存贷比高或低反映什么信息
何为存贷比？顾名思义，存贷比就是银行贷款总额与存款总额的比值。在各大商业银行盈利来源中，获取存贷款利差是其盈利的一个很主要的来源。通常情况下，贷款利息比存款利息高，银行向贷款人发放贷款，同时也接受存款，银行收取贷款的利息减除付给存款人的存款利息之后，剩下的那部分就是存贷款利差，这部分钱就是银行的主要利润。
当今金融业的竞争越来越激烈，商业银行通过这种传统的盈利模式来获取的利润已经越来越少。所以当前银行都开始拓展自己的业务范围，大力发展中间业务，比如办银行卡、咨询信息、购买银行代理的基金、办理结算业务等，通常情况下这些业务都是有偿服务，银行扮演的是中介或代理的角色。在当今，此类的中间业务已经成了现代银行利润收入的重要组成部分。
如果银行在传统盈利模式的情况下，存贷比数值越大就越对银行有利，它们所获取的利润就越大。对商业银行而言这当然是它们追求的目标，因为它们也是企业，需要盈利。但是如果从银行抵御金融风险的角度进行考虑，存贷比的数值还是需要控制在一定范围内才比较安全。这是因为商业银要很好地应对广大客户日常现金支取和日常结算，就必须预备出一定数量的资金。
而如果存贷比过高的话，就意味着大量资金贷出，导致银行的预备资金短缺和不足，从而影响到银行的正常业务，有时甚至会导致银行的支付困难。如果出现了突发事件，造成大量客户支取现金，在这种情况下很容易造成疯狂的挤兑现象，于是银行的支付危机就开始逐渐扩散，这是很危险的，很有可能导致金融系统危机，甚至对国家经济造成极大的危害。
所以，银行存贷比例也不是越高越好，只有将其控制在一个合理的范围内才是安全的。在实际中，银行贷出的款也不可能百分之百都优质，所以也会出现形成呆账、坏账，造成贷出去钱很难收回，如果这种不良贷款过多，就会影响到银行的正常运行。
2008年美国爆发的次贷危机就是银行不良放贷的典型。所以，中央银行为防止商业银行因为过度放贷而引发金融风险，便出台了措施，要求商业银行最高的存贷比不能超过75%。也就是说，如果银行每吸纳100元存款，最多只能用75元发放贷款。
当然，商业银行贷款规模比例既不能过高，也不能太低。银行的贷款规模其实就是我们日常生活中经常听到的信贷规模，这在一个国家的宏观经济中是一个很重要的因素。不论经济运行到哪个周期内，存贷比过高过低对经济的稳定运行都是非常不利的。
当商业银行存贷比过低的时候，比如低于50%、40%，这样对银行自身的发展而言是不利的。在经济的增长速度放缓，通货紧缩压力增大的情况下，银行信贷出现萎缩必然会抑制投资，这个时候，企业得不到足够的信贷支持，就可能造成资金链条断裂的危险。银行的资金储备不能够转化为有效的投资，不能够转化为发展的动力，这就会让整个社会的经济遭遇到很大的困难。
如果出现了这样的经济背景，国家通常就会实行积极、宽松的货币政策，上调存款准备金率和再贴现率，这样就能保证商业银行增加信贷供应量，让流动性供给得到保障，从而增加商业银行的存贷比，将资金转化为投资的进程加快，带动社会经济的发展。
拨备制度与存贷款比
商业银行必须具备一定的防风险意识，这是因为在商业银行的日常业务中，贷款损失或其他方面的经营损失都会给银行带来风险。所以银行就要有一套防范风险的措施。对于商业银行而言，除了需要遵照央行的规定的不高于75%的存贷比这项措施以外，拨备制度也是一种应对方案。
所谓的拨备制度就是指商业银行为了防范贷款风险和资产风险而预先提取的用于补偿可能发生损失的准备金。
在商业银行所出现的不良资产中，来自贷款的损失是最主要的。在现实生活中，不论是多么出色和严谨的银行都会遇到问题贷款，倘若出现的问题贷款给银行造成了一定的资金损失，于是银行就要用拨备的准备资金进行抵补。所以，拨备制度对银行而言是一个非常重要的制度，它能提高银行消化不良资产的能力。随着经济的不断发展，我国金融市场的开放度也开始逐渐提高，商业银行拨备制度的重要性已经越来越得到大家的认同。
究竟商业银行是如何实施拨备制度的呢？要明白这个问题，我们就需要先明白央行对商业银行的贷款资产进行风险等级划分，具体划分为五级：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。同时，央行对这五类贷款也制定出了具体的拨备额度，分别为：1%、2%、5%、50%和100%。
在这些规定中，正常类就是用于弥补尚未识别的可能性损失的拨备，而剩下的其他四类就都属于具有风险的贷款了。比如，一家商业银行给一家企业贷款100万元，银行经过对贷款项目的风险调研和对该企业的跟踪反馈等信息做出了一个判断，如果认为这笔贷款资金的损失概率属于关注类，那么银行就要按照2%的额度进行拨备，拿出2万元作为准备金。如果这家银行开展信用卡业务，那么信用卡透支的风险通常就属于正常类，于是该银行就需要根据业务金额提取1%的拨备准备金。
（投资必读
个人的投资理财中，通常离不开储蓄这个最基本的投资工具，储蓄时选择国有银行作为存款机构，这样的投资风险是以国家信誉作为担保的，所以和其他的各种理财方式相比较，储蓄的风险是最低的。
常明岐先生去年刚刚大学毕业，他每个月工资收入2000块，通常除去了各种日常花销，理论上他每月可以节省出800多元。可是事实上应该结余出来的这800元经常被他以各种理由花了出去，到目前为止，他还没有一分钱的结余。对于他这种月月光的情况，其实常明岐本人也很苦恼，不知该如何进行投资理财，可是他觉得通过存款进行投资是最没有“技术含量”投资方式。他表示，自己想买基金，投资黄金，投资股市，可是从目前的实际情况来看这些想法都没有足够的运作资金。
