被动收入同时决定了个人的财务自由。什么是财务自由呢？就是一个人的被动收入产生的现金流入大于所有支出，而不再依靠主动工作获得收入时，就达到了经济和时间的独立，这个人就实现了财务自由。这类人大多都是依靠资产获得收入，让资产为他们工作，这是我们个人追求财富的理想境界。我们为什么要从小培养孩子的财商，不也是为了孩子将来的生活更自由、更富有吗？
4.给孩子一次“负债”的机会
资产如果用现金流来解释的话，就是能够带来现金流入的或者不会把现金流出的东西，我们叫做资产。这里的资产区别于财产，我们大多人会把自己所拥有的一切实物都叫做财产，实际上这里面有些东西是贬值的，甚至是坏债。而资产是我们财产中能增值或者创造出现金流收入的那部分，是财产中的精华。它可能是实物的，也可能是知识产权、知名度、肖像权一类的。
负债在财商中的解释是一个中性词，它不是坏东西，更多情况下还是一个好东西。
负债的好坏需要用现金流来判断，当负债的运用产生出正向现金流入时，负债是创造财富的有效工具，负债就是好债；当负债产生负的现金流出时，负债就是坏债。
一般人都把负债作为坏债看待，其实财商高的人都喜欢去负债。负债运用的好坏，完全取决于你的财商。
（1）负债+财商=财富
大多人不愿意去负债，甚至讨厌它，可实际上那些成功的商人都喜欢负债，他们是负债高手，敢于负更多的债，用别人的钱为自己创造更多的财富；他们负债的来源恰恰是普通百姓的储蓄，他们还掉银行的本金和贷款利率，仍然能创造出更多的财富。
人们发现，穷人和富人在对待钱上，做法截然不同。穷人最“富”，钱都放在银行存折上，借给富人使用。银行体系也希望贷出更多的好债，获得贷款利息收入。富人最“穷”，他们用穷人的钱去赚钱；富人的钱是不会死存在银行的。他们的钱以资产的形式出现，无论是有形资产（如厂房、土地、设备和产品等）还是无形资产（如品牌、信用等）。有了这些资产，他们就好像有了下蛋的母鸡，好像有了强大的磁场，穷人的钱以及穷人本人，就会源源不断地向他们靠拢，给他们下更多的“鸡蛋”，创造更多的财富。
能够运用好债务的人都是财商高手，用别人的钱去赚钱，也是赚钱的一种高境界。有的人用负债去创业投资，带来收益，这是好债；而有的人用负债去做风险大、投机大的生意而损失，这就是坏债。
（2）资产和负债之间的关系：
多数情况下，资产和好债带来正向现金流收益，坏债带来负现金流损失。
通过用现金流去衡量资产的好坏，我们完全可以区分开哪些是带来现金流的资产，哪些是好债，哪些是坏债。可能你所认为的资产给你带来负的现金流，那么这个资产更确切地说，已经是“坏债”了。而你所认为的负债，通过运作产生出净流入现金流，那么这个债务已经变为“好债”了。
读到这里，可能已经有读者在疑惑，我们上面谈到那些负债与培养孩子财商有什么关系。在这里，我们当然并不需要让孩子深知这些理论，但让孩子多少了解一些这方面的知识，可以让他们增加对东西内在价值的认识，对培养他们的财商会有很大帮助。
2008年的一场金融危机，在不到一年的时间里，使美国1200万家庭的财产成为负债。这些家庭在一年之前还属于美国的中产阶级，一年之后已经资不抵债。而究其原因，是因为这些家庭的“资产”，是一种泡沫财产，一旦泡沫破裂，就给家庭带来财务灾难。这足以说明我们认清自身财产本质的重要性。
下面还是回到本书的主题上来。
格格的资产：
1.格格租给我的那台笔记本电脑：投入2800元，每年获得1400元的租金收入。2010年4月14日，我把当年的租金交给了女儿。（在之前格格就通知我要准备好她的电脑租金，呵呵，一副包租婆的样子。）
2.格格的储蓄：每月获得总储蓄1%的利息收益，这样的收益是很高，其实我们是故意这样做的，目的是让女儿感受到投资的收益，体会到钱生钱的感觉。为了让格格更有效地了解储蓄，我和妻子每次去银行，只要方便都会带上她。面对大屏幕上不同储蓄时间的数据，来告诉格格储蓄收益年限和品种的区别。格格知道了什么是活期储蓄，什么是定期储蓄，而定期储蓄也因年限不同储蓄率的高低也不同。
