私人银行业的400年历程
私人银行起源于西方国家，如今逐步演变为向众多的高资产净值人士提供丰富产品的一项金融服务。
私人银行起源于瑞士日内瓦。16世纪法国一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，来到日内瓦，成为第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅速享受了这种私密性很强的卓越金融服务。私人银行最初专门服务于200万美元以上的超级富翁家族，后来逐步演变为向众多的高资产净值客户提供更多产品和更多内容的金融服务。还有一种说法是，私人银行起源于欧洲十字军东征时期，部分贵族出外征战，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。
近几年，随着中国居民财富的飞速增长和银行战略转型的提速，国内私人银行也开始从中国人印象中的神秘机构，迅速落地开花。短短三四年中，不仅有大量外资私人银行纷纷涌入，蚕食这块巨大的蛋糕，本土的商业银行，比如中国银行、中信银行、招商银行等，也相继推出私人银行业务。私人银行这一“舶来品”已经在中国金融业生根和茁壮成长。
那么，什么是私人银行呢？
首先，私人银行不是私人开的银行。私人银行，直接简单地翻译为英文“PrivateBank”或者“PrivateBanking”，这很容易让人理解成私人控股的银行，而非一种新型的金融服务。这与中国这么多年来把公有制和私有制长期严格区分有很大关系。就像私募基金刚进入中国时，人们曾把与“公募基金”相对应的“私募基金”的概念与“PrivateEquity”相混淆一样。
同样，私人银行也不是零售银行。私人银行与零售银行服务的侧重点不一样。零售银行（RetailBanking）是商业银行中面向个人的基础金融服务。
在英文中，PersonalBanking、RetailBanking、ConsumerBanking等都是零售银行的概念。比较一下“Personal”和“Private”，也可以从中体会其区别。
“Personal”意指“个人的、本人的”；“Private”则指“私人的，私有的”，相比“Personal”更明确地含有“隐私、不愿公之于众、私密”的意思。由此可见，“私人”更强调隐私或私密的意义。私人银行针对高端富裕人士的财务管理服务大都围绕客户的个性化需求开展，从重视个人隐私以及财产安全的角度出发，满足大多数客户对私密性的较高需求。进一步地，当在金融机构的服务中用到“Private”一词时，其在私密性的基础上又增添了高端、尊贵之意，能够体现出对特定服务对象——高端富裕人士的理解和尊重。零售银行主要是提供面向个人的基础性金融服务。而根据国际惯例，私人银行只服务于可投资资产在100万美元以上的高端客户。
私人银行应具有如下服务内涵：财产保护、财富积累与财产传承。
通俗地讲，私人银行是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务，是专门针对富人的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对富人及家人、孩子提供教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。私人银行的服务渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落。
作为银行的客户分层服务体系之一，私人银行服务体系既有别于现在的零售银行，也有别于商业银行的基础服务。全球主流银行集团在混业经营的模式下，主要分为5条业务线：投资银行业务、商业银行、零售银行、公司银行和私人银行。在这5大类业务中，私人银行是对从业人员要求很高，同时也是待遇最高的业务线之一。
私人银行的客户经理要精通个人财富管理和企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，了解保险知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，熟悉信托计划的规则和运作等。所以，几乎所有私人银行的中坚力量都是在投资银行、商业银行、公司银行和零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅要具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验，这样才能与客户在同一层面上对话和交流。私人银行客户大都是35岁以上的成功人士，他们要求的不是“花瓶”，也不是“高尔夫陪练”，他们需要的是真正有益于财富规划和事业发展的优秀金融专家。
作为一个服务体系，私人银行特点主要有以下几点：
（1）私人银行强调服务的私密性，要求为客户保密的制度非常严格。
（2）量身定做。私人银行业务是根据每一位客户的需求量身定做的，但在服务和销售等环节可以不拘定式。
（3）私人银行不仅服务于客户的个人财富，还服务于客户的企业。
（4）私人银行同时可以为客户的家族财富和家务提供全方位服务。
（5）私人银行的服务还体现在增值服务上。
总之，私人银行是为了客户的财富、事业、家庭和生活服务，它是一个一站式全方位的服务体系。
此外，客户通过私人银行服务，也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等着名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。
私人银行渐成金融新宠
进入2010年以后，世界各国的经济开始以不同的速度走向复苏，花旗集团、德意志银行、瑞银集团等一些主要的金融机构也逐步恢复元气。表面看来，次贷危机掀起的波澜已经归于平静。
虽然在金融风暴的冲击下，昔日无限风光的金融巨擘也被撕扯得满目疮痍，但对于一些金融业务相对而言受危机的影响并不大。例如，私人银行业务的收入水平虽大幅下降，但全世界90%以上的私人银行在金融危机的背景下依然创造了利润，并且私人银行业务能够根据外部商业环境的变化，适时进行运营模式的调整，从而反映出与投资银行等业务相比，私人银行业务表现出更强的抗击系统性风险的能力。在“后危机时代”，私人银行业务将成长为全球商业银行新的利润增长点。
