供养一个家庭是人生艰巨而快乐的重任。孩子的抚养教育和夫妻的养老是这个重任的两个最大也最终极的目标。家庭理财就是为了帮助一个家庭在保证生活的同时，享受生活并且后顾无忧。
然而渣打银行不久前披露的《中国中产阶级退休养老计划调查报告》显示，1700名年龄24岁以上、年收入水平在6万元至50万元人民币的“中产阶级”，对未来养老生活费用问题都有一定程度的担忧。
而据上海市徐汇区一项749户家庭的抽样调查显示，以2003年的物价水平计算，0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右（即0～16岁子女2003年的人均支出相加之和），如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。如果加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。
三十几岁的男人作为一个家庭的支柱，背负着整个家庭的责任，更应该未雨绸缪，为家庭做好完善的财务规划，确保一家人可以在安全无虞的前提下，享受到更美好的人生。
用保险完善家庭的生活保障
社会保险，是指劳动者在因年老、疾病、工伤、失业及生育等原因暂时或永久退出生产劳动过程、失去生活来源时，按照国家规定从社会获得物质帮助的一种社会保障制度。社会保险主要包括养老、失业、工伤、生育、医疗保险五项内容。
养老保险：是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。其目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
失业保险：指为保证失去工作的职工在失业期间获得一定的收入补偿而建立的社会保险制度。
工伤保险：指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。
生育保险：是为了维护女职工的基本权益，减少和解决女职工在孕产期以及流产期间因生理特点造成的特殊困难，使她们在生育和流产期间得到必要的经济收入和医疗照顾，保障她们及时恢复健康，回到工作岗位。
医疗保险：是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。
社会保险属政府行为，保险人是有国家权威的社会保险机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法予以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定，把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。
商业人身保险纯系企业行为，保险人是保险公司，它讲求“多进少出高盈利”，与投保人保持商品买卖关系，追求的是利润最大化，实行买卖自由、等价交换的原则，不投不保、少投少保、多投多保，无半点强制色彩。其安全保障性比不上社会保险。如美国20世纪30年代大危机，商业保险公司接连倒闭，投保人的保费如石沉大海，沓无音讯，便是一例。
商业保险是社会保险的重要补充。二者的角色分配，总体而言，应该是以社会保险抵御风险为基本，而商业保险则起辅助的、补充的作用。二者搭配得当的话，会起到相辅相成、互相弥补的良好保障效果。
市场上没有十全十美的产品，只能根据自己的风险保障需要，选择相对合适的保险产品。
1.重大疾病险：一场意外的大病很有可能让人倾家荡产，而国家基本医疗保险又满足不了我们在医疗保障方面的需求，所以有必要购买一份重大疾病险，增强个人抵御疾病风险的能力。
2.人寿保险：规避过早死亡风险，确保家庭在意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量。
3.养老保险：在进行养老规划的时候，我们一般用预期寿命来估算个人养老金的总需求，这里面存在一个问题，那就是如果实际寿命超过预期寿命，则可能因养老金不足而无法满足生活之需，所以可以购买一些年金类保险产品
定投基金来作为养老投资
随着生活水平的大大提高，人的寿命越来越长，单靠养老保险很可能不能满足老人在退休之后仍然保持一定的生活水平。因此，建议三十几岁的男人要提前建立专门的养老储蓄与养老投资，让自己及家人即使退休后，生活也有足够的保障，并能保持在一定的生活水平。专家建议，定期定额投资基金将是养老的首选投资工具。
基金定投就是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式。顾客只需到银行柜台办理一次定投手续，银行便会每月从客户账户上自动扣去固定金额，为顾客买入固定类型的基金。由于基金定投具有能够在风险和收益之间进行最好匹配、最大限度缩小风险的能力和长期稳定收益性能，在入市后不久便被理财行业作为理想的养老投资工具推向市场。
先来比较一下几类养老投资的优劣。
养老投资最关键的就是安全性和收益性。社保和银行存款虽然是最安全的，却无法满足养老需求。首先，目前中国的养老金缺口已达2. 5万亿元，随着老龄化的来临，养老金缺口有进一步扩大的趋势。其次，银行存款的利率增长无法跟上通货膨胀率的增长，这一负利率的情形只会导致存款的逐渐贬值，所以，把钱存银行是非常不合算的。
除了社保和银行存款，还可以购买商业养老保险，这是存在一定的风险的，同时投资收益率比较低，尤其当前在通货膨胀率高的时代，购买商业养老保险并不是很划算。收益比较高的是投资股票，但股票的风险也大，显然不适合以稳健为原则的养老投资。
相较于银行存款和养老保险，基金定投可享有更高的收益率，从2005年进入中国市场以来，基金定投表现一直不错，这两年的总收益率达120%。它的高收益率、低风险性以及强制储备功能契合了养老投资的充分必要条件。
从风险性来看，基金定投的是定期划拨一定的款额（通常月扣，扣除额度可自定），对投资者的日常生活支出的影响很小，而多次小额的投资方式平均了市场波动带来的风险。所以，基金定投这种形似零存整取但又具有很高保值增值的强制储备是极好的养老投资方式。
