理财能力的强弱造成贫富悬殊
为什么有些人穿着高级服饰，住在豪华别墅，开着名贵轿车；为什么有些人却落魄，流浪街头，为什么自己是为钱忙的上班族。“是什么因素使得他们能够富有，而我却没有？”
不少人将这些富人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因。你我都曾遇过不少有钱人，例如“暴发户”或“私企老板”，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，他们不见得很聪明，并没有都受过什么高等教育，也没有比我们勤俭，甚至不少暴发户整天游手好闲，他们惟一比你强的，似乎只是他很有钱。
一份调查研究报告显示，近几年，中国贫富差距越来越大，财富已成二极分化趋势。有47％以上的受访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（14％）；第三是“家庭庇荫”（39％）。根据调查结果可以发现，大部分的受访者，认为造成贫富差距越来越大的主因并非个人努力的成果，而是由于制度不健全、运气、机会等不公平之结果。
的确造成贫富差距扩大的主因是“股票与房地产”，至于“个人工作能力与努力”与上一代“家庭庇荫”影响并不大。一般人习惯将自己受害的原因归咎于外在的因素，例如：制度不健全、运气、机会等，或者用负面的说词“炒作”，来解释自己没有作为的因素。有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资标的”（投资房地产或股票），并非“炒作”而来。
是什么使富人如此富有，他们何以能在一生中累积如此巨大的财富呢？这正是我们多年来极欲探寻的问题。我们曾经尝试用家世、创业、职业、学历、智商与努力程度等因素来解释他们致富的原因，似乎都失败。经过多年的观察，归纳与学理上之研究，我们发现一个众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：投资理财的能力。
投资理财能力的强弱决定了你是否能富有。
确定理财目标
理财实际上就是设立并达成财务目标的一个过程。因此说，理财要有目标。每个人想追求的生活和自身所处的情况有别，所以不同的人设定的目标就会不相同，而且应该有长期、中期、短期的区分。
需要牢记的一点是，理财目标并不是一成不变的，正确的、合理的理财目标需要根据实际情况，适时迅速的发生变动，因为，在你人生当中某一时刻合适并值得追求的目标，在另一个时刻可能并不合适。因此，在设定目标时，有必要时时问自己：
（1）在理财大道上，我现在站在哪里？
（2）我打算去哪里？
（3）要怎样我才能到达那里？
日本津上株式会社社长大山梅雄先生年轻时就有早日独立成人的梦想。因此，早在昭和初期学徒时就已经努力地存下了10万元钱。这些钱在当时来说不算少，可以建立一个工厂。他说：“如果要开始一个事业，最先考虑的就是要咬紧牙关，攒齐本钱。如果手头没有本钱，从银行和交易对方那里都不可能借到钱。如今的时代，至少要存下几百万才行。”
空手套白狼虽然是一种智慧，但是如果手头有几百万元存款，那么就可以根据事业的发展需要，可以从银行贷款；如果没有这点本钱，事业的计划不论多好。预测利益不论多高，银行是不会给予贷款的。因此，大山梅雄拼命地存钱，把实现10万元的本钱作为目标。
大山梅雄赚钱的目的只是为了想重建制造业工厂，而并不是要当酒业大王。他的重建哲学或者说投资哲学的基础是：“限制支出”。他说：“重建一个企业，并不是特别困难的。最首要的是限制支出，会社倒闭是因为入不敷出，若能做到限制支出，使之少于收入那就好了。”大山梅雄介入的企业，最初基本上是赤字累累，他开始一介入所采取的措施就是限制支出。他认为，无论是人还是企业，都会因出血过多而死亡。医生对出血过多的患者，首先采取的措施是止血，其次再输血。对出现大的赤字的企业，也完全是同样的道理，要把钱用在有收入的领域里。
选择适当的理财工具
