房，不仅可以自住，还考虑到未来出租的可能性和便利性。同样是向银行贷款，与信用卡的透支相比，她利用的不是一笔纯粹的应急资金，而是15年的时间差和提前15年到来的幸福生活，最重要的是她有了更加充沛的精力来应付未来的挑战和发展自己的事业。
20几岁是人一生最灿烂的时期，也是决定整个人生格局的关键时期，因而这一时期的人生规划和理财规划很重要。无论工作好坏，收入高低，找准自己的位置、学会理财是最重要的。
被人们戏称为“白骨精”的高收入一族，他们收入丰厚，年轻而且没有负担，财务上基本独立和自由，暂时不需要为家庭支出考虑太多，财务自由度较高，然而一切收入来源都要依靠自己，未来几年，随着结婚生子，他们的生活和事业可能面临重要的转折，变数多、开销大，如果忽视对个人资产的合理规划就会很容易陷入窘迫的境地。这类年轻人不但要会挣钱，更要会理财，应趁年轻积极积累资产并且做好保障。
所以，“白骨精”们一定要树立理财目标。多用些时间和精力来理清财务状况，看看收入、消费和投资中存在哪些不合理的部分，尽快改正。大体来说，做好理财规划要从消费、储蓄、投资三个方面考虑。其中，储蓄是第一位的，每个月都将收入存起一部分，作为固定存款，再划分一部分用于投资，剩下的才作为消费。从消费的角度来说，就是要尽量节省不必要的花费，减少上美容院的次数，减少购买服饰的数量，减少盲目消费。除此之外，还应该加大再教育投资力度，不断提高自身素质和能力，这样才能获得更高的赚钱能力。
另外，还注意规避风险，防止家庭成员因意外、疾病使家庭遭受重大经济损失。保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。
单身族的理财方案
现今社会，单身的人屡见不鲜。对于单身族而言，要有幸福的未来，不仅平时应做好储蓄理财规划，让生活品质不因单身而打折扣；面对有旦夕祸福的人生，也要先做好防范。只有储蓄、投资和保险三管齐下，才能确保单身一族的幸福生活。所以，从今天开始，要做好个人理财规划。只有这样，才可以不怕老来钱不够花，不怕没子女无人养老，才是最实际、最可靠的“一个人”的幸福生活保障。
1．制订理财计划
适当控制过强的消费欲望，减少浪费，形成合理的消费观念，将收入分成三部分，分别用于消费、储蓄和投资，为今后恋爱、结婚和购房做准备。
2．定时存款。
每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做一个估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。
3．养成记账的习惯。
每月都要对自己该购买的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上。然后到市场，按计划进行采购。这样，就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
4．勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。
比如使用一些节能、节水设施，与同学合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，就是一大笔钱。例如餐饮，到餐厅里去吃吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省很大一笔费用。
5．尽量少用信用卡。
信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。刷卡消费虽然方便，但容易造成过度消费的不良后果。
6．广开财源。
单身族找工作时应不图虚荣，不要去有名但收入低的单位，可选择收入高名气不大的单位，一去便能从中层做起，发展潜力较大。在日常工作、生活中应注意收集理财信息，少去娱乐场所，利用业余时间从事第二职业，进行股票和其他投资，可以取得十分可观的收入。
7．延缓损耗性开支物品。
只要你平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电以及自行车、摩托车等交通工具加强护理，延长物品的使用寿命。
8．压缩人情消费的开支。
现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。
9．增加教育支出。
如今社会发展日新月异，知识更新频率很快，单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，提高素养，掌握技能，为将来获得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。
“准丁克族”的理财方案
随着社会的发展，人们的家庭观念也发生了很大的转变，许多年轻夫妇都选择了二人世界，把精力放在职场打拼上，而将养育孩子的计划束之高阁。如果你也是时尚的“丁克”族，又是没有兄弟姐妹的独生子女，你该考虑这样一个问题：如何进行理财，使二人世界过得更舒心？晚年的时候，谁来照顾自己？
有一对夫妻，都在外资企业上班，月收入分别为3000元和4000元，年终奖各10000元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套30万元的房子，现在市值已达到40万元，只是每月要还贷2000元。因为住房和工作单位之间相隔太远，就买了一辆10万元的车，每月1000元左右的养车费用。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月还要支付2000元的生活消费。目前，每人又各投了一份5万元的意外险和大病险，每年为此付出5000元。银行存款有2万元。
对于“准丁克族”，没有家庭琐事的束缚，但是要有合理的理财计划，才不会在遇到经济问题时束手无策。
1．“准丁克族”的理财目标，是要让家庭财产保值增值，保证不断提高家庭的生活质量，并确保晚年老有所养。
（1）理财分析
①从资料来看，两人都在外资企业就职，收入较高，福利较好，但要保证工作的稳定性。
②不产生收益的住房和汽车占了家庭总资产的一大部分，即93％是固定资产。而金融资产只有4．5万元，且有一半是在股市中的被套资金。家庭的应急现金太少，把资产这样安排是一个较为严重的问题。
