王先生今年33岁，是某企业销售部经理；其妻子赵女士28岁，是大学讲师，现在有一个4岁的儿子。两人月薪都是5000元，家庭年收入12万元。他们有一套120平方米的按揭房，贷款31万元（贷款年限15年），每年需还2.5万元左右，现已还贷4年。此外，还有学校分配住房一套，55平方米，出租，年租金12000元。全年家庭总支出大约为50000多元（不含还房贷）。王先生有四个理财目标：一是调整家庭资产结构，进行投资理财；二是投资教育储蓄，为儿子购买意外伤害及住院医疗保险；三是为双方父母购买养老重疾医疗保险；四是明年买一辆车。
状况分析
“421”式家庭是指家中有双方父母4位老人、夫妻2人、未成家的孩子1人的家庭，王先生是典型的421式家庭。目前，该家庭整体年收入为工资加上房屋租金共13.2万元，总支出为家庭日常支出以及房贷，共7.5万元左右，节余5.7万元左右。
专家建议
1.为全家人做好保险保障
因为夫妻两人退休后都享受国家有关医疗福利方面的待遇，所以不用再补充养老保险和医疗保险。儿子目前年纪尚小，发生大病的概率不大，每年支出1500元购买5万元的重疾险并不合适，最好购买意外险和住院医疗保险，将保费支出缩减至1000元左右，这样完全可以达到很好的保障效果。由于目前四位老人年纪都已经较大，购买重疾医疗保险相对保费较高，可以考虑为老人购买定期的重大疾病医疗保险，每年四位老人总共只需支出5000元左右的年保费。
2.为子女储备教育金
从每年的节余中拿出2万元为儿子购买教育金，14年之后儿子的大学教育金可以达到30多万元，足以满足一般大学的教育支出费用。
3.合理利用节余资金，推迟买车时间
除了儿子的教育金、儿子的意外险和住院医疗保险，以及四位老人的重大疾病医疗保险，王先生每年节余3万元。因此明年买车不太合理。建议将节余的3万元用于购买其他收益较稳、风险较小的理财产品，按照投资报酬率4%来计算，5年之后，本金加收益可达到18.7万元左右，那时可以考虑购买一辆10万元左右的私家车。
