有一个简单的方法，根据年龄、风险承受能力来确定股票投资的比例，理财师可以借鉴：假设人能活100岁，那么100减去年龄，即是适用于投资股票等风险类资产的比例，如25岁的年轻人，投资股票或股票型基金的资产比例可达到75%，而60岁临近退休的人，投资股票等风险资产的比例最高只能是40%。需要注意的是，这个简单公式只具有参考作用，资产配置还要考虑金融市场情况、风险偏好等因素，并不是死套公式那么简单。
【案例】本人工作快两年了，工资一个月才1200元左右，有三险一金。每月的消费支出公司都是可以报销的。家庭现在没有什么负担。现有存款1万元。每年还可分红1—2万元。想在5年内结婚买房。请教专家理财方式？
【理财思路】为结婚、买房积累资金。他很年轻，风险承受能力较强，面临着结婚、买房的资金压力，因此，理财方面可以进取一些。
1万元存款，可拿出5000元投资配置型基金，年底分红1—2万元，可选择两只股票型基金。
每月结余的30%购买货币基金，每三个月末赎回，可定投50ETF基金，投资10年以上，8%的年收益率是可以实现的。另外，可补充意外险、定期寿险等基本保障型商业保险。
（2）工作性质。
从事何种工作、收入是否稳定也是影响风险承受能力的重要因素，如果夫妻双方都是公务员，收入很稳定，且收入有预期不断增长的趋势，社会保障比较齐全，类似这样的家庭承受风险的能力较强，在进行资产配置时，可侧重长期投资，风险类资产比例可适当提高。而对于从事销售工作、收入以业绩提成为主、波动较大的客户，尤其是若企业不景气，有转岗或失业风险，家庭可能面临着财务风险，其承受风险的能力要差一些，在资产配置方面要侧重稳健。
【案例】本人36岁，自已经营一小公司，效益不太好，回款周期长，收入不稳定。老人每月有退休金1000多元自用。老婆没工作，孩子刚两岁上幼儿园，二年内还要考虑买房。因不懂理财我们有30万放银行二年多了，眼看通货膨胀严重，很着急。请专家结合我的情况给指导。
【理财思路】根据家庭情况，丈夫经营个体公司，效益不好、收入不稳定，妻子无工作，家庭风险承受能力较差。金融资产30万元全部是存款，可视为投资方面比较保守，资产面临不断贬值风险，需要合理规划，取得投资收益，使家庭多一份收入来源，同时应为孩子做好大学教育金准备。
男方是家庭经济支柱且收入不稳定，家庭应急备用金应留足，根据家庭情况至少够1—2年生活费用开支，采取活期和货币市场基金的方式。
建议女方积极寻找工作，再就业后，家庭多一份收入，会缓解家庭未来购房支出压力。每月有了稳定结余，可采取基金定投方式，为孩子积累大学教育金。因投资期限长，定投以指数型基金为主，定投的金额和期限根据教育目标来定。
男方应完善意外、定期寿险、重疾险和商业养老险等，综合保障额度为年收入10倍，女方完善意外险、重疾险，保障额度为年收入5—8倍。为孩子购买教育险附加意外和医疗。家庭年保险费用开支控制在年收入10%以内。保险开支可通过兑现每年的投资收益等来支付。
若考虑两年内购房，除应急备用金外的存款，建议重新配置，合理规划、投资，根据预期收益率、风险偏好等等选择适合的理财产品，如货币市场基金、偏债型基金等。投资基金同样有风险，在学习的基础上进行投资，为购房做准备。
（3）家庭结构。
家庭结构不同，可承担的风险是不同的。未婚的单身家庭，无家庭负担，父母都在工作，赡养责任也较轻，这种情况下，承受风险的能力较强。对于上有老下有小的夹心族，面临孩子教育、夫妻养老和赡养老人的责任，家庭负担较重，风险承受能力相比未婚年轻人来说，要差多了，要根据各种不同的理财目标，资产均衡配置、合理规划。有些离婚的单亲家庭，单亲母亲或父亲要单独承担孩子的教育等，家庭重担都集中在一个人身上，一旦单亲家长出现意外，会给整个家庭带来沉重打击。毫无疑问，这样的家庭承受风险的能力较差，理财重点应考虑适合的风险保障规划，投资方面应选择稳健偏保守方式。
【案例】我是一位离异的女性，月收入2000元，但一直不稳定，一直是打工，有个孩子，但我没有带，男方带，有一老母亲，（有退休工资）不用我负担，我在外地工作，租房子每月花去400元，水电费大概每月100元，手机费150元。请问专家我应该如何理财？
【理财思路】注重自身的保障，除社保外，意外伤害综合医疗保险和重疾险是必须的。保险支出控制在年收入10%以内。单身且收入不稳定，风险承受能力较差，家庭金融资产应以储蓄和风险较低的理财产品如债券型基金为主，适当投资配置型基金。
（4）置业情况。
