从理财者的心态来说，谁都想一次就选对自己的理财组合。但是，理财并不是一个可以用统一模式来进行的行为，它是因人而异的。你所选择的理财组合，在尽可能发挥其最大作用的同时，不影响你的工作和生活。
该如何选择理财品种和投资组合呢？
对此，并不可能给出一个万能公式，但是仍可以根据人生的不同阶段来进行大致的划分。对于大多数人来说，有几种最基本的理财品种是要选择的——股票、基金、债券、储蓄、保险，其他的理财品种则可以根据资产的盈余和个人喜好再作调整。此处，就用这些品种来进行讲解，以期能对众多读者提供正确的引导。
人生的不同阶段的理财品种和投资组合
1．人生成长期（20-30岁）
一般是人生精力充沛的时候，理财者刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，基本上无忧一身轻。
因此，首先是储蓄，在积累几年后，再考虑其他。
等你有了一定资本，即可选择风险大报酬高的投资组合，即股票、基金等风险产品占投资组合的40%～60%，再加20%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
2．人生发展期（30-40岁）
此时的理财者多已结婚，且收入水平稳健上升，资产逐渐增多，相对生活比较宽裕。但由于家庭责任存在，选择的投资组合要略微保守一点。所以股票、基金等风险产品的比例可调整到占投资组合的30%～50%，再加25%左右的债券，剩下为储蓄和保险。
3．人生成熟期（40-50岁）
基本上，此时的理财者收入已稳定，人生状态达到顶峰，财富已经积累不少，但积累速度减慢。这时，选择的投资组合就要偏保守一些了，保险和债券的比例要加大，两者大约要占组合的50%，而股票大约要降到25%～35%，剩余15%左右为储蓄。
4．人生衰退期（50-60岁）
理财者已走入事业的衰退期。如果60岁退休，此时的理财者即将面临事业的终结，必须为退休后做好打算。选择的投资组合必须要保持稳定，减少风险，以享受一个衣食无忧的晚年。组合中，风险投资的比例要降到20%以下，甚至一点都不买。因为，股票和基金这样风险较大的产品已经不是你的心脏所能承受得了的。而债券相对来说比较稳定，可以将其调整到40%～50%左右，人身保险也要适时提高，大约在30%左右，毕竟年老后身体很容易出现问题，剩余的是储蓄。
通过以上几个人生阶段的展示，你一生所要进行的理财行为基本上都呈于纸上。不知你有何感想，是否已经将自己对号入座，找到了自己应该在的位置，应当选择的理财组合了？
二 如何应对未来的财务危机
“人祸可避，天灾难防。”如果你的财务因为种种意外面临危机，你该怎么办？未来有太多的不确定，有太多的隐性风险和灾患，你想
过要如何应对这些突如其来的事件吗？你为自己的财务做过确切的规划吗？
财智故事：富商的儿子
一日，一个富商的儿子正在道路上走着，迎面来了一个满头白发，精神矍铄的老人，从他的衣着打扮看应当是个充满智慧的老者。富商的儿子对他感到非常好奇，于是走上前去，和他攀谈了起来。谈着谈着，富商的儿子对老人说：“我尊敬的老者，您有着智慧的眼神和慈祥的容貌，我相信您懂得的道理一定比山上的树还多，您见过的天空可能要比任何人都广阔。因此您说的话一定会对我有所提点，那么，您愿意对我说些什么吗？”老人看了看他，对他说：“孩子，看你的穿着应该来自有钱的人家，可是我告诉你，有钱的人家不一定总会有钱的，他们最怕的是什么，你可知道？他们最怕的是疾病，是天灾，是人祸，是各种各样的意外，这些未来的苦难会让没有准备的他们吃尽苦头，并不再富有。”说完，老人就走了。
富商的儿子一路上困惑不已，为什么老人要对我说这些呢？
没过几天，富商经营的产业突然出现了财务问题，收入一下子大减，而富商家的收支也紧张了起来。他们的财富水平只能算是原来的一半了。这时，年轻人突然想起了老者的话，恍然大悟！“哦，老人是在提醒我，即便是有钱人家，也要为未来可能出现的危机灾害做足准备，留足钱，这样我才能守住自己的财富！”
通货膨胀的避风港在哪里
据国家统计局统计，2007年房价上涨7.6%，食品价格上涨12.3%，全年平均通货膨胀率为4.8%，而银行的定期存款年利率最高时不超过4.41%，那你的存在银行的钱怎么办？它们在呈负状态增长！
眼看着2008年的通货膨胀率要比2007年的还要高，怎么办？你应怎样面对越来越高的通货膨胀？你清楚地知道未来的财务将因此有所损失，可是又能如何？
为了解决这个问题，无数的人都在寻找避风港，寻找能不让自己的财产受损失的最好方法。实际上，要想让你的资产安全并不难，首先，减少你在银行的储蓄，其次只要你看准下列几种理财品种有可投资的机会，就立即行动，一定可以躲过通货膨胀的侵袭。
