一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。
——沃伦·巴菲特
“钱程需要设计，理财改变生活！”虽然只是一句普通的语言，但细细品味之后，却有着极为深刻的内涵。正是这样一个口号，触动了人们的心弦。财富，对于任何人都有着难以抗拒的魅力，因此也有了许多辛勤劳作之余，仍在乐此不疲积累财富的人群：少打的士，多坐公交；少打电话，多发短信；不喝咖啡，只喝纯净水……看着银行账户中一点点节约出来的财富，感到的是满足，但是否同时也感受到了被财富所控制的负累？拥有不等于控制。拥有财富，并不等于具备了驾驭财富的能力，对于任何人来说，都需要仔细掂量自己的理财能力和行为。如果对财富的使用缺乏理性规划，即便瞬间拥有了巨额财富，也只能是财富的“中转站”，只是充当了一次财富“摆渡者”的角色。其实，只要肯稍稍多花一点时间，多一点心思，你就可以让钱产生更大的效应。
时下，理财已经成为人们经济活动的重要组成部分。人们愈来愈注重生活的质量内涵。当人们生活从温饱型进入小康型，人们的消费结构也已从过去的粗放型、紧缩型的消费阶段进入了更为注重消费质量的舒展型消费阶段，人们对理财需求的迫切渴望乃是必然的。
走进理财时代，就能够走进美好生活。理财不是发财，任何时候，我们理财只是为了未来的生活更有保障。
4.1理财的重要性
4.1.1理财的含义
“个人理财”是一个时髦的词，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万元，明年收获12万元，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通人没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。
理财其实是一种个人或家庭的人生规划，根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利，而是已经成为每个人生活的一部分。因为每个人从小到老，天天有“钱进钱出”的理财行为。只是，每个人的理财方式不同而已，有的人合理运作，有的人却随兴而为；有的人善于以钱生钱，有的人却习惯选择存储。不同方式的理财活动往往会导致差异的产生。
故事
常听人说：“苏先生苏太太，两个人只不过是中学教员而已，收入不算丰裕，可是人家现在不仅女儿长进，家庭生活美满，而且也有房子、车子，……家里设备应有尽有……夫妻俩也经常出国旅游……”
有人这么说：“林先生林太太，两人也是中学教员，收入与苏先生夫妻差不多，可是不知怎么搞的，已经四十岁了，到现在连房子都没有，还是跟人家租屋住，每到月底总显得捉襟见肘，钱不够用，还向人家告贷……”
我们周围都有类似的例子，从对比中凸显出会理财与不会理财的结果。善于理财的人，不仅懂得去开源也懂得节流，因而改善生活，也提升了生活品质，而且因此致富创业，成功地回馈社会、贡献社会。不会理财的人，终其一生，总是在为生活打拼。
案例
假设以30岁的男士、工作到60岁退休、生存至80岁为例，分析一下他的家庭情况：
1.房子。在浙江一般城市市郊的二居室房子大约要50万元，房贷利息10万元，装修、家具等需10万元，共约70万元。
2.汽车。买辆一般的车约10万元，每月养车费（杂费、汽油、保养等）1000元，10年换一辆，30年共需66万元。
3.孩子。培养一个孩子到大学毕业约需35万元（不含请家教、特长培养、出国留学等）。
4.孝顺父母。4位老人每人每月200元（可以给钱，也可以买东西或旅游等），20年共需19.2万元。
5.家庭开支。一家三口每月开销3000元，30年共需108万元。
6.休闲生活。每年用于健身、旅游、看电影等1万元，30年共需30万元。
7.退休费用。退休后老两口如果每月仍然靠3000元过日子，20年共需72万元（社会基本养老保险金作为退休后的休闲费用）。
统计一下，不算生病、意外等开销，一生总共需要400.2万元，平均每月全家需要有1.1万余元的收入。假设目前的上班族月薪3000元，夫妻一起工作攒钱，30年共挣216万元，还差184.2万元，平均每月差5100余元。
怎么办呢？我们先看看靠压缩开支能不能解决问题：不开车可以省66万元，不管父母可以省19.2万元，不要休闲可以省30万元。可是算下来还差69万元，每月还需要增加约2000元的收入，才能维持一家人最基本的生活水准，所以，光靠省吃俭用是过不上好日子的。
问题：这户人家如何才能过上好日子？
总结：多挣钱固然可以解决这一问题，但对许多人来说，会受到各种制约而很难实现。因此，学会理财就成为改善生活条件的唯一选择。
4.1.2理财的目的
个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的——拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。通过个人理财达到财务自由的过程，就是我们一步步摆脱对金钱的恐惧、焦虑、担忧的过程。具体来讲，理财要达到如下几个目的：
现金流的管理以保证满足个人家庭的日常消费支出。
通过投资行为保值增值个人家庭资产，积累充分的财富以供支配。
通过保险、年金等手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的家庭财富损失。
具体来说，它包括个人生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休计划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
4.1.3理财的一般原则
不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同，因此也要采用相应不同的策略。但在一些大的方面，绝大多数投资者的行动会大致相同。这些原则包括：
1.量入为出原则
保证基本生活，余钱投资，有多少钱办多少事。任何不顾自身实际情况的购置、消费、投资活动都可能使自己陷入财务困境，使你领受到生活窘迫的滋味。要根据收入情况，合理安排各种支出，同时注意节省，进行储蓄并为将来的不时之需做准备。不能将全部资金用于投资，而必须认真计算未来的收入情况和投资产生的效益，以及会对正常消费和生活质量产生何种影响。
2.因人制宜原则
投资理财方式要根据个人的个性、偏好、年龄、职业、经历等特征进行选择。一般应做到“三个结合”，即结合自己的职业特征，选择业务熟悉又有把握的投资方式，并抓住时机，准确投资，减少或避免失误；结合自己的知识结构，以有利于增长知识，促进业务长进和事业发展；结合自己的兴趣爱好，从拓宽知识面和充实、丰富八小时以外的业余生活出发，使业余更充实。
