理财要从小做起，从我做起，从现在做起，养成良好的理财习惯，精打细算，正确消费。必须牢固地掌握理财知识和技巧，学习和理财关系密切的法律知识，严防理财陷阱，学会规避各种风险。具备理财的综合素养，可以为正确科学地投资理财打下坚实的基础，从而实现自己的财富梦想，享受快乐人生。
理财要从孩子开始
大部分家长不让孩子参与金钱的事，担心自己的孩子染上贪财的不良习惯：“小小年纪就给孩子灌输金钱意识，这对孩子成长有利吗？”所以无论在日常消费还是理财生活中，尽量不让孩子沾钱的边。其实，孩子越看不到钱，越容易进入盲目花钱的误区，越容易形成挥霍和贪婪的不良习惯，所以让孩子接近金钱、正确看待金钱是对孩子进行理财教育的第一步。
很久以来中国儿童的理财教育一直处于滞后状态，甚至可以说是一片空白。而在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养；对国家来说，是关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要的大问题。但许多年来，理财教育是我们教育的盲点，现在已经到了需要尽快补上这一课的时候了。
由于受各种因素影响，许多家长不能让孩子知道家庭的实际经济状况，富裕家庭只是让孩子感到不缺钱，没向他们讲述家长创业的艰辛，经济拮据的家庭则羞于跟孩子谈钱，甚至“打肿脸充胖子”，自己不吃不喝也要让孩子吃好穿好、不能丢面子。致使很多孩子花钱无度，相互攀比，不但浪费了钱财，还影响了孩子正确财富观的形成。因此，无论是“穷家长”，还是“富家长”，要多和孩子交流沟通，加强引导，让孩子知道钱是劳动所得，世界上没有摇钱树，只有靠勤劳和智慧才能创造财富。
1．让孩子学会精打细算、正确消费
培养孩子正确的消费意识是学习理财的重要内容之一。首先，对年龄比较小的孩子应让他学会“现金流”的控制，比如逛商店的时候，可以给孩子一个固定的额度，让他在这个额度内自由选择喜爱的东西。因为有了限额，这时孩子肯定不会乱花钱，而是要综合衡量，优中选优。
孩子稍大一些，要让他学会货比三家，精打细算。比如同样是吃肯德基，如果注意从报箱、商店等地方收集优惠券，一个汉堡加一杯可乐就会省下4元钱。购买文具时可以多看几家商店，谁的便宜买谁的；也可以让孩子联合同学进行砍价，或进行“团购”，这样不但可以节省开支，而且能让孩子亲身体验理财的乐趣。
一般情况下，家长要给孩子一些零花钱，家长可以实行“承包制”，每周固定给他一定的金额，结余归己，超支不补，然后从一周的时间逐渐扩大到一个月，渐渐使孩子养成计划消费的良好习惯。
2．让孩子学会自己赚钱
美国着名的系列儿童教育片《成长的烦恼》里面就讲述了许多有关儿童理财教育的故事，比如其中有一集，讲述麦克为了实现自己购买一辆旧汽车的愿望，经常靠打小工，帮别人洗车赚钱，通过努力终于开上了属于自己的小汽车。而最小的本希望购买一辆价值50美元的最新款式的儿童单车来替换自己的仅值20美元的旧单车，可是他没有足够的钱，父母就要求他依靠自己的能力来赚钱，比如帮助邻居送报纸，除草等，他的姐姐卡萝尔就出了一个“馊主意”，让本制作50张1美元的彩票卖给自己的同学，大奖就是自己价值20美元的旧单车。虽然最后被他们的父母制止了这种错误行为，但是我们依然可以从中看到教育儿童理财能力的简单方法，让他们为实现自己的目标付出自己的劳动去赚钱，这样才会让他们体会金钱来之不易，才会明白理财的重要性。
3．尝试让孩子“当家作主”
逢年过节，孩子往往会收到不少压岁钱，加上孩子平时结余的零花钱，这些都是为数不小的金钱。家长应当鼓励孩子进行储蓄。可以给孩子开立一个活期或定期存款账户，让他们掌握开户、存款以及取款的流程，并了解银行计息、利率等常识。还可以将利息作为孩子现金奖励，允许他购买自己喜欢的东西，也可以鼓励他将利息继续存储，体验“复利”带来的增值收益。
目前许多银行推出了“小当家”等少儿理财账户，这种账户专为少年儿童量身定做，能够集中管理活期、零存整取、存本取息、教育储蓄、整存整取等五种储蓄账户，并可以实现五种储蓄账户之间的自动转账。通过对理财账户的使用，孩子可以非常全面地了解一些储蓄常识，并在潜移默化间培养正确的理财观念。
4．用理财成果做有益的事情
虽然鼓励孩子精打细算，但不能让孩子把钱看得太重，更不能当守财奴，应当鼓励他用自己的理财成果去做一些有益的事情。比如可以参加希望工程，资助一名贫困地区的学生；对于班里的贫困同学要多关心和帮助，培养孩子关心别人、处事大方的性格以及社会责任感。
鼓励孩子用零花钱为父母、爷爷奶奶、外公外婆购买节日或生日小礼物，增强亲情和爱心，用自己积攒的零花钱献爱心，参加捐助灾区等慈善活动。“赠人玫瑰，手有余香。”孩子会从赠予中体会到愉悦和快乐，会更具孝心。
总的说来，培养孩子这些良好的理财习惯，会促进孩子的健康成长，从小练就的“财商”将成为孩子一辈子的人生财富。
