中农工建四大国有银行，作为国有企业都是超级赚钱的公司。每年的三月，上市公司需要公布自己上一年度的财务报告。其中工商银行作为A股最赚钱市值最高的上市公司，由于战绩过于辉煌，所以整个市场对工行的财务报告都是重点关注且顶礼膜拜的。
我们直接看最重要的一个指标，那就是他们在2018年到底赚了多少钱。从工商银行2018年的财务报表看，净利润达2987亿元。如果大家对2987亿没什么概念，我们计算一下，宇宙行2018年平均日净利润达8.18亿元，每个小时净赚3408万啊。这一骑绝尘的成绩，厉害了我的中国工商银行！
那为什么国有银行这么赚钱呢？他们的盈利模式又是怎样的呢？
因为国有银行的背后有中国的国家信用作为支撑。简单来讲，我们之所以敢把自己的储蓄放心地交给银行是因为坚信需要的时候可以随时取出来，这种安全感是国家带给每一个公民的，所以银行的安全性是毋庸置疑的。
因此你我把自己的钱交给银行保管，然后银行把这笔钱贷给企业A赚取利差。企业A收到银行的贷款再转给企业B用于交易或者用于工资发放打到职员的银行卡账户，所以贷给企业A的钱又回到了银行。虽然这期间可能有部分损耗，比如由于用户取走现金没有百分之百的回到银行，但随着无现金时代的来临，又回到银行的资金比率必然显著提高。
接着银行重复上一步操作将企业B的钱贷给企业C，然后贷给企业C的钱绝大部分又回到了银行。通过银行征信效应，这样的借贷可以重复多次发生。当然，为了确保借出去的钱能够99.99%连本带利收回，也为了储户能够随时取出现金，央行作为对其上级必然有要求让安全和收益达到一个完美的平衡。如果你了解金融知识，会知道央行是通过调节存款准备金率实现安全和收益的平衡，这也决定了一笔钱商业银行能贷款的次数，目前国有银行的存款准备金率为13.5%。简单来说，我存了100块放银行，银行需要预留13.5块给央妈保管以便我取钱时有钱可取。剩下的86.5块就可以贷给企业A，可能有80块回到了银行，那么银行重复上一步的操作继续贷款吃利息。
拿我自己举例，目前我在工行一万块的老婆本或许会被工行高效利用七八次赚取五万块的利差。假设说上述的情况和事实情况出入不大，那么我一年将为工行贡献多少收入呢？由于只查到2016年工行的净利差率，故按2%的净利差计算。很惭愧，我只让工商银行一年赚到一千块。不过，这只是一万块钱按照我的计算方法计算的结果，虽然穷学生的我没什么积蓄，但还有总共有八万的积蓄在微信钱包上面！！！（未更的结局是：跟我爸投降了，他给了我七十万，六十万房子首付，剩下的十万自己花。）
你必须明白，八万而已这并不是在炫富！聪明的小伙伴或许就能立刻了解所有矛盾的重心，我真正想说明的情况是有两个机构正在以合法的方式肆无忌惮地侵蚀国有企业的利润。（因为我省略了结局的描写，可能看起来会很突兀。）以腾讯和阿里巴巴为主的第三方支付机构产生的资金池早在2015年就达到一万亿人民币，如果一万亿全部在国有银行中放贷赚利差，就按照五倍的银行征信效应和2%的净利差计算，那么一年的利润达到了一千亿！
你我作为国家合法公民，选择把自己的合法收入不论放在哪里（合法）储蓄都是公民的自由。所以合法地盗取侵占国家或社会资产并获利数百亿，不仅仅只是一种可能性，还可以变成一种现实！我想这是一个活生生的人人皆知的事实，但这不是公民的错误，也不是第三方机构的错误，是最开始的时候银行并未做出最好的选择导致市场被瓜分。因为机构越过庞大，其灵活性必然越差。
所以银行最大竞争的对手并不是其他传统银行，而是第三方支付机构。当我们每一次把银行卡里的资金转入第三方支付机构账户时，比如发个红包、扫码消费、网上购物，都在一点一点侵蚀着银行的利润。如今，国家确实出台多项规定制约第三方支付。出于金融安全性的考虑，比如说预防第三方支付机构携款卷逃，尽管这个事件发生的概率极低，但出于保护公众财产的顾虑，这样的措施是必要的；第三方支付机构禁止将公众资金像商业银行一样用于企业放贷赚取利差；用户储蓄金额门槛的限额和消费总额度的限制预防洗黑钱的违法行为。因为第三方支付机构的信用价值和中国的国家信用价值比起来实在微不足道，可以说是蚂蚁比至于大象。
2018年12月4日央行发布特急文件，在2019年1月14日前第三支付机构需要撤销人民币客户储备金账户，所有的第三方支付机构躺着赚利息的日子就结束了。所有原本应该在银行卡的钱现在所有用户在微信、支付宝等机构的零钱都可以叫人民币客户储备金。按年化利率3%计算，一万亿乘以3%除以365天，一万亿一天的利息收益约等于8219万元……
