个人如何用钱——是以其充当资本赚更多的钱·或者是攒起来·亦或是简简单单地花光用光·——这也许是对人的实际能力的最好测试。虽说不应该把钱看作生命中最重要的东西，但钱也非可有可无之物。按照哲学中的辩证观点，钱在很大程度上是物质生活舒适安康不可缺少的媒介。实事求是地讲，人类天性中的部分优良品质与钱的正确使用密切相关，譬如慷慨、诚实、公正、自我牺牲以及物质上的勤俭节约。但另一方面，钱也会导致人性之恶，如拼命索取钱财的人会表现贪婪、欺诈、不公、自私等，滥用钱财的人则具有奢侈、铺张、浪费等恶习，这些都是金钱弊端的具体体现。泰勒在其《生活札记》里深刻而精辟地剖析道：“正确地赚钱、攒钱、花钱、赠钱、借钱、贷款、遗赠的方式和手段几乎可以造就一个完美的人。”
自我克制
人们利用各种适宜的手段过上舒适的物质生活，这在世俗社会中本无可厚非。物质生活的满足得到保证是人们追求更高层次精神文化满足的前提，也保证了家人们的衣食无忧。别人对我们是否尊重以及尊重的程度，取决于我们对待生活中前进道路上的机遇的态度。因此，我们不应对此表现得漠不关心。成功之前所做的一切努力本身就是一种教育，这种教育激发人的自尊自重意识，促使人发挥其实际运用能力，锻炼耐心、毅力及类似的品德。勤俭谨慎的人通常也是目光比较长远的人，因为他不仅仅考虑眼前，还为将来作好了安排；勤俭谨慎的人也一定是懂得节制的人，具备自我克制的美德。约翰·斯特灵曾说过一句大实话：“自我克制的教育即使再怎样糟糕，也好过什么都教唯独不教自我克制的所谓最佳教育。”古罗马人的语言中也有美德这个词，它有勇气的意思。勇气是物质层面上的东西，而美德则纯粹是精神层面的含义。在罗马人看来，战胜别人的勇气是最大的美德。
因此，自我克制，意指为将来着想而牺牲目前的满足，这是最需要学习、最需要培养的美德。辛勤劳动的人也许最珍惜自己亲手挣的钱，懂得这些钱的来之不易；而一有钱就吃光用光的人会不可避免地在金钱问题上变得被动，不知节制地狂吃海塞之后，他们就不得不痛苦地节衣缩食了。我们当中有许多人平日里经济上独立，衣食富足，生活舒适，但若有什么突发事件，他们却无力应付，只有束手无措、痛苦不堪。有一次有位人民代表拜访约翰·拉塞尔男爵，他提出了向国内工人阶级征税的问题。男爵说：“你可以指望政府不会向工人阶级征收重于向酗酒者征收的税。”对于普通老百姓而言，税收也许是所有公众问题中最值得关注的问题，所有社会改革中的税收改革也最大限度地维护了劳动者的利益。然而我们必须承认，具备了“自我克制和自我帮助”能力的普通劳动者可能会为改革国会议员的竞选程序大声疾呼。在现代社会中，这种对公众问题的关注引发的爱国主义情绪高涨可能会对个人勤俭美德的培养带来负面影响。因为工人阶级经济上的真正独立离不开勤俭的美德，所以这种对勤俭的忽视在某种意义上对工人阶级是不利的。“勤俭节约和得当的开支计划，”塞缪尔·德鲁，这位昔日的修鞋匠，现代的哲学大师说，“是修补过去留下的恶疮的最好艺术家。这些美德看起来微不足道，但比议会通过的任何改革法案都更为有效。”苏格拉底也说过：“立志改变世界的人先改变自己吧。”
人们一般都认为改革教会和政府较之改正我们自身恶习要容易得多，而且人们觉得先纠正邻居们的恶习比较容易，在实际生活中这样的例子比比皆是。
赚多少钱就用多少钱，从来不知道积攒的人永远也摆脱不了贫困，永远只能生活在社会的最底层。他们没有什么能力，处处碰壁，处处显得无能为力。他们游离在社会边缘，无缘参加各种季节性运动。这些人通常不尊重自己，因而也无法得到别人的尊重。经济危机来临时，他们不可避免地会成为失败者。他们会为了不起眼的小钱听从其他人的调遣，而一旦受制于人，他们就只能日日胆战心惊，还要担心妻子儿女将来的命运。科布登先生曾对哈德菲尔德的工人们说：“世界上的人分成两种：懂得积蓄的人和只管消费的人，也就是我们说的节俭和浪费的人。世上所有的房屋、工厂、桥梁、船只，还有其他带给人类文明和快乐的伟大工程，都是节俭的人的功劳，而无节制的人就只能屈身为奴。这是自然规律，也是上帝的旨意。如果我告诉人们说，用不着勤俭节约，尽管奢侈铺张、游手好闲吧，你们一样可以进步的，那我就是个大骗子！”