对于一个家庭来说，房产是普通家庭生活中最大的开支，因此，置业情况不同家庭未来资金需求等不同，风险承受能力也不同。比如深圳的李女士家有4套房产，除了自住房产外，3套是投资型房产，现在全部出租。对于她的家庭来说，置业已经不是主要理财需求，而应考虑未来资产保值、养老和享受品质生活等方面，家庭风险承受能力较强，提高金融资产比例，家庭有稳健现金流能保障退休生活是理财要点。对于租房子的刚结婚的家庭，如果收入不高，还要考虑中长期购房，家庭承担风险的能力要差一些，可以根据购房的计划，选择积少成多的稳健的理财方式，如基金定期定额投资等。
【案例】我是国企职工，月收入1800元，不是很稳定。存款1万元，公积金有1万元，股票投资1万元，每月定投300元华夏红利基金，现在想自己买房，我所在城市房价约2500元/平方米，我父母准备帮我支付首付，问如何理财尽快达到买房目标？
【理财思路】单身、收入不稳定，目前应将职业规划放在首位，购房作为中长期理财目标。即便父母帮您支付首付，装修及贷款月供等都是需要考虑的，若收入不稳定，可能会造成还贷压力大，因此。对她来说，租房比过早当上“房奴”更合适。个人投资股票风险较大，若无时间、精力，可以投资基金为主，每月采取定投的方式，逐渐积累金融资产，为购房做准备。
（5）投资经验。
投资经验也是考量理财者风险承受能力的一个重要因素。如果理财者是一个有5年以上资本市场投资经验的职业投资者，经历过完整的熊市和牛市轮回，相对于投资新手来说，对于风险、收益的认识比新手深刻，承受风险的能力较强。对于职业投资者来说，理财可以侧重配置他熟悉的理财品种，发挥特长，在风险承受范围内获取最大收益。
【案例】三口之家，我36岁，在职，有社保。妻子36岁，无业（无社保），在家带小孩。女儿两岁，有大病医保。月收入1万元，家有现金170万，月生活支出7000元，定期定投基金（给女儿教育金的规划）每月2000元，年保险支出（我们三人都是买的人寿的康定终生）12000元。计划年底买房，预算90万，两年后买车，预算20万。想请教老师一个中长期（5—15年）的理财规划。我属于激进型投资者，希望年投资收益在10%以上。
【理财思路】单薪家庭，相对来说风险承受能力较差。家庭成员很有保险意识，一家三口都投保了终身寿险。男方是家庭的经济支柱，其保障是最重要的，建议根据家庭现有保险情况，适当调整，男方的综合保障额度至少达到年收入10倍左右。
投资方面应在测试家庭成员风险属性的基础上，根据短、中、长期理财目标，选择适合的投资组合。对于长期理财目标如夫妻养老规划，可以尝试基金定投等简单方式。根据家庭目前资产情况，无一个股票或股票型基金等权益类资产，不属于激进型投资者，若希望年投资收益10%以上，需要承担相应的投资风险和资产的短期波动。
3.影响客户风险偏好的因素
风险偏好反映的是客户对于风险的主观态度和偏好，可以通过和客户交流、沟通，掌握他对于风险的一些观点和看法。
（1）理财的期限及目的。
理财的目的是短期赚取差价，还是长期资本利得，或者只求保本保息即可，不同的理财目的反映了不同的风险偏好。
（2）可承担的最大亏损。
即单笔投资能容忍的最大亏损是多少，如果能承受30%以上的投资亏损，那么客户的风险偏好是进取型的；若只能承受10%以内的亏损，客户的风险偏好是保守型的，对于此类客户，理财只能考虑存款或保守类的银行理财产品、普通债券型基金等。
（3）赔钱的心理态度。
当你投资了股票等高风险资产后，市场的急剧波动造成家庭资产处于不稳定波动状态，时而处于风头浪尖，时而跌入谷底，短期本金亏损20%、30%的也屡见不鲜，因此对于赔钱的心理态度，是最能反映理财者的风险偏好的。有些客户赔钱后，表现焦虑、寝食难安，甚至影响正常的生活、工作，这反映了客户极度厌恶风险，属于风险偏好保守的。而性格比较开朗、大大咧咧的客户，对于亏损并不是很在意，照样过日子，坚信通过长期理财可以挽回投资损失，对于亏损有很强的心理承受力，可以视为风险偏好进取。
（4）当前和未来选择的投资工具。
如果是一个职业投资者，当前投资品种有期货、股票或者高风险对冲基金等，可以反映出他是偏好风险的，可利用高风险投资工具和专业投资经验，为自己赚取高额的利润。而对于当前主要选择债券、稳健型银行理财产品为投资工具的，可推断出他是厌恶风险的，避免本金损失、追求稳健回报是他理财的目的。
需要注意的是，客户自述的风险态度有时会出现和实际不一致的情况，因此，在考察风险偏好时，要综合其过往投资经历、工作、生活经历等多方面，才能得出适合他的结论。