这里需要说明的是，给孩子上理财课并不是把孩子培养成一个金钱至上的拜金主义者，而是让孩子在接受理财教育的过程中，正确对待金钱、运用金钱，学会价值判断和提高道德尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性能力的良好发展，从而为其长大后独立理财和开拓一番事业打下较好的基础。
养成理财的好习惯
每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就都不是一蹴而就的，都经历过由少到多，由小变大这样一个艰苦的积累过程，几乎每个后来成为富翁的人都有良好的理财习惯。
那么，怎样成为一个会理财的人？
1．下定决心开始“自己”理财。大部分人认为“理财”等于“不花钱”，进而联想到理财会降低花钱的乐趣与生活品质。理财真的会剥夺生活的乐趣和品质吗？答案当然是否定的，而且成功的理财还能为你创造更多的财富。理财并不是一件困难的事情，困难的是自己无法下定决心理财。如果你永远也不学习理财，终将面临财务困境。只有自己先下定决心“自己”理财，才算是迈出了成功理财的第一步。
2．财务独立。下定决心自己理财以后，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债，控制良性负债，理性地投资”。
恶性负债就是人为不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸、地震及台风等，这些都属于恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，才能将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你打拼无后顾之忧。
财务独立的第二步是控制良性负债。良性负债就是自己能够控制的负债，例如日常生活开支、娱乐费、子女教养费、房屋贷款及汽车贷款等都是可以控制的良性负债。对刚进入职场的新人来说，前几年所选择的生活方式有可能影响未来的生活模式。例如选择在外租房子、生活花费高的人，每月所结余的所得就很有限，还有可能发生负债的情形；对于选择与家人同住、生活花费低的人，每月所结余的所得就相对比较高，而且还可以拿出大部分积蓄从事投资。一定要学会控制良性负债。
财务独立的第三步骤就是从事理性的投资。理性的投资就是“投资人了解所想投资标的的内涵与其合理报酬后，所进行的投资行为”。强调理性投资的重要性是因为投资不当会导致负债的严重后果。
3．学习理财投资。有人认为理财只有交给专家才最稳当，不错，把理财交给专家的观念是正确的。但在你把钱交给专家理财之前，还要确信这个“理财专家”是“真的”理财专家，而且有把握这个“理财专家”会以你最大利益为最终理财的目的。如果你没有十足的把握，那么自己学习理财知识就是必需的工作。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。能否运用知识及掌握技术，是21世纪贫富差距的关键。因此，不论你理财要不要交给专家，建议你多少都要有理财方面的专业知识，因为这些专业知识能使你避免一些理财方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下来投资的钱化为泡沫。
4．设定个人财务目标及实行计划。理财目标最好是以数字衡量，并且是你可能需要一点努力才能达到的。具体来说，就是请先检查自己每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2～3年最好。当达到第一个目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。
5．养成良好的习惯。若不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑了。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股满腔的热情，期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构。但却常常忽略了一点：初期理财的绩效，是看不出有显着的表现的。于是在一段期间后，对理财失望的情绪就浇灭了当初的热情，并产生认知上的差距，所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃，也放弃了个人成功的机会。
6．定期检视成果。不论做任何一件事，学管理的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为经过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以及早发现，立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，不可疏忽大意。