用之有度而不滥用
1847年布赖特先生在罗奇代尔的一次工人集会上说过大致相同的话。他向公众们陈述了自己的信仰，然后接着说道：“就诚实这一品德而言，其实每个阶级的诚实程度都差不多。”他使用了下述文字表述了自己的观点：“对于那些对现有条件很满意并且想继续保持下去的人来说，或者对于那些对现状不满而想进一步提高的人来说，只有一条路可行，那就是在生活、工作、学习中处处运用自己勤劳、节俭、诚实的美德。没有其他方法可以把人们从与他们的能力不相称的职位和生活状况中解救出来，他们只有借助于自己的这些品德才能不断前进，才能生活得更好。”
我们没有理由说人们的生活条件对他们的进步没有帮助。生活的不够尊贵、不受人尊重、不快乐，照样可以促进自我发展。劳动人民从总体上来讲是勤俭节约、品德高尚、生活阅历丰富、品行端正的。他们中的许多人都是如此，这是大家有目共睹的。难以想像一个人一帆风顺、毫无挫折地过一辈子会是什么样子。俗话说：种瓜得瓜，种豆得豆。什么事都有与其相应的后果。每个国家的每个阶级都应该依靠每天的劳动养活自己，这是每个人都应该遵循的规则。
如果我们回顾一下历史，就会发现有三样人们不得不随时准备去应付的偶发事件，即失业、疾病和死亡。幸运的人也许可以逃过前两样，但第三样却是不可避免的。所以，处世谨慎的人就不得不对生活做好安排，做好预防不测的准备，以便在不幸发生的时候，可以减轻这些不幸带来的痛苦。这种痛苦的减缓不仅仅是对其本人而言的，同时也包括依赖其生活的人。以此种观点来看，正当诚实地挣钱，勤俭节约地用钱是无比重要的。挣钱有道，表现了一个人的耐心和不懈的努力，表现了其对诱惑的抵制力；用钱有道，表明了一个人的勤俭美德，表明其目光长远，能够自我克制。这些是一个品德高尚的人应当具备的基本美德。金钱虽然不仅能够带给人们衣、食、住、行上的便利和满足，而且还会使人们学会自重，获得经济上的独立。所以，对于劳动者来说，一大笔财富摆在面前意味着对欲望的有效抵制，意味着有了一片立足之地，意味着他可以满怀憧憬、乐观地等待好日子的到来，意味着在任何情况下他都有了较大的自主权去处理事情，意味着他可以为了将来的努力而把一部分精力积攒下来。
其实，经常在贫困匮乏边缘起起伏伏的人与奴隶的处境相去不远。这种人根本无法掌握自己的命运，常常会处于他人的控制之下，面临唯命是从的危险。在某种程度上，这种人将会不可避免地沦为奴隶，因为他没有直面命运、与命运抗争的勇气。无以为生时，他们靠领取救济金过活；如果失去了现有的工作，他们甚至没法另外再找一份工作挣钱糊口。总之，就像有种贝壳必须紧贴礁石，一旦离开就只有死亡一样，他们只有定居在特定的教区里，无法搬到其他地区或者其他国家。
勤俭节约的必要性
只需勤俭节约就可以获得经济上的独立。节俭既不需要具备超人的勇气也无需具备多高尚的品质；它只要求你有一般人的能力和普通人的智力就能轻而易举地做到。节俭实际上就是把家事处理得井井有条、秩序井然，仅此而已。进一步来讲，节俭是指管理有方、有章可循、遇事谨慎，避免不必要的浪费。《圣经》中有段文字是这样描述节俭的：“收集用剩的全部边边角角，不浪费一丝一毫。”节俭还意味着知足常乐，意味着为将来作准备，这也就是人类的推理思考能力较之动物本能的优势所在。节俭从根本上不同于吝啬，只有平日里节俭才会有慷慨的资本。节俭的人和吝啬鬼不一样，他们不会对金钱顶礼膜拜，只是将其作为一种可以使用的工具，仅此而以。就像迪恩·斯威夫特说的：“脑中有钱足矣，心迷金钱只会坏事。”节俭可以说是审慎之女，节制之姊，自由之母。很显然，节俭带有谨慎的含义——性格上的谨慎，家庭欢乐的谨慎，还有社会幸福的谨慎。简言之，节俭是自我帮助的最好表现形式。