这…这…而且当你有一万亿的时候，就完全具备和银行谈条件的资格，这对银行来讲是多么可观的存款？所以哪个银行给出的利息高就存哪个银行！但从2019年1月14日后，第三方机构用户的零钱全部被央妈接管并且无息，但是我总感觉哪里不对。
因为微信的零钱通和支付宝的余额宝作为活期的收益率有2.3%-3.2%，这可比银行大额定期的存款利率还要高。所以我做了一组对照实验，分别往微信零钱通和微信零钱存入500元，付款方式为工商银行储蓄卡。然后用工行的APP查询明细，通过实验结果，我又一次验证了自己的猜想。
没有收益的零钱充值去往的对方户名：中国银联无卡快捷支付业务专户（央行指定的无息账户），而有收益率的零钱通去往对方户名：深圳市财付通支付科技有限公司（私营企业账户或个人账户？）。对照试验日期：2019年4月18日。补充一点：在2019年1月14日之前，银行卡去往第三方支付机构的资金，转账或消费去往的账户统一为：某某某科技有限公司客户备付金。该实验的结果充分的说明，有收益率的零钱通和余额宝，其资金并未进入央行管理的指定无息账户中。但代价是第三方支付机构将部分利润让利于用户，可我始终坚信利差率依然存在，至于有多大这很大程度取决于国家经济发展情况。投资有亏损的概率，放贷有坏账的时候。第三方支付机构所支付的回报是因为你我的资金被他们用于投资获利，但如果极端情况发生。比如全球性或国家性的金融危机爆发，那么第三方支付机构或许就无法保障你我的私人财产，这时央行作为中央政府的职能部门对所有金融机构的监管就显得必要十足了。
说回传统银行和网络巨头间的利益矛盾。本来第三方支付机构的那些钱应该在银行的账户中，客户您利用完银行的ATM机或柜台的人工服务就立马把卡里的钱转到支付宝还花呗，转微信给房东交房租。这对银行公平吗？ATM机是人家花钱买的，为了方便你把钱存入银行，减少等候排队的时间。那您这样干，确实没违法，但耍流氓啊！
就说说一线城市的一家银行支行，一年租金100万不算多吧？我这儿平潭县城中国工商银行（西航支行），据15年的内幕消息是一年60万，（房屋所有权人是我同学的亲戚）全国所有的国有银行一年租金价值五千亿不过分吧？再反观第三方支付机构！十几个服务器，大几十个程序员，人数少于银行工作人员0.1%的电话客服。然后您再对比银行的投入，您品您细品。
我就认为央妈做的并不无道理。这不是因为国有和私营的问题，而是第三方支付机构在利用银行的资源侵占银行的利益。可能它并没有这样做，只是你我作为其用户做了这件事。本属于你我的资金进入第三方支付机构的账户，却不是通过第三方支付机构的金融渠道，每一笔钱的来往全部借助了银行的金融体系，因为第三方支付根本没有自己的金融渠道。除非他们自己购买数百万架ATM机布满960万平方公里的土地，用自杀式的成本投入建立金融网络让用户的资金进入他们的第三方支付账户，而不通过银行的金融体系。
那为什么作为国有企业的银行同意让自己竞争对方的第三支付机构使用自己的金融体系呢？是他们愚蠢吗？不！绝不是！是我们根本没懂这是央妈的爱啊！
因为国家利益和国民利益远高于国营企业的利益！因为中国政府对待一个几乎能让每一个中国人的生活更加便捷和美好的企业，愿意做出妥协和部分经济损失，如果这样做确实对国家和国民更好的话。也因为第三方支付确实做到了这点，所以我们的政府允许即使让国营企业遭受巨大的经济损失也要大力支持这样的企业。但是支持并不意味着不受约束，支持不意味着无条件无原则地允许这样的不公平。
你我作为第三方支付的用户享受了它提供的各种便利，所以我们看到央行出手整治第三方机构的时候，几乎所有的用户为其遭受的待遇感到不公。可实际上，这根本就是中国政府为了经济发展的大局而牺牲国营银行千亿的利润。你品你细细品，所以别说央妈偏心自己的“亲儿子”不善待“领养的”。我们真的懂央妈吗？千亿的利润央妈说让就让给了，为何？因为这样对这个国家和对这个国家的人民更好啊！因为她爱国爱民都爱得深沉啊！
三四年前，我从另一个角度看待国有银行和第三支付机构的矛盾，却看到了不一样的风景。那就是原来当一个个体或一家公司能够为数亿的人提供便利和服务的时候，即使是侵占国家或社会的某些资源用于让国家和国民变得更好的行为，我们的政府或许也会默许这样的行为！又恰巧看到了数百亿的社会资产被扔到了大街上，所以我退学，我想侵占它们用于使社会变得更好，再顺便像互联网大佬那样顺便赚点钱。
以上的推论和观点仅代表我个人，或许和实际情况存在部分出入，有出入的部分虚心接受批评，本人无意冒犯文中所提及的任何部门或单位。
（这就是这本书故事的起因，如此狂妄是因为那时未满二十，但我也希望人们看到狂妄背后的可行性与逻辑性。）
2019年6月写于福州市鼓楼区
