我国现有的传统的家庭形式一般都包括一对成年夫妇、子女和已丧失了劳动力的年迈父母，家中共有五口人，所以称为"五口之家"。一对夫妻因上有老人需要赡养、下有孩子需要抚育，是一个压力比较大的"夹心一族"，因此，相对来说结构比较复杂的家庭的理财规划要更加细致、全面、周到。
北京的刘先生今年37岁，是一名重点中学教师，妻子比他小两岁，一家外企的创意总监，女儿上小学。与男方父母同住。两人所在单位均已购买重大疾病住院保险，妻子还有社保。他们家的经济情况如下表：
收入
夫妻月收入合计1.35万元
两处旧房出租合计1200元
支出
每月供养女方老人约支出600元，每月家用3000元
30年按揭贷款24万元，月供1450元
夫妻4年前各购入10份20年缴款期的投资连接保险，年交保险费合计2.45万元
股票
股票价值约5万元
存款
银行存款10万元
固定资产
一处现值9万元的旧房
一处现值10万元的旧房
现住在5年前购买的价值40万元的商品房里
从以上表格我们可以看出，刘先生一家比较富裕，但刘先生想在此基础上更加努力，让家庭经济更加稳定。他的具体计划是：以刘先生月收入维持日常开支；两套旧房租金继续供现住房；而保险是他们家的最大支出，因此刘先生想停供妻子10份投资连带保险，因其公司有大病保险，此10份保险之功能效用不大，但停供会损失两年已交保金2.42万元，不作退回；保留刘先生的10份投资连带险（保额23万元）及小孩意外伤险（保额2万元），年供款1.25万元；女儿高年级及大学所需教育金，可由后续月收入或者出售旧房获得；计划在2年内将供楼年限缩短为20年，需缴银行现金5万元；股票和现金市值15万元，不准备增加股票投资，明年股票加现金增至25万-30万元后，妻子准备离职自己创业。
对于这种理财思路，刘先生心里还是没有底，想咨询理财专家是否可执行？
针对以上案例进行信息分析，理财专家认为刘先生的家庭财务安排总体上属于较合理的状况，经济基础处于相对较高的水平。首先收入指标比较高，收入总计约18万元/年。二是支出费用总计约8.33万元/年，收支比例为46％，属于一般水平。三是投资渠道，股票投资5万元，银行存款15万元，偏于两个极端，缺乏中间风险和收益度的产品。因此，理财专家给出以下几个建议：
第一，以租养房以是明智之举
以现有两旧房出租所得1200元/月，基本可以满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系，同升同降，可以长期维持下去。另外，以刘先生的固定收入，已可保障家庭及老人日常生活所需。
第二，适当缩短按揭期限，着重教育投资
随着女儿小学时间的推移，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的需求。在住房按揭方面，15～20年是最佳选择，经济上既可承受，又可节省利息支出，因此适当缩短按揭期限，着重教育投资是一个聪明的选择。
第三，适当降低保费额度
在上面的表格中可以看出，目前的保险支出占家庭年收入水平的16％，属于偏高的水平。从长远来讲，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，可采取两种途径减轻保险费用负担：停止妻子购买的投资连结保险，或夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。两种方式所造成的当下损失是一样的，可酌情选择。
第四，辞职创业要三思
创业当老板是几乎是每个人的梦想，但是在经济危机时辞职创业似乎不是一个正确的抉择。个人创业必须慎重考虑几个因素：临近40岁的你还是否有明确的行业目标和客户市场？除去家庭正常的开支外可投资资金是不是雄厚？当然敢，如果你确定你的项目是在可行的话，资金方面不是最重要的问题，可考虑将旧房出售取得足够的启动资金。不过，对于上有老下有小的刘先生来说，妻子辞职选择创业还需要三思。
理财小贴士：投资要"避免风险，保住本金"
巴菲特曾说过："投资成功的秘诀有三个：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。"投资者必须留意风险，才会有能力回避风险，然后才有机会去谈收益。
因此，请记住"避免风险，保住本金"这八个字。
