通常夹心族们的理财目标较多，理财师可将这些目标按时间长短分为短期（1年以内）、中期（5年以内）、长期（5—10年以上），为了实现这些目标，我们可以根据家庭现金流情况、风险属性等因素，选择适合的投资组合。比如，对于短期理财目标，要选择保本能力好、流动性好的理财产品，如短期存款、货币市场基金等。对于中期理财目标，可选择风险适中、攻守兼备的投资组合，如配置型基金组合等。对于长期理财目标，可以选择指数型基金、股票等。在和客户交流过程中，既要提醒注意投资风险，另一方面，注意资产配置方面不能过于保守，单靠存款等看似安全的资产，增值潜力差，要达到孩子教育规划、夫妻养老等规划会很漫长和困难。
（4）退休期家庭特点。
退休期家庭以安度晚年为主，投资和消费方面较保守，但是在医疗方面费用大幅增加了。因此，退休家庭应注意身体健康。第一，资产增值第二，适宜较保守的投资策略，高风险的投资应避免。另外，财产传承也是退休期家庭需要的规划。
退休老人要谨慎投资股票等高风险理财产品，以避免股票短期的大幅波动影响到身体或心理的健康，因理财而生病是得不偿失的。
【案例】退休老人身体健康近期收到的50万如何理财
客户资料：小张的母亲已经退休，每个月退休金约7000元，近日收回一笔50万元现金。他家有房，但老人家从没有理财的经验，儿女经济等方面都不用她操心，她自己的身体也很好。小张为他母亲设计的初步方案是：10万元定期1年，10万元银行理财产品，10万元帮她炒炒股票，剩余的20万元不知道怎么安排，也不知道这种方案是否适合她，请教专家意见。
理财建议：小张母亲的50万元现金，是其养老金的一部分，老人已经退休，且没有理财经验和经历，风险承受能力较差，适宜选择稳健理财产品组合，不建议投资股票。可以考虑如短期存款（一年以内）、货币市场基金、稳健型的银行理财产品、债券型基金和保守配置型基金等，使资产稳健增值。
4.考虑投资经验和投资偏好
投资经验和投资偏好也是理财师需要考虑的因素，应尽量选择客户比较熟悉的理财产品，对于风险高、客户不理解的理财产品应谨慎配置。在配置高风险理财产品时，首先告诉客户最大的投资风险是什么。
6.如何为客户选择适合的理财产品
了解客户、熟悉各种理财产品特点和风险、具备丰富的资本市场投资经验，这些都是理财师为客户选择最适合理财产品的必要条件。
1.选择银行理财产品注意些什么问题
银行理财产品是商业银行在对潜在客户群和金融市场分析、研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。这种投资方式，银行接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
银行理财产品，有两种分类方式。按照委托币种不同，银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币种理财产品。按照银行理财产品是否保证和承诺收益，银行理财产品可分为保证收益型产品和非保证收益型产品，其中，非保证收益型理财产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型。按照投资方式与方向的不同，可细分为新股申购类产品、信托类产品、QDII产品、结构型产品、股权类产品等。
选择银行理财产品需要注意几点：
（1）投资银行理财产品是有产品管理费用的。
分三种情况，无管理费用、有固定基本费用（包括受托人管理费、银行承销费、保管费等），还有就是无固定费用，只收取浮动收益提成的。因此，投资者能实现的收益应首先扣除这些费用，如果在产品设计、操作过程中，抽头儿的机构很多，那在同样的投资收益率情况下，投资者获得的回报会少。比如客户有债券投资经验，大可不必投资债券型银行理财产品，这中间的管理费用会吞噬利润的。
（2）预期收益率不等于投资者能实现的收益。
预期收益率是银行产品最初设计时的估计，根据投资标的、风险设计的区别，预期收益率相差很大，一般来说，预期收益越高，风险就越大，因此不能仅根据预期收益率而做出购买决定，而应该选择符合自己风险属性、资金流动性需求等方面的理财产品。需要注意的是，一般来说，预期收益率是投资者能获得的最大收益，比如某些产品在期末超过预期收益率后，受托人等相关机构除了收取固定费用外，可另外按比例分配收益，而投资者只能享受预期收益率。
（3）注意风险提示。
