在储蓄上，我们主张不要将“鸡蛋放在同一个篮子里”，将存款分别存成多张存单灵活理财更有利于利息的最大化。但是不知道你是否会有这样的困扰，时间长了，经常忘记自己哪张存单即将到期？哪张存单已经到期？
近日，小王在整理自己在银行所存的定期存单时，发现多张存单早已过期，其中最长的甚至已经超期将近2年。而在这些超期的存单中，多数都没有与银行约定“自动转存”业务。由于这一疏忽，小王算了一笔账，按定期存款利率和活期存款利率的差数计算，自己白白损失掉了近3000元，让他心痛不已。
相信现实生活中像小王这样粗心大意的人并不在少数，他们认为把自己辛苦赚来的钱放在银行里存定期是最为保险的，存上后便把存单放在更为“保险”地方，不再过问，让存单“呼呼地睡了大觉”。殊不知，这种看似安全的做法，已经在不知不觉中给自己的利息造成了很大的损失。
由此可见，对定期存款办理“自动转存”很重要。
所谓“自动转存”，即客户在存款时选择的一项特殊业务，当客户的存款到期后，客户如果没有前往银行办理转存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存，不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算。小王如果在存款时选择了“自动转存”业务，就不会平白无故损失3000元了。
因此，当你到银行办理定期存款时，一定要找能办理自动转存的银行，而且一定要看清存单上的相关内容。例如，看清楚存单上在注明存款人、金额、存期、利率等因素的同时，是否也同时打印了“自动转存”的字样。如果标注了“自动转存”，说明银行已经为你办理了定期存款自动转存业务，这样的话，如果你选择的存期为一年定期，即使一年后定期存款已经到期，也不必担心存款会因为超期而按活期利率去计算利息了。定期存单一旦到期，仍将会按一年定期存款“自动转存”，利息仍以一年定期利率计算。
如果你不愿意将存款转存为与之前同样的存期，还可以自由选择。目前，部分商业银行已经可以提供更为精细化的自动转存服务。你可以按照实际需要事先选择是否转存、转存多久，灵活组合存期和转存期。
此外，储户在进行定期存款时，还应比较一下不同银行的不同计息方式。有时候，两笔数目相同的定期存款，存入相同时间，支取相同时间，但是由于选择了两家不同的银行，最后的利息也会相差很多。
郑先生于2000年至2010年在美国工作十年时间。2000年，郑先生出国之前，分别到A银行与B银行办理了两笔整存整取的定期存款存单，金额分别为18000元和40000元人民币，期限均为1年。今年夏天，郑先生从美国归来，分别到这两家银行兑取了存单。拿到本钱加利息后，郑先生便觉得有些不对劲。在A银行开立的18000元存单，郑先生实际获得本金加利息共20678.28元，除去352.14元的利息税，实际获取利息2326.14元；而另一张B银行的存单中，郑先生共获得本金加利息43315.20元，除去273.44元的利息税，实际获息3041.76元。如果按在A银行18000元所获得利息2326.14元计算，40000元的存单应获利息5169.2元，这与在B银行所获利息3041.76元相差2127.44元。这到底是怎么回事呢？
为此，专家解释道，如此大的差额是因为计息方式在作祟。
原来，A银行早在1998年8月就开设了定期存单的“自动转存”业务，储户在存定期时，工作人员都会询问是否要“自动转存”，如果客户忽略了，银行会默认该客户的存款为“自动转存”。因此，郑先生所拿到的利息就是按照定期利率计算的。
而B银行是在2000年6月14日才开设了定期存单的“自动转存”业务，由于郑先生的存款日期早于6月14日，所以并没有享受到“自动转存”的实惠，其第二年后的利息都是按照“亲临支取”的方式来计算的，即定期存款到期后，把续存的本息按活期利息计算。这样一来，必定会损失一笔不小的利息收入。
近年来，多数银行都已选择默认“自动转存”业务，但是为了保险起见，在选择定期存款之前，一定要问清银行的计息方式，以免带来不必要的损失。
读者互动：
问：把钱存进银行是存五年定期划算还是一年自动转存划算？
答：目前，五年定期利率是3.6%，一年定期利率是2.25%，以10000元为例，五年定期利息为1800元，一年定期自动转存的利息是1125元（均按单利计算，且利率不变）。如果不急用钱，五年定期的收益要高于一年定期自动转存的收益。不过就当前的形势来看，利率较低，普遍认为利率会上涨，因此，存一年定期自动转存更具灵活性。
哪些储蓄风险需防范
在很多人的心目中，储蓄是一种最稳健的理财方式，谈不上有什么风险。事实上并不是如此，只要是投资，就会有风险，储蓄同样有风险，只不过储蓄的风险没有其他投资方式的风险那么大而已。储蓄的风险与其他的投资方式的风险有所不同，它体现在不能获得预期的储蓄利息收入上，以及由于通货膨胀而引起储蓄本金贬值上。
风险之一：无法获得预期的利息收入
不能获得预期的储蓄利息收入主要是由于以下两种原因所致，一是存款的提前支取或逾期不取；二就是储蓄种类选择的不正确。
按照储蓄条例的规定，定期存款存期内无论利率是调高还是调低，存款到期一律按存入日利率标准计算利息；如果将存款提前支取，利息将按支取日挂牌的活期存款利率支付。也就是说，如果把钱存入银行后，存款利率调高，或者当定期存款尚未到期，但急需把钱提前支取时，那必然会有利息的损失。此外，如果定期储蓄逾期未取，除选择自动转存外，未支取部分将按照支取日的活期储蓄利率和相应天数计算，利息极度缩水。
