借钱的实践。借钱的途径：一般只有两种，一是银行等金融机构，二是个人。银行借钱给个人，要对个人的信用度进行谨慎严格的考察与判断，考察的内容包括本人收入、保住工作的能力及现在的职位，以及按时付账的信誉等，考察结果被认为是有良好信用度，银行才会做出可以借钱的判断，否则，就别想从银行借到钱。向个人借钱虽然没有这么繁杂的手续，但所遵循的原则同银行是一样的，试想，如果信用度不高，谁敢借钱给你？了解信用卡：信用卡一般由银行发出。办理信用卡需要履行一定的复杂手续，并交一定数量的费用。拥有信用卡，是银行对申领者信用度的肯定。信用卡允许使用者用它来购物、消费，还可以凭借它超额使用银行里的存款而透支钱，也就是向银行借钱。信用卡虽然有这许多的便利，但如果使用不当甚至滥用信用卡，就可能会对使用者未来的财富造成危害。使用信用卡有三条黄金原则：一是不要冲动地购物；二是每月结清账单；三是在信用限额内使用。提早知道这三条黄金原则，会有助于今后负责任地使用信用卡。了解贷款：贷款是向银行或其他金融机构长期借钱，主要用于买房等大的花钱项目。贷款有三种方式：信用贷款，抵押贷款和担保贷款。个人贷款一般采用抵押贷款，抵押物可以是房产、股权、证券等。贷款期限可长达30年，借款人按月一部分一部分地偿还本金和利息。如果借款人不能按时还钱，则可能被强制执行没收财产或房产。
投资的实践。投资是指用钱去参与那些被认为是能获取利润的事业或去购买那些被认为是可以增值的东西。投资活动最好在家长的指导下进行。收藏东西：有些东西买进来再卖出去，可能会增值，从而获得一定甚至可观的收益。可供收藏的东西有许多，常见的有：邮票、漫画书、运动门票、硬币等。要清楚收藏品的价值；对收藏品要做记录，记载买进的价格及其他有用的事项；要妥善保管好自己的收藏品，不要因保管不善造成损失。买点股票：股票是股份公司用来表示股份的证券。股份公司出售股票时，价格都要比股票票面值高。投资者买了股票后可以到股票市场上进行买卖，从中取得收益。买股票应选择自己感兴趣并生产自己喜欢的产品的公司，公司应有好的赚钱前景和高度的责任心。买点债券：债券是政府或公司为建设和发展筹集资金的一种方式。债券都承诺到期连本带利归还。债券有比股票更好的地方：风险较低，尤其政府债券十分安全；有的债券免税，也不用向管理机构交钱。要随时留意投资项目的市场价格变化。若能经常从报纸上了解一些相关信息，如何种产业在增长，什么人取得了成功等等，会对理财素质的提高和理财习惯的形成，产生积极的作用。
他爸爸最后说：“理财实践贯穿了日常生活的方方面面，只要用心，随时随地都可以获得训练的机会。”
理财品质
“又有人栽跟头了！”文晔一边看报一边说。
“为什么事栽跟头？”他爸爸问。
“经商不守法嘛！罚了款，人也进了班房。”文晔说。
“在金钱面前不乱方寸、不失方向、不毁前程，谨守做人原则，做一个能干的、健全的、真正的人，对经商者来说，实在太重要了。”他爸爸说。“所以，孩子学习理财，一定要注重理财品质的培养。”
“理财品质包括哪些内容？它们对理财有什么影响？”文晔说。
“理财品质包括的内容很多。”他爸爸说。“诚实，这是人们首推的理财品质。在金钱面前讲诚实，将使人在从事与钱财有关的活动时持有一种客观的、坦诚的态度，从而获得社会和公众充满信用的评判；失去诚实，将会带来不尽的麻烦，甚至酿成极其严重的后果。”
他爸爸接着又讲了十多项理财品质。
简朴。甚至连西方那些发达国家的富有家庭的家长都认为将简朴这种品质传授给孩子是极其重要的。从理财来说，简朴是一笔不可小视的收入；从做人来说，简朴是美德的可靠卫士。孩子决定着国家的未来，如果主宰国家未来的一代人，只知贪图享受、奢靡腐化，国家将不堪设想，更勿谈提升国力、发展经济了。
创造力。它是孩子在理财事业中能否取得成就和能取得多大成就的决定因素，因为经济上的成功常常只属于那些能够不拘一格和独辟蹊径的人，在这个到处充满激烈竞争和获利空间越来越小的今天，尤其如此。
勇气。它往往是抓住千载难逢的商机的关键。在这种时候，丝毫的胆怯和犹豫，都将导致难以弥补的经济损失。有人说，做生意要大胆、大胆、再大胆；宁可冒险一次，也不要永远担惊受怕。
