面临着这块诱入的潜在市场，以及外资同业的虎视眈眈，一些银行已开始行动起来，尝试着把个人理财业务这块蛋糕做大。上海工行为争取客户，对个人理财业务不设起点金额，免费为客户做理财方案的咨询和设计，提出“使客户满意，不轻易说不”的口号，尽量根据客户的需要，设计专门的服务；北京建行开通网上个人理财，尽管目前该网可选项目有限，但该行有关人士表示，下一步他们将增加保险、外汇、证券等投资理财品种，提供更多的投资理财组合方式，并预备以后和电子商务、网上银行相对接。
对明天的银行来说，个人理财服务将是未来发展的重中之重；而对于消费者来说，将会享受到越来越专业的理财服务。
十二、投资理财你准备好了吗
兵法云：“不打无准备之仗”，这在家庭投资理财理财方面也是适用的。个人投资者，首先要在国家政策、投资、知识、资本、精神状态等各方面做好充分的准备。正是“兵车未动，粮草先行”，准备越充分，就越容易成功。
1．了解国家经济政策
如果您要参与投资活动，那么关注国家经济政策就成为不可间断的日常功课。凡事都要顺势而为，而国家的经济政策就是经济生活的大势。大家一定还记得，当我国制定“改革开放”的基本国策后，作为改革开放“窗口”的深圳，是我国发展最快的地区，如果，那时认准了政策，及早投资深圳或到深圳创业，成功的机会将远远高于内地。还有1992年小平同志视察南方，发表“步子要快一点”的讲话之后，我国经济顿时一片欣欣向荣，那时直接反映到个人投资市场上，无论是股票、房地产、收藏等的价格都步步上扬，即使是直接投资如小商业、小制造业也都生机勃勃。
当然，以上经济的重大变化多年都难得遇上一次，其实，经济政策的小小变化，对我们的投资也具有很重要的指导意义。就如前段时间的多次降息及利息税的出台，就是国家鼓励我们多进行消费和股票、房地产等直接或间接投资，另外，它给我们投资操作带来的具体影响，就是我们要减少储蓄、中长期债券和固定利率的寿险投资。还有，已经颁布实施的《个人独资企业法》，这部法律承认了个人独资兴办企业合法，实际上就承认了个人私有财产受法律保护、不可侵犯，也就是给个人投资理财创造了一个新的发展空间。它的施行无异于吹响了中国个人创业的进军号角，相信在半年到两年后，将会引发澎湃的投资理财热潮。
我们正处在经济转型期，不断地有各种改革措施出台，投资者要善于领会和把握政策，这样才能从改革的成果中分得一杯羹。
2．充实投资知识
投资理财既是一门技术，也是一种艺术。越是收益高的投资理财，风险也越大。知己知彼，百战不殆，所以在投资理财之前一定要学点投资理财知识。
我们认为投资理财基本知识包括两个重点：
第一个重点是要了解投资的风险，正所谓未学武艺，先学疗伤。各种投资都不同程度地存在着风险，投资理财过程中经常出现的风险主要有以下几种：
一是股市风险。一些家庭投资以股市为主，而股市因为政策变化、上市公司经营业绩、重大经营决策和人为炒作等，均会产生大的波动，如果投资股市，就要努力掌握市场信息、政策变化，科学分析，避免套牢。投资股市要切忌盲目购买、大量投入、短期行为、举债入市、贪心不足等，而要掌握一定的股票知识和辨别分析能力，不为股市上涨或下跌的鼓噪而盲动。
二是债券风险。债券分为国债和企业债券，国债以国家信用为保证，几乎无风险可言。而企业债券的发行是严格受到中央银行的控制的，为此，一般风险也不大，但也有些企业因经营不良和受行政干预等导致兑付困难。从总体上讲，企业债券风险不大，如1999年初发行的三峡债券其信用等级为“AAA”级，购买信用等级高信誉好的企业债券一般风险也小。
三是投资实业的风险。目前，一些家庭因为主要成员下岗、子女就业等办起了属于自己的小买卖，也有些家庭因为储蓄利率下调，而把资金投入到实业，如办起了小公司、小酒店、小商店等，投资实业所面临的风险较多，如市场需求变化、同行业竞争、经营不善等都能形成经营风险，应当注重防范。
四是收藏类知识、价格风险。一些投资者利用自己的专业和爱好，把资金投入到邮市、币市、卡市等，由于个别人对一些收藏品的知识了解不够，对其市场价格和未来走势把握不准，所以对收藏品不是贱卖了就是高价买进了，造成损失。
第二个重点就是投资项目的相关知识，即怎样去赚钱，只有干什么懂什么，懂什么干什么，投资者才能得心应手。
3．做好贵本的准备
不同的投资对象，要求投入的资本规模大小也不尽相同，比如你投资房地产，最低的资金要求也是比较可观的，但如果你只是投资证券基金，微不足道的资金量就可以实现你的投资梦。首先要安排好日常生活，不能因投资而影响正常的生活，还要为日后的大宗事务留有余地。有闲钱的就用闲钱投资，没钱也要想办法筹集资金进行投资，这是一种全新的投资理财理念。但要切记，借钱投资只能投入收益稳定的领域，不能投入高风险领域，尤其不可惜钱炒股，炒股一定要用闲钱。至于其他收益稳定的投资对象，只要划算，不妨融资进入。
