对于财商知识，如果生硬地讲解，不仅孩子觉得枯燥，就是成年人也会有同感。不过，当我们结合现实生活中的具体事例来理解时，就会好多了。
当然，即便如此，我们也仍须为理解一些基本概念付出努力，为了孩子，请父母读者尽量耐心一点。也许你会发现，这些知识对你的理财也是有益的。
1.揭示财富奥秘的“现金流”
现金流其实就是现金流入和流出之差。现金流不同于总收入，现金流是指在一定时间内的净收入。总收入指在一定的时间内得到了多少钱，总收入减去总支出才叫现金流。
现金流如同一个湖中流入部分的水和流出部分的水之间的差额，如果流入部分一直大于流出部分，这个湖不会干涸；如果流出部分大于流入部分，这个湖将来就会干涸。所有的经济行为都有现金流，大到一个企业，小到个人。现金流揭示了企业和个人财富“健康”与“疾病”的本质，现金流体现的是企业和个人“再造血”功能。好多企业所谓“资金链断裂”实际就是现金流断裂了，长久入不敷出，最后只有破产。其实家庭财务状况和企业是类似的。现金流的大小决定了穷富的差异。我们用下图来理解一下现金流。
第一个图我们叫做现金，第二个图才是现金流。道理很简单，如果你的现金没有现金流的流入部分，只有流出部分（消费、生活支出等），那么你的现金早晚会被消耗光的。这如同一个人得到一笔遗产或者中了彩票一样，只去享受，坐吃山空，而不去打理这部分财富，当有一天钱花光了，也就一贫如洗了。一部电视剧中有这样一段台词：“你记住，过日子要省，咱的钱再多，要是没了进项，也有花完的时候。”
说了这么多，怎样让孩子明白“现金流”呢？
格格有一次问我：“爸爸，怎么能攒下钱呢？”我一时也不知道怎么讲才能讲明白。看到厨房里的水龙头，我忽然想起了一个办法：我把一个矿泉水瓶瓶底去掉，然后把矿泉水瓶瓶盖扎了一个小洞，告诉女儿，一起来做个试验。
我先是没有把矿泉水瓶的瓶盖拧上，把瓶底部开口放到了自来水龙头处，拧开水龙头，结果水都流出去了。
我把瓶盖拧在矿泉水瓶上，再打开水龙头，先放很小的水流，不一会儿矿泉水瓶就装满了，我拧死水龙头，不一会儿水又流干了。
我再打开水龙头，这次让水流大些，很快水就装满了。
这时我问女儿：“知道钱怎么能攒下吗？”
女儿立刻回答我：“知道，只要让流进来的钱比流出去的多就能攒下。”
呵呵！就这样一个游戏让女儿初步明白了攒钱的道理。你也可以试一试，既好玩又能教孩子知识。
成功的投资是要收入大于支出，最后留下更多的钱，这是我们对现金流的最佳要求。而成功理财的关键在于怎样在现金流和消费之间做到最佳平衡，怎样在储蓄和消费之间做到最佳平衡。
2.让孩子记录自己的现金流水账
“主动收入”是我们现金流入的主要方式之一，也可以理解为工作收入、劳动收入。劳动收入可以按时间——日、月、年计算，也可按完成的工作量计算。大多数人财富的起点都从主动收入开始，这也意味着，如果一旦停止工作，这部分的现金流入就会受到影响。
现实生活中会因个人职位不同，主动收入也不同。有年薪千万元的工作收入，也有年薪不足万元的工作收入。图4是生活中主动收入的现金流向图。
从7岁开始，格格一直记录自己的现金流水账，每个月汇总，最后做年报表，当然这些表格都是我设计的，她只要填写就可以了。
我告诉她，每个月的收入是总收入，而每个月的支出是总支出，总收入减去每个月花掉的总支出，就是她剩下的纯收入，也就是每个月的现金流。
请看格格每个月的主动收入和纯收入：
（1）每月给爸爸妈妈按摩，固定收入是60元。格格每天给我和她妈妈每人按摩260下（正常要求是200下，她赠送60下），这项收入最开始是每个月固定给她一天1元的零花钱，后来我提出一个方案，就是每天给我和她妈妈按摩，付给她2元钱，两个方案由她选择，最终女儿选择了后面用劳动换得更多收入。
（2）处理废品。我工作室里的废纸、家里的废报纸、旧书、易拉罐等能卖的废品收入都归她所有，每月大概在20元左右。
（3）每月不固定收入在80元左右。这些不固定收入包括以下几项：
销售按摩卡收入——每张5元，可以按摩10次，每次130下；