选择一种最适合自己的理财工具通常有益于你达到致富的目的，理财工具的选择应该根据自己的能力而定。现实中，理财工具通常有以下几种：
股票
股票是一种风险性和获利性皆高的工具，它更适合中、长期的投资方式，以股票的性质而言，如果没有太大的金融变化，大概都可以获得一定程度的利润，但是如果你选择的是短期操作，企图以最短时间获取最高报酬率，由于投机成分大，故往往会成为股票交易市场上的失败者。
投资股票的通常作法就是低价买进，高价卖出。因此在操作股票时，应该先充实自己相关的知识，国内外政治变化、利率升降及社会经济等，因为这些都是足以影响股市高低起伏的因素，掌握这些影响因素，并且选择经营状况优良的公司，相信即可抓住低价买进，高价卖出的最佳时机，而获取利益。但是，有些投资人会为贪取更高的利润，而没有在适当时机卖出，企图等待更高的价位出售，最后在股市波动中被套牢，甚至血本无归，故适当地掌握买进与卖出机会，才不至于承担无法预料的风险。
期货
和股票有着相似之处的期货同样是一种获利极高的投资工具。
进入期货市场进行投资交易，一般操作都较为便利，只需缴出少数的保证金，就能进行大额商品的交易。由于每个人对于市场走势的看法不同，运用的投资技巧不同，会使交易变得更活跃，变化也会多一些，复杂一些，这就要求每个投资人时时掌握好买卖的最佳时机，以期达到低买、高卖的目的而获取更高的利润。
债券
与股票和期货不同的是债券相比之下风险有时要低，同样获利较低。与银行的定期存款相比，债券投资的特点是收益较多，相对风险较低，堪称一条稳定、可靠的理财渠道。
外汇
近年来，许多居民出于对人民币保值的目的，以及投机心理驱动，一部分人将部分资金从人民币储蓄中分离出来，积极投资外汇领域。随着我国保值利率的取消和利率的下调，居民外汇投资热情更是空前高涨。
在进行外汇投资时要注意以下问题：
①货币买卖应分散在几家不同的银行做。
②不要要求交易对手按他报出的买入价让你买入外汇，他报的买入价只能代表他的立场，而不是你的观点。
③不要要求交易对手按他10分钟前的报价成交，10分钟后，外汇价格可能已发生改变。
④不要指望某个交易对手会对金额100万美元以下的几种硬货币报出好价钱。
⑤不要要求交易对手按路透社、美联社或德励财经终端显示的汇率成交。
⑥不要在国际重大新闻发布前，做大额的外汇交易。
⑦不要指望某个交易对手所报的价格总有竞争性，因为任何交易员所报的价格都是从其本身利益出发的。
⑧交易员应严格遵守交易程序，一旦报价行交易员说“成交了”，不管双方当时怎样匆忙，都应不厌其烦地再确认一遍交易细节，以免发生错误。
此外，在选择交易对手时一定要认真调查，选择那些作风正派，与本银行关系较好的交易对手，选择那些报价具有竞争性、报价速度快、服务全面、业务水平高的交易对手。
基金
基金指的是将一些小额投资人的资金集合起来，交给具有专业知识的基金经理人代为投资，而投资所得利润归投资人所有。这种理财工具，就是基金。投资人只要将所得利润的一部分支付给基金经理人适当的手续费、管理费，这次投资即可称为成功的投资。
黄金
黄金历来是世界通认的保值性能最好的货币，它同时具有货和币的功能。
在国际贸易中，由于各国货币的汇率起伏不定，各国的货币政策也经常因时而异，所以，预测和把握的难度很大。而黄金则不同，它能突破区域的限制、语言的障碍，超越国度的界线，成为国际公认的货币。人们可能对日元、台币不信任，对英镑感到陌生，对美元、欧元的兑换困难而不满，但绝对不会对黄金摇头。
世界上任何一位成功者，都持有一定量的黄金，因为拥有黄金，哪怕是战争、动荡岁月都能帮你较好地渡过难关。没有黄金的资产组合是残缺不全的，是动荡不安的。
与普通货币不同，黄金的优点体现在它的价值是永恒的。一般情况下，即便是最耐久的消费品，它的价值也会随着日子一天天过去而一点点消失殆尽。而黄金就是海枯石烂，星移斗转也绝不会变成大打折扣的二手货币。
正因为以上这些优点，使得人们购买黄金会花费许多钱财，将它存入银行，不会像存款或有价证券投资那样可获得利息或股息收入。在通货膨胀率不高，现期政局波动不大的情形下，投资黄金只能达到保本的目的，它不可能为你提供经常性收入。