3.格格的知识产权收入：女儿和我共同开发了“小天财儿童创富游戏”，我许诺给她，尽管专利申请人都是爸爸，但这里面有她的功劳。爸爸会在所有销售的游戏中每个提取1元钱作为给她的回报，这笔钱一直提供到她考上大学，这笔积累的资金作为她上大学以及就业、创业的费用。
格格的负债：
格格要买一台点读机，但是不想自己花钱。这台点读机一共花费800元（市场价格1400元，妻子和格格在网上找到优惠的价格，这样做也是为了培养格格学会买东西），我和妻子赞助500元，剩下的300元由我们先支付，而格格每个月还30元，一年还完，这样一年总共是360元，其中60元属于我们的利息，虽然这有点高，不过是我故意设计的，让她感受负债。我们用她的钱要给她利息，同样她用我们的钱也要付利息。
5.让孩子学会如何提高“投资收益率”
投资收益率又称投资利润率，是指年投资收益（税后）占投资成本的比率。
投资收益率计算公式：
年投资收益率=年投资收益÷投资总成本×100％。
如果我们某项投资产品年总投资10000元，年收益是5000元，那么其投资收益率就是50%；如果年收益是2000元，那么投资收益率就是20%。投资收益率越高说明这个投资越有价值。如果按时间去考虑投资收益，我们还可以以月投资收益率、季度投资收益率、半年投资收益率来计算某项投资产品的投资收益率，最后累计构成年投资收益率。
生活中我们见到的高额贷款，甚至可以用每天投资收益率计算了。不管以哪种时间投资收益率来计算，收益率越高，投资价值越高；投资收益率越高，现金流回报越高；反之亦然。
格格投资收益率就是上面资产产生的投资收益率。
电脑年投资收益率=1400元（年租金）÷2800（总投资）×100%=50%
储蓄投资年收益率是：月收益率1%×12个月=12%
我并没有认真给格格讲投资收益率，但是她现在已经会计算某件事投入是否合适了。譬如在玩“小天财儿童创富游戏”时，她总是选择那些投资收益率高的创收项目，她会用“合适不合适”“哪个更赚钱”“哪个赚钱多”的语言来判断游戏中遇到“创收卡”的投资收益率，这不正是我们所希望的财商教育的结果吗？
现实投资中，投资收益率大多是和风险成正比的。收益高，风险大；收益低，风险小。
人们在面对风险和机会决策时，总习惯躲避风险而不是勇往直前。2002年诺贝尔经济学奖获得者卡尼曼的前景理论，就解释了这种心理因素导致的经济因素——人人都怕风险，人人又都是冒险家。
下面两个心理试验就说明了这个问题：
（1）A是肯定能赢1000元，B是50%可能赢2000元，还有50%的可能性是什么也得不到。你选择哪一个呢？大多数人都选择了A，这说明大多数人都有风险躲避性的。
（2）A是肯定损失1000元，B是50%损失2000元，50%可能什么都不损失。大部分人选择了B，这说明人人都有风险偏好性的。实际上从概率的角度你会发现这两个答案是一样的。由此不难得出结论，人在面临“获得”时，都很小心翼翼不愿意冒风险；而在面临“损失”时，不由自主都成了冒险家，偏爱于风险了。
在投资上，每个人都希望以最小的风险获得最大的收益。现实生活中，没有100%没有风险的投资；任何投资行为都有赚钱的人，否则就不会有人参与。投资风险并不是不可战胜的，战胜风险要看你在投资时的综合资源和各种能力是否充实；投资风险与你的“资源和能力”成反比关系，和投资收益成正比关系。资源和能力越强，风险越小，收益越大；反之，资源和能力越弱，风险越大，收益越小。所以，在你真正投资前，你的“准备”工作做得好不好，才是决定你是否能够开始投资的关键。
生活中有一群不仅没有财商而且非常愚蠢的人，他们无视风险，最后输得很惨，甚至一干二净。比如《提高财商多赚钱》的一位读者给我来信，说了一个案例，他的表弟赌博输了50多万元，债主要上门来，舅舅前后5次拿了30多万元帮他还债，表弟还不悔改，也不领情。舅舅、舅妈都愁坏了，亲戚们都躲着表弟走。
由这个反面事例可以说明，对孩子进行财商教育是多么重要。