微波鸡蛋饼收入——女儿做的“微波鸡蛋饼”每个3角钱。
彩票游戏收入——女儿有时会设立彩票游戏，奖品有按摩卡、自己做的卡片、自己画的画儿、手工作品等。
（4）幸运收入：每年收到家里人的红包，以及学习方面的奖励。
细算下来，女儿每年主动收入在5000元左右。通过这些做法，我要让女儿明白劳动、创意、设计、投资、爱心都可以获得回报。而这种物质奖励的方式大大激发了格格的创造力和想象力，除了前面的笔袋和创可贴，大家还可以在后面看到格格更多的“作品”。千万不要忽略和低估了对孩子的这种培养，孩子的变化在短期内就会超乎你的想象，而未来，我们更无法估量孩子会成为一个多么富有创造力的人。
格格的支出：格格每天买一些小东西、零食，花多少钱由她自己做主，但是买价格在10元以上的东西需要征得妈妈的同意。如果买的东西价格较高，我们会一起探讨是否值得买，是否应该由我们共同支付。
后来我发现，如果看中某一个价格高但特别喜欢的东西，女儿会暂时控制住自己的欲望，等到过生日或者六一儿童节、春节时，问我们这些节日送给她什么礼物，同时她会很含蓄地说：“那个东西很不错、很有用。”我和爱人心里明白小家伙的意思，也会大方地满足她这个要求——毕竟她还是孩子，不能什么东西都让孩子自己支付。
3.给孩子一次“投资”的机会
“被动收入”是指不是通过你的工作而带来的收入。这部分收入可能是你的储蓄、债券、房产、专利、稿费、投资公司股份等带来的收益。这些收益在你睡觉、休闲时仍然给你带来现金流入，它也是我们个人实现财务自由最主要的收入来源。
现实生活中，好多人并不具备这项现金流收入项。这也是我们需要通过提高财商和投资理财能力来获得的。下面是我们生活中被动收入的现金流向图。
格格的被动收入
（1）投资收入
格格自己投资购买了一台笔记本电脑租赁给我，收入年租金1400元，事情经过是这样的。
那天，格格正在电脑上玩摩尔庄园游戏。我跟她说，想不想要一台属于自己的笔记本，她以为我要给她买，高兴得在我脸上亲了好几口，并兴奋地赞美我：“爸爸太好了，爸爸太棒了！”但我告诉她，电脑要她自己买，她一下子不高兴了。我对她说：“爸爸制订一个方案，你看如何？如果你觉得合适，你再作决定。”格格疑惑地点了点头，不太情愿地对我说：“那你说吧。”
我告诉她，买一台小笔记本电脑，价格在2800元，这台笔记本在周一至周五上午8点到下午4点租赁给我使用（我做股票需要用上这台电脑），其他时间都归格格使用。电脑所有权是格格的，我和她签订两年合同，年租金为1400元，合同签订后，我应立即支付1400元租金给她，她保证我正常使用电脑。
格格觉得这个方案很不错，有点按捺不住心中的喜悦，决定再征求妈妈的意见。妻子听完后，故意对格格说：“这个生意太合算了，实际只要拿1400元就能买这台电脑，明年这个时候你爸爸交第二年租金，你的本钱就回来了，一年就赚了一台电脑。不过电脑租金太贵了吧，我觉得1000元更合适些。”
这时，格格已经完全认为这是一个非常好的投资了，跑到书房告诉我她同意这么做。就这样我和格格签订了她人生的第一份“商业合同”。合同签完后，为了考验格格的决心，我对她说：“我有些后悔了，我觉得这份合同不太合适，我愿意拿出200元违约金赔偿你。”可格格根本就不同意。她一脸严肃还有些生气地对我说：“爸爸，定好的事怎么能反悔呢？何况我们签订了合同，一切按合同办吧！”格格怕我要回合同，还急忙把这份合同和她的记账本一起锁了起来。第二天，女儿从存折里取出1400元，我也拿出1400元，买回了这台为女儿创造“财富”的电脑。
电脑租赁合同
甲方（出租方）：任格格
乙方（承租方）：任宪法
就电脑出租使用事宜，甲、乙双方经协商一致，订立本合同。
一、甲方出租电脑一台，租期两年，年租金为一千四百元整。
1.该电脑租赁期共两年。自2009年4月14日起至2011年4月14日止。
2.租赁期满，本合同终止。乙方如要求续租则必须提前一个月通知甲方，经甲方同意后，重新签订租赁合同。
3.乙方如有特殊原因提前终止合同，应提前通知甲方，并负责为甲方找到承租者，经双方协商，甲方退还剩余租金，或由承租者交由乙方。