举例来说，若每两个月投资200元于某一只开放式基金，1年下来共投资6次，总金额为1200元。若每次投资时基金的申购价格分别为1元、0 。 95元、1 。 05元、0 。 90元、0 。 92元和1 。 1元，则每次可购得的份额分别为200份、210 。 5份、190 。 5份、222 。 2份、217 。 4份和181 。 8份，累计1222 。 4份，平均成本为1200÷1222 。 4＝0 。 982元，低于1元、1 。 05元和1 。 1元；投资报酬率为（1 。 1×1222 。 4－1200）÷1200×100%＝12 。 05%，远高于以1元的初始申购价格投资1200元的投资报酬率（10%）。
办理基金定投很简单，只要去银行柜台，按银行和基金管理公司的相关规定提出申请，开通＂基金定投＂就可以了。目前，工商银行、交通银行、建设银行和民生银行等多家银行都开通了基金定投业务，固定网点众多，办理方便。还可以登录网络银行或者电话银行办理，足不出户便能办好定投业务。
那么该如何来选择养老基金进行定投呢？
目前主要有股票型基金、债权基金、货币基金等几种。比较而言债券型和货币基金收益较低，市场波动也小，定投和一次性投资效果差距不是太大。而股票型基金收益较高，波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。
在股票型基金中，又分为保本基金、指数基金和主动管理积极配置型股票基金。针对与养老而言，能够保本增值的保本基金在近两年内是最值得投资的基金品种。其次是指数基金。这与当前国内股市的长牛现象分不开。只要指数涨了，指数基金收益就是跟着涨。第三是主动配制型股票基金，比较适合那些想要获得超越市场表现的超额收益，又可以承担较大风险的投资者。
确立定投方式后，一定要长期坚持，这样才能避免人为因素导致的收益波动，也才能享受长期投资的复利效应带来的财富积累。从分散风险考虑，投资者可以在多个明星基金之间进行合理组合，避免单一基金业绩波动的风险。
子女教育金规划
在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21%。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34%，大学阶段则为41%。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30%。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。所以，对于大多数家庭来说，子女教育金都必须提前规划。
1.从宽规划：在做子女教育金规划时，一定要在规划的教育金基础上再多准备一些，做到有备无患，到时候多余的部分可留做自己的退休金准备，降低退休后对子女的依赖程度。
2.从长规划：运用习惯性储蓄法存储子女教育金。每月存一点，充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄。这种积少成多、定期定额式的习惯性储蓄计划，能为你的子女教育打下坚实的基础。目前很多投资工具可以利用来强制储蓄，比如教育储蓄，教育保险等等。
3.以家庭支付能力为基础：在小学和初中阶段，子女的兴趣爱好转换很快，学习成绩和以后的发展方向也未定型，父母应该以较宽松的角度使准备的教育金可应付子女未来不同的选择。子女教育费用支出要建立在家庭的支付能力基础上，不可盲目超额指出教育费用，给家庭财务带来极大的危机。
4.稳健投资：为筹集子女教育金作投资时，要注意选择稳健的投资方式，不要太冒风险。因为如果本金遭受损失对以后子女的教育安排的不利影响会更大。
传统教育投资工具主要有教育储蓄和教育保险两种。教育储蓄和教育保险是可以结合起来用于教育金规划的。如果孩子还很小，建议还买适当的教育保险。等到孩子上初中，又可以慢慢积累一些教育储蓄。此外，还可以基金定投作为教育投资。
一、教育储蓄
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是，教育储蓄也有很大的局限性。
首先，能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。教育储蓄对象是在校小学四年级（含四年级）以上学生。
其次，教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。同时，家长在为孩子准备教育储蓄的时候，还必须考虑到存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，储户不能分享到升息的好处。
二、教育保险
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。如，投保年龄在0－9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10%作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15%作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25%作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50%作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13%（女性为12%）作为养老金，直至身故。而10 －12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13 －15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。
保险产品重的是保障功能，因此购买教育保险看重的是它的保障功能，而不是收益率。此外，教育保险也不要多买，适合孩子的需要就够了。
教育保险最大的好处是，保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要，避免了很多家庭悲剧的发生。
三、基金定投
相比较而言，基金定投是比较稳定、收益也比较高的理财产品，用来做子女的教育金投资是比较合适的。具体的情况可以参照上文养老金的基金定投。
