第6章 个人信用(2)

68.有了负面记录，是否就意味着信用不好？信用报告中有了负面记录，只能说明出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好，是依据当事人的个人信用报告，并参考当事人其他方面信息做出的综合判断。负面记录与信用不好之间不能画等号。

69.信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。一般情况下，银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款。最低还款额是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例，即银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额（如10％）。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

70.什么是个人信用档案？

个人信用档案是针对每位自然人在社会活动中形成的散乱、琐碎的有关信用行为信息，进行全面动态采集、处理，并形成统一数学模型下直观、量化的信用分值，以表现以往信用状况以及未来信用趋势的档案。

71.建立个人信用档案有什么好处？个人信用档案是建档人信用身份的权威证明，具有以下几个方面好处：

（1）可以大幅度提高个人的可信度。一份完整的个人信用档案，不仅让信息使用者掌握其全面的信息资料，而且详细的信用档案可以增加个人的信用评分。

（2）可以积累个人诚信资产。凭个人信用证，可以很容易地拉近与新朋友的距离，立刻获得生意伙伴的信任，可以轻松地形成银行信贷、民间借贷、社会支持等关系。

（3）可以有效维护个人合法权益。完善的个人信用档案是个人信用证的前提，有助于维护个人合法权益。

（4）可以增强个人的自律能力。通过建立个人信用档案，可以保障社会文明秩序和经济交易诚信有序。

72.什么是个人信用评估？

个人信用评估是指信用评估机构通过综合考察影响个人及其家庭的内外客观信用状况（包括经济、金融、司法、社会、工商、财产等），使用科学严谨的分析方法，对个人履行各种承诺的能力和信誉程度进行全面评判与评估，并以一定的符号表示其资信状况。

73.什么是个人信用报告？个人信用报告是全面记录个人信用活动、综合反映个人信用状况的文件，是由第三方信用服务机构依法采集、整理、加工和提供给合法信息查询人的一份客观的个人信用历史记录。

74.个人信用报告主要有哪些种类？根据一些特定的用途，信用服务机构可提供有针对性的个人信用报告：

（1）购房贷款信用报告。此类信用报告提供的房屋贷款信息比普通消费者信用报告更为详细，特别是房屋贷款的还款记录，且每项资料都经过查证。

（2）就业信用报告。雇主能够根据报告提供的内容印证求职人所填写的申请表内容，了解求职人的公共信用记录，以从品德方面考察求职人。

（3）法定代表人的信用报告。是个人信用报告在企业信用评定中的特殊运用，根据用户的特别请求，用于对企业法定代表人的个人信用状况进行分析。

75.个人信用报告主要有哪些用途？目前，个人信用报告主要用于金融信贷、商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成个人信用信息的校验机制。

76.个人信用报告主要包括哪些内容？

个人信用报告一般包括以下几个部分：

（1）个人身份信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。

（2）银行往来信息：详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况。

（3）非银行信息：记录个人在通信、水、电、燃气等公用事业单位方面有无欠费信息，以及在商业活动中所形成的与信用相关的信息。

（4）公共信息：政府部门、司法机关或其他社会公共组织掌握的有关个人信用方面的信息。

（5）查询记录：一般是个人在最近一定阶段内所有被查询记录的汇总。

（6）异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映。个人有权提出异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。

77.个人可以向征信机构提出异议吗？

如果被征信人认为征信机构披露的个人信用信息不准确、不完整、不相关或者已经过时，可以向征信机构提出异议，要求予以更正。

78.被征信人在信用信息查询服务方面享有哪些权利？被征信人在履行必要手续的前提下，可要求征信机构为其提供下列信息的查询服务：

（1）本人的信用信息。

（2）本人信用信息的来源。

（3）获取本人信用报告或者进行信用评估的用户。

79.为什么要保留查询记录？保留查询记录有以下目的：

（1）预防个人信息被非法使用，保护信用主体权益。

（2）为授信机构提供一些有用的信息，保护授信者利益。例如，个人信用记录被查询得越多，可能表明他希望得到信用的要求比较迫切。

80.哪里可以查询个人信用报告？

个人信用报告一般由依法成立的第三方信用服务机构出具，它客观、全面地记录了个人信用活动。例如：上海资信有限公司、深圳鹏元征信有限公司等。

81.查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是信用服务机构提供的一种服务，原则上应当收取一定费用。

82.可以查询他人的信用报告吗？在没有得到他人授权的情况下，个人无权查询他人的信用报告。如果取得了他人的授权，需携带本人和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书，方可查询委托人的信用报告。

83.其他机构可以查询个人信用报告吗？其他机构不可以随意查询个人信用报告，如需查询个人信用报告，必须取得被查询人的授权。但下列机构可依法查询个人信用报告：

（1）商业银行等金融机构在金融活动中可依法查询个人信用报告。

（2）在审查人大代表、政协委员资格时，机关单位在进行公务员录用和任用考核时，企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，可在取得被查询人授权的情况下（授权可以是公告性，也可以是特定的书面授权）查询个人信用报告。

（3）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门在进行案件调查时，可依法查询个人信用报告。

84.对本人的个人信用报告有异议怎么办？对本人的信用报告有异议，可以向出具信用报告的信用服务机构书面提出异议申请，要求核查、处理。

85.如何提高个人信用报告的质量？应从以下几个方面来提高个人信用报告的质量：

（1）向征信机构提供正确的个人信息，并及时更新自己的信息。

（2）时刻关心自己的信用记录，定期查询自己的信用报告。

（3）发现自己的信用报告出错时，及时提出异议并申请更正。

86.个人信用报告和个人信用评估的效力有多大？信用服务机构提供的个人信用报告和个人信用评估，仅作为用户判断被征信人信用状况的参考依据。

87.什么是个人信用评分？

个人信用评分是通过建立数学模型，并运用计算机技术对个人的信用信息进行统计、计算及量化分析，以一个分数值来反映个人信用状况。一般界定为，分数越高，表示该人的信用越好或风险越低。

88.评价个人信用的5C原则是什么？

5C原则是消费者个人信用评分的理论依据，具体是指：个人品行（Character）；能力（Capacity）；资金（Capital）；抵押担保（Collateral）；状况（Condition）。