1．准备必需的应急金：二人已有几年的工龄，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。两人均有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元用于各种投资。
2．40％的工资按揭购房：两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
3．投资基金和技能培训：单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为结婚、置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如田丰正在尝试股票，而杨雪飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
另外，刚工作不久，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考驾照，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
4．收入10％买保险：理财之余，勿忘保障。即将结婚和购房，注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
女人30岁理财个案分析
个案资料：王女士，1978年出生，面对女人人生中的黄金十年，她想调整理财计划，并为今年五月出生的宝宝安排投资计划。
家庭收入：王女士是某货运公司的销售部经理，每月税后收入7000元，丈夫收入2500元，夫妻两人的收入都比较稳定。年收入方面，王女士每年年终奖金10000元，丈夫5000元，存款为他们带来的年利息约1000元。王女士有房产两处，一处100余平方米，自己居住，价值约80万。另一处60余平方米，价值约43万，出租，每年收入12000元。除此以外，夫妇二人拥有10万元存款，5万元股票（目前市值5万）。
支出情况基本生活开销2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为3000元。目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元。
理财方案：保障充分先大人后小孩
我国经济在未来20年左右的时间内仍将会保持高速发展，资本市场机会多多，股票与基金仍是重点投资品种，股市剧烈波动的特点也将较长时间存在，投资策略应该是长期投资、专家理财。
具体方案为：
1．保险
保障充分、先大人后小孩。初定寿险保额16万、重大疾病保额15万、意外险保额20万、住院补贴150元/天，选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。王女士年交保费约1.3万、先生年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期初步计划20年，家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例，保费占家庭年收入的15％以下，最高不超过家庭年收入的20％，且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费（3.3万元）占家庭年收入（14.1万）的23％，孩子的保费（1.3万）较高，其原因是投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品，尤其是投连产品，在扣除初始费用、保障成本之后，进入投资账户中资金的投资特点类似于FOF基金，具有较高的投资回报率。从保险资金未来的投资环境看，国家对其投资于基础设施、公用事业、股权投资等领域的限制逐步放宽，将会使保险资金的投资收益率更高更稳定。
万能险的投资账户部分长期平均收益率将在5％左右，可以作为教育金投资配置的一个组成部分。以往对保费占家庭年收入不超过20％限制的原因，一是要合理安排资产配置保持家庭理财的科学性，二是避免交费过高导致交费不能持续，而目前的投连与万能险具有缓交保费、投资收益高等特点，具备基金的投资功能，交费稍高一些对理财方案无不利影响。并且每年3.3万元的保费占家庭年收入节余的33％，不影响该家庭的其他投资与消费目标。
2．投资
因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势，投资重点以基金为主，若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭式基金，股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安。现有的股票暂时持有，根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款，取2万元继续存款作为备用金，其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率仅2.8％，收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以全面大涨、面临分化，若不在优越位置、大幅增值潜力不大，可择机卖出，把资金集中起来寻找更优质的投资项目，如现在市场上的一些信托产品与私募基金（这种产品往往起点100万元，门槛较高）。
3．大学教育金
这是最重要的理财目标，一部分由孩子的万能险解决（该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求），另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系，大学之前的教育费用不单独规划，列入平时的生活费用中。
4．购车资金
用每年的收入节余购买债券基金。购一辆10万元左右的车，利用两年的固定收入节余就可以解决，且目前没有接送孩子去幼儿园的需求，该目标可在2年后完成。
全职太太理财个案分析
个案资料A：陈太太的丈夫今年36岁，在一家大型企业任工程总监，年薪15万元，职业较为稳定。儿子4岁，正在上幼儿园。双方父母身体健康，无需经济资助。
家庭收入：陈太太家现有一套旧房出租，月收入1800元。陈太太全家年税后收入15万元。陈太太夫妇现有银行活期存款1.2万元，另有定期存款32万元。投资股票3万元，现市值2.8万元。今年，他们购买了1套125平方米的商品房，已首付18万元，剩下的59万元房款，向银行按揭20年贷款，目前，每年偿还本息4.8万元。陈太太夫妇决定在今年年底将新房装修并入住，计划花费20万元左右。陈太太家已购置私家小车，部分用车费用可在陈太太丈夫公司报销。目前，陈太太夫妇都享有基本养老和医疗保障，4岁的儿子没参加保险。
理财方案：
1．家庭日常生活开支每年安排4万元。
2．旅游、健美健身每年安排1万元。