4．必要的软硬件设备
各种投资对象都有一定的软硬件设备要求，必不可少的，该配要配。做金融类如股票、期货、基金、外汇等投资的投资者，有条件的应配备电脑和上网设备，及时了解来自各方面的信息，还可以足不出户了解即时行情。炒外汇的最好还要配一台文曲星，可以及时计算币种之间价值的兑换。收藏投资需要一定的空间和鉴别设备，健身投资要有必要的器材，实业投资也需要必要的物品设备。
5．良好的精神状态
投资者要从思想上对自己的投资理财行为高度重视，一入投资的门，就要时刻保持旺盛的精神状态。如果整天病怏怏的，提不起一点精神，做哪一项投资恐怕都难有理想的回报。要知道，只有身体健康才能做出正确的判断。你要认识到，在各投资理财场所，你的竞争对手都是高手，有的还是高手中的高手，入家都保持着良好的状态全力以赴，而你却精神颓废，那不是战争还没开始就胜负已判吗？没有做好精神准备就入场投资，那你的“银子”不是狼入虎口吗？
§§§第二节合理理财为己为家
“君子不言钱”的时代已经一去不复返了，随之而来的是“君子爱财取之有道”的时代。科学的家庭理财将贯穿现代生活的始终，理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。
不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现状吻合。都必须在自己能够承受的基础上，作出合理的理财决策。
一、为孩子成长做预算
把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。
父母需要做的是把抚养孩子的费用，分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支中。要作到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。
早在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，以为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。
查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。
同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买入寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。
然而，不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，或者如果错过规定的日子，你就不得不等一段时间。
利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前做出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护入，和他们继承遗产的托管入。
在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。因为有些地区会为新生儿提供一些免税政策，或优惠照顾。
小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时，不要忘记把社会治安、医疗保健和失业税等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子，与在家的孩子得到同样周到的照顾。
你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于低价转让，免费借用、奉送或清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。
随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动，而在商店购买商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要，比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到价格降到多少多少钱一斤的时候’”。这给了孩子一个目标。