自尊。尊重自己，不向别人卑躬屈节，也不容许别人歧视、侮辱自己，这种做人的品质，对理财同样重要。古今中外，金钱让人失去自尊的事，屡见不鲜。在金钱面前能保持自尊，不出卖自己和原则，这样的人，不仅会获得世人的尊敬，也会获得金钱的尊敬，从而在事业上取得更大成功。
珍惜财物。理财的目的是要让财富得到增长，这也意味着节俭，不浪费有价值的东西。所以，珍惜财物，便成为理财的应有之义。这就要求孩子必须认识每件东西的价值，因而爱惜保护它。但同时要告诉孩子，珍惜财物，却不要贪图财物，财物虽然能提供生活支持，但却不能创造真正有意义的生活。
爱惜时间。理财看重时间效率，要求一定的事情尽可能用少的时间，或一定的时间尽可能办多的事情。爱惜时间，不仅仅是指不要浪费时间，更重要的是指提高时间效率。低效率就是浪费。时间无法储存，最好的爱惜时间，就是从现在起就教孩子认识时间的价值并高效率地安排时间。
为人服务。许多经济领域只能以服务为中介获得经济效益，如商业、金融业、企业管理等。孩子将来若要在这些领域建功立业，必须及早训练和培养良好的服务意识——出自本能地乐于为人提供帮助；否则，孩子的发展空间将会受到极大制约。
揣摩意图。在经济场合中，对方的许多意图，往往不会通过言语直接传达出来，而是隐藏在诸如语调、形体语言等无言信息之中，能否破解这些无言信息，会成为所从事事业成败的关键。所以，应让孩子及早学会在应酬、洽谈和其它工作场合揣摩别人意图的能力。
自我决策。理财中的决策，正如走路会遇到岔道需要选择走哪条道、如何走一样，是经常要碰到而且不可回避、必须进行的事情。正确的决策是成功的一半。良好的自我分析和自我决策的素质，是孩子在今后理财生涯中能做出明智决策的必具条件。
尊重法律。理财行为是一种必须承担法律责任的社会活动。理财如果超越国家法律法规行事，后果将不堪设想。一些影视明星因偷税被捕入狱，就是例证。尊重法律，就是尊重法律的权威；只有具备了这种品质，才可能在自己的理财活动中做到遵纪守法。理财活动所需要的主动性、积极性，只有在法律允许范围内才是真正有价值和有效果的。
看重成功。理财不看重成功，决不是一个好的理财者。有人把美国看作是一个以成败论英雄的社会，就是因为在美国的文化中，成功被看得很重。什么是理财的成功？完善的管理、良好的运行和不断的获利，是成功；尽到了自己的努力，完成了自己的使命，是成功；实现了自己的价值，找到了属于自己有价值的生活，也是成功。成功，不但要看结果，而且也要看过程。孩子具备了追求成功的品质，他就会感受到从事理财的压力，同时获得做好理财的动力。
“这些理财品质要培养好，不容易啊！”文晔说。
“这需要孩子自己和家长双方共同努力。”他爸爸说。“就家长方面来说，培养孩子理财品质，当今世界拥有最成功最有效经验的，恐怕就是美国。的，可能都会有这种感觉。依我看，美国以下几点经验，值得借鉴：第一，帮助孩子建立每种理财品质的概念及其对理财所具意义的认识。比如，美国家庭教育孩子学会诚实的品质，家长就会给孩子讲一些能够阐明诚实品质非常有用的故事：现实中的或书籍中的，孩子对诚实的概念及不诚实的后果，由此开始认识起来。这个认识的起点十分重要，它对孩子往后的理财实践会产生重大的引导作用。第二，把理财品质的培养融入日常生活的方方面面。一个人的品质不应由他的特殊行为来衡量，而应由他的日常行为来衡量。培养品质的有效场所是日常生活。美国家长培养孩子理财品质之所以如此见效，原因就是他们坚持把品质培养融入日常生活之中。他们是怎样做的呢？只要看看他们培养孩子简朴品质所采用的方法就知道了：与孩子谈论简朴如何给人带来自由，而不是束缚；把谈话的重点放在美、友谊与周围的简单玩具之上，让人的价值高于物质的价值；在家庭中应用朴素、诚实的话语去鼓励家人养成简朴的作风，做到有话直说，不拐弯抹角，言不由衷；一旦发给孩子的零花钱应花掉多少、应储存多少被确定下来之后，要和孩子一起商量一下如何去使用打算花掉的那一部分钱，让孩子注重简朴这一原则；全家人常在一起讨论预算支出，并定出一个不会去逾越的支出限额；和家人一道抵制一些颇有诱惑力的广告宣传，如在孩子非常投入地观看电视购物节目时，就说些‘你觉得它在骗谁呢？’