其次，没有对储蓄种类做出正确的选择也会导致存款利息的减少，储户在选择存款种类时应该根据自己的实际情况做出正确的判断。例如，有些储户认为选择储蓄组合太复杂，为了省事，直接将大量资金存入活期存款账户，认为这样既方便支取，又可直接持卡消费。也许在短时间内这种做法确实可以带给你便利，但是你应该了解到，活期储蓄的利率很低，年利率只有0.36%，由此造成的利息损失，可见一斑。
那么，怎样才能最大限度地规避此类风险，使得利息收入最大化呢？
首先，要学会分析经济形势和趋势。利率的调整与当前的经济形势有着密不可分的关系，平时多关注一下媒体对经济形势的报道对利率走势的准确判断有很大帮助。假设现在的利率处于一个较高的水平，媒体舆论也没有任何风吹草动，那么，政府在一段时间内再次调高利率的可能性很小，在这种情况下可以把存款的期限定得稍长一些；反之，则稍短一些。
其次，选择适合自己的储蓄种类。我们都知道，不同种类、不同期限的存款，其利率是不同的，期限越长，利率越高。但是如果不根据自己的实际情况而一味的选择长期，以后一旦遇到急事需要提前支取，损失的是自己的利息。因此，在选择储蓄种类时，一定要根据自己的实际情况准确预估款项的用时间，避免提前支取的现象发生。
第三，如遇急事不得不提前支取时，可办理部分提前支取，未提取部分仍可按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。这样可以减少不少的利息损失。但是，根据现行储蓄条例的规定，只有定期储蓄存款（包括通知存款）可以办理部分提前支取业务，其他的储蓄品种不能办理。
第四，办理存单质押贷款。除了部分提前支取，定期存款还可以拿定期存单作抵押，办理小额抵押贷款，也就是存单质押贷款。这种贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单（也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。
风险之二：由于通货膨胀而引起储蓄本金贬值
这类储蓄风险主要发生在通货膨胀较为严重的时期，国家为了维护储户的利益，会采取各种调控手段，将存款利率维持在一个大于等于物价上涨率的水平上。但是，物价的上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的，而各地物价上涨的幅度并不是统一的，可能会低于或高于国家公布的平均物价上涨率，当存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率的现象。举例来说，如果当时通货膨胀率为5%，而银行存款利率也是5%，那么储户的实际收益就为零；如果在一个时期内，通货膨胀率高于银行存款利率，那么储户的实际收益就为负了。这个时候如果没有保值贴补，存款的本金就会发生损失。
在通胀时期，要想以储蓄跑赢通胀是不太现实的。对于80后来说，在储蓄存款时要尽量实现保值，以最优化的储蓄结构来达到损失的最小化。
首先，不要轻易将定期存款随意取出。如果没有很大把握的高收益投资机会，千万不要轻易将已存入银行一段时间的、尤其是存期已过半的定期存款取出。因为即使在物价飞速上涨、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还将按照票面利率计算利息。如果在这个时候把钱取出来放在家里，那么一点利息也没有，损失更大。
其次，要学会比较不同投资项目的收益大小。即使遇到高收益的投资机会，也不要盲目地提前支取定期存款，改作其他投资。这时应该理智地将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资的收益情况做个比较，再决定选择哪种投资方式，以免得不偿失。
第三，要谨慎对待已到期存款。在通胀时期，对于那些已经到期的定期存款，一定要根据存款的利息收益率、利率水平以及利率走势等因素进行分析，再根据自身的实际情况进行选择。80后尤其要考虑自身的工作性质、灵活掌握投资时间的程度、以及对风险的承受能力等因素。
如果遇到当前利率水平较高，未来利率水平有可能下调的情况时，可以选择继续转存为定期，因为利息收入是按存入日的利率计算的，在利率水平较高、或利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入。反之，如果遇到当前利率水平较低，未来利率水平有可能调高的情况时，可以将已到期的定期存款投资一些收益率较高的产品；或者将存款转存为期限较短的储蓄品种，以待更好的投资机会。
第四，考虑持有部分实物投资。像房地产、黄金、收藏品这类实物投资有助于抵御通货膨胀的风险。纸币有可能一夜之间贬值，但是实物性投资则会因为通胀而“水涨船高”。在通胀期间选择实物投资会是个不错的选择。
读者互动：
问：听完电视上专家们预测的利率走势后，我们该怎样选择存期呢？
答：利率的合理预测是非常重要的。例如，当预测利率要走低时，可以在存期上选择存长期，这样即使利率开始走低，也能保证您的存款在未来一段时间内的高利率空间；同样的道理，如果预测利率要走高时，就应在存期上选择短期，这样可以最大限度的减少提前支取转存时导致的利息损失。
