拥有一份固定商业保险很重要
正所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外受伤、交通事故、重大疾病、失业下岗、住房失火等都可能给我们带来巨大的经济损失。曾经有专家统计过我国近十年来的意外风险概率。
危险种类
概率
受伤
1/3
车祸
1/12
心脏病突然发作
1/77
死于心脏病
1/340
死于突发事件
1/2900
死于车祸
1/5000
染上艾滋病
1/5700
死于工伤
1/26000
溺水而死
1/50000
死于飞机失事
1/250000
表3-1
表中仅仅列出了生活中可能遇到的部分风险，风险的发生往往具有不确定性，一旦发生，所造成的后果就是灾难性的。如今，不少的“80后”都已成家，他们不但要承担赡养双方父母的责任，还要面临孩子的成长和教育问题。而且，“80后”中多数是独生子女，一旦面临风险，只能靠自己一个人。
虽然说天不一定会下雨，但雨伞却是我们生活中必不可少的物品；小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意装上防盗门。商业保险的作用也是如此，风险并不一定会发生，但是居安思危，也可有备无患。
但是在现实生活中，充分认识到商业保险重要性的“80后”并不多。曾经有统计机构针对“80后”上险情况、保险观念等方面做过如下抽样调查。
调查一：如果手上有闲钱，您首选的理财方式是什么？
结果显示，在50名调查对象中，仅有4人选择了保险，仅占到8%。“80后”小辛说，“我们这一代不像上一代有福利分房，住房得靠自己解决，面对节节攀升的房价，如果有钱那还不得先买房啊？再说了，以现在的房价增长速度，就算不自住，投资也划算啊！至于买商业保险，我从来没想过这个问题。”
调查二：您所在的单位是否为您购买了“五险一金”？
结果显示，单位为个人购买“五险一金”的比例还不足半数，一半以上个体都没有足够的社会保险保障。
调查三：您的父母是否为您买了商业保险？
可见，在“调查一”中选择购买商业保险的“80后”不多，并不代表他们已经有了足够的社会保险或者商业保险，相反，已经拥有保险的“80后”，所占的比例并不高。
之所以出现这种情况，跟很多“80后”对商业保险错误的认识有很大关系。
误区一：单位缴纳社会保险已足够
单位缴纳的社会保险也就是我们常说的“五险”，包括养老险、医疗险、失业险、工伤险和生育险。其中，养老、医疗、失业险是由单位和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由单位承担的。“五险” 属于社会保障体系，是国家法定缴纳的，提供最基本的保障，与商业保险不同。
不少“80后”都认为，既然单位帮助缴纳“五险”了，自己就不用额外购买商业保险了。保险顾问指出，这种想法存在误区。以医疗保险为例，通常来说，在单位报销医疗费用的同时，有一定比例的医疗费用是需要个人承担的，而对于30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担。另外，在住院治疗期间，工资奖金肯定会受到影响，出院后还需要一定时间的疗养，不一定所有的单位医疗保险都会弥补这些损失。而选择商业保险，就可以帮助你承担一笔不小的费用。
今年3月份，在运输公司工作的陆先生遭遇车祸，不幸身亡。事后，运输公司积极善后，并按公司的规定，向该员工家属发放18个月的工资作为抚恤金，并组织员工捐款。但是由于此事是在工作之外发生的，不属于“五险”的保障范围，因此，并不能获得相关补偿。所幸陆先生多年来一直自己购买着一份意外险，使这名员工的家属获得了6万元的补偿。而这6万元，是所有善后款项中最大的一笔。
误区二：我还年轻，不需要保险
今年，第一批80后迈入了三十的大门，正所谓“三十而立”，对于他们来说，不但要承担赡养父母的责任，还要操心孩子的成长和教育问题，他们才是家里最重要的“顶梁柱”。但是在问起“谁是家中最需要保险的人”的问题时，多数“顶梁柱”们没有选择自己，而是选择了老人和孩子。
尊老爱幼的传统美德固然没错，但是在投保侧重点上发生了一定偏差，其实家庭经济支柱，才是应该首先获得保障的。如果家里的“顶梁柱”发生危险，对于一个工薪家庭来讲是无法承受的。一旦经济来源中断，那就连老人和孩子的保费都交不起了。相反，如果家庭经济支柱受保，出了意外，获得相应补偿，老人和孩子的保费也不愁交，全家都能受益。
因此，商业保险对于“80后”来说是必不可少的，而且在年轻的时候、健康的时候买，对自身更有利。等到年龄大了，发现周围尽是风险的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬了。
读者互动：
问：我是刚刚步入社会不久的“80后”，我该选择哪种保险产品呢？
答：保险产品一般可分为两种，一种是纯保障型保险，一种是分红投资型。前者价格相对便宜，也很实用。“80后”刚刚步入社会不久，在经济条件有限的情况下，保险应该“回归本源”，即以保障作用为主。后一种分红投资型保险，是通过与保险公司的经营状况结合，获得可观的收益。如果经济条件允许，可以选择分红投资型，或者两者结合的两全险。
80后选择保险的原则
保险是一种结合了投资与保障两种功能于一身的很复杂的金融工具。但是作为普通工薪阶层的我们，还是不要把保险想的过于神秘莫测，保险最重要的作用还是保障。基于这种目的，我们在选择保险的时候要注意以下原则：
主次原则
你身边最重要的人是谁？父母？爱人？还是自己的孩子？一个家庭中最重要的“顶梁柱”又是谁？将家人的重要程度排列出主次和重点，体现在选择保险上，就是在投保保费的支出上排列出了主次和重点。通常对于父母来说，子女是其最大的保障；身为年轻父母，自身是年幼子女最大的保障；对二人家庭来说，经济收入高者是另外一个人的保障；如果仅仅是自己，那自己就是自己最大的保障。
趁早原则
从“投机”的角度来讲，“保险”就是用较少的钱进行以小搏大，从而获得保险公司给予的“保险补偿”。那么，越早投保，获得的保障性价比就越高。拿医疗保险来说，意外、大病、一般疾病是每一个人所要面对的风险形式，其带来的后果无非以下几种：花费医疗费、花费大病高额治疗金、手术费；或者某人过早离开，使得其他人生活困难；甚至家庭在花费了大额治疗金后某人还是离开了，落得个“人财两空”的下场。
评估原则