之类的话；提倡使用家庭自制纪念品，而非商业纪念品。第三，总结和应用理财品质培养的客观规律。在长期的理财品质培养实践中，美国的家长们发现、总结出许多带规律性的东西，遵循这些规律性的东西开展培养工作，可收到事半功倍的效果。例如，他们发现，孩子的自尊来源于三个方面：归属的安全感，对成功的满足感，感受到自身价值的喜悦。于是，他们就从这三方面采取措施，孩子一般都能基本树立自己的自尊。归属安全感：给予孩子在家庭稳固的重要地位的感觉，倾听孩子的心声，遇到问题都征求孩子解决问题的意见；对成功的满足感：经常给孩子一些增强自信心的机会，允许孩子选择为成功而奋斗的领域，避免不断地替孩子做决定；感受到自身价值的喜悦：发现孩子的独特点，经常给予真诚的赞扬。第四，经常检查自己是否为孩子树立了榜样。美国家长非常重视自己对孩子的示范作用：培养孩子的诚实，首先认真审视自己的诚实标准；培养孩子的自尊，首先为孩子在金钱方面树立自尊的榜样；培养孩子的服务意识，就用如下问题来测试自己是否为孩子树立了榜样：被人抱怨不停时，还心甘情愿地为人服务、给人帮助吗？当配偶疲劳不堪时，主动地把额外的家务做了吗？自己曾亲自做家里最脏最累的活吗？当孩子需要一些额外时间做功课时，自告奋勇地把孩子那份家务做了吗？时常帮助朋友及邻居，或者在社区内当一个志愿服务者吗？‘有其父，必有其子’。孩子经常面对这样严格要求自己的家长，能不受到影响吗？”
“这些经验确实值得学习。”文晔说。
“要把孩子的理财品质真正培养好，学习他人的经验固然需要，但从根本上讲，还要靠家长自己的探索与实践。中国的孩子需要中国的经验，中国的经验要靠中国的家长来创造。”他爸爸说。
十，导正坏习惯：让孩子优秀起来
既然习惯是人生的主宰，人们就应当努力求得好的习惯。
——（英）培根
坏习惯：只要是孩子，就可能出现
“您昨天对我说，世界上没有一个孩子是完美的。我想了想，这恐怕是事实。”文昕对他爸爸说。
“其实这话不是我说的，是日本着名幼儿心理辅导家繁多进在其所着《如何导正孩子的坏习惯》一书的‘自序’中说的，原话是这样：‘世界上没有一个孩子是完美的，每一个孩子都可能出现书中提及的二三项问题。’作者在这本书中列举了孩子二十多种坏毛病。”他爸爸说。
“这二十多种坏毛病是些什么毛病呢？”文昕说。
“我念给你听听：生活习惯欠佳：尿裤子，不会自己穿衣服等。恼人的癖好：吸吮手指，做怪动作，如眨眼、耸肩、怪模怪样走路等。挑食，拒食，偏食。边吃边玩，浪费时间。要人陪着入睡。赖床。说话没大没小。看什么要什么。喜欢要钱。随便拿别人的东西。不遵守约定。不肯认错。故意弄坏东西。乱打人，小朋友不敢和他一起玩。欺负动物。不收拾玩具。爱哭。怕生。不怕生。爱欺负人或被人欺负。”他爸爸念完，停了一会儿。
“啊，就这些呀！”文昕说。
“这些坏毛病都发生在四、五岁左右的孩子身上，虽然称不上坏习惯，有些还是一般父母不需担心却刻意矫正的行为，但是如果完全放任不管，却也难免有的会演变成为坏习惯。比如赖床，一旦成为习惯，害处可就不会小。梁实秋先生对此就曾说过一段话：‘清晨早起是一个好习惯，这也要从小时候养成，很多人从小就贪睡懒觉，一遇假日便要睡到日上三竿还高卧不起，平时也是不肯早起，往往蓬首垢面的就往学校跑，结果还是迟到，这样的人长大了之后也常是不知振作，多半不能有什么成就。祖逖闻鸡起舞，那才是志士奋励的榜样。’”他爸爸说。“孩子长到七到十二岁左右，进入学龄初期，开始离开父母和家庭，接触社会生活。这时，新的坏毛病又会渐渐显现出来，如果家长发现和教育不及时，有的坏毛病甚至会发展成为坏习惯。比如，不爱上学；对学校有恐惧感或厌烦感，不愿上学，不去上学，甚至逃学到别地方去；离群索居，行为孤独，不与同学交往，在公共场合话语少；不遵守纪律；与大人顶嘴，举止粗鲁、无礼；起居无常；随意丢弃物品。孩子再长大一点，更让父母担心的不良行为或坏习惯，还会不断滋生出来，如乱花钱，撒谎，打架，偷东西，迷恋电子游戏机等。”
“这样的坏毛病就不是小毛病了！”文昕说。