1．股票
一般通货膨胀时，与其将钱放在银行贬值，不如用钱来炒股，以保值并可能获得更大的收益。不过有一定风险，不适合人生成熟期和衰退期的人群。
2．黄金
黄金属于贵金属，它的价值在各个时代都不易减损。而且如果通货膨胀，黄金的价值也会上涨，且可能要比通货膨胀上涨的速度快。尤其是现在市面上还有与奥运相关的黄金产品，有着十分广大的增值空间。基本上适合任何人群投资。
3．房产
房产属于固定资产，任何人任何时候都需要房子。因此，在通货膨胀时，房价必然也会水涨船高。基本上适合资金比较丰厚的各类人群。
储蓄与投资高效并行
刚讲过通货膨胀，但此处却讲要储蓄与投资高效并行，不矛盾吗？其实一点都不矛盾。前面通货膨胀会让钱呈负利率增长，意思是不要把钱全部都投到银行里，那样你的钱只会变少。而我们所倡导的储蓄是让你根据不同情况来进行一定的储备，以应不时之需，且一般储蓄所占投资组合的比例也不必超过25%，所以此处与前面并无矛盾。毕竟，无论你投资了什么理财品种，一时急用都没有办法换成现金，还是会让你陷入财务困境，而储蓄则会帮了你的大忙。
于是，为了能让财产快速增值，你可以高效投资，而为了能在紧急情况下没有钱危机，你就应当注意储蓄。这对于大多数理财学习者来说，都是必须学习的内容。
如何让储蓄与投资高效并行？
1．定时定额的储蓄和投资
每次在有了一笔收入的时候，都要将一定比例的钱用来储蓄，一定比例的钱用于投资。
2．定期检查储蓄情况以及投资的风险情况。
在每次银行调整利率和风险投资出现情况变动时都要给予关注，以便及时获取信息。
3．及时调整
根据所获得的信息和自己生活中对资金运用的需要程度，对储蓄和投资进行适当的调整，以互相弥补彼此带来的损失。
进行投资，尤其是证券投资，收益高，风险大，所以你需要储蓄金钱作为后备资源。但把钱都存起来，不能增值反倒贬值，也不是最好的理财方式。只有将两者并行起来，才可能有好的赢利。
不断充电，就是不断给自己加“财”——将自己纳入理财规划
“钱是死的，人是活的，就算遇到财务危机，钱没了可以再挣。”这种想法也可以将你的目光引到另一种应对未来财务危机的方式上来。那就是投资自己，让自己不断学习理财知识和挣钱的技能，给自己不断添加提高收入和保护资产的砝码。有知识，有能力的人，不但能聚财，还能保财！
首先，不断充实理财方面的知识。
不断充实理财知识的人，将对理财有着良好的理解。他们可能会购买书籍或者专门学习理财的课程，用心钻研理财的方法，并向有经验的人学习理财经验，或者花钱请理财规划师对自己进行指导，总之舍得在理财学习上为自己投资，而他们也能得到最切实的回报。因为他们往往能够在未来财务危机出现之前就预感到，并做好了应对措施。
其次，不断提高工作技能或者学习其他能给自己带来收入的专业知识。
据调查，一般个人收入越多，其应对未来财务危机的能力就越强。你若想让收入增加，最直接有效的方法就是不断提高工作技能或者学习其他能够给自己带来收入的专业知识。而这些也都需要金钱的投资。你可能需要学习相应的课程，参加必要的培训，读研究生，等等。但要确信这些都是值得的，尽管目前看来，他需要用你一笔不小的资金，但是从长远来看，却是你应对风险的较好方法。因为知识和技能不会贬值，只要你有良好的才能，不可能挣不到钱，也就没有过不去的财务危机。
除去理财的四大“心魔”
要想能顺利应对未来理财上的危机，还要在心理上做好准备。
1．没耐性
理财不可能在一朝一夕就看到结果，即便是出现复利效应也要经过很长时间。很多人没有哪个耐性，却又羡慕别人的成功。自相矛盾的想法根本不可能让你获得财富。投资理财想要致富，前提条件就是时间，而且是很长的时间。缺乏耐性，你就不能得到更多的财富，在应对财务危机的时候也就显得更加无力。
2．太贪婪
愈是贪婪的人，愈容易遇上财务风险。因为他根本不考虑投资理财中的风险，一味地追求财富，往往克制不住自己的欲望，反而被自己的欲望绊住！
3．恐慌
有的投资者希望在一个完全有把握的情况下进行决策，对很多的不确定性都十分厌恶，在股市上遇到风吹草动就莫名恐慌。这种自我施加的心理压力，加深了投资决策的艰巨性，也破坏了投资计划的完整性。一旦遇到财务危机，就手足无措。这样，你还能保住你的财产么？
4．盲从
投资会涉及很多数据，于是，有的人不愿意自己去分析，经常跟从别人或者相信预测信息。其实，这些信息也大多是不科学的。理财者没有自己的主见，而是让别人来决定自己的行动，十分不可取。倘若出现财务危机，心理防线便一溃千里。