银行在销售理财产品前必须为客户进行风险评估。同时，银行理财产品协议上都有风险提示内容，投资者在投资之前，应仔细阅读，选择适合自己风险偏好和风险承受能力的产品。理财师应利用专业知识帮助客户准确评估产品的投资风险。
（4）银行理财产品并非意味着低风险。
比如比较复杂的结构性产品以及QDII产品，预期收益和风险较大。理财师在帮助客户选择时要仔细看投资方向、挂钩标的、收益计算结构等，最好选择自己所熟悉或者波动不是很大的标的物，还要注意投资期限和赎回条款的相关规定，例如有些保本产品是持有到期才能保本，中途赎回不保本。
（5）应关注是否可提前赎回或质押等条款。
应详细了解理财产品和约内容，多数产品规定客户没有提前赎回权，少数银行产品规定客户有提前赎回权，但要扣除一定的费用或不享有收益为代价。银行理财产品一般为不可质押，可质押的，可从银行质押获得贷款。
（6）选择银行理财产品应注意其起点较高的特点。
人民币理财产品一般投资起点为5万元，因此，对于比如刚参加工作或家庭金融资产规模较少的工薪阶层，理财师应告诫其选择基金定投或基金组合方式理财可能更适合，且如果银行理财产品不能提前赎回流动性较差，可能要影响家庭资金安排。
（7）投资境外银行理财产品应选正轨渠道。
我国公民投资境外金融机构理财产品，应找境内有国内银行为背景的代理机构参与。不能盲目听信私人公司的介绍，在未见到理财合同的情况下，直接向境外银行机构汇款。
2.选择基金注意什么
基金按照投资风格来说，可分为以下几大基本类型：货币市场基金、债券型基金、配置型基金和股票型基金，按照风险收益特征从低到高排列，应是货币市场基金、债券型基金、配置型基金和股票型基金。通过适当的选择或搭配，满足不同风险偏好的、短期或长期的投资需求。
股票型基金是指60%以上的基金资产投资于股票的基金；债券型基金指80%以上的基金资产投资于债券的基金；货币市场基金指投资于货币市场工具的基金；投资于货币市场工具、债券和股票，并且股票投资和债券投资的比例不符合股票型或债券型基金投资比例规定的，属于配置型基金。
选择基金的基本原则和方法：
（1）根据风险偏好和风险承受能力选择适合的基金。
对于已经退休、风险承受能力较差的老年人，不能将大部分金融资产投资股票型基金，以免在大幅亏损时影响心情或者退休生活质量。对于收入不稳定的单亲家庭，选择基金组合时，也应以稳健为主。
（2）根据自身所处的生命周期及家庭形态等选择适合的基金。
对于单身的年轻人和处于成长期的家庭，理财师应帮助客户树立正确的理财观念，结合自身情况，除了开源节流外，适当进行投资，实现家庭的理财目标。让客户了解到通货膨胀对财富的吞噬，因此，我们要通过理财收益率超过通货膨胀率才能实现资产的保值。
（3）根据预期收益率、可投资期限选择适合的基金。
如果预期年收益率在10%以上，可投资期限10年以上，那么股票型基金组合是最适合的基金组合。如果预期收益率高于存款利率即可，那么可选择债券型基金和配置型基金组合。
（4）根据国家宏观经济和金融市场情况选择适合自己的基金。
在投资基金之前，理财师应对国家宏观经济和金融市场大势有总体的认识和把握，比如宏观经济是处于高增长低通胀还是高通胀低增长时期，金融市场处于熊市、牛市还是震荡市，理财师对大势把握正确了，才能更好地帮助客户配置基金组合。若大势判断错了，有可能给客户带来亏损或者错过盈利的机会。
（5）选基金先选择基金公司。
具体选择哪一些基金时，我们可以重点考虑整体实力强、产品线齐全的基金公司，该基金3—5年以上投资业绩稳定，排名在同类型基金前100名以内，基金风险指标优于同类型基金，主升浪净值增长快，下跌行情中表现稳健的基金。
（6）基金仅是常见的理财产品之一，家庭资产应注重均衡配置。
基金是常见的理财产品之一，但理财不仅仅是买基金，家庭资产配置方面，需要多元化、分散风险，比如实物黄金、外汇投资、房产投资等根据家庭情况，都可以作为资产配置的重要组成部分。
另外，投资基金还要注意容易被大家忽略的几点：
（1）投资基金是有费用的。
基金的费用包括一次性费用和年度运作费用。一次性费用包括基金的认购或申购费、赎回费和基金转换费等，基金年度运作费用指每年发生的基金运作费用，包括管理费、托管费、销售服务费、其他费用等，直接从基金资产中扣除。为了获得更好的投资回报，投资者应尽量选择一次性费用和年度运作费用低的基金，因为，在两个基金投资绩效、风险指标相似的情况下，费用低的基金，投资者获得的投资回报高。