有一个比较现实的小故事：一个人和一匹马同样在马路上被撞死，马死后还能够卖肉为主人赚钱，可是如果这个人没有保险，就只能让家人花钱。这样的比较也许比较残酷，但现实确实如此。在选择保险的时候，问问自己或者要保障的人，一旦遇到“意外”，自己的身体能够留给家人、父母或者孩子多少钱？从中再扣除各险种都包含的身故额度，剩下的就是你需要单独的寿险保障额度。
“三看”原则
这一原则主要是针对保险公司的。在选择保险公司时，要“三看”，即看公司实力、看产品细节、看理赔质量。其中，看公司实力是指要选择具备足够偿付能力的公司，这样才能保证在发生保险事故的情况下，有足够的资金向被保险人支付保险金；看产品细节是因为不同的保险公司，同样产品的价格可能不同，同样保费的保险保障的范围、保障的时间也会有所不同，投保人只有看清了这些细节，才能正确选择保险公司；理赔质量的好坏直接反映出一家保险公司的信誉，好的保险公司理赔时比较方便，也比较快，客户只需要收集相关材料即可，不好的保险公司理赔起来拖拖拉拉，非常繁琐。买保险的目的就是避免风险，千万不要因为没有选择好保险公司而增加了新的风险。
金字塔原则
至于购买养老保险、子女教育保险以及纯粹的两全分红保险，更多的意义是为了增值，当然，增值的目的还是为了自己发生意外以及年老的时候，自己的孩子能够有一定保障。但是，财产的增值不能完全依赖保险，而是应该将保险与其他收益更高的理财方式相结合，例如，在投资养老保险时，可以社保打底、商保提升、投资健全，形成一个金字塔形状的投资组合；在投资子女教育保险时，可以储蓄打底，商保提升、投资健全，同样是一个金字塔形状。
读者互动：
问：我是个比较懒的“80后”，我打算找一个代理人帮我打理保险，有什么注意事项吗？
答：保险代理人的选择要看和个人的契合程度，从某种意义上讲，当保险代理人成为客户的好搭档或生活中的好朋友时，投保的效果会更好。一个合适的保险代理人能够听得懂你的话，明白你的需求，洞晓你的人生规律。只有对你有足够的了解，才能从专业角度帮助你做出一份最适合自己的保险规划。
80后应以三大险为主
人的一生中总是机遇与风险同在的，而“80后”正处于事业的上升期，面对的压力、危险较大，应提早为自己做好保障，适当的保险能让你的小日子过得更美满，减少损失，避免风险。那么“80后”该怎样选择险种呢？让我们从保险的分类入手，选择出最适合自己的险种。
按照实施的方式划分，保险分为强制保险和自愿保险
强制保险，又称法定保险，是根据国家的相关法律法规，在某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加的一种保险。由于强制保险在某种意义上表现了国家对个人意愿的干预，因此强制保险的范围是受严格限制的。按照我国《保险法》的规定，除了法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。
自愿保险，是投保人与保险公司在平等互利、等价有偿的原则上，通过协商，双方自愿订立的保险合同，是商业保险的一个基本原则。也就是说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。
按性质划分，保险分为商业保险、社会保险和政策保险
商业保险，又被称为金融保险，是相对于社会保险而言的险种。按《保险法》的规定，商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金。保险人经营商业保险的目的是盈利，而投保人投保是出于保险法低于未来的预期损失，双方都出于各自经济利益考虑。
社会保险，以国家为主体，对有工资收入的劳动者在暂时或者永久丧失劳动能力，或虽有能力但无工作，也就是在丧失生活来源的情况下，通过立法手段，动用社会的力量给这些劳动者以一定程度的收入损失补偿，使这部分劳动者能够继续达到最基本的生活水平，从而保证劳动力再生产和扩大再生产的正常运行，这是保证国内社会安定的一种制度。我国目前的社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、伤残保险、生育和疾病保险等五种保险。社会保险不以营利为目的，是国家的一种福利政策。
政策保险，是政府为了实现一定的政策目的，在特定领域运用商业保险的技术而开办的一种保险。
按照保险标的不同，保险分为人身保险和财产保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人的生命或身体由于意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因，导致死亡、残废，或丧失劳动能力时，或被保险人年老退休，保险期满时，保险人按照保险合同的规定，向被保险人或受益人给付保险金或年金。人身保险是与我们日常生活关系最为密切的，它所包含的具体内容如下表所示：
人身保险
意外险
全称为“意外伤害保险”，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
重大疾病险
由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
养老险
国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
分红险
保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
万能险
全称为“万能型储蓄类寿险产品”，是投保人可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的保险。
变额寿险
全称为“变额万能人寿保险”，是一种将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合的保险。
表3-2
财产保险：以某类财产及相关利益作为保险标的的一种保险。在保险期间，保险人承担保险标的由于自然灾害或意外事故所造成损失的经济赔偿责任。财产保险有广义和狭义之分，其中，广义的财产保险可以分为财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；狭义的财产保险通常包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险等。
专家建议：定期寿险、意外险和健康险都较为经济实惠，又较契合“而立之年”人群的需求，因此，“80后”在险种选择上应以定期寿险、意外险、健康险为主。