弗朗西斯·郝纳踏入社会时，父亲忠告他：“我希望你能事事顺利，处处舒适。不过我还是必须再三对你强调节俭的重要性，反复向你灌输节俭的思想，我觉得这是每个人应当具备的基本品德。不管浅薄的人多么轻视它，节俭还是会促使人独立。它是品德高尚的人追求的重大人生目标。”彭斯的诗也包含有同样的见解。不过，彭斯本人实际却不具备诗篇中所歌颂的那样的高尚品德，他的实际行为也远远没有达到他诗中描绘的那种理想状态。彭斯弥留之际对朋友说：“克拉克，我感到糟糕透了！我死后，抛下妻子和6个孩子孤苦无依，他们孤儿寡母的该会怎么办·这是我放不下的一块心病啊！可是我已是无能为力了。唉！”
收入和积蓄
每个人都应当量入为出地生活，这也是诚实品德的本质所在。之所以如此说，是因为一个人如果不能量入为出地生活的话，他就不得不依靠借钱生活，这样一来他就极有可能为了借钱编造各种理由，为了赖账寻找种种借口，最终他就会失去诚实的品德，甚至会走上坑蒙拐骗的不归路。那些对个人开支粗心大意、毫无计划的人，只关心自己个人得到满足，而不会顾及别人的感受，不管别人过得是不是舒适。待他们发现了金钱的真正价值所在时，通常为时已晚。虽然天性慷慨，这些不知节俭、奢侈浪费的人最终经常会落得个捉襟见肘的下场。他们既浪费了金钱，也浪费了生命。今天花明天的钱是一种收入透支，难免会背上沉重的债务，做事时也就缩手缩脚，没法放开来。
培根有一句格言：节俭若成为必要，一点一滴的小积蓄比少量的收入更有用。许多人漫不经心、不当一回事地扔掉的小钱如果被积累起来的话，往往就会成为生活中财富和经济独立的基础。对这些浪费者来说，他们最大的敌人就是他们自己，而且有意思的是往往是这些人在整天抱怨上帝的不公正。但是，如果一个人尚且不能成为自己的朋友，又如何指望别人把他当朋友呢·有条不紊，花钱知道节制的人意味着他的口袋里总装有能够帮助别人的东西。而挥霍无度，满不在乎，总是花光自己的所有的人，从来也没有机会去帮助别人。不过，节俭到小气吝啬就过于极端，就不能称其为节俭了。生活中，处事时胸襟褊狭的人通常目光短浅，注定要失败。俗话说得好：“一个便士就是一个便士，永远也成不了两个便士。”慷慨大方、胸襟开阔、诚实不欺骗他人才是做人之道。在《韦克菲尔德的代表》一书中，虽然詹金森每年都要以种种方法欺骗好心的邻居，但是詹金森说：“弗拉姆博拉总是能够富裕起来，而我却总是穷困潦倒，还时不时进监狱。”生活中因慷慨诚实而有好报的事例更是举不胜举。
背着债务的人永远挺不起腰板
有一句谚语：“瘪袋子是立不起来的，背着债务的人也一样，挺不起腰板来。对于债台高筑的人而言，连诚实也很难做得到。人们不是常说：谎言和债务是秤不离砣，砣不离秤。背负债务的人总是找借口恳求债主宽限还钱的期限，有时甚至不得不绞尽脑汁编造谎言，哄骗债主。对意志坚定的人来说，不向别人借钱是很容易的事。一旦开了借钱的头，就不可避免要有第二次，而且很快这个可怜的借贷者就会债务缠身。第一次借钱就好比第一次说谎，前者和后者的发展轨迹基本相同，债连债，谎言接着谎言。
画家海顿说他就是自第一次借钱开始走下坡路的。他自此深刻意识到“借钱过日子的人，在悲哀中过日子”这句话的正确性。他有一篇日记含义深远，其中写道：“借钱伊始，无形中背上了债务和责任。至今我仍未从债务中脱身，也许我这一辈子也摆脱不了了。”他在自传中记载了借钱带来的债务尴尬是如何压迫其精神，使其痛苦不堪的，记录了金钱债务导致其灵感顿失不能工作以及他背负的无休无止的羞辱感。他加入海军行列之前给一个年轻朋友写了封信，信中提了一条忠告：用借来的钱买欢乐万不可行。切莫借钱，因为借钱可耻。当然我不是说不借钱给别人，只是要量入为出，视自己的经济状况而定，千万别把钱借给别人了，自己倒欠了一身债。但是，任何情况下都不要想借钱。