（2）基金适合自己的才好。
不同种类的基金风险是不同的，投资基金之前，要根据家庭成员的风险属性、投资期限选择适合的基金品种。虽然我们通常说长期投资股票型基金是抵御通货膨胀最好的方式，但是股票型基金并非适合所有投资人，在2006年、2007年度证券市场火爆的时候，很多老年人成了投资股票型基金的主力。我记得当时我们给老年朋友的建议是投资保守配置型基金或灵活配置型基金，有些老年人说：“不行，涨得太慢了，比某某基金差太远了……”自己把保守类基金换成股票型基金，就像是没有考到驾照，就盲目上路的新司机一样，开始了危险的投资旅程。牛市过去后，很多风险承受能力差的人，饱受基金净值缩水的煎熬，流下了痛苦的泪水。
（3）规模较小的基金是有清盘风险的。
基金清盘是指基金资产全部变现，将所得资金分给持有人。根据我国基金相关法规，在开放式基金合同生效后的存续期内，若连续60日基金资产净值低于5000万元，或者连续60日基金份额持有人数量达不到100人的，则基金管理人在经中国证监会批准后有权宣布该基金终止。关于基金因资产规模过小而清盘的情况，在亚洲金融危机时的香港曾出现过，因对后市看空，基金份额赎回较多，香港多家基金公司关闭了一些基金。因此，投资基金应选择规模适中，过大或过小都不好，比如说可选择基金份额在30亿—50亿左右或者不超过100亿的基金。
（4）开放式基金有助涨助跌的作用。
开放式基金可以随时申购和赎回，规模不固定，因此，开放式基金会随着投资者频繁的申购和赎回操作净值大幅度波动。在牛市上涨行情中，开放式基金遭遇大额申购，基金经理不得不在高位买入股票，在股票型基金投资狂潮中，行情被推到非理性高度。而在熊市下跌阶段，基金持有人的赎回压力造成基金经理抛售股票，造成净值进一步下跌。因此，对于工薪阶层来说，无投资经验、看盘时间等，对于家庭一些长期的理财目标，如养老金积累等，可以选择基金定投的方式，定期定额投资基金，分散了一次性投资有可能高位买入的风险，在坚持长期投资的基础上，为家庭成员积累养老的资金。
（5）基金定投并非无风险，不能等同于储蓄。
基金定投是一种投资策略，为了实现长期的理财目标，长期定投股票型或指数型基金是投资方式之一。但因股票型或指数型基金是高风险基金，短期波动的风险较大，尤其对于在阶段性高点开始定投的投资者，在前一两年内可能大幅度亏损，这时有些人会中止定投，这样，实际就影响了理财目标的实现。
长期基金定投是取得市场大概的平均收益，它通过长期投资的时间复利效果，分散了短期投资净值波动的风险，只有能坚持下来的投资者，才能真正享受到投资的成果和乐趣。
需要说明的是，基金定投也有赎回的策略，比如说理财目标提前实现了，如大牛市，定投指数型基金，本来打算5年实现的理财目标，结果两年就达到了，可提前赎回或转换成风险低的债券型基金等，锁定既得收益和投资风险。另外，在预期中长期是一个空头市场，可以先定投货币市场基金或债券型基金等，等市场有转势信号时，再定投股票型基金，这种适合于有投资经验、对大势把握较好的投资人。
3.如何选择股票
股票是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。为什么我们要投资股票呢？因为持有股票能为理财者带来收益，如股息、红利和低买高卖的差价收入。需要注意的是，股票投资具有风险性，上市公司的业绩不佳时，股东就不能获得预期的红利，若公司破产了，股东的投资可能血本无归。另外，影响股票价格的因素也非常多，如公司的业绩、宏观经济基本面、利率水平、突发事件等，造成股票价格上下波动，可能造成股票投资者亏损。因此，选择股票是一门学问。
选择股票需要考察哪些方面呢？
（1）宏观经济分析。
俗话说股市是国家经济发展的晴雨表，股市里也有这样的读语“认大势者赚大钱”，因此，进行宏观经济分析，是理财师进行投资决策的基础。可以从以下几个方面来把握宏观经济大势：
国民生产总值：反映了特定的时间内（通常为1年）国民经济各部门各地区所生产的全部商品和劳务的市场价值。它是分析和预测国民经济状况的最基本工具，也是综合性最强的经济指标。从长期看，股票价格的波动与国民生产总值的变化是一致的。比如持续、稳定、高速的经济增长，股票市场一般呈现上升趋势，失衡状态下的经济增长，一般导致股票市场下跌。因此，理财师应重点关注国民生产总值变化趋势以及对股票市场影响，定期给客户调整理财策略。
