一个过于保守的理财目标虽然很容易实现但也使你过于消极，从而没有达到你本身可以达到的生活水平。而一个过于激进的理财目标，将会使你承担超出你能够承受的风险水平，或者完全不能达到而失去了意义。
在制定理财目标的时候，要确定一个积极并且合理的理财目标，常常并不是一个很容易的事情。特别是一些长期目标，应为在较长的时间跨度上，资金的时间价值和通货膨胀的影响十分巨大，比如现在近期要退休的家庭100万元差不多就可以了，但是对于30年后的家庭要退休的话100万元远远不能满足他们的生活需要。
4.理财目标要区分优先级别
因为我们每个人的财物资源都是有限的。这样给我们的理财目标设置优先级别是必需的。你可能无法达到最初设定的所有目标，当随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，应该立刻调整它们，这时你需要对你各种目标进行调整甚至要作出取舍，比如：送孩子去国外读书还是提早10年退休，可能只能选其一，这时就应有个优先级别，而优先级别很大程度上取决于每个人的价值观的不同。
5.理财目标要具有内在一致性
值得注意的是，不要以为各个分项目标之间没有关联，事实上他们并不是独立存在的，例如：如果你有许多“奢侈”的短期目标，那么退休后达到某种生活水平的长期目标就可能达不到。为你的房子付首付而存款这样一个中期计划，会对你每月现金流加以限制，要记住，你是为一生制订计划而不是接下来的几个月或者几年，不要只是做一个十年规划而对第十一年没有计划。
第三步，清楚你的风险偏好是什么样的，风险偏好是客观的分析而不是一味的主观的好恶。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女。
第四步，做战略性的资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
第五步，做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的，我们的财务状况和收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。目前，比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖品等。无论哪种理财手段都有其自身的特点及不可替代性。这其中无所谓孰好孰坏，风险与收益并存。到底选择哪种投资组合，一定要根据自身实际情况，自己的风险承受能力来决定。不同的人应当制定不同的理财计划。
总之，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务规划。甚至零资产的人也需要理财。比如一个刚刚步入社会的大学毕业生，他的财务规划就应当重在自身实际能力的提高而不是投资，他可以通过取得各种证书，通过努力工作以及积极发展良好的人际交往关系，以寻求更好的发展机会、薪水更高的职位和工作。获取高薪收入应当是其现阶段财务规划的主要目标。
4.2.2理财计划的阶段划分
每个人的一生都离不开理财，而终身理财也就是把自己的一生当作企业来经营、规划。短期的日常消费，中期的物质、精神方面的投资，长期的养老、防意外疾病等方面的计划，这些都和我们每一个人的生活幸福息息相关的。划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。
阶段一：单身期
此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
阶段二：家庭形成期
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支即月供款。
阶段三：家庭成长期
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
阶段四：子女大学教育期
这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
阶段五：家庭成熟期
自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
阶段六：退休期
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
以上各阶段的划分，因每个人尤其是异性的存在，不一定会一致。各阶段拟定计划与目标时，应该配合自己的生活内容和重心做调整，使计划容易达成。
4.3理财策略
个人理财主要是告诉我们如何生财有道，使生活过得更好。如何赚钱，各有各的方式：有些人把钱存入银行；有些人则拿去买股票、债券、投资基金；有些人则投资房地产；有些人则投资邮市古玩等，不一而同，但其共同的目标都是想借此获得利益，使财富快速积累。不管以那种方式投资，都必须对所运用的理财工具有所了解。
4.3.1储蓄
储蓄应该是我们处理钱财最主要的方式。银行利率虽然收益很低，但目前来讲这是最安全的。储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，但在个人理财大行其道的今天，有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。
合理储蓄是个人理财的根基。每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只有持之以恒，才能确保理财规划的逐步顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是万里长征的第一步。那么，怎样选择适合自己的储蓄品种呢？
日常生活费用需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如你的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，所以应尽量减少活期存款。