4.年租金（月租金1400元）共计2800元，现金支付，一年计付。
二、甲方权利：
甲方拥有电脑所有权。
三、乙方权利：
1.每周一至周五上午九点至下午四点，电脑使用权归乙方。
2.除以上时间外，电脑使用权归甲方所有。
3.如乙方出差需要使用此电脑，应保证甲方有其他电脑使用。
四、违约责任：本合同不允许双方有违约行为。
甲方签字：任格格 乙方签字：任宪法
2009年4月14日 2009年4月14日
（2）储蓄收入
格格把钱存在妈妈那里，我们按1%的月利息付给她。她把劳动收入的钱每赚够100元，就存到妈妈给她开的存折里，也把出租电脑的钱和压岁钱存在这个存折上，再次获得利息收入。
主动收入和被动收入的区别：
如果说收入是“水”的话，那么主动收入是挑水吃水，被动收入是挖井吃水。为了更形象地说明这个意思，我们可以给孩子讲经典的“管道故事”，然后让孩子作出判断。
很久以前，在意大利的一个小村子里，有两位名叫柏波罗和布鲁诺的年轻人，他们是堂兄弟，两位年轻人是最好的朋友，雄心勃勃，渴望有一天能通过某种方式，成为村里最富有的人。
一天，机会来了。
村里决定雇两个人把附近河里的水运到村广场的水缸里去。这份工作交给了柏波罗和布鲁诺，两个人都抓起两个水桶奔向河边。一天结束后，他们把整个镇上的水缸都装满了。村里的长辈按每桶水一分钱的价格付钱给他们。
这在当时的确是份好工作，而且收入很高。有一天柏波罗找到布鲁诺说：“我觉得这份工作很好，但是你考虑过没有，当我们老了怎么办？我们病了怎么办？我们干不动了怎么办？我觉得我们应该挖一个管道把水引进村里来。”布鲁诺听后说：“你疯了，我们现在的收入有好多，我算过，我们每天可以提一百桶水，每一桶水有一分钱的收入，我们每天有一元钱的收入。”在当时这一元钱是很大数字。接着他说：“我们有这么好的收入，为什么还要去冒那个险？那个管道怎么挖？挖成了又会怎么样？挖不成怎么办？我不去冒那个险。”而柏波罗说：“我去做。”
柏波罗除了每天完成他的提水工作之外，利用业余时间，一寸一寸地在挖他的管道。很多年以后，管道终于挖成了。这时的布鲁诺人也老了，背也驼了，提水也有点提不动了，而柏波罗管道里的水源源不断地流入了这个村庄。
更加洁净廉价的水流入了这个村庄，就没有人再去买布鲁诺的水，布鲁诺再一次变成了穷人。
这个故事给我们的思考是：虽然现在我们拥有一份工作，就像布鲁诺一样。但是我们老了怎么办？病了怎么办？干不动了怎么办？无论你今天有多么好，我们都要为未来作打算。那就是你一定要拥有自己的“被动收入”，只有这样，你才不害怕失业、生病，你才会更有安全保障。
上面那个故事还没有讲完，故事的结局是这样的：
有一天，柏波罗来找布鲁诺说：“老朋友，我们能不能再次合作？”布鲁诺说：“我都老了，我是个穷光蛋，你为什么要找我合作？”柏波罗说：“在我什么也不懂的情况下，我能挖成一个管道，为什么我们不可以联合起来，把我们的经验去教给更多的人，让他们也在他们的村庄里去挖管道，等他们的管道挖成了，我们来挣得我们应得的那一元钱。”
于是，两个人再一次合作，他们教会了更多的人来修建管道，后来他们就变成了当时在意大利最富有的人，获得了长久的被动收入，也就是他们的“管道财富”。
我经常和学员、家长、读者分享这个故事。每当看到这个故事，我就想起小时候农村家中的那口井。在农村没有通自来水之前，几乎家家户户都要在屋子里或者院子里打一口井，以供家中用水。但是最初打井是要投入的，找来亲戚朋友，准备好酒菜，用人工的方式把水挖出来，有时要挖很深，挖好几天。可是这一口井却可以一直用下去，而家中没有井的人只得去别人家挑水喝。家中这口井，不就是家庭生命水源的管道吗？
通过挖水井的故事，我们清楚地知道了被动收入和主动收入的区别。那么，对照我们自身，除了主动收入，你还有被动收入吗？你的主动收入安全吗？你有“水井”吗？你是不是因为生活而迫使自己去工作，而一旦停止工作，又没有了收入来源，这些都需要我们认真去反思。
