第5章 个人信用(1)

52.什么是个人信用？

个人信用是指建立在信用基础上的涉及个人的信用总和。狭义上是指社会根据个人现有的和历史的信用记录，为其可以预见的偿付能力和偿付意愿而给予相应的信赖和评价，使该个人在经济生活中可以凭借这种评价而便利地获得资金、物资、服务等支持。主要包括消费信用、零售信用、现金信用等。

信用典故

字据在心中，不在纸上

古人交友的原则是重义轻利，曾有“君子之交淡如水，小人之交甘若醴”之说。有一个叫蔡璘的人，非常重承诺，是一个言而有信的人。他的一个朋友把千金寄存在他那里，没有立字据。不久，他的朋友突然死去。蔡璘就把他朋友的儿子叫来，把所寄存的千金还给了他儿子。他的儿子惊疑地不肯接受，说：“没有这样的事，哪里有寄存千金而不立字据的呢？况且父亲并没有告诉过我这件事。”蔡璘笑着说：“字据在心中，不在纸上。你的父亲了解我的为人，所以没告诉你。”于是，蔡璘推着车子将银子送还了朋友的儿子。

53.什么是消费信用？消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供，并可直接用于生活消费的信用。

54.什么是零售信用？

零售信用是指零售商向消费者以赊销的方式提供产品与劳务，是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种交易媒介，具体可以划分为循环信用、分期付款信用以及服务信用。

55.什么是现金信用？

现金信用即现金贷款，当个人需要现金时，可以向金融机构申请贷款，得到的是与其自身信用等级相对应授信额度的现金。

56.什么是个人信用制度？

个人信用制度是指面向整个社会建立起与个人信用相关的，用于调整个人社会行为和经济行为的制度性安排和操作规范。

57.什么是个人征信？个人征信是指以个人为征信客体的征信活动，通过依法设立的第三方中介机构（一般称之为征信机构），把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据用户的要求依法提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

58.什么是个人信用信息？

个人信用信息是指自然人在社会与经济活动中形成的履行义务的记录和相关数据。

59.个人信用信息包括哪些内容？个人信用信息包括：

（1）据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息。

（2）个人与金融机构、住房公积金管理机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息。

（3）个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人履约信息。

（4）行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息，如执业许可、行政处罚等。

（5）其他与个人信用有关的信息。

60.个人信用信息采集是否要经当事人本人同意？采集个人信用信息，应当征得被征信人的书面同意，但下列情形除外：

（1）在信用交易活动中，受侵害一方当事人提供且属实的对方不良信用信息。

（2）鉴证、评估、经纪、咨询等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录。

（3）行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息。

（4）其他已经依法公开的个人信用信息。

61.哪些个人信息不得采集？下列个人信息不得采集（本人自愿提供的除外）：

（1）民族、种族、宗教信仰、政治信仰。

（2）身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能影响被征信人正常生活的信息。

（3）其他与个人信用无关或者法律、法规禁止采集的个人信息。

62.个人信用信息的披露必须遵循哪些原则？个人信用信息的披露必须遵循以下原则：

（1）被征信人本人授权或其他正当理由要求提供。

（2）具有向被征信人提供信贷、赊销、租赁、就业、保险、担保等意向的有关合法机构或者其他正当理由，并经被征信人授权。

（3）具有对被征信人进行商账催收等业务意向，且提供相关证明材料的机构。

（4）法律、法规所规定的其他情形。

63.在我国，哪些个人信用信息禁止披露？以下情形个人信用信息禁止披露：

（1）未经被征信人同意，征信机构不得在个人信用报告或者个人信用评估中直接披露被征信人授权采集的民族、种族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信人受到歧视的信息。

（2）征信机构不得在个人信用报告或个人信用评估中披露或使用超过规定期限的债务拖欠信息、行业惩戒或者行政处罚纪录，以及除犯罪记录以外的其他不良信息。

64.个人不良信用信息的保留期限最长不得超过几年？在国外，一般负面记录通常保留5～7年，重大负面记录保留10年。《江苏省个人信用征信管理暂行办法》规定，个人不良信用信息的披露或者使用期限，最长为自不良信用行为终止之日起7年。

65.在日常生活中，哪些情况容易出现负面信用记录？下列情形容易出现负面记录：

（1）信用卡透支消费，没有按时还款而产生的逾期记录。

（2）按揭贷款，没有按期还款而产生的逾期记录。

（3）按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按合同约定支付“月供”而产生的记录。

（4）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

（5）拖欠电话费、水电气费等公共事业服务费用而形成的逾期记录。

（6）手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期记录。

（7）无故不履行所签合同后，已生效的仲裁裁决或法院判决的记录。

（8）违反行政法规的，被行政机关处罚的记录，如偷税逃税行为等。

信用案例

信用是另一张“身份证”

借款人程某与某商业银行长期发生业务联系，信用一直较好，由于原来偿还利息的方式与目前不同，虽然信贷人员多次向他解释信贷征信系统记录利息违约的问题，但是没有引起他的注意，导致出现同一笔借款7次利息违约的记录。虽然贷款已经按期结清，但是后来程某因购买住房到另一家银行申请按揭贷款，个人信用记录显示其7次利息违约的事实，银行拒绝了他的贷款申请。程某这才知道当初信贷人员向他催收利息的意义，多次到第一次办理信贷业务的金融机构交涉，要求银行对其不良信用给予更改。该行负责个人征信工作的同志耐心地向他解释个人信用信息的形成过程、对个人信用的影响以及征信系统信息的严肃性。程某对自己的大意后悔莫及，表示今后一定珍惜自身的信用记录，以诚实守信作为自己的处世准则。

66.如何避免出现负面信用记录？

（1）注意养成良好的还款习惯。对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。

（2）妥善安排有关信贷活动。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

（3）严格遵守法律法规。

67.有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？

如果信用报告中已存在负面记录，修复自己的信用记录需要做到：

（1）避免出现新的负面记录。

（2）尽快重新建立个人的守信记录。