当你有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，你可选择定活两便储蓄。
如果你有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。
工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以“提醒”你每月存款，帮助你积零成整。
如果你有一笔1万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供你选择。
银行目前开办了美元、日元、欧元、英镑、加元、澳元等外币存款业务。如果你持有其他可自由兑换货币，可按照银行公布的当日外汇牌价折算成以上货币中的任何一种办理存款。
教育储蓄。教育储蓄是国家为了鼓励孩子接受教育，特设的政策性专项储蓄。教育储蓄的存期为1年、3年、6年期，为零存整取定期储蓄，每户最低起存金额50元，最高为2万元。教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持学生本人的户口簿或者身份证，到银行以学生的名字存款。到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明一次支取本息。
如果你遇上一时急需用钱，可偏偏自己遇到在银行的定期储蓄几天才到期的窘境，可别忘了银行的个人定期储蓄存单（折）小额质押贷款，你以未到期的人民币、外币定期存单做质押，可解你燃眉之急，使你少受利息损失。有的商业银行对质押贷款下浮10%的利率。
4.3.2借贷
简单来说，就是借鸡下蛋，举债理财。借钱既可以是通过亲朋好友借贷，也可以是通过银行贷款。这种手段，在财务管理中叫“财务杠杆”原理，即以小搏大，四两拨千斤之意。
通过借贷进行理财需保证两个原则：一是要通过正当渠道，保证借贷的合法性。千万不要碰什么“高利贷”等民间黑组织。这是理财，不是投机。二是需保证贷款资金的投资收益大于利息支出。只有这样，才能保证此贷款是有效益的，否则就失去了此贷款的意义。信用卡消费是一种典型的理财方式。
目前我国银行的信用卡有借记卡和贷记卡。借记卡先存后用，不可透支，不收年费。贷记卡就是可以在规定的信用限额内先消费后还款的信用卡，根据不同透支额度，收取20元到100元不等的年费。大家要用好用足银行信用卡的政策，掌握窍门。刷卡消费要注意是否打折，这可为您节约不小的开支。特别是贷记卡，掌握下面三个小窍门，就能使你获得更大的收益。
窍门一：用足免息期。免息期是指贷款日（银行）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以所享受的免息期长短不同。以建行的龙卡为例，其银行的记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果你是12月20日刷的卡，那么到第二年1月15日为止，你享有25天免息期；但如果你是12月21日刷的卡，那么你享有55天免息期。
窍门二：使用好贷记卡的循环额度。当你透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，你可以根据您所借的数额，缴付最低还款额度，然后你又能够重新使用授信额度。不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息，要慎用。
窍门三：获得较高的授信额度。贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款。授信额度的高低与持卡人的信用等级有关，但如果你想申请更高的授信额度，需要提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明，银行存款证明等，这可以帮助你提高一定的授信额度。值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户比较偏爱。更高的授信额度相对来说容易申请。
用卡一族要特别注意以下几点：①卡内不要存大额现金；②密码要切记，不要用生日或身份证后几位作为密码；③ATM存取款后凭条一定要拿走。因为犯罪分子作案手段比较高明，克隆信用卡的案件时有发生，但是用卡还是比现金安全。
4.3.3投资
1.债券投资
现在存款收益较低，股市风险又较大，债券是比较好的投资品种。目前居民个人可以投资的债券主要是：国债、企业债、可转债。
①国债。国债是以政府信誉为保证的一种金融工具，具有信誉好、风险低、收益高等优点，被誉为“金边债券”。国债利率虽然随银行利率的升降而涨落，但一般总要高于同期存款利率1～2个百分点。国债的投资方式可以分两大类：一类是购买不上市的凭证式国债；另一类是购买已上市的二手国债。
②企业债。投资者还可以货比三家购买企业债券。有些企业债券利率要比同期国债利率高出1～2个百分点。现在市场发行的企业债较多，可选资信度在AA级以上，有大集团、大公司或者银行作担保，知名度较高，最好还能上市、或者已经上市的品种作为自己投资组合的品种。
③可转换公司债券。转换债券是一种可以在特定时间，按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。可转换债券在发行时就明确约定债券持有者可按照发行时约定的价格将债券转换成公司的普通股。可转换债券的投资者还享有将债券回售给发行人的权利。一些可转换债券附有回售条款，规定当公司股票的市场价格持续低于转股价（即按约定可转换债券转换成股票的价格）达到一定幅度时，债券持有人可以把债券按约定条件售给债券发行人。另外，可转换债券的发行人拥有强制赎回债券的权利。一些可转换债券在发行时附有强制赎回条款，规定在一定时期内，若公司股票的市场价格高于转股价达到一定幅度并持续一段时间时，发行人可按约定条件强制赎回债券。由于可转换债券附有一般债券所没有的选择权，因此，可转换债券利率一般低于普通公司债券利率，企业发行可转换债券有助于降低其筹资成本。但可转换债券在一定条件下可转换成公司股票，因而会影响到公司的所有权。