3．紧急备用金每年安排1万元，首年由活期存款转存1.2万元。
4．意外保障：建议购买个人人身意外伤害保险350元，附加个人意外伤害医疗保险325元，年支出675元。
5．子女教育投资：建议购买两全保险(分红型)5份，10年期交费，年支出保险费9675元。
6．健康投资：建议分别投资终身重大疾病保险各5份，交费期30年，陈太太年交费2785元，其丈夫年交费3455元，夫妇合计年交费6240元。
7．汽车消费：年安排汽车使用费1.5万元。
8．证券投资：继续持有2.8万元股票，并每年安排1.6万元投资追加。
9．住房消费：将银行存款32万元中的20万元用于住房装修。另12万元用于一次性偿还银行贷款。剩下的47万元房款，仍按20年还本付息。
目前，年支出贷款本息37346元。
个案资料B：张女士自从2005年有了孩子之后，就一直没有工作，在家做起了全职太太，今年孩子已经4岁了。
家庭收入：老公月收入6000元左右，年终奖有1万元左右（单位已为其购买社保和医保)。每月家庭花销3000元（包括孩子幼儿园的费用）。
目前自己有一套已经付完全款的房屋，还有一套房屋出租，每月房租收入500元左右，银行存款12万元。
理财方案：
由于张女士家庭的每月收入情况较为理想，加上还有12万元的存款，因此对于家庭的正常支付不需要操太多的心。
保障计划：
1．对于丈夫，保险少不了。张女士的丈夫作为家庭的全部收入支柱，对于家庭的重要性是不言而喻的，因此张女士在日常生活中除了对丈夫进行充分照顾之外，还需要购买必要的保险，从其目前的家庭状况来看，份额应略重一些，可以购买分红性质的保险，同时配以意外和重大疾病险。
2．对于孩子，教育支出应未雨绸缪。给孩子，购买部分意外伤害
险是可行的，但最重要的是考虑孩子将来的教育问题，现在可以将过节时长辈所给的红包，为孩子单独设立一个账户，然后将其中的钱存为定期，等孩子上小学四年级之后，转为教育储蓄。
3．对于自己，社保、医保应当买。对于张女士个人来说，由于担负照顾家庭的全部责任，应当每月为自己购买社保和医保，这样能够对生病起到一定的保障作用。
4．对于父母，购买补充医疗保险。张女士的父母购买商业保险有一定难度，因此目前来说，张女士尽孝心最好的办法就是为他们购买补充医疗保险，因为带病投保是补充医疗保险准许的，目前选择补一和补二是可行的，补三等老人出现明显症状之后再行购买也可行。
5．住房可继续出租。一半存款买基金，第二套住房可继续出租，不过，是否可以考虑进行简单装修，再配以部分家电，这样租金能够更理想一些。
6．平时每个月的盈余，建议全部购货币基金，由于可以随时变现，可以充分照顾家庭的资金需求。预期收益率3％，预计年收益600元。
7．家庭存款的12万元，建议用6万元购买3年期凭证式国债，预计收益率3.24％，年收益1944元。
8．剩余6万元，建议用3万元购买封闭式基金（距离到期日较近，折价率较高的基金，比如基金天华），并一直持有到期，预计年收益率5％，年收益1500元。
9．最后3万元建议购买债券型基金（大成债券基金、嘉实债券基金等），预计年收益率3％～4％，年收益900元～1200元。
女人40岁理财个案分析
王太太，43岁，孩子今年8岁，先生从事个体经营，家庭年收入约30万元，妻子在家照顾孩子和老人。目前有存款40万元，20万元在股市，10万元买了基金。先生今年43岁，母亲今年68岁。每月全家支出约5000元。一家人都没有购买任何商业保险和人身保险。
理财方案：
1．急用备用金由于母亲年事已高，每年根据母亲的健康状况需准备一定数额的医疗费用，以5万元作为母亲的医疗金和家庭中日常支出的急用备用金。
2．保险规划：由于都没有保障，应预留年收入的10％～20％资金作为家庭保障的支出，选择交费10年，风险保额高，并有重大疾病且分红的，既理财又兼顾保障的双重产品。
3．教育规划：在家庭投资中，子女教育投资是不可或缺的投资，应选择收益具有可预见性、获利性和抗风险性的专款专用的预备资金。可选择交费3～5年，收益性高的分红产品，通过红利分配，复利滚利获得较高的收益。
4．投资规划：银行存款要考虑具有安全性、流动性，又具有灵活性且收益略高的产品，宜选择投资周期短的产品如3个月、6个月实施滚动投资以享受银行升息带来的收益。
女人50岁理财个案分析
林太太51岁，林先生53岁。林太太现已退休，女儿24岁已工作，三人合计月收入约1万元。一家三口每月生活开销为4000元左右；医疗费用3000元/年；旅游支出1万元/年。全家现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处（一套100平方米自住；一套70平方米出租）。
理财方案：
在为养老目标进行投资时，应注意风险控制，实行稳健偏保守型投资策略。
1．保持充足的流动资金：在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。
2．适当地买一些商业保险：可以为自己和先生做一个保险计划，将基本医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。
3．适当拓宽投资领域：如果希望达到一个比较理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行理财产品等，但对于高风险投资项目要相当谨慎。
退休后理财个案分析
个案资料：张女士今年67岁，每年的退休金合计约为1.8万元，由于儿子已成家立业，所以没有较大的开支，和老伴每年的开支总额约为1万元，目前有7万多元的银行存款即将到期，加上这一年的节余共有8万元现金。
理财方案：
1．积极利用新投资工具：张女士可以考虑利用新的投资工具。目前不少银行推出了“人民币理财”、记账式国债等业务，这种理财产品和存款一样省心，收益又高于同期银行储蓄。比如，人民币理财的年收益在2.5%左右，记账式国债的年收益多在3%以上，并且每年发放一次利息。另外，开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，也可以在理财师的指点之下，采用申购的形式，购买业绩较好的开放式基金。
2．增强晚年生活的保障：由于老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之。但近年来，许多保险公司开始逐步提高投保年龄。这些储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，保障直至保险人身故。张女士可以为自己和老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。
3．增加健康类消费：进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，建议张女士注意增加调剂生活的开支，还可适当增加用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”。