事实上，对于常明岐而言，他还是应该从存款开始做起。虽然存款看似没有什么技术含量，可是里面有很多技巧，如果能灵活运用这些技巧，同样可以取得比较高的收益。
所以，针对常明岐的情况，他应该为自己开设一个零存整取账户，为自己订立一个每月存多少钱的数目，按时存入该账户。因为零存整取属于定期储蓄的一种，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式，如果中途有漏存，应在次月补齐。采用这样的方式就可以使储户养成硬性储蓄的习惯，这种方式都刚刚开始工作的年轻人而言是非常适合的，所以，是常明岐的一个不错的选择。
当然，在常明岐经过一段时间的储蓄之后，形成了储蓄的习惯时，还可以增加储蓄的品种。虽然当前储蓄已经深入了我们的生活，但是怎样才能运用好储蓄方式和技巧，让我们的所得到的利息收益更高，可能并没有多少人有比较清楚的了解。
我们应该掌握一些适合的储蓄组合，使用下面这些技巧可以让自己的储蓄收益达到最大化。
第一，阶梯存储法
比如，有5万元需要储蓄。我们可以将其中的2万元存为活期，方便自己使用的时候随时支取。然后将剩余的3万元分别分成3等份存为定期，存期分别设置为1年、2年、3年。1年指后，将到期的那份l万元再存为3年期。其余的以此类推。
等到3年后，我们手中所持有3张存单则全都成了3年期的，只是到期的时间有所不同，依次相差1年。采用这样的储蓄方法可以让年度储蓄到期额达到平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取3年期存款的高利息，所以是工薪家庭为子女积累教育基金的一个不错的储蓄方式。
第二，连月存储法
我们可以每月将自己结余的钱存为一年期整存整取定期储蓄。这样在一年后，第一张存单到期，我们便可取出储蓄本息，再凑为整数，然后进行下一轮的周期储蓄，像这样一直循环下去。
于是我们手头的存单始终保持在12张，每月都能获得一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也会逐渐增多。这里储蓄法的灵活性比较强，具体每月需要存储多少，可以根据家庭经济的收益情况作出决定，并没有必要定一个数额。如果有急需使用资金的情况，我们只要支取到期或近期所存的储蓄即可，从而为我们减少了一些利息损失。
第三，四分储蓄法
比如有1万元需要储蓄，我们可以将其分存成4张定期存单，每张存额可以分为1000元、2000元、3000元和4000元，将这4张存单都存为一年的定期存单。采用这种方式，如果我们在一年内需要动用4000元，那么只要支取4000元的存单就可以了，从而避免了“牵一发而动全身”的弊端，很好的减少了由此而造成的利息损失。
第四，组合存储法
这种方法的本质就是本息和零存整取组合。比如用5万元来储蓄，我们就可以先开设一个存本取息的储蓄账户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，在接下来的每月中都可以将利息存入零存整取这个账户中。这种方式不但能获得存本取息利息，而且存入了零存整取储蓄后还可以得到利息。
第五，自动转存
现在，各银行都有自动转存这项服务。我们在储蓄的时候，可以和银行约定进行转存，这样做的好处就是它可以避免存款到期后如果不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另外，如果存款到期后正遇上了利率下调，当初没有约定自动转存的，再存的时候就会按下调后利率计息，如果之前预定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。而如到期后遇到利率上调，我们也可取出后再存，同样能享受到调高后的利率。
第六，活期储蓄存储
活期存款的好处就是灵活方便、适应性强，我们可以将这部分钱用来做日常生活的开支。比如可以将月固定收入（例如，工资）存入活期存折作为日常待用款项，可以用来供日常支取开支中的水电、电话等费用，这样从活期账户中代扣代缴支付是很方便的。当然我们也要注意，活期存款的利率低，如果活期账户里有较为大笔的存款，那就应该及时进行支取并转为定期存款。此外，对于在平日里有大额款项进出的活期账户，为了保证利息生利息，最好应该将这个账户每两月结清一次，然后可以用结清后的本息再开一本活期存折。
第七，整存整取定期储蓄存储
定期存款在通常情况下适用于在较长时间不需动用的款项。这样的存储方式一定要注意存期要适中，具体可以这样操作：比如一笔款项打算存为整存整取的方式，定期5年，我们不直接存为5年，而可以将存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样的话利生利收益效果是最好的。如果在低利率时期，这时就可以将存期设的长一些，能存5年的最后不要分段存取，因为低利率的时候，储蓄收益遵循这样的原则“存期越长、利率越高、收益越好”。
第八，通知储蓄存款存储
这类存款的适用对象主要是近期要支用大额活期存款可是又不明确具体的支用的日期的储户，比如，个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。对于这样的资金，可以将存款定为7天的档次。