理财拒绝快速致富
对于一心想快速致富的人，我们的忠告是：投资理财并不适合你。因为，投资理财是个慢工出细活、欲速则不达的事。利用理财创造财富的力量，虽然比我们想象要来的大，但是所需的时间却比想象的来得久。
投资理财能够缓慢而稳健地致富，但是用小钱投资，而想在短时间内赚取亿万的财富，我们可以在此斩钉截铁的说：“不可能！”试想，母亲可否不经历怀胎十月而生出婴儿？农夫可否缩短稻苗成长的时日？
财富的增长与生命的成长是一样，均是点点滴滴、日日月月、岁岁年年在复利的作用下形成的，不可能一步登天而快速成长的。这是自然界的定律，上天从不改其自然法则。
多少投资人在一夕间赚大钱，也在一夕间破产，其成功是由于侥幸，其失败之因在于“可能侥幸一时，但不可能经常侥幸”。任何一夕致富的投资机会，必定潜藏着更高的一夕致贫的风险。这就是为什么想一夕致富者之中大多数的下场是血本无归或倾家荡产的原因。
想成功，必须得耐得住性子，将资产投资在正确的投资标的上，不需要操作也不需要操心，自然会引领财富成长，假以时日成为亿万富翁是十拿九稳之事。对投资理财而言，欲速则不达、“快”一定不好！
若真的很想要快速致富，建议你不妨利用创业的途径，而不要利用投资理财。如果读者之中有人想要快速致富，怎么办？衷心建议是，最好选择创业的途径，我们可以看到古今中外多数富人致富的过程，发现由创业而快速致富的例子不少，美国首富比尔·盖茨，在大一时休学创立微软公司，在短短的20年间就能成为美国首富。
只不过，创业致富的成功概率极低，创业致富的概率更低。根据我国创业协会的统计，一个人初次创业的成功率只有7％左右，而且创业成功并不代表致富。换言之，我们每看到一位风风光光的成功企业家，其背后至少有数十个默默无闻的失败者。况且创业的过程相当艰辛，创业成功者一天工作十余小时，似乎是必备之条件。
反之，投资理财只要方法正确，钱投资于股市、房市，耐心等待数十年，致富的成功概率非常高，想不富有都很难，而且其过程轻松愉快！你要采取那一种方法致富，抉择于自己。我们仍须再次强调，创业快速致富是有其可能性，而理财快速致富是绝不可能。
积少成多的储蓄法
在现代社会，很多人都在朝九晚五的忙碌着，他们辛辛苦苦地守在工作岗位上，兢兢业业地工作着，若干年后，老板越来越有钱，但财富对于他们来说，仍然可望不可及。
很大一部分上班族，每个月的收入就是那点微薄的工资，如果扣除日常生活一切无法躲开的花销，如房租、水、电等费，那一丁点工资也就所剩无几了。如果再东花花，西买买，钱便消耗殆尽。如果你想留住金钱，累积财富，不让自己的工资袋成为金钱的旅馆，便要懂得管理自己的财务，具备理财的观念。
理财并不只局限于特定人群，贫穷的人需要理财，因为它能帮你变得富有，富有的人更需要理财，理财本身不但可以使钱变得有价值，而且还能衍生出更多的财富；透过理财，更能够有效地控制自己不当的消费习惯，为更好地生存提供资本保障。
如果你还没有明白理财的重要性，你还没有开始理财的计划，你完全有必要开始理财。并立刻付诸行动。以下几个步骤可供你参考。
评估个人的财务状况
理财的第一个步骤就是评估个人的财务状况。评估时，你可先从估量手边持有的现金以及银行存款着手，然后再对一些固定资产，如土地、房地产等进行评估，同时别忘了把个人的负债状况也做清楚，这是很重要的。
做好了个人财务状况的评估之后，你便可以透过财务报表的分析来详细了解个人资产的多寡。这样做，可以帮助你在实施理财计划时，更能清楚掌握财务消涨动向及潜力。充分地评估个人的财务状况，除了可以促使个人保持收支平衡的危机意识外，更可当做投资的指标。这是个人理财的重要步骤之一。
了解个人需要
了解个人需要是理财的第二个步骤。从财务报表中，掌握了自己所拥有的资产之后，便可以此为依据，衡量自己的能力，去逐步完成自己的需要。但这里必须把握一个原则，人生虽然有梦，但筑梦要踏实，千万不要天马行空地定些不切实际的目标去完成，那样的结局只能徒然浪费时间和金钱。你应该在自己的能力范围之内，明确、踏实地定出自己的需求是什么。