大部分父母都同意生育和抚养孩子，是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是，要做在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。在孩子出生前后必须注意一些重要的财务细节，将会使你保持一颗平和的心。因为你知道财务安排谨然有序，已经为家庭的新成员做好了准备。
二、投资孩子有“钱”途
当今世界各国经济之争实际上是科技之争，而科技之争的关键是人才之争。人才的成长要靠教育。所以根子还是在于加强教育，从基础抓起。因此，国家加大了对教育的投入。但是作为家庭和个人来说，不能等靠国家的支持，而要把教育投资理财放在首位，舍得在孩子的教育上花钱，尽力开发孩子的智力和潜能。在这方面，比尔·盖茨的父母就是典型的代表。正如《比尔·盖茨传》的作家麦达利所言：“比尔·盖茨生于其中的家庭所给予他的东西可以说是非常丰富的。”
大家都知道，当今世界首富当推微软公司的总裁比尔·盖茨。1999年1月，他拥有的微软股票是10亿股，比例为19．8％，市值接近1000亿美元。随着盖茨夫妇向“比尔及梅琳达·盖茨基金会”捐赠了150亿美元后，他所拥有的微软股票到1999年7月减少为7．87亿股，占微软总股本的15．3％。其个人在微软公司拥有的财富也从近千亿美元降至725亿美元。
尽管如此，他仍是世界首富。盖茨之所以能有今天的成就，与其父母舍得投入的投资理财教育理念不无关系。
1967年盖茨的父母做出了一个影响其一生的关键决定，没有送盖茨到他姐姐就读的公立中学，而是送他到他们当地——西雅图一所收费最高的私立男生预科学校——湖滨中学。这所学校学风浓厚，教学严谨，实际上是一所贵族学校，每学期学费高达5000美元。也正是这样的学校孕育出了比尔·盖茨这样的学生，现在人们称湖滨中学是“天才的学校”。
比尔·盖茨进入湖滨中学读书的年代，正是美国致力于把卫星送上月球、计算机技术飞速发展的年代。这也使学校做出了一个对盖茨未来具有重大意义的决定，让学生涉足这个新兴的、令人兴奋的计算机世界，这也使湖滨中学成为当时美国最先开设计算机课程的学校。由于当时的计算机非常昂贵，虽然学校是很富有的私立学校，但也无力购买只能由政府、大学和大公司才能买得起的价格在百万美元以上的计算机。学校只好买了一台价格相对便宜的电传打字机，如果付费，使用者可以在电传打字机上输入指令，让它通过电话线与一台PDP一10型微型计算机联网，而这台PDP一10型微型计算机是属于通用电气公司所有，该公司按照学校学生使用计算机的时间向学校收费，每小时为40美元，这笔费用在当时是十分昂贵的。
PDP一10型微型计算机是数据设备公司生产的系列产品中一种非常著名的机型，对盖茨的成长起了非常重要的作用。可以说正是这台机器成了盖茨一生的分界线，为他登上世界软件之王奠定了基础。
为了支付孩子们使用计算机的费用，包括盖茨母亲玛丽在内湖滨中学学生母亲俱乐部的一群妇女举办了一次拍卖活动，这次拍卖筹措了3000美元，勉强可以支付一段时间的开支。
比尔·盖茨和他的小伙伴们在这里发现了一个广阔的迷入的新世界，这个世界是那样的诱入，那样的激动入心，以致于他把自己业余时间的大部分都投在了这个世界之中。他整天整夜把自己关在计算机房里，在里面反复摆弄，操作机器，一干就是好几个小时，沉溺于其中，如醉如痴，欣喜得不能自拔，完全忘记了外面的世界，这也使得母亲所筹集的3000美元很快就花完了。
学生的父母们被要求帮助学校支付欠通用电气公司的越来越大的计算机使用款项，虽然家长们弄不清楚这台像电冰箱一样大的机器为什么会对这几个孩子产生那么大的诱惑力，但教育第一的理念使他们舍得投入支付这笔并不理解的费用。而这却在无童间造就了世界软件的“巨无霸”。20多年后，盖茨在他的《未来之路》一书中非常感激地写道：“使一帮十几岁的少年迷恋于一台计算机，这原是湖滨中学母亲俱乐部的主意，那时我正在该私立学校上中学。这些母亲们决定，应该把一次义卖捐献物所得的钱用来为学生们安装一台终端机，并为他们付计算机机时费。还在60年代末的西雅图，就让学生使用计算机，这是一种相当令人惊讶的作法——对此，我将永远怀抱感激之情。”
投资教育的回报是丰厚的。仅仅在十几年后的1986年，盖茨和与他同在湖滨中学计算机旁成长起来的好友也是合伙入艾伦俩入一起捐赠220万美元给湖滨中学，建立了一个科学和数学中心。