对于中国而言，私人银行业务同样面临着十分广阔的发展空间。一方面，随着中国经济持续快速的发展，富裕群体的规模越来越庞大。根据美林2010年6月公布的最新全球财富报告显示，中国是2009年全球百万富翁增长最快的国家，全球财富正在向东方转移。2010年，中国百万美元资产家庭的数量相比2009年增长超过100万，同比增速达31%。据估算，目前中国已经有111万名百万美元资产富豪，排在美国的522万和日本的153万之后，位居全球第三。这一数字随着中国GDP的增长，还将迅速扩大。
1．外资银行先行出手
在巨大的财富蛋糕面前，中资银行和外资银行相继出手。2005年，瑞士友邦银行首先在中国开办私人银行；随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，在国内开设私人银行业务。
据统计，2010年底，已经有16家外资银行机构在中国开展私人银行业务。虽然在银行数字上居明显劣势，但外资银行在私人银行领域几乎与中资银行处于平起平坐的地位。目前在内地已经开设私人银行业务的外资银行有汇丰、渣打、东亚、花旗、法兴等，它们在香港、新加坡、日本等部分亚洲地区以及欧洲、美洲、澳洲早已开设了私人银行业务，并拥有丰富成熟的经验。尤其是在2011年，外资银行再度高歌猛进，着重挖掘亚洲市场。渣打私人银行方面日前明确表示，希望在2013年末前增聘约270名客户经理，员工人数增至约750人，欲从亚洲成长迅速的财富管理业务中攫取更多市场份额。渣打私人银行全球总裁日前表示，大量瑞士和其他地方的私人银行开张并瞄准亚洲。亚洲的私人银行具有最大潜能，特别是大中华区、印度和印尼。
在私人银行领域，外资行更具百年老店式服务理念，拥有得天独厚的海外资本与投资优势。国内的私人银行还处于一个发展并不是非常成熟的时期，与国外的百年老店私人银行相比差距还是比较大的，很多方面都有待开拓。
2．中资银行或后来居上
2007年，中国银行率先开设私人银行业务。此后的4年时间，从大型国有银行到股份制银行，都争先恐后成立专业团队和设置专门机构来争夺这一市场。4月底，中信银行国际私人银行中心揭幕，将为母行私人银行客户的离岸投资理财需求以及境外高资产净值人士参与内地市场提供服务。此外，招商银行计划今年在香港永隆银行下设私人银行管理中心。其目标据称是打造离岸金融服务平台。而在此前，农业银行也正式推出私人银行跨境金融服务，面向高端个人客户日益增长的跨境金融服务需求。
3．第三方理财正式宣战
值得关注的是，随着诺亚财富在美国成功上市，第三方理财机构开始进入更多人的视野，更多行业内有影响的公司也纷纷杀进这一领域，理财市场俨然进入“战国时代”。而第三方理财机构也将目光瞄准了高净值人群，无异于公开同各私人银行抢生意。
对很多人来说，在国内的第三方理财机构还属于一个新兴概念。这类机构独立于银行、保险等金融机构之外，独立分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务，理财服务涉及投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划等方面。
私人银行的新机遇
19世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多·帕累托（VilfredoPareto）发现了一个有趣的现象：在意大利，全国大约80%的财富掌握在大约20%的人手中。这就是后来赫赫有名的“帕累托法则”或“80/20法则”的滥觞。
当下，中国经济的快速发展造就了一大批富裕人群，这一新兴阶层对于自身财富保值、增值的需求也迅速增加。不过，当前我国的金融市场以及金融产品却远远滞后于这一需求，尤其是在个性化产品的设计上，供给远远不足。
进入2007年，这一年被称为中国私人银行元年。在这一年中，多家中资银行成立私人银行部，开始提供私人财富管理服务。此后，服务机构迅速增多，开设网点逐步渗透，并且中外资并举。在全球私人财富管理领域，拥有丰富业务经验的外资金融机构率先在国内提供私人财富管理服务，从而拉开了我国私人财富管理的大幕。
1．财富的继续积累
尽管不同的主体提出了不同的财富目标，但据记者了解，在高净值客户看来，财富的保值、增值依旧是其第一财富目标。相关调查显示，将近40%的受调查者依然把“私人财富的继续积累”作为其第一财富目标。
目前，银行通过自己开发理财产品、与信托公司或其他第三方理财机构合作等方式满足客户的理财需求。《每日经济新闻》记者了解到，根据产品的不同周期，每种产品有不同的收益率。相对于财富的增值，高净值客户始终把控制风险放在首位。
目前，七至八成中国高净值客户的年龄都在50岁以下，还处在事业上升期或者巅峰。他们除了注重理财外，也很看重自身财富创造过程中的成就感。
此外，私人银行为相关客户提供的服务不单只集中在理财方面。一位国有大行私人银行内部人士表示，在他们与客户交流的过程中，发现有的客户不仅在私人银行处进行理财，也希望私人银行能够提供关于企业发展的建议。比如有的客户想运作企业上市，这项工作就涉及到了证券公司、律师事务所等多方面的配合。因此，私人银行提供的服务也早就超过了传统意义上的零售银行。
虽然各家银行都在努力向客户提供高质量的服务，但事实上很多银行还是缺少开发自主创新产品的能力。当下的理财产品多是由信托公司和第三方理财机构提供的，真正来自银行的“原创”并不多。
相关专业人才的匮乏是上述问题的重要原因。私人银行的客户经理1年年薪只有十几万元，这与其服务的客户，在理财经验、财富程度上均存在不小程度的差距，话语的不匹配可想而知。
2．追求高品质生活
紧随“财富积累”的第二大目标是“追求高品质生活”。大部分高净值人群在拥有时间和经济上的自由以后，开始享受物质上带来的愉悦，摄影、旅行、艺术收藏等业余爱好渐渐受到重视。
在这种情况下，私人银行开始强调“管家式金融”服务，并不断设计出不同种类的专属投资产品。某股份制银行就将“需求与定制”作为其私人银行服务的主要理念。最近，该行还邀请来自北京、上海、成都、南京、深圳的超级富豪，乘坐湾流G450私人公务机，体验北京至迪拜往返逾14000公里、飞行时间共17小时的公务机尊享之旅。