【案例】夫妻工资每月7000元，有房一套，每月孩子老人等开销4500元，现手头有30万元存在银行，男方有社保，女方和孩子做商业保险，每年11000元，20年。另外，刚给孩子做了定投，每月1000元，孩子两岁。我想做长期投资，风险在中等偏上，请教我该如何理财？是买房还是买基金，或是别的？
【理财思路】首先，应培养理财的意识，为自己的家庭设定短期、中期和长期的理财目标。根据理财目标，从现在开始付诸行动。金融资产30万元全部是存款，长期下来面临货币贬值、购买力下降风险。为了实现家庭理财目标、资产保值增值，需进行合理规划投资。投资前测试风险偏好和风险承受能力。你说自己的风险偏好中等偏上，有待于在理财实践中检验。因为根据我们的经验，一些客户在火热的证券市场上涨行情中，会高估风险偏好。根据家庭收入、资产情况等，投资房产需慎重考虑，因房产流动性、变现性差，且受国家政策影响较大。一些适合工薪阶层的理财产品如银行理财产品、基金等比较适合你，你可先从投资货币基金、短期银行理财产品和债券型基金开始，尝试少量投资股票型基金，在实践中了解自己的风险偏好，逐渐合理配置家庭资产。任何投资都是有风险的，应在了解的基础上进行。另外，保险方面，男方仅有社保是不够的，应补充意外、定期寿险等保障类保险。
不可不知的事一客户的理财目标
客户之所以找理财师咨询理财或者设计理财规划，缘于家庭的一些具体的理财需求，比如子女教育、购房、购车等等。客户通过理财规划或者理财咨询要实现的这些目标，叫做理财目标。
1.理财目标分为几类
（1）按照时间期限来分可以分为短期、中期和长期理财目标。短期指的是1年以内的目标，中期指的是1—5年的目标，长期指的是5年以上目标。了解理财目标的时间期限，对于理财师合理配置客户资产，具有非常重要的意义。对于短期理财目标，适宜选择流动性好、保本能力强、风险偏低的理财产品，如货币市场基金、银行短期理财产品等；对于中期理财目标，配置理财产品时，可以选择类似债券型基金、配置型基金组合，兼顾流动性、收益和风险三要素；对于长期理财目标，理财产品可以股票或股票型基金等较高风险理财产品为主。
（2）按照理财需求来分。可以根据客户的家庭情况，按照理财需求，分成具体目标，如购房目标、购车目标、孩子教育目标、夫妻养老目标，等等。
（3）按照理财预期收益率来分。可以根据客户家庭理财需求、风险属性、投资经验、金融市场情况等，确定各种理财产品预期收益率和综合理财预期收益率目标，比如确定债券投资预期收益率、股票投资预期收益率等，还有家庭金融资产综合预期收益率。
2.如何了解客户的理财目标
了解客户的理财目标，可以通过交流、沟通的方式。一般的客户都能很明确地讲出来自己家庭未来的一些计划，比如购房、买车等等。对于此类客户理财师只需明确实现这些理财需求的时间、预期收益率等等，对客户资产进行合理规划。但对于另外一些客户他们没有明确的目标，比如都市白领阶层，收入较高，日常工作很繁忙，他们觉得有房有车、有单位的社保养老等保障就足够了，对于未来没有更多的考虑。对于这类客户，理财师要帮助他们设定目标，比如明确告知社保仅能满足基本生活需要，要享受高品质退休生活，从现在开始就要为养老做准备，孩子教育规划也应尽早考虑，告诉他们资产复利增值的魅力等等。根据风险属性等等确定适合他们的资产预期收益率目标。
另外，理财师还可以通过让客户填写理财表格，来了解客户的理财目标。
需要注意的是，预期收益率目标必须和客户的风险属性、投资期限等相匹配。客户描述的预期收益率目标如果和上述内容不匹配，理财师应和客户协商，调整预期收益率目标。
网友曾经咨询，3个月后要买房，目前闲置购房资金20万元，想短期投资股票，赚10%收益，实际上这是很危险的理财方式，因为3个月要交房款，意味着这笔钱本金要绝对安全，而投资股票，短期波动很大，3个月可能赚也可能亏损，如果亏损，购房将受到严重影响。因此，从资金安全的角度，理财师应调整他的收益预期，资产安全性、流动性应放在首位，仅适宜选择货币市场基金等风险较低、流动性好的理财产品。
3.客户如何实现理财目标
帮助客户解决财务担忧和实现家庭理财目标，是理财师的工作职责。当为客户制定了理财目标、预期收益率后，就要选择适合的理财产品来达到预定目标。
要达到理财目标，需要告知客户正确的理财理念：
（1）理财要考虑全面，短期、中期、长期理财目标要统筹兼顾，可以把家庭结余资金根据理财目标进行合理分配。