3.持之以恒原则
理财贵在坚持，正确选好理财标的之后，一定要坚持下去，否则会前功尽弃。有这样一个故事：1926年一个名叫山姆的普通美国人出生了。小山姆的父母给他投资购买了800美元的美国中小企业发展指数基金。当山姆年老去世时，那始终没动的800美元投资变成了价值384.24万美元！这是让人难以置信的回报。我们对美国股市从1926年到2002年历史数据分析发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍，对应的以复利计算的年化收益率是11.97%。这个年收益率在很多人眼中并不是暴利。投资大蓝筹公司股票的累积收益率是1548倍，对应的复利计算的年化收益率是10.29%。因此，从理论上讲，假设我们自己像山姆那样用800元来投资一只处于平均业绩水平的开放式基金的话，以复利计算，50年以后，我们的资产能够达到493万元之多。在投资时，除了报酬率之外，还有一项很重要的决胜因素，就是——时间。
4.安全性原则
组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在一个肩膀上。投资最好不要单一化，而应当选择几种投资方式，这样可防止一种投资出现风险时导致“全军覆没”而造成重大损失的事件发生。在选择多种投资方式进行投资组合的同时根据自己的年龄和家庭成员构成来决定投资重点。
5.适度原则
天有不测风云。个人的所有收入不应该全部用于投资之中，应该在银行里存一笔钱，以解燃眉之急。一般来说，个人的“易变现资产”的保持足以应付四至六个月的生活各项支出。
4.2理 财 计 划
个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，将贯穿人的一生。个人理财计划包含了三层意思：第一，要清楚自己有哪些财务资源；第二，要对自己的生活目标有清晰的认识；第三，要有一系列统一协调的计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并把所有的计划都能够满足自己的现金流，这就是个人理财的核心内容。
4.2.1理财计划步骤
一般来说，理财计划有五个步骤：
第一步，清理自己的资产状况，包括你目前有多少资产，多少负债，以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。
现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚，过日子也不懂得精打细算。其实，这也非常简单，尝试自己制作两张财务报表，就会对自己的财务状况一目了然，这同时也对自己合理安排收支非常有帮助。一般来讲，理财报表通常包括收支表和资产负债表两张表。
收支表通常由收入、支出和结余三部分构成。目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目就要因人而异了。不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，但一般来讲也可以包括这样几类，如生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等）、投资支出以及消遣娱乐交往支出等。可以按照自己的收入支出构成进行分类和统计。但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入，不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧，自己的生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分。收支表和企业的损益表类似（资产＝负债＋所有者权益）。编制一张收支表既可以让我们对当月或当年的收入来源和挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数。不仅如此，我们还要对跨年度的收入和支出项目要进行比较，看哪些项目高了，哪些项目低了，想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面还是负面，正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大，自己能否承受以及如何克服。总之要积极扩大收入来源，节约或减少、或坚决剔除不必要的支出。还可以在每年初，对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算。把预算的数字填在相应的项目下。一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较，看看差异在什么地方，寻找背后的原因以及解决的对策，那效果会更好。
第二步，理清自己的理财目标。设定这个目标是非常关键的，否则，我们的理财就是盲目的，无的放矢。然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车，或买房，或资产达到多少，这些都可以算作具体的理财目标。同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长时间。理财目标的确定需满足五项准则：
1.理财目标必须符合生涯目标
理财目标不等于最终目标，理财目标只是等于实现生活目标的手段而已，因此，理财目标是为了生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财目标也就失去了意义。我们要做好理财规划，首先要做好一个生涯规划，而理财规划实际上就是在财务上保证生涯规划的实现。
2.理财目标必须明确而具体
尽管有些理财目标非常笼统，例如：财务独立，建立财务上的安全感，这都是来自你的价值观和信仰的概括性目标，很难以货币去量化。但你需要将这些概括性目标作明确和具体的说明。例如：养老100万元，为主要收入者提供一定额度的寿险，在这一点上其实包含了金额和期限两方面的内容。
理财目标还可以用期限来分类，有非常短期的或几乎即期的，例如：给你家庭提供一定水平的保险保障，在两年内达到的。例如：买一套家庭影院。长期目标十年以上的，例如：送孩子到国外去读书，买房子，为养老进行储蓄。中期目标几年内的。例如：到欧洲旅游等。
3.理财目标必须积极并且合理
这是对理财目标设置在定量上的限制，而这个限制主要取决于每个人的财物资源，包括现有的财物资源以及今后预期可以获得的财物资源，以及对待风险的态度。