设定理财目标，拟定达成目标的步骤，就是理财的事前控制。“记帐习惯的养成”就是在作事中控制的工作。经过你自己前几次的记帐纪录，就可以知道个人日常生活金钱运作的状况。事后控制是指你个人理财投资计划完成时所做的得失检讨结果，也是另一阶段理财投资规划所需要参考的重要资料。
银行储蓄有大学问
对于财富而言，重要的不是赚了多少钱，而是实际上存了多少钱。储蓄是最稳定可靠的理财方式。无论什么时候，你都要将一部分资金存进银行。
银行存款，虽然收益不高，还有年费、管理费、利息税等各种费用，但存款风险低、流动性好、收益稳定，适合那些谨慎求稳的人，当然，也适合于存放随时要用钱的人。
很多人觉得存款利息低，各种存款差别也不大，不值得花时间琢磨。其实，这里面大有学问。每月的工资，零存整取与活期储蓄，一年下来利息相差2．375倍。那么，关于存钱要注意什么呢？怎么存钱才能用起来最方便，贬值最少呢？
“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的5个要素。其实，随着人们理财观念的改变，也不妨按照“5W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。
为什么要存款（Why）。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
存什么（What）。日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为存期如果过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值的目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储蓄存入时无需约定存期，支取时提前1天或7天通知银行，称为1天和7天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存（When）。利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在哪儿存（Where）。如今银行多，选择一家存款银行非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障；二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择，最好能找个网点多、离家近的银行；三是从储蓄所功能的角度选择，有些银行可以办理交纳水电费、电话费以及购买火车票、飞机票等业务，为家庭生活带来便利。
谁来存（Who）。让家里精打细算、擅长理财的一方，作为和银行打交道的“内当家”。如果你不想自己理财，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
考虑完上述几个问题后，你还要选择适合自己的储蓄方式。现在的储蓄品种比较多，有活期储蓄、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。这些存款方式就像十八般兵器一样，各有各的用处，所以，要结合自己的情况，选择单个使用或组合使用。此外，还有一些规定，从表面上你是看不出来的，你主要须记住三点。
1．储蓄利息不计复息，在存入日应计息，取款日不计息；
2．存期内如遇利率调整，定期存款按你开户时的利率计算利息，而活期存款是一年结算两次利息，调息前的时段按旧利率结算，而调息后的时段按新利率计算，两者是有差别的。
3．各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（但一般在开户时要主动说明）。
把握住这三点，可以避免无谓的利息损失。还有一点需要注意：国家对银行利息都要扣5％的利息税。
另外，存钱还有不少窍门，可以让你的存钱方式更经济更灵活：
1．整理一下自己的各种存折和银行卡，除了保留必要的外，其他无用的清理后销户。这样做一方面可以防止遗失或忘记密码给自己带来的麻烦，还可以汇集小钱；另一方面可以及时处理一些到期的投资，如续存定期存款什么的，否则很可能会贻误投资时机。此外，还可以省下一些卡和存折需要交的年费。另外，最好存一笔半年左右生活所需的紧急资金，以防不时之需。
2．存钱不要只图方便。小王月收入为8000元，很快就有了五万余元的一笔积蓄，眼看着每月都有余钱，而单位发的工资卡是按活期计息。以5万元为例，存为活期，一年只有288元的利息，即使3年的利息也不到900元，而3年定期存款可得利息3024元，3年就相差2100元。这2100元对于有钱人当然不算什么，可对于一般的工薪阶层，还是很有诱惑力的。需要提醒的是，如果你有超过3个月生活开支的钱存在银行的活期账户里，且这个账户有提款卡随时带在身上，那么，建议把超出3个月生活费的部分转成定期存款